Un pla de plata ofereix un 70% de valor actuarial
En els mercats d'assegurances mèdiques individuals i en grups petits , un pla de salut en plata paga, de mitjana, aproximadament el 70 per cent de les despeses de salut. Vostè paga l'altre 30 per cent de les seves despeses d'assistència sanitària en forma de copagaments , coseguro i deduïbles .
També es coneix com un valor actuarial del 70 per cent o AV. Això no vol dir que vostè, personalment, obtindrà el 70 per cent dels costos d'atenció mèdica pagats pel seu pla de plata.
Més aviat, el pla paga el 70 per cent dels costos mitjans d'una població estàndard. Però pagaran un percentatge molt inferior dels costos totals d'un estudiant sanitari amb una utilització poc freqüent de salut, mentre que acabaran pagant molt més del 70 per cent del total dels costos d'un enrolat molt malalt que acumula un milió de dòlars en reclamacions .
Tingueu en compte que, si bé un pla de plata té una AV d'aproximadament el 70 per cent, hi ha un rang mínim admissible, ja que seria molt difícil que les asseguradores de salut dissenyessin plans que arribessin exactament a un 70 per cent d'AV. A través de 2017, el rang de minimus era +/- 2, de manera que els plans de plata tenien AV en el rang del 68 al 72 per cent. Però a l'abril de 2017, HHS va finalitzar les regulacions d'estabilització del mercat que s'estenen al final inferior del rang, el que permet que els plans de plata tinguin AV en qualsevol lloc del 66 al 72 per cent.
Les despeses d'assistència sanitària no cobertes no compten en determinar el valor del pla de salut.
Per exemple, si el vostre pla de salut de nivell de plata no proporciona cobertura per medicaments sense recepta , el cost d'aquests no s'inclou en calcular el valor del vostre pla. Els serveis fora de la xarxa també no compten, i tampoc es preocupa que no caigui en la definició de prestacions sanitàries essencials de l'ACA.
Els nivells de valor normalitzat de la Llei d'Assistència Accesible
Per facilitar-vos comparar el valor que obté dels diners que gasta en les primes d' assegurança mèdica , la Llei d'Assistència Econòmica Acceptable estandarditza els nivells de valoració dels plans de salut en els mercats individuals i en grups petits. Aquests nivells o nivells són:
- bronze
- plata
- or
- platí
Tots els plans de salut dins d'un nivell determinat ofereixen el mateix valor global:
- Els plans de nivell de plata ofereixen un valor actuarial del 70 per cent (rang del 68 al 72 per cent, que s'estén fins al 66 a 72 per cent el 2018).
- Els plans de bronze ofereixen un valor actuarial del 60 per cent (rang del 58 al 62 per cent, s'estenen fins al 56 al 65 per cent el 2018, els plans de bronze tenen un rang de -4 / + 5 a partir del 2018 ).
- Els plans d'or ofereixen un valor actuarial del 80 per cent (rang del 78 al 82 per cent, que s'estén fins al 76 al 82 per cent el 2018).
- Els plans Platinum ofereixen un valor actuarial del 90 per cent (rang del 88 al 92 per cent, que s'estén fins al 86 al 92 per cent el 2018)
Què hauré de pagar amb un pla de plata?
Les primes del pla de plata solen ser menys costoses que els plans d'or o plans de platí, ja que els plans de plata esperen pagar menys cap a les vostres factures d'atenció mèdica.
A més de les vostres primes mensuals, cada vegada que utilitzeu la vostra assegurança mèdica, haurà de pagar els costos compartits com deduïbles, coseguros i copays .
Com cada pla de plata et faci pagar la teva part dels costos variarà. Per exemple, un pla de plata podria tenir una franquícia deduïble de $ 4000 amb un coseguro del 20 per cent. Un pla de plata en conflicte pot tenir menys de $ 2000 de deduïble, però unir-lo amb un coseguro més alt i un copago de $ 40 per a prescripcions.
Però per a les persones que adquireixen una cobertura de mercat individual en l'intercanvi i tenen un ingrés entre el 100 per cent del nivell de pobresa (el 138 per cent en estats que han ampliat Medicaid) i el 250 per cent del nivell de pobresa, les reduccions de costos compartits (subsidis per compartir costos) estan disponibles per fer que els plans de plata -i només els plans de plata- tinguin un AV superior al 70 per cent.
Per als inscrits de baixos ingressos, l'AV augmenta fins a un 94 per cent, cosa que permet una millor cobertura que un pla de platí, sense cap cost addicional per a l'inscrit (el govern federal paga les assegurances per proporcionar aquest benefici).
Per què he de triar un pla de plata?
Trieu un pla de salut platejat si:
- busquen equilibrar el cost de les primes mensuals amb el cost de les despeses de càrrega
- volen evitar els alts costos premium dels plans d'or i platí , però també volen protegir-se de la possibilitat d'haver de pagar els deduïbles més alts que generalment vénen amb plans de bronze ,
- són elegibles per als subsidis d'ús compartit de costos , ja que heu de triar un pla de nivell de plata per obtenir els subsidis. Aquesta és una de les raons més importants per triar un pla de plata. Si els ingressos no superen el 250 per cent del nivell de pobresa (i, en particular, si no superen el 200 per cent del nivell de pobresa), un pla de plata amb subsidis per compartir costos és probablement el millor valor per a vostè.
Les subvencions per compartir costos redueixen el deduïble, copagament, coseguro i màxim de butxaca perquè pagui menys quan utilitzeu la vostra assegurança mèdica . Augmenten el valor actuarial del vostre pla de salut sense augmentar la prima.
Per què he d'evitar un pa de plata?
No heu de triar un pla de salut platejat si:
- Vostè sap que tindrà una despesa mèdica significativa durant l'any i que el pla d'or o platí amb un màxim inferior a la seva butxaca li estalviarà diners, fins i tot en comptes de les primes més altes.
- Intenta limitar les despeses cada vegada que utilitzeu la vostra assegurança mèdica: de nou, un pla d'or o platí podria ser una opció millor.
- Si utilitzeu la seva assegurança mèdica molt i sabeu per endavant, les despeses de butxaca superaran el màxim de la seva butxaca, podríeu estalviar diners escollint un pla de nivell de bronze amb un pla similar fora de la vostra taula, butxaca màxima però primes més baixes . Les despeses totals de desemborsament anuals seran les mateixes, però pagareu menys per les primes.
- No es pot optar per subsidis per compartir costos i anticipar-se molt poc en els costos de l'atenció mèdica durant l'any que ve. Un pla de bronze pot ser la millor opció, ja que tindrà primes més baixes que un pla de plata, en el comerç per una cobertura menys robusta.
Podeu llegir més sobre com funciona aquesta tècnica, " Com estalviar en assegurança mèdica si arribeu al límit màxim de butxaca ".
> Fonts:
> Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i acte d'assistència mèdica: estabilització del mercat . Abril 2017.
> HealthCare.gov. Llegeix la Llei d'Assistència Econòmica. Secció 1402.