L'assegurança a curt termini està disponible durant tot l'any, però llegiu la lletra petita
Fora de la inscripció oberta, l'oportunitat de comprar una nova cobertura individual o canviar d'un pla a un altre és limitat. La majoria de la gent necessita un esdeveniment qualificatiu per poder inscriure's, tot i que els nadius americans poden inscriure's durant tot l'any en un pla a través de l'intercanvi, i qualsevol persona elegible per Medicaid o CHIP pot inscriure's en qualsevol moment durant l'any.
Les oportunitats limitades d'inscripció en el mercat individual s'apliquen tant dins com fora de l'intercanvi.
Però encara hi ha alguns tipus de cobertura disponibles durant tot l'any. Els plans que no estan regulats per l'ACA es poden comprar en qualsevol moment, i sovint són bastant barats en comparació amb la cobertura mèdica principal que compleix amb ACA. Però és important tenir en compte la lletra petita quan es considera un pla no compatible amb ACA.
Què són els plans que no compleixen amb ACA?
Els plans no conformes inclouen plans de malalties crítiques (és a dir, un pla que proporciona beneficis si se li diagnostica malalties específiques), alguns plans d'indemnització de beneficis limitats, suplements d'accidents (és a dir, plans que paguen una quantitat limitada si es lesiona en un accident), plans dentals / visuals (la cobertura dental pediàtrica està regulada per l'ACA, però la cobertura dental per a adults no ho és) i l'assegurança mèdica a curt termini.
La majoria d'aquestes opcions de cobertura mai es van dissenyar per servir com a cobertura independent: estaven destinades a ser complementàries a un pla d'assegurança mèdica important.
Per tant, una persona amb un deduïble elevat podria optar per tenir un suplement d'accidents que cobrirà el deduïble en cas d'accident, però un suplement d'accident per si sols seria totalment inadequat si es compra com a única cobertura de la persona.
La definició de "a curt termini" ha canviat i probablement canviarà de nou
L'assegurança a curt termini està dissenyada per servir de cobertura independent, encara que sigui per poc temps.
Abans de 2017, l'assegurança a curt termini va ser definit pel govern federal com una política amb una durada de fins a 364 dies, encara que alguns estats ho van limitar a sis mesos, i la majoria dels plans disponibles a tot el país es van vendre amb un màxim de durada de sis mesos.
Però el 2017, els plans a curt termini només estan disponibles per a una durada de fins a tres mesos. Això es deu a les regulacions que HHS va finalitzar a finals de 2016, amb aplicació a partir d'abril de 2017 (es va permetre que els plans a curt termini que es van fer efectius abans de l'abril de 2017 durin fins a finals de 2017 o una data anterior establerta per l'asseguradora).
Tanmateix, és probable que les regles canviïn de nou sota l'Administració Trump. A l'octubre de 2017, el president Trump va signar una ordre executiva que dirigeix a diverses agències federals a "considerar la proposta de normes o revisar les orientacions, d'acord amb la llei, per ampliar la disponibilitat de" assegurança mèdica a curt termini ". L'expectativa és que les agències proposin normes per tornar a la definició anterior d'assegurança a curt termini, permetent que els plans tinguin durades de fins a 364 dies.
Tot i això, passarà algun temps perquè les agències hauran de passar pel procés normal d'elaboració de la normativa i permetre un període de comentari públic sobre elles.
I els estats encara tindran la paraula definitiva en funció del que està permès en cada estat. Alguns estats prohibeixen totalment els plans a curt termini, i probablement continuaran fent-ho. I els estats que anteriorment van limitar plans de curt termini a no més de sis mesos de durada també són susceptibles de mantenir aquesta regla en vigor si el govern federal torna a la seva definició anterior d'assegurança a curt termini.
Què necessito saber sobre els plans a curt termini?
A causa de les seves nombroses limitacions (que es descriuen a continuació), l'assegurança mèdica a curt termini és molt menys costosa que l'assegurança mèdica tradicional.
I tot i que l'assegurança a curt termini no està disponible a tots els estats, està disponible per a la compra durant tot l'any, sense un període específic d'inscripció oberta, en la majoria dels estats.
Però l'assegurança a curt termini no està regulada per l'ACA. Com a resultat, hi ha diverses coses per tenir en compte que està pensant en comprar un pla a curt termini:
- Els plans a curt termini no han de cobrir els deu beneficis bàsics per a la salut de l'ACA. Molts plans a curt termini no cobreixen la cura de maternitat, la salut del comportament o l'atenció preventiva.
