Les subvencions per compartir els costos s'inclouen en plans de plata si és apte
La compra d'assegurança mèdica és costosa i el pagament de la prima mensual no és l'únic cost que comporta l'assegurança mèdica. També heu de pagar deduïbles , copagaments i coseguros quan feu servir la vostra assegurança mèdica. Aquests costos addicionals de butxaca, coneguts com a costos compartits, poden afegir fins a milers de dòlars l'any.
La Llei d'Assistència Accesible ha creat subvencions d'assegurança mèdica per fer que la compra i l'ús d'assegurança mèdica sigui més assequible per a persones amb ingressos baixos i modestos.
Hi ha dos tipus:
- Les subvencions que redueixen les primes d'assegurança mèdica mensuals, de manera que comprar una assegurança mèdica és més assequible. Obteniu més informació sobre això, " Com funciona el subsidi d'assegurança de salut: entendre el crèdit fiscal de prima ".
- Subvencions que ajuden a pagar els costos de butxaca com deduïbles, copagaments i coseguros. Es coneixen com a subsidis per a l'intercanvi de costos o per a la reducció de costos compartits. Vénen en dues parts, encara que ambdues parts s'incorporen automàticament als plans de plata per als inscrits:
- La primera part redueix l'import que paga pel deduïble, els copagaments i el coseguro cada vegada que utilitza l'assegurança mèdica. Obteniu més informació sobre aquesta subvenció a " Com funciona el subsidi d' assegurança mèdica de cost compartit ".
- La segona part redueix el màxim de la seva butxaca perquè pagui menys quan les despeses sanitàries siguin elevades.
Què és el màxim de butxaca?
El límit màxim de càrrec, o el límit de butxaca, és l'import màxim del cas pitjor que haureu de pagar per despeses de cost compartit, com ara el deduïble, els copagaments i el coseguro cada any.
Una vegada que hagueu pagat prou com a deduïble, copagaments i coseguro per haver assolit el màxim de càrrec, la vostra assegurança mèdica paga totes les despeses sanitàries cobertes durant la resta de l'any.
Si no fa servir molt la vostra assegurança mèdica, les despeses d'ús compartit de costos no arriben al límit de butxaca.
Tanmateix, si teniu un problema crònic de salut crònic o fins i tot una sola malaltia o lesió per catàstrofes, podeu pagar prou amb coseguretat i costos deduïbles per arribar al màxim de la butxaca.
Per exemple, si cau d'una escala i trenqueu el maluc mentre retalla un arbre, la quota de la sala d'emergència, els costos de cirurgia i hospitalització podrien superar els 10.000 dòlars si la vostra pòlissa d'assegurança mèdica no té un límit de butxaca.
Tanmateix, si la vostra pòlissa d'assegurança de salut té un límit de $ 6.000 de butxaca, deixeu de pagar una vegada que heu pagat $ 6,000 en concepte de factures sanitàries. Després d'això, la vostra assegurança mèdica paga el 100 per cent de les factures de la vostra salut durant la resta de l'any. Vostè pagaria 6000 dòlars en lloc de 10.000 dòlars. Si necessiteu més atenció més endavant l'any, el vostre pla de salut pagaria el cost total.
Abans de 2014, no es necessitava plans de salut per incorporar un límit màxim de butxaca. La majoria dels plans ho van fer, tot i que hi va haver una variació considerable quant a la importància dels límits d'un pla a un altre. I alguns plans simplement no van deixar cap exposició a la butxaca.
Això ja no és el cas gràcies a l'ACA. Amb l'excepció dels plans d' àvia i avis , tots els plans han de tenir un cost directe de més de 6.850 dòlars per a un individu el 2016 (el límit de la família és el doble del límit individual), tot i que augmentarà de nou per al 2017 (els requisits de l'ACA no s'estenen a Medicare; les persones que tenen cobertura Medicare Original no tenen un límit en els seus costos de butxaca, per la qual la majoria dels inscrits de Medicare tenen cobertura addicional, ja sigui inscrivint-se en Medicare Advantage en comptes de Original Medicare, o mitjançant la compra d'un pla Medigap).
