Una prima d'assegurança mèdica és una quota mensual pagada a una companyia d'assegurances o un pla de salut per proporcionar cobertura mèdica. La cobertura de l'assistència sanitària normalment inclou tot o part del cost dels serveis relacionats amb la salut, com ara visites mèdiques, hospitalitzacions, prescripcions i medicaments.
En resum, la prima és el pagament que realitza a la vostra companyia d'assegurances de salut que manté la cobertura completament activa.
Els pagaments de primes tenen una data de venciment més un període de gràcia. Si una prima no es paga completament al final del període de gràcia, la companyia d'assegurances de salut pot suspendre o cancel·lar la cobertura.
Altres costos d'assegurança de salut poden incloure deduïbles , coseguros i copagaments . Aquestes són les quantitats que paga quan necessita tractament mèdic. Si no necessita cap tractament, no pagarà un deduïble, copays o coseguros. Però heu de pagar la vostra prima cada mes, independentment de si feu servir la vostra assegurança mèdica o no.
Qui paga el Premium d'assegurança mèdica?
Si rep cobertura mèdica a través del vostre treball, el vostre empresari normalment pagarà una o tota la prima mensual. Sovint, la vostra empresa us demanarà que pagueu una part de la prima mensual, que es descomptarà del vostre xec de pagament. A continuació, cobriran la resta de la prima.
Segons l'enquesta de beneficis de l'empresari 2016 de la Fundació Família Kaiser, els empresaris van pagar una mitjana del 82 per cent de les primes totals d'empleats individuals i una mitjana del 71 per cent de les primes familiars totals, per als empleats que afegeixen familiars al pla.
Si sou autònom o compreu la vostra pròpia assegurança mèdica, com a persona, sou responsable de pagar la prima mensual cada mes. Tanmateix, des del 2014, la Llei d'Assistència Econòmica ofereix crèdits d'impostos a llarg termini (subvencions) que estan disponibles per a persones que adquireixen cobertura individual a través de l' intercanvi .
Per obtenir els subsidis per a la prima, els ingressos no poden superar el 400 per cent del nivell de pobresa federal, i no podeu tenir accés a una cobertura àmplia i econòmica del vostre empresari o empresari del vostre cònjuge.
Els plans fora de bescanvi comprats des de 2014 són compatibles amb l'ACA, però els subsidis premium no es poden utilitzar per compensar el seu cost. Això podria canviar, però, si es promulga la llei nord-americana de salut .
Exemple d'un premi
Posem per cas que ha estat investigant taxes i plans d'atenció mèdica per trobar un pla econòmic i adequat per a vostè i els seus éssers estimats. Després de moltes investigacions, acabes seleccionant un pla concret que costa $ 200 al mes. Aquesta quota mensual de 200 dòlars és la prima d'assegurança mèdica. Per tal que tots els beneficis de la vostra salut continuïn actius, la prima de l'assegurança mèdica s'ha de pagar íntegrament cada mes.
Si pagueu la prima per compte propi, la vostra factura mensual arribarà directament a vostè. Si el vostre empresari ofereix un pla d'assegurança mèdica grupal, les primes es pagaran al pla d'assegurança per part de l'empresari (o l'empresari és segur d'ells mateixos, que sol ser el cas dels empresaris molt grans), tot i que una part de la prima total és probable que es reculli de cada empleat a través de la deducció de la nòmina.
Si teniu un pla de salut individual a través de l'intercanvi i està rebent una subvenció superior, el subsidi el rebrà el govern, directament a la vostra companyia d'assegurances. El saldo restant de la prima se us facturarà i haureu de pagar la vostra part per mantenir la vostra cobertura vigent. Com a alternativa, podeu optar per pagar l'import complet de la prima cada mes i reclamar el subsidi total de la prima a la vostra declaració a la primavera següent (aquesta no és una opció comuna, però està disponible i l'elecció és vostra).
Deductibles, Copays i Coassegurança
Les primes són tarifes fixades que s'han de pagar mensualment.
Si les vostres primes estan actualitzades, sou assegurat. El fet que estigui assegurat, però, no significa necessàriament que es paguin totes les despeses sanitàries.
Deduïbles . Els deduïbles, d'acord amb Healthcare.gov, són "l'import que paga pels serveis d'atenció mèdica cobertes abans que el pla d'assegurança comenci a pagar. Amb un deduïble de 2.000 dòlars, per exemple, vostè paga els primers $ 2,000 de serveis coberts vostè mateix. , solen pagar només un copagament o un coseguro per als serveis coberts ". El cost de les primes sovint està íntimament lligat als deduïbles: pagareu més per una pòlissa d'assegurança que té deduïbles més baixos i viceversa (tingueu en compte que els plans compatibles amb ACA, inclosos els plans patrocinats per l'empresari i els plans de mercat individuals, cobreixen determinats serveis preventius a sense cost per a l'enrolle, fins i tot si no s'ha complert el deduïble).
Copagaments . Fins i tot si la vostra pòlissa d'assegurança mèdica no té deduïbles baixes o no, és probable que se us demani pagar una tarifa relativament baixa per a l'atenció mèdica. Aquesta tarifa s'anomena "copagament". La majoria dels plans inclouen un deduïble i un copagament, amb els copagaments que s'apliquen a visites d'ofici i prescripcions, mentre que el deduïble s'aplica a hospitalitzacions, laboratoris, cirurgies, etc. Els copagaments poden ser majors si les primes mensuals són inferiors .
Coseguretat. Healthcare.gov descriu el coseguro de la manera següent: "el percentatge de costos d'un servei sanitari cobert que paga (un 20%, per exemple) després d'haver pagat el deduïble. Digueu que el vostre import de l'assegurança de salut per a una visita d'oficina és de $ 100 i el coseguro és del 20%. Si heu pagat el deduïble: pagueu el 20% de $ 100 o $ 20 ".
Els deduïbles, els copagaments i el coseguro s'apliquen al màxim anual de desemborsament del pacient. El màxim anual de butxaca és la quantitat total més alta o total que una companyia d'assegurances de salut requereix que un pacient es pagui pel cost total de la seva assistència sanitària.
Una vegada que els deduïbles, copagaments i cosegisferis d'un pacient pagats per un any determinat s'afegeixen al màxim de càrrega, els requisits del cost compartit del pacient es completen per a aquest any en particular. Després del compliment del màxim de butxaca, el pla de salut recull tot el cost de l'atenció a la xarxa coberta durant la resta de l'any. No obstant això, les primes s'han de seguir pagant, cada mes, per tal de mantenir la cobertura.
> Fonts:
> Kaiser Family Foundation, Enquesta de beneficis sanitaris de l'empleat de 2016. 14 de setembre de 2016.