Les reduccions del cost compartit continuaran estant disponibles el 2018, tot i la seva desobediència
El 12 d'octubre de 2017, l'Administració Trump va anunciar que el finançament per a la reducció de l'ús de costos (RSE, de vegades anomenat subsidis per compartir costos) acabaria immediatament. Les persones que compren assegurances de salut en el mercat individual eren comprensivament ansiosos per l'anunci, i es preguntaven si la seva cobertura i / o subvencions encara estaran disponibles el 2018.
Així que fem una ullada al que ha passat i quins seran els efectes. En primer lloc, tot això es produeix en el context del mercat d'assegurances individual, on uns 17,6 milions d'americans obtenen la seva assegurança mèdica. Si obteniu la vostra cobertura de l'empresari o de Medicare o de Medicaid, el problema de finançament de RSC no afecta l'assegurança mèdica.
Però per a aquells que tenen assegurança mèdica individual, fem una ullada a allò que cal esperar:
Les reduccions del cost compartit encara estaran disponibles el 2018
El més important per entendre és que la RSC encara estarà disponible el 2018 . A partir de febrer de 2017, hi havia 10,3 milions de persones inscrites en plans privats d'assegurança mèdica a través dels intercanvis als Estats Units, i el 57% d'ells es beneficiaven de la RSC, amb uns costos més baixos de la seva butxaca del que tindrien sense RSC. Aquests beneficis continuaran el 2018.
El 84 per cent dels inscrits d'intercanvi estan rebent subvencions de prima , que no són el mateix que RSC.
Les subvencions Premium disminueixen l'import que vostè ha de pagar cada mes per tenir la seva cobertura, mentre que la RSE disminueix l'import que ha de pagar quan necessita utilitzar la seva assegurança mèdica per pagar l'assistència sanitària. Més persones reben subvencions superiors a la RSC perquè el límit d'ingressos per als ajuts a les primes és més elevat i perquè la RSE només està disponible en plans de plata , mentre que els subsidis per a primes es poden utilitzar per als plans de bronze, plata, or o platí .
Malgrat tots els titulars del 2017, i malgrat que l'Administració de Trump ha retallat els recursos per a la RSC, no s'ha canviat res sobre l'elegibilitat per a la RSC o els subsidis a la prima. Tots dos continuen estant disponibles per a tots els inscrits elegibles el 2018.
L'única forma en què els subsidis deixarien d'estar disponibles seria que totes les asseguradores d'intercanvi participants en una àrea determinada sortissin del mercat i la pròpia cobertura no estaria disponible. Això no està fora de la qüestió, però encara no ha passat en cap àmbit del país. Les asseguradores van haver de comprometre's amb l'intercanvi federal (HealthCare.gov, que s'utilitza a la majoria dels estats) el 27 de setembre, però el seu contracte té una clàusula de sortida que els permet sortir de l'intercanvi si es redueix el finançament de la RSC.
La reducció del finançament es va anunciar el 12 d'octubre, però les asseguradores en la majoria dels estats ja havien basat les seves primes de 2018 si suposaven que es reduiria el finançament. I les asseguradores d'altres estats van rebre una petita finestra durant la qual es van poder refilar les taxes amb el cost de la RSE afegit a les primes. Això ajuda a evitar que les asseguradores surtin del mercat, ja que poden compensar la manca de fons federals amb primes més altes, la majoria de les quals només estaran cobertes per subsidis superiors més grans.
Què passa amb les primes per al 2018?
Les primes mitjanes del mercat individual seran majors en 2018 del que haurien estat si els governs federals hagin comès finançament de RSE a principis de 2017. La manca de finançament de la RSC sembla que representarà prop de la meitat de l'augment de la taxa mitjana total en 2018, tot i que l'impacte directe serà majoritàriament en plans de plata, i estarà majoritàriament cobert pel govern federal en forma de subsidis superiors més grans.
La reducció del finançament de la RSC es va anunciar a l'octubre, però la incertesa sobre si això passaria ha estat un factor durant tot l'any.