- Els plans a curt termini encara tenen beneficis màxims , fins i tot per serveis que es consideren beneficis essencials per a la salut sota l'ACA.
- Els plans a curt termini encara utilitzen subscripció mèdica i no cobreixen les condicions preexistents. L'aplicació encara pregunta sobre el historial mèdic per determinar l'elegibilitat per a la cobertura. I tot i que la llista de preguntes mèdiques sobre una sol·licitud d'assegurança a curt termini és molt més curta que la llista de preguntes que solien estar en una sol·licitud d'assegurança mèdica principal abans de 2014, les polítiques a curt termini inclouen una exclusió general en tots els casos. - condicions existents.
- Els plans a curt termini no es consideren una cobertura bàsica mínima, la qual cosa significa que les persones que es basen en ells estan subjectes a la pena de l' ACA per no estar segurs , tret que no estiguin exempts de la pena (i tingui en compte que la pena és molt més gran ara que no era en 2014 i 2015).
- Com que no es consideren una cobertura essencial mínima, la finalització d'un pla a curt termini no és un esdeveniment qualificatiu . Per tant, si el vostre pla de curt termini acaba a mitjan any i no és apte per comprar un altre pla a curt termini (que seria el cas si vau desenvolupar una condició greu preexistent mentre estava coberta pel primer pla a curt termini), no tindreu l'oportunitat d'inscriure's en un pla d'assegurança mèdica regular fins que comença la matrícula oberta.
- Només podeu tenir un pla de curt termini per a una durada limitada. I mentre que normalment tindreu l'oportunitat d'adquirir un altre pla de curt termini quan caduqui el primer, és important comprendre que està començant amb una nova política, en comptes de continuar amb la que tenia abans. Això vol dir que estaràs subjecta a la subscripció mèdica una altra vegada quan us inscriviu al segon pla, i que les condicions preexistents que s'hagin produït durant l'assegurança en el primer pla no quedaran cobertes pel segon pla.
Dit això, hi ha algunes situacions en què un pla a curt termini té sentit. I el fet que es puguin comprar a qualsevol punt de l'any és sens dubte beneficiós per a alguns sol · licitants:
- Si només necessiteu cobertura durant un o dos mesos, i sabeu que teniu una nova cobertura al final d'aquest període, un pla a curt termini podria ser una bona solució. La penes de l'ACA per no tenir assegurança no s'aplica a una breu brecha de cobertura durant l'any, sempre que no tingui menys de tres mesos de durada (no obstant això, una diferència de tres mesos està sotmesa a la pena). Si la seva bretxa en la cobertura s'estén fins a tres mesos o més, és probable que un pla a curt termini sigui una bona opció (suposant que els plans a curt termini es poden tornar a disposar de més de tres mesos), però haureu de factoritzar en el cost de la sanció, a més del cost del pla a curt termini.
- Si està exempta de la sanció de l'ACA a causa del fet que no hi ha plans de salut assequibles en l'intercanvi (per a 2018, es defineix com un pla econòmic que costa menys del 8,05 per cent del seu ingrés familiar, després de qualsevol subvenció de prima aplicable s'apliquen), un pla a curt termini pot ser una bona solució temporal. Als estats on l'assegurança mèdica és molt costosa, les persones que no són aptes per als subsidis de primes de vegades consideren que un pla de salut compatible amb ACA ens genera un pes significatiu dels ingressos anuals. Si es troba en aquesta situació i simplement no es pot permetre l'adquisició d'assegurança mèdica i, en cas contrari, no tindrà assegurança (encara que sense penalització, suposant que no hi ha plans d'intercanvi disponibles que costin menys del 8,05% dels seus ingressos en 2018), un breu El pla de termini és millor que no tenir assegurança, tot i que és una solució temporal.
- Si sou saludable, les subscripcions mèdiques del pla de curt termini i les exclusions de condicions preexistents no seran un problema. Però tingueu en compte que la vostra elegibilitat per adquirir un segon pla de curt termini quan el primer expira és contingent per mantenir-se saludable.
> Fonts:
> Departament de Treball, Departament de Tresoreria, Departament de Salut i Serveis Humans. Beneficis exclosos; Límits de vida i anuals; i assegurança de durada limitada a curt termini . Octubre de 2016.
> Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Ordre executiu presidencial que promou l'elecció i la competència sanitària als Estats Units. 12 d'octubre de 2017.