7 Conceptes imprescindibles per utilitzar el vostre pla de salut amb prudència
Si sou nou en l'assegurança mèdica, hi ha set conceptes bàsics que heu d'entendre per evitar sorpreses financeres desagradables. Si no compreneu aquests conceptes clau, no podreu triar un pla de salut amb prudència o utilitzar la vostra assegurança mèdica de manera efectiva.
Compartició de costos
La vostra companyia d'assegurances mèdiques no pagarà totes les despeses sanitàries cobertes. Vostè és responsable de pagar part dels seus comptes d'assistència sanitària, fins i tot quan té assegurança mèdica.
Això es coneix com a cost compartit perquè comparteix el cost de la vostra atenció mèdica amb la vostra companyia d'assegurances de salut.
Els tres mecanismes més habituals de compartir costos són deduïbles , copagaments i coseguros . Alguns plans de salut utilitzen les tres tècniques, mentre que altres només poden utilitzar un o dos. Si no comprèn els requisits de cost compartit del seu pla de salut, no pot saber quant haurà de pagar per un servei d'atenció mèdica determinat.
El deduïble és el que heu de pagar cada any abans que la vostra cobertura d'assegurança mèdica s'iniciï plenament i comenci a pagar la seva quota. Per exemple, si teniu un deduïble de 1.000 dòlars, haureu de pagar els primers $ 1,000 de les vostres comptes d'assistència mèdica abans de començar a pagar la companyia d'assegurances de salut. Una vegada que hagueu pagat $ 1,000 a les despeses d'atenció mèdica, heu "complert els deduïbles" d'aquest any i no hauríeu de pagar cap deduïble fins l'any que ve.
Gràcies a la Llei d'assistència econòmica, la vostra companyia d'assegurances de salut ara ha de pagar la vostra atenció preventiva sense haver de pagar el deduïble en primer lloc.
Això vol dir que pagarà per coses com l'examen físic anual i la mamografia de cribratge fins i tot si encara no heu trobat el deduïble. No obstant això, escoriqueu el turmell o obtingueu la grip i haureu de complir el deduïble abans de pagar l'assegurador.
Més informació sobre deduïbles a " Deduïble: què és i com funciona ".
Els copagaments són una quantitat petita i fixa que paga cada vegada que obté un tipus particular de servei d'atenció mèdica. Per exemple, és possible que tingui un copago de $ 40 per veure un metge. Això significa que cada vegada que veu al metge, paga $ 40 si la factura del metge és de $ 60 o $ 600. La vostra companyia d'assegurances paga la resta.
El coseguro és un percentatge de la factura que paga cada vegada que obté un tipus particular de servei d'atenció mèdica. Per exemple, si vostè té un 30% de coseguro per a l'internament hospitalari i la seva factura d'hospital és de $ 10,000, pagarà $ 3,000; la vostra companyia d'assegurances pagarà 7.000 dòlars.
Obteniu més informació sobre els copagaments i el coseguro, els avantatges i els inconvenients de cadascun d'ells i les sorpreses desagradables que cal tenir en compte a " Quina és la diferència entre copago i coseguretat? "
Mínim de fora de butxaca
El màxim de butxaca és el punt en què podeu deixar de treure diners de la vostra butxaca per pagar els deduïbles, els copagaments i el coseguro. Una vegada que hagueu pagat prou com a deduïbles, copays i coseguros per igualar el màxim de la seva targeta de salut, la vostra asseguradora de salut començarà a pagar el 100% de les despeses sanitàries cobertes per a la resta de l'any. Igual que el deduïble, els diners que heu pagat al resguard màxim de la butxaca a principis de cada any.
Obteniu més informació sobre el màxim de butxaca a "Màxim de fora de butxaca: com funciona i per què fer-ne compte ".
Xarxes de proveïdors
La majoria dels plans de salut tenen proveïdors de serveis sanitaris que han realitzat un acord amb el pla de salut per prestar serveis a tarifes reduïdes. Junts, aquests proveïdors de serveis sanitaris es coneixen com a xarxa de proveïdors del pla de salut. Una xarxa de proveïdors inclou no només metges, sinó també hospitals, laboratoris, centres de fisioteràpia, instal·lacions de raigs X i imatges, empreses de salut domèstiques, hospitals, empreses d'equips mèdics, centres de cirurgia ambulatoris, centres d'atenció urgent, farmàcies i una infinitat d'altres tipus de proveïdors de serveis sanitaris.
Els proveïdors d'atenció mèdica es diuen "dins de la xarxa" si formen part de la xarxa de proveïdors del vostre pla de salut i "fora de xarxa" si no formen part de la xarxa de proveïdors del vostre pla.
El vostre pla de salut vol que utilitzeu proveïdors a la xarxa i que proporciona incentius per fer-ho. Alguns plans de salut, generalment HMOs i EPO , no paguen res per la cura que obtingueu dels proveïdors de serveis sanitaris fora de la xarxa. Vostè paga tota la factura vostè mateix si surt fora de la xarxa.
Altres plans de salut, generalment PPOs i plans de POS, paguen una part del cost de l'atenció que obteniu dels proveïdors fora de la xarxa, però menys del que paguen si utilitza un proveïdor a la xarxa. Per exemple, el meu PPO requereix un copagament de 45 € per veure un metge especialitzat a la xarxa, però el 50% de coseguro si veig un especialista fora de la xarxa. En lloc de pagar $ 45 per veure un cardiólogo a la xarxa, podria acabar pagant entre $ 200 i $ 300 per veure un cardiólogo fora de la xarxa, depenent de l'import de la factura.
