Per què necessito assegurança mèdica?
És important obtenir una assegurança mèdica per a vostè i els membres de la seva família immediata. L'assegurança ajuda a protegir-vos dels costos d'atenció mèdica d'alta, especialment aquells relacionats amb les condicions mèdiques cròniques o la necessitat d'hospitalització.
Hauríeu d'obtenir una assegurança mèdica per la mateixa raó que teniu assegurança d'automòbil o assegurança d'habitatge: per protegir els vostres estalvis i els vostres ingressos .
Però també necessiteu una assegurança mèdica per assegurar-vos que tindreu accés a una atenció mèdica d'alt cost si la necessiteu. Per als hospitals que accepten Medicare (que és la majoria dels hospitals), la llei federal requereix que avaluï i estabilitzi qualsevol persona que aparegui en els seus serveis d'emergència, inclosa una dona en un treball actiu. Però més enllà d'una avaluació i estabilització en el departament d'emergències, no hi ha cap requisit que els hospitals prestin atenció a les persones que no poden pagar-ne. Per tant, la manca d'assegurança mèdica pot arribar a ser una barrera important per rebre atenció.
Com puc aconseguir l'assegurança mèdica?
Depenent de la vostra edat, estat de la feina i condició financera, hi ha moltes maneres d'obtenir una assegurança mèdica, com ara:
- Assegurança mèdica proporcionada per un empresari. Les grans companyies als EUA necessiten proporcionar una assegurança mèdica assequible com a benefici de l'empleat, i molts petits empresaris també ofereixen cobertura als seus treballadors. Probablement, haurà de pagar una part de la prima mensual o el cost de l'assegurança mèdica, especialment si afegeix la seva família al seu pla.
- Assegurança mèdica que compreu pel vostre compte. Si sou treballador per compte propi o treballa per una petita empresa que no proporciona assegurança mèdica, haureu de comprar-la pel vostre compte. Podeu obtenir-lo a través de l' intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat, o directament d'una companyia d'assegurances, però els subsidis de prima (per reduir l'import que haureu de pagar per la vostra cobertura) i els subsidis per compartir els costos (per reduir l'import que heu de pagar quan necessiteu assistència mèdica) només estan disponibles si obté la vostra cobertura a través de l'intercanvi.
- Assegurança de salut proporcionada pel govern. Si teniu 65 anys o més, està inhabilitat o té pocs o cap ingrés, podeu obtenir l'assegurança mèdica pagada pel govern, com ara Medicare i Medicaid .
Si no té assegurança mèdica o assegurança mèdica que no sigui adequada, serà responsable de pagar totes les factures de la seva salut. La Llei de protecció i acolliment de malalts (ACA), que es va promulgar el març de 2010, assegura que la majoria dels nord-americans tenen accés a una assegurança mèdica assequible.
No obstant això, hi ha algunes excepcions. Alguns són el resultat de defectes de disseny a l'ACA, incloent-hi el problema familiar i el fet que els subsidis de primes estan superiors al 400 per cent del nivell de pobresa, cosa que resulta en una cobertura poc factible per a algunes persones amb ingressos només una mica per sobre d'aquest límit. Però alguns són resultat de les regulacions, les decisions judicials i la resistència a l'ACA, inclosa la bretxa de cobertura de Medicaid que existeix en 18 estats que s'han negat a acceptar fons federals per ampliar Medicaid.
Com trio un pla de salut?
Hi ha molts factors a tenir en compte a l'hora de triar l'assegurança mèdica. Aquests factors poden ser diferents si seleccioneu una de les diverses opcions del pla de salut de l'empresari o si comprau la vostra pròpia assegurança mèdica.
Feu la vostra tasca abans de comprar qualsevol pòlissa d'assegurança mèdica. Assegureu-vos que sàpiga el que pagarà el pla d'assegurança mèdica ... i el que no ho farà.
Assegurança mèdica patrocinada per l'empresari
Si el vostre empresari ofereix assegurança mèdica, pot triar entre diversos plans d'assegurança mèdica. Molt sovint, aquests plans inclouen algun tipus de pla d' atenció administrada , com ara una organització de manteniment de la salut (HMO) o una organització de proveïdors preferida (PPO). Si trieu un HMO, el pla només pagarà per l'atenció si utilitza un metge o un hospital en la xarxa del pla. Si trieu un PPO, normalment el pla pagarà més si rep la vostra atenció mèdica dins de la xarxa del pla.
La PPO encara pagarà una part de la seva atenció si surt fora de la xarxa, però haurà de pagar més.
El vostre empresari pot oferir diversos plans de salut que costin més o menys depenent de la quantitat de costos de butxaca que té cada any. Aquests costos poden incloure un copagament cada vegada que vegeu el vostre metge o obtingueu una recepta completa, així com un deductable anual , que és l'import que paga pels serveis d'assistència sanitària a principis de cada any abans de que s'iniciï la vostra assegurança mèdica.