Què no s'inclou en el màxim de fora de mà?
El màxim de butxaca no inclou les primes d'assegurança mèdica mensuals. No inclou despeses per a les coses que no estan cobertes per l'assegurança mèdica o no són beneficis per a la salut essencials. Per exemple, si la vostra assegurança mèdica no cobreix els serveis d'acupuntura, les despeses d'acupuntura no comptaran al màxim de la seva butxaca. No inclou la part de la cura de saldo obtinguda d'un proveïdor de serveis de salut fora de la xarxa . Més informació a " Què no compta cap al límit fora de la butxaca? "
Quant és el pes fora de mà abans de la subvenció?
Totes les pòlisses d'assegurança mèdica individuals i familiars comprades a través dels intercanvis d'assegurança mèdica de la Llei d'Assistència Accesible han de tenir un límit de butxaca.
El govern federal regula el grau d'aquest límit, i la quantitat permesa canvia cada any.
Pel 2016, el màxim de butxaca no pot superar els 6.850 dòlars dels EUA per un individu o $ 13,700 per a una família. Una pòlissa d'assegurança mèdica pot, tanmateix, tenir un límit de butxaca inferior a això.
Quant costa la subvenció de l'assegurança de salut reduir el màxim de la butxaca?
Quant la subvenció redueix el vostre límit de butxaca depèn del vostre ingrés. Com més cercà els seus ingressos al nivell de pobresa federal (FPL), més reduirà el seu màxim de butxaca. La FPL canvia cada any i varia segons la mida de la família i on visqui (Alaska i Hawaii tenen diferents FPL).
El FPL utilitzat per determinar la vostra subvenció 2016 és de $ 11,770 per a un particular, $ 15,930 per a una parella i $ 20,090 per a una família de tres. Podeu trobar la FPL per a altres anys i talles familiars aquí.
Atès que tant el FPL com el límit federal sobre les quantitats màximes de butxaca canvien cada any, l'import en dòlars de la seva reducció canviarà cada any.
Per beneficiar-se de la subvenció que redueix l'exposició de butxaca, cal inscriure's en un pla de plata a través de l'intercanvi. Suposant que seleccioneu un pla de plata, per a les subvencions de 2016, si el vostre ingrés és:
- 100-200 per cent de FPL,
- el vostre límit de butxaca no superarà els 2.250 dòlars dels EUA per a un individu.
- el límit de butxaca no serà superior a $ 4,500 per a una família.
- 200-250 per cent de FPL,
- el vostre límit de butxaca no serà superior a $ 5,450 per a un individu.
- el vostre límit de butxaca no serà superior a $ 10,900 per a una família.
Per al 2017, el límit de pòlisses per als sol·licitants amb ingressos entre el 100 i el 200 per cent de la FPL augmentarà lleugerament, fins als 2.350 dòlars, mentre que el límit de despeses generals per a persones amb ingressos entre el 200 i el 250 per cent de la FPL augmentarà a $ 5,700 (en tots dos casos, el límit màxim de la família és el doble del límit individual).
Hi ha disponible una reducció especial per als indis americans amb ingressos inferiors al 300 per cent de la FPL. En el seu cas, l'assegurança de salut eliminarà tots els costos compartits per qualsevol dels beneficis bàsics per a la salut.
Si és una subvenció, obteniu diners?
El subsidi màxim de butxaca no us dóna diners realment. En canvi, pot estalviar-vos diners perquè pagueu menys abans d'arribar al màxim de la seva butxaca.
Si arribeu a aquest reduït pes de butxaca i continueu utilitzant els serveis d'assistència sanitària, la vostra companyia d'assegurances de salut acabarà pagant més per la vostra atenció que si no hagués rebut la subvenció. En aquest cas, el govern federal reemborsarà a la seva companyia d'assegurances de salut els diners extra que va gastar a causa de la seva subvenció.
Qui és elegible per a la subvenció màxima d'assegurança mèdica de fora de la butxaca?
Per ser elegible per a aquesta subvenció:
- Els vostres ingressos han de ser de 100 a 250 per cent de FPL.