Les asseguradores inicialment van presentar taxes per a la cobertura de 2018 en la primavera de 2017, i els reguladors estatals van passar l'estiu revisant-los. En molts casos, les asseguradores van presentar taxes actualitzades més tard a l'estiu i un dels canvis més comuns va ser afegir el cost de la RSE a les primes, ja que encara no hi havia cap compromís del govern federal per finançar-les.
Podeu veure els registres de tarifes, inclosos els registres actuarials que generalment detallen els motius pels canvis de tarifes, a ratereview.healthcare.gov (seleccioneu "productes compatibles amb ACA", a continuació, seleccioneu l'estat i poseu l'1 de gener de 2018 als quadres d'inici i final per a l'interval de dates efectiu, ja que totes les taxes de 2018 són efectives a partir del 1 de gener). Si tenim en compte els valors de les tarifes, us explicarem els factors que estan impulsant les primes per al 2018. La incertesa sobre el finançament de la RSC és una gran part de la imatge. I sobretot amb les tarifes revisades que es van presentar més tard a l'estiu, les asseguradores van optar cada cop més per suposar que el finançament de la RSC, simplement, no continuaria, i estaven fixant els seus plans en conseqüència.
No tots els estats ho han permès, però, alguns estats i asseguradors han estat lluitant per ajustar les taxes a l'últim moment. Però el retall de fons no va sortir del blau, i la majoria de les asseguradores ja estaven preparades per a això amb les tarifes que havien presentat per al 2018.
Quan augmenten les primes, què significa això per a subsidis Premium?
En la majoria dels casos, les asseguradores han afegit el cost de la RSC a les primes dels plans de plata, ja que els plans de plata són els únics que inclouen RSC. Aquesta estratègia protegeix a la majoria dels consumidors de l'impacte del govern federal en l'eliminació del finançament de RSE, ja que en última instància, només es tradueixen en subsidis superiors més grans (els subsidis de prima es basen en el cost del segon pla de plata de menor cost en cada àrea, de manera que la plata augmenten les primes del pla, també ho fan les subvencions).
Així doncs, tot i que l'Administració Trump ha retallat els fons de RSE, el govern federal gastarà més en el creixement resultant dels subsidis de primes que estalviaran els pagaments de RSC.
Segons una anàlisi de l' Oficina de Pressupostos del Congrés del 2017 d'agost de l'efecte de tallar el finançament de la RSE, el dèficit federal augmentarà en 194 mil milions de dòlars en els pròxims deu anys, a causa de les majors subvencions a la prima i l'augment del nombre de persones que podrien optar a subvencions de primes (a mesura que les taxes de plans de plata augmenten, més persones necessiten subvencions per aconseguir la prima de subsidi posterior al percentatge dels seus ingressos que es considera assequible).
Què he de fer durant la inscripció oberta?
L'administració de Trump ha retallat el finançament de la RSE i el resultat serà una despesa federal més alta en les subvencions de primes. Però els consumidors individuals del mercat hauran de prestar molta atenció als plans que estan disponibles per a l'any 2018, tant dins com fora de l'intercanvi.
Les primes més altes a causa del reemborsament de la RSC s'aplicaran principalment a les tarifes dels plans de plata, però no en tots els casos. A Indiana i Colorado, el cost afegit s'està estenent a través de tots els nivells de metall, en comptes de plans de plata; hi ha alguns estats on cada asseguradora va adoptar un enfocament diferent, el que significa que un assegurador podria haver difós el cost en tots els plans, mentre que una altra asseguradora va optar per aplicar-la només als plans de plata.
Per a les persones que reben subvencions premium , les subvencions compensaran la totalitat o la major part de l'augment de la prima. Les subvencions primàries s'estenen fins al 400 per cent del nivell de pobresa, que és de 48.240 dòlars per a un sol individu el 2018 i 98.400 dòlars per a una família de quatre.
