Esperar fins que estigueu malalt pot ser més car
L'assegurança mèdica és costosa, així que, per què no esperar i comprar assegurança mèdica quan la necessiteu? Per què pagar mesos de primeres quan no necessiteu fer-lo servir?
Atès que les normes de la Llei d'Assistència Acceptable requereixen que compreu assegurança mèdica d'una corporació, en comptes del sistema de suport del govern únic pagador que es troba a la majoria dels països desenvolupats, pot semblar més barat i segur retardar la compra fins que ho necessiti.
Però, hi ha motius forts per no esperar.
La inscripció oberta no està oberta
Només es pot comprar assegurança mèdica en el mercat individual (que inclou a través dels intercanvis d'assegurances de salut i fora dels canvis ) durant la inscripció oberta , un període de temps en què tothom pot comprar assegurança mèdica.
Si no compra la seva assegurança mèdica durant la inscripció oberta, haurà d'esperar fins a la propera matrícula oberta per a una altra oportunitat. Si et fa malalt mentre mentrestant, segurament no sortiràs de sort.
El període d'inscripció oberta s'ha tornat més curt. A partir de la cobertura del 2018, la inscripció oberta només durarà unes sis setmanes, que durarà de l'1 de novembre al 15 de desembre de cada any, amb una cobertura efectiva a partir del 1 de gener de l'any que ve (només per a la cobertura de 2018 , hi ha nou intercanvis estatals que s'han estès matrícula oberta el 15 de desembre).
Per al 2014, quan els plans complint amb ACA només començaven, la inscripció oberta es va durar sis mesos.
Del 2015 al 2017, la inscripció oberta va ser de tres mesos cada any.
Excepcions per inscriure's
Els canvis de situació en la vostra vida (però no els canvis en el vostre estat de salut) crearan un període especial d'inscripció durant el qual podeu comprar assegurança mèdica o canviar el pla de salut. Aquests esdeveniments qualificatius inclouen:
- Perdre l'accés al vostre pla d'assegurança mèdica existent per raons que no siguin el pagament de la prima o el frau (per exemple, deixar el treball i perdre l'accés a l'assegurança patrocinada per l'empresari).
- Guanyar un dependent o convertir-se en un dependent. Casar-se, tenir un bebè o adoptar un fill són exemples.
- La mudança permanent pot crear un període especial d'inscripció. Això també s'aplica a les persones alliberades de la presó. però des de mitjans de 2016, això només s'ha aplicat si ja estigués assegurat a la vostra ubicació anterior: tindreu l'oportunitat de canviar d'assegurança si es mou, però no per obtenir cobertura per primera vegada.
Els períodes especials de matriculació són de temps limitat, i només té 60 dies a partir de la data de l'esdeveniment qualificador per inscriure's en un pla nou.
Períodes d'espera d'assegurança de salut
La cobertura d'assegurança de salut no té efecte el dia que la compri. Ja sigui que estiguis assegurat a través del treball oa través d'una empresa que trobeu a l'intercanvi de salut, normalment hi ha un període d'espera abans de la vostra cobertura. Per exemple:
- Si es registra durant la inscripció oberta a la tardor, la seva cobertura començarà l'1 de gener (tingueu en compte que en els nou estats que només han ampliat la matrícula oberta per a la cobertura de 2018, hi ha algunes excepcions )
- Si esteu registrant fora de la inscripció oberta (usant un període de matrícula especial) i es matricula abans del dia 15 del mes, la vostra cobertura començarà a principis del proper mes
- Si es registra després del dia 15 del mes, la vostra cobertura no s'iniciarà fins al començament del segon mes següent. Per exemple, si experimenta un esdeveniment qualificatiu i s'inscriu el 25 de març de 2018, la seva cobertura no tindrà efecte fins l'1 de maig de 2018 (llevat que el seu esdeveniment qualificat sigui la pèrdua d'una altra cobertura o matrimoni, en aquest cas s'apliquen regles especials la data efectiva i la seva cobertura podria ser efectiva a partir del 1 d'abril de 2018; observeu que, en tots els casos, es pot obtenir una cobertura efectiva per a un nou bebè o fill adoptat retroactiu a la data de naixement o adopció sempre que es matriculi abans de la inscripció especial finalitza el període).
Assegurança mèdica per a situacions imprevistes
És un mal pla esperar esperar per comprar una assegurança mèdica fins que ho necessiti. Fins i tot si sou jove i saludable, les coses dolentes encara poden passar.
Què passa si talles la mà quan es va trencar un got de vi mentre el rentava? Els punts de sutura en una sala d'emergències poden ser molt cars. I si passegeu el gat mentre camina per les escales? Un turmell trencat no pot esperar el tractament i fins i tot pot requerir cirurgia.
Fins i tot si alguna cosa així passa quan podeu inscriure's en la cobertura immediatament (durant la inscripció o durant un període de matrícula especial), la cobertura no tindrà efecte immediatament. És dubtós que voldreu esperar durant setmanes per anar a la sala d'emergències. Haureu d'esperar mesos per inscriure's.
La despesa d'assegurança mèdica
La raó més comuna que donen les persones per no tenir una assegurança mèdica és que és massa costosa. Però l'ACA ha ajudat a fer que la cobertura sigui molt més assequible per a persones amb ingressos de baix i mitjà abast.
Si el vostre ingrés era inferior a uns 16.642 dòlars el 2017 (per a un sol individu), podeu qualificar per a Medicaid. Depèn de si el vostre estat ha ampliat Medicaid, però 31 estats i DC han optat per ampliar Medicaid sota l'ACA.
Si els vostres ingressos són massa alts per a Medicaid, però fins a quatre vegades el nivell de pobresa, podeu optar a subvencions per cobrir una part de la vostra prima a canvi. El límit d'ingressos superiors en 2017 per a subvencions per a la cobertura de 2018 per a un sol individu era d'uns 48.240 $, certament bé a la classe mitjana per a una sola persona (per a una família de quatre, el límit d'ingressos s'estén fins a 98.400 dòlars).
Per optar a les subvencions, heu de comprar la vostra assegurança mèdica a través de l'intercanvi. Podeu fer front als subsidis, pagant directament al vostre transportista durant tot l'any, o podeu pagar el preu complet de la vostra cobertura i, després, reclamar la vostra subvenció en la vostra declaració d'impostos .
Plans catastròfics
Si teniu menys de 30 anys, o si teniu dificultats financeres, podeu ser elegibles per a un pla de salut catastròfic . Tot i que aquests plans tenen els majors deduïbles i els costos de butxaca permesos sota l'ACA, les seves primes són més baixes que les altres opcions disponibles, i almenys tindreu una cobertura.
Els plans catastròfics no poden ser adquirits per persones majors de 30 anys, tret que tinguin una exempció de dificultat. I també és important tenir en compte que els subsidis no es poden utilitzar per ajudar a pagar plans catastròfics, de manera que generalment no són una bona opció per a qualsevol persona que es beneficiï de subvencions basades en ingressos.
> Fonts:
> Dates i terminis per a l'assegurança mèdica 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Modificacions als períodes especials d'inscripció i Programa del Pla d'operació i orientació al consumidor . Departament de Salut i Serveis Humans. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Període d'inscripció especial (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.