En general, un pla que requereix que utilitzeu un proveïdor de xarxa, tingui un alt nivell de deduïble i altes copagaments tindrà primes més baixes. Un pla que us permeti utilitzar qualsevol proveïdor, té deduïbles més baixos i un copagament més baix tindrà primes més altes.
Si ets jove, no tens cap malaltia crònica i condueix un estil de vida saludable, pots considerar triar un pla de salut que tingui elevats deduïbles i copagaments, ja que és poc probable que necessitis atenció i les primes mensuals poden ser inferiors.
Si vostè és major i té una afecció crònica, com ara la diabetis, que requereix moltes consultes mèdiques i medicaments amb recepta, pot considerar un pla de salut amb baixos deduïbles i copagaments. Podeu pagar més cada mes per la vostra quota de la prima, però això pot ser compensat per menys costos de butxaca durant tot l'any. Canvieu els números per veure quant es pot esperar que pagueu amb els costos de butxaca (presti atenció a la quantitat màxima aquí, si creu que necessitarà molta atenció mèdica), i afegiu-ho al primes totals perquè pugueu comparar diversos plans. No vol assumir que un pla de major cost (o, segons la situació, un pla de menor cost) funcionarà millor.
Per obtenir més informació sobre les opcions del vostre pla de salut, poseu-vos en contacte amb un representant del vostre departament de recursos humans o llegeixi els materials subministrats pel pla de salut. Si tant vostè com la seva dona / parella treballen per a les empreses que ofereixen assegurança mèdica, hauríeu de comparar el que ofereix cada empresa i triar un pla de qualsevol empresa que s'adapti a les vostres necessitats. Tingueu en compte, però, que algunes empreses inclouen un recàrrec si el vostre cònjuge té accés al pla del seu propi empresari però ha decidit afegir-se al vostre pla. Aquí hi ha més informació sobre les assegurances d'assegurança mèdica per als cònjuges .
Assegurança mèdica individual
Si sou un treballador per compte propi, el vostre empresari no proporciona assegurança mèdica adequada, o no està assegurat i no pot optar a un programa d'assegurança mèdica del govern, podeu comprar assegurança mèdica pel vostre compte.
Podeu comprar assegurança mèdica directament des d'una companyia d'assegurances de salut, com ara Anthem o Kaiser Permanente, a través d'un agent d'assegurances que representa una companyia d'assegurances o mitjançant l' intercanvi d'assegurances de salut del vostre estat. Consulteu amb el vostre agent d'assegurances que pugui ajudar-vos a trobar una assegurança mèdica que s'adapti a les vostres necessitats.
Com que el cost és sovint el factor més important a l'hora d'escollir un pla de salut, les respostes a les preguntes següents poden ajudar-vos a decidir quin pla comprar.
- Quant és la prima mensual (després d'un subsidi de prima aplicable, si és elegible per a un. El 2018, hi ha subvencions disponibles per a persones que guanyen fins a $ 48,240 i una família de cinc que guanya fins a $ 115,120).
- Quant de temps hauré de pagar abans que s'iniciï el pla de salut?
- Quant costa l'assistència mèdica i les medicacions amb recepta?
- Si trio un PPO , quant hauré de pagar si utilitzo metges o hospitals fora de la xarxa de PPO?
- Quin és el que més hauré de pagar en els costos de butxaca si acabo necessitant molta cura? Això està limitat a tots els plans compatibles amb ACA en $ 7,350 per a un sol individu el 2018 .
- El pla de salut té un full de medicaments que inclou els medicaments que faig servir?
- El meu metge és a la xarxa de proveïdors del pla de salut?
Aneu amb compte amb els plans que no compleixin amb ACA
Es requereix que tots els plans mèdics mèdics importants amb dates efectives de gener de 2014 o posterior siguin conformes amb l'ACA. Això s'aplica a tots els estats, i s'aplica als plans que es venen dins de l'intercanvi, així com als plans adquirits directament de les companyies d'assegurances de salut.
Però hi ha moltes opcions de plans que no són compatibles amb ACA. I de vegades aquests plans es comercialitzen amb tàctiques qüestionables, i els consumidors creuen que estan adquirint una assegurança de salut real, quan en realitat no ho són.
Si observeu plans a curt termini , plans de beneficis limitats, suplements d'accidents, plans de malalties crítiques, plans de descompte mèdics o qualsevol altre tipus de pla que no compleixi, volem prestar molta atenció a la lletra petita, i assegureu-vos que enteneu el que realment està comprant. Tingueu en compte que aquests plans no han de cobrir els beneficis essencials de salut de l'ACA, no han de cobrir les condicions preexistents, poden limitar els seus beneficis totals durant un any o durant tota la seva vida, i generalment tenen una llarga llista d'exclusions de cobertura. .
> Fonts:
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid. Tracte mèdic d'emergència i llei laboral.
> Famílies EUA. Pautes federals de pobresa per determinar l'elegibilitat per als medicaments, CHIP i subsidis en els bescanvis.