Però encara serà important comparar la botiga durant la inscripció oberta. La RSC només està disponible si seleccioneu un pla de plata, però la RSE també només està disponible per a persones amb ingressos fins al 250 per cent del nivell de pobresa (30.150 dòlars per a un sol individu, i $ 61.500 per a una família de quatre en 2018). Si sou apte per a la RSE, especialment si els ingressos són inferiors al 200 per cent del nivell de pobresa, probablement voldreu seleccionar un pla de plata per obtenir els beneficis de la RSC.
Tanmateix, si no és apte per a la RSE, però és apte per a subsidis superiors (és a dir, els ingressos es troben entre el 250 i el 400 per cent del nivell de pobresa), és possible que un pla de bronze o d'or proporcioni el millor valor per a 2018.
Això es deu a que els subsidis de prima es basaran en el cost d'un pla de plata, que augmentarà en un percentatge més gran en molts casos que els plans de bronze i or disponibles en aquesta mateixa àrea. Però aquestes subvencions premium es poden utilitzar per comprar plans a qualsevol nivell de metall, no només plans de plata. Això fa que els plans de bronze i or (i plans de platí, en àrees on estiguin disponibles) tinguin un valor relativament millor després de l'aplicació del subsidi de prima.
En alguns casos, els plans de plata en realitat seran més cars que els plans d'or, el que els farà un valor clarament millor per a les persones que no reben l'RSC, ja que els beneficis dels plans d'or són més robustos que els beneficis dels plans de plata no CSR .
Per a les persones que no reben subvencions premium , serà important veure com els plans de cada nivell de metall es comparen entre si. Si els plans de plata acaben sent més cars que els plans d'or en una àrea determinada, tindrà sentit triar un pla d'or en comptes d'un pla de plata (o un pla de bronze, que serà menys costós).
I les persones que tinguin una cobertura del mercat individual compatible amb ACA fora de l'intercanvi (és a dir, que hagin adquirit directament de la companyia d'assegurances, en comptes de l'intercanvi) també hauran de prestar atenció a aquest problema. Els plans de plata no cotitzats en moltes àrees (i plans fora de bescanvi en tots els nivells de metall en estats com Indiana i Colorado) tindran el cost de la RSE facturat en les seves primes. Aquest serà el cas dels plans fora de bescanvi que també es venen a canvi, ja que el preu ha de ser el mateix per al mateix pla, independentment de si es ven a través de l'intercanvi o directament als consumidors.
Una paraula de
Les primeres notícies sobre la reforma sanitària han estat constants al llarg del 2017 i l'anunci que el finançament de la RSE acabaria immediatament ha provocat ansietat comprensible en persones que compren la seva pròpia assegurança mèdica.
Però tot i que s'ha retallat el finançament de la RSC, la disponibilitat de la pròpia RSC no ha canviat. Les subvencions de primes també continuaran estant disponibles el 2018 i seran considerablement més grans del que haurien estat si els fons de RSE s'haguessin comès abans de 2017.
A causa de les subvencions a la prima més grans, la majoria dels consumidors estaran protegits del pes dels increments de tarifes necessaris per cobrir el cost de la RSC. Però serà més important que mai per als consumidors individuals del mercat -tant en com fora d'intercanvi- per comparar acuradament les opcions disponibles durant la inscripció oberta, tenint en compte que la inscripció oberta serà molt més curta del que ha estat en anys anteriors .
Si necessiteu ajuda per esbrinar quin pla voleu escollir, accedir a un navegador o agent a la vostra comunitat o trucar a l'intercanvi al vostre estat (començar a HealthCare.gov i si el vostre estat té el seu propi intercanvi, se us dirigirà allà quan seleccioneu el vostre estat).
> Fonts:
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid. 2017 Instantània d'inscripció efectiva . 12 de juny de 2017.
> Oficina de Pressupostos del Congrés. Els efectes de la liquidació de pagaments per a la reducció de costos compartits . 1 d'agost de 2017.
> Mark Farrah Associates. Una breu mirada al mercat turbulent d'assegurances mèdiques individuals. 19 de juliol de 2017.