Els deduïbles agregats encara existeixen, però amb noves regles
Un deduïble agregat fa referència al sistema que els plans de salut més deductibles (HDHP) tradicionalment han utilitzat per a deduïbles familiars . Funciona de manera diferent que els deduïbles incrustats més comuns que s'utilitzen en l'assegurança mèdica no HDHP.
Per ajudar-vos a comprendre aquest pla, observem com funcionen, així com alguns canvis recents en aquest tipus de polítiques.
Canvis que van tenir efecte el 2016
Els deduïbles agregats encara es poden utilitzar i es descriuen amb detall a continuació.
Però a partir de 2016, tots els plans de salut de la família han d'haver incrustat els màxims de butxaca . No poden superar el màxim de butxaca individual per a aquest any. Això s'aplica a tots els plans de salut no- aprovats (i plans de salut no avonhits , encara existeixen plans sanitaris d'àvia en molts estats) en els mercats d'assegurances individuals i col·lectius.
Per exemple, el 2017 el màxim de butxaca és de 7.150 dòlars . Independentment de com un pla estructura el deduïble, cap membre individual d'un pla familiar pot ser responsable de més de 7.150 dòlars en càrrecs per les despeses cobertes el 2017 (això augmentarà a 7.350 dòlars el 2018, encara que molts plans encara tindran un rècord individual fora de servei, els límits de butxaca són molt inferiors a aquesta quantitat).
Això significa que els dies de plans amb deduïbles agregats de $ 10,000 han acabat. Un pla encara podria tenir un deduïble d'agregat de $ 6,000, per exemple, ja que és inferior al màxim de la butxaca individual.
A més, els plans encara poden tenir deduïbles familiars més altes que el màxim de la butxaca. Però només es podien complir si més d'un familiar tenia reclamacions. Això és degut a que un pla ja no pot requerir que un membre d'una família compleixi un deduïble familiar agregat que supera el màxim de butxaca individual (fixat cada any per HHS).
Amb això en ment, fem una ullada a com funcionen els deduïbles agregats.
Com funciona un deduïble agregat?
Amb un deduïble agregat familiar, el pla de salut no comença a pagar les despeses d'assistència sanitària de qualsevol persona de la família fins que es compleixi el deduïble de la família sencera. Una vegada que el deduïble familiar agregat s'ha complert, s'inicia la cobertura d'assegurança de salut per a tota la família.
Hi ha dues maneres de complir el deduïble agregat:
- Com cada membre de la família utilitza i paga els serveis d'atenció mèdica, l'import que paguen de la seva butxaca per aquests serveis s'atribueix al deduïble agregat de la família. Després que diversos membres de la família hagin pagat despeses deduïbles, el total combinat d'aquestes despeses arriba al deduïble agregat. A continuació, el pla de salut comença a pagar les despeses sanitàries de tota la família (ja sigui en la seva totalitat o amb la divisió de coseguro que s'aplica al pla després de la deduïble).
- Un membre de la família té despeses d'assistència sanitària elevades. L'import que paga de la seva butxaca per aquestes despeses és prou gran per satisfer el deduïble agregat de la família. El pla de salut comença llavors a pagar les despeses sanitàries de tota la família, tot i que només un membre de la família ha pagat res al deduïble agