Un pla d'or és un tipus d'assegurança mèdica que paga, de mitjana, el 80 per cent de les despeses sanitàries cobertes. Els membres del pla paguen l'altre 20 per cent de les despeses d'assistència sanitària amb els seus copagaments, coseguro i pagaments deduïbles .
Per facilitar la comparació del valor que obté pels diners que gasta en primes d' assegurança mèdica , la Llei d'Assistència Econòmica Acceptable estima els nivells de valoració del pla de salut per a plans de grup individuals i petits (però no per a grans plans de grup).
Aquests nivells o nivells són platí, or, plata i bronze.
Tots els plans de salut d'un nivell determinat ofereixen aproximadament el mateix valor global. Pel que fa als plans d'or, el valor és del 80 per cent. Els plans Platinum ofereixen un valor del 90 per cent, plata amb un valor del 70 per cent i un valor del 60 per cent en bronze. En cada cas, hi ha un rang acceptable de -4 / + 2 per als plans de plata, or i platí i -4 / + 5 per als plans de bronze (tingueu en compte que Califòrnia estableix el seu rang a -2 / + 2)
Què significa el valor de l' assegurança mèdica?
El valor actuarial indica quin percentatge de les despeses sanitàries cobertes es preveu que un pla pagui per la seva composició com a total. Això no vol dir que, personalment, tingueu exactament el 80 per cent dels costos d'atenció mèdica pagats pel vostre pla d'or (o dins del rang de pla d'or permès del 76-82 per cent). És possible que tingueu més o menys del 80% de les despeses pagades depenent de com utilitzeu el vostre pla de salut d'or.
El valor és una mitjana distribuïda per tots els membres del pla.
Les coses que la vostra assegurança de salut no cobreixen en absolut, no es tenen en compte per determinar el valor del pla de salut. Per exemple, si el vostre pla de salut de nivell d'or no paga per medicaments sense recepta, com ara la cirurgia estètica, les tabletes fredes o la crema de primers auxilis, el cost d'aquestes coses no s'inclou en calcular el valor del vostre pla.
Les coses que cobreix el seu pla de salut sense cap tipus d'ús compartit de costos estan incloses. Per tant, el control de la natalitat i l'atenció preventiva gratuïts del vostre pla de salut s'inclouen quan es determina el valor del vostre pla.
Què haurà de pagar?
Pagareu les primes mensuals del pla de salut. Les primes del pla d'or tendeixen a ser més cars que els plans de menor valor perquè els plans d'or paguen més cap a les vostres comptes d'assistència mèdica que els plans de plata o de bronze. Les primes del pla d'or solen ser més barates que les primes del pla de platí perquè els plans d'or paguen un percentatge inferior de les despeses d'atenció mèdica que els plans de platí paguen.
[Tingueu en compte que, per a la cobertura de 2018, els plans normals d'escala de preus-bronze, en general, són menys costosos, seguits d'argent, després d'or, i després de platí, no necessàriament són certes. Com que el cost de les reduccions de costos compartits s'ha afegit a les primes del pla de plata a la majoria d'estats, és possible trobar plans d'or que siguin menys costosos que els plans de plata.
També haurà de pagar l'ús compartit de costos, com deduïbles, coseguros i copagaments quan utilitzeu la seva assegurança mèdica. Com cada pla fa que els membres paguin la seva participació del 20% de les despeses generals d'assistència sanitària variaran. Per exemple, un pla d'or podria tenir un alt deduïble de $ 2500 emparellat amb un baix coseguro del 10%.
Un pla d'or competitiu podria tenir un marge deduïble més baix amb un major coseguro o més copays.
Per què triar un pla d'or?
Al triar un pla de salut, si no li importa pagar primes més altes per tenir un major percentatge dels costos d'atenció mèdica pagats per l'assegurança de salut, un pla de nivell d'or podria ser una bona opció per a vostè. Si la idea d'haver de pagar, de mitjana, només el 20 per cent de les despeses d'assistència sanitària de la vostra pròpia butxaca en lloc del 30 o el 40 per cent, us recorre, llavors un pla d'or serà una bona coincidència.
És probable que els plans d'or apel·lin a les persones que esperen utilitzar la seva assegurança mèdica, que temen ser responsables d'altes taxes de coassegurança o que puguin permetre's pagar una mica més per una mica de tranquil·litat extra del que tindrien amb una plata o pla de bronze.
Però, tal com s'ha assenyalat anteriorment, el 2018 (i probablement més enllà, suposant que les asseguradores continuen afegint el cost de les reduccions de costos compartits a les primes del pla de plata), pot tenir més sentit comprar un pla d'or simplement perquè és menys costós que un pla de plata, tot i oferir una millor cobertura. Per a les persones que qualifiquen per a les reduccions de costos compartits , el pla de plata és probable que proporcioni un millor valor. Però per a les persones que no es consideren aptes per a la reducció de costos compartits (és a dir, els ingressos superen el 250 per cent del nivell de pobresa o els 30.150 dòlars per a un sol individu el 2018), un pla d'or pot acabar proporcionant una millor cobertura amb primes més baixes.
Per què no triar un pa d'or?
No trieu un pla de salut de nivell d'or si la prima mensual baixa és el factor més important per a vostè. És probable que tingueu primes més baixes si trieu un pla de plata o de bronze (en lloc d'això, excepte, tal com s'ha indicat anteriorment, en situacions en què un pla d'or acabi costant menys que un pla de plata).
Si vostè és elegible per subsidis per compartir costos perquè els seus ingressos són del 250 per cent del nivell de pobresa federal o inferior, només podeu optar a les subvencions per compartir els costos si seleccioneu un pla de nivell de plata i el compri a l'assegurança d'assegurança . No obtindreu els subsidis d'intercanvi de costos si seleccioneu un pla d'or encara que els ingressos siguin prou baixos per qualificar.
Els subsidis per compartir els costos fan que els vostres deduïbles, copays i coassegurances siguin més baixos, de manera que pagueu menys quan feu servir la vostra assegurança mèdica. En efecte, un subsidi per compartir els costos augmentarà el valor del vostre pla de salut sense augmentar les primes mensuals. És com obtenir una actualització gratuïta d'assegurança mèdica. Si trieu un pla de plata en lloc d'un pla d'or, el subsidi d'intercanvi de costos podria ajudar-vos a obtenir el mateix valor que haureu obtingut amb un pla d'or o de platí, però per a les primes més baixes d'un pla de plata. No obtindreu l'actualització gratuïta si seleccioneu un pla de nivell d'or.
> Fonts:
> Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i la Llei d'Assistència Accesible, Estabilització del Mercat . 13 d'abril de 2017.
> Departament de Salut i Serveis Humans. Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor. 22 de desembre de 2016.