Autorització prèvia
La majoria dels plans de salut no us permeten obtenir els serveis sanitaris que desitgeu, sempre que vulgueu i on vulgueu. Atès que el vostre pla de salut està al capdavant, com a mínim, part del projecte de llei, voldreu assegurar-vos que realment necessiteu l'assistència sanitària que obteniu i que ho feu d'una manera raonablement econòmica.
Un dels mecanismes que les asseguradores de salut utilitzen per aconseguir això és un requisit de preautorització . Si el seu pla de salut té un, vol dir que ha d'obtenir el permís del pla de salut abans d'obtenir un tipus particular de servei d'atenció mèdica. Si primer no obteniu permís, el pla de salut es negarà a pagar i quedareu atrapat amb la factura.
Encara que sovint els proveïdors de serveis sanitaris obtindran serveis preautoritzats per a vostè de forma automàtica, en última instància, la seva responsabilitat és assegurar-se que tot el que necessiti ser preautoritzat ha estat prèviament autoritzat. Després de tot, ets el que acaba pagant si es passa aquest pas, de manera que el dòlar literalment s'atura amb tu.
Requisit d'autorització prèvia: per què tenir cura .
Reclamacions
La vostra companyia d'assegurances de salut no pot pagar factures que no coneix. Una reclamació d'assegurança mèdica és la forma en què es notifiquen molts plans de salut sobre una factura de salut. En la majoria dels plans de salut, si utilitzeu un proveïdor a la xarxa, aquest proveïdor enviarà automàticament la reclamació a la vostra asseguradora de salut. Tanmateix, si utilitzeu un proveïdor fora de xarxa, pot ser el responsable de presentar la reclamació.
Fins i tot si no creu que el vostre pla de salut pagui res a una reclamació, hauríeu de presentar-lo de totes maneres. Per exemple, si no creu que el vostre pla de salut pagui perquè encara no ha complert amb el deduïble, haureu de presentar la reclamació perquè els diners que pagueu es acrediten al deduïble. Si el vostre pla de salut no sap que ha gastat 300 dòlars durant el tractament per un turmell esquinçat, no pot acreditar $ 300 cap al deduïble.
A més, si vostè té un compte de despeses flexible que li reemborsa les despeses sanitàries no pagades per la seva assegurança mèdica, la FSA no li reemborsarà fins que no pugui demostrar que la seva asseguradora no ha pagat. L'única manera de mostrar això és presentar la reclamació amb la vostra asseguradora.
Primes
Els diners que paga per comprar una assegurança mèdica s'anomena prima de l' assegurança mèdica. En general, heu de pagar les primes d'assegurança mèdica cada mes. Si no paga aquest mes, és probable que la vostra cobertura d'assegurança mèdica s'hagi cancel·lat.
De vegades no us paga la prima mensual completa. Això és comú quan obté la vostra assegurança mèdica a través del vostre treball. Una part de la prima mensual es treu de cadascun dels vostres xecs de pagament, però el vostre empresari també paga una part de la prima mensual. Això és útil ja que no està assumint tota la càrrega, sinó que fa que sigui més difícil entendre el cost i el valor veritable de la vostra assegurança mèdica.
Si compra la seva assegurança mèdica a l'assegurança mèdica de l'assegurança de malaltia de l'estat de l'estat, podeu demanar un subsidi del govern per ajudar-lo a pagar les primes mensuals. Les subvencions es basen en els vostres ingressos i es paguen directament a la vostra companyia d'assegurances de salut perquè la vostra quota de la prima mensual sigui més assequible. Obteniu més informació sobre els subsidis a l'assegurança mèdica de la Llei d'assistència econòmica a " Puc obtenir ajuda per pagar un segur mèdic ? "
Inscripció o inscripció especial
No podeu inscriure's a l'assegurança mèdica quan vulgueu; només es permet registrar-se en assegurances de salut en determinats moments. Això és per evitar que la gent intenti estalviar diners esperant fins que estiguin malalts per comprar una assegurança mèdica .
Podeu inscriure-us a l'assegurança mèdica durant el període d' inscripció oberta . La majoria dels empresaris tenen un període de matrícula oberta cada any, normalment a la tardor. Medicare té un període de matrícula oberta cada tardor. Les ofertes d'assegurança mèdica d'assegurança mèdica també tenen un període de matrícula oberta una vegada cada any. Si no s'inscriu a l'assegurança de salut durant el període de matrícula oberta, haureu d'esperar fins al següent període de matrícula oberta, normalment un any després, per a la vostra pròxima oportunitat.
Una excepció a aquesta regla, provocada per certs esdeveniments, és un període especial d'inscripció. Un període de matrícula especial és un breu moment en el qual se't permetrà inscriure's a les assegurances de salut encara que no sigui inscripció oberta. Els períodes especials de matriculació solen tenir lloc quan perds l'assegurança mèdica existent o tens un canvi en la mida de la família. Per exemple, si perdeu la vostra feina i, per tant, la vostra assegurança mèdica basada en el treball, això provocaria un període especial d'inscripció a l'intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat, que us concedeix entre 30 i 60 dies per inscriure's en un pla de salut basat en l'intercanvi tot i que no inscripció oberta.
Obteniu més informació sobre els períodes especials d'inscripció, com funcionen i què els activa en " Què és un període especial d'inscripció? "