- Heu d'obtenir la vostra assegurança mèdica a través de l'intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat.
- Heu de triar un pla de salut de nivell de plata (a diferència dels subsidis de prima, que es calculen a partir de plans de plata, però disponibles per a tots els plans de nivell de metall)
- Si està casat, l'estat de presentació d'impostos ha de ser casat juntament amb la presentació. L'estat de la presentació de casats per separat li descalificarà. (Hi ha una excepció especial si no podeu fitxar conjuntament per circumstàncies d'abús intern).
- Heu de residir legalment als Estats Units.
- No es pot empresonar.
- No pot ser elegible per a la cobertura de l'empresari que es considera assequible i proporciona un valor mínim .
Com se sol·licita aquesta subvenció?
No cal fer res addicional per obtenir el subsidi d'ús compartit de costos. Si és elegible per a això en funció dels seus ingressos, s'incorporarà automàticament als plans de plata que estiguin disponibles a través de l'intercanvi.
La seva elegibilitat per subsidis de prima i subsidis per a l'intercanvi de costos es calcula mitjançant l'intercanvi quan introduïu la vostra informació personal al vostre sistema. Estigui preparat per oferir informació d'intercanvi d'assegurança mèdica sobre els vostres ingressos, la vostra família i l'empresari si teniu feina. Trobeu l'intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat.
A excepció de circumstàncies especials , només es pot comprar assegurança mèdica a través de l'intercanvi d'assegurança mèdica durant el període d'inscripció oberta anual. La inscripció oberta per obtenir una assegurança mèdica per al 2017 és de l'1 de novembre de 2016 fins al 31 de gener de 2017 (això s'aplica a l'assegurança mèdica que vostè compra per vostè mateix, a diferència de la cobertura que obté d'un empresari).
Si obteniu el subsidi màxim de butxaca reduït, assegureu-vos de notificar l'intercanvi d'assegurança mèdica si el vostre ingrés canvia durant l'any. Si els ingressos disminueixen, és possible que tingueu la possibilitat d'ajustar la vostra subvenció per reduir encara més el màxim de la seva butxaca.
Com es van canviar les regles i els imports de les subvencions fora de pràctica
La Llei d'Assistència Econòmica Acceptable va establir originalment que es reduís el límit de butxaca
- 2/3 per a persones amb ingressos de 100 a 200 per cent de FPL.
- 1/2 per a persones amb ingressos del 200-300 per cent de FPL.
- 1/3 per a persones amb rendes del 300-400 per cent de FPL.
No obstant això, això no és com va acabar funcionant. El Departament de Salut i Serveis Humans va determinar que seria impossible descomptar el màxim de butxaca, tant per a les persones que fessin més del 250 per cent de FPL sense violar altres parts de la llei o causar un augment del deduïble per a alguns beneficiaris de subvencions . Així doncs, en la regla final que explica com funciona el subsidi, HHS va canviar aquestes xifres per reduir el màxim de butxaca en aproximadament:
- 2/3 per a persones amb ingressos de 100 a 200 per cent de FPL
- 1/5 per a persones amb ingressos de 200-250 per cent de FPL
- No hi ha reducció per a persones amb ingressos superiors al 250 per cent de FPL.
HHS pot fer ajustos a aquests imports cada any quan publica el seu "Aviso de Paràmetres de Beneficis i Pagaments" per al proper any.
Fonts:
Departament de Salut i Serveis Humans, l'Avís de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2016, accés el 6 de juny de 2016.
Departament de Salut i Serveis Humans, l'Avís de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2017. Consultat el 6 de juny de 2016.
L'Avís de paràmetres de beneficis i pagaments per al 2014, Departament de Salut i Serveis Humans, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Consultat el 10 de setembre de 2013.
Informe de Valor Actuarial i Reduccions de Despeses, Departament de Salut i Serveis Humans, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
La Llei de protecció al pacient i atenció assequible , secció 1402 (c). Consultat el 9 de setembre de 2013.
Jost, Timothy, "Implementació de la reforma sanitària: els paràmetres de la part final de la norma de beneficis i de pagament", va accedir a HealthAffairs.org, 9 de setembre de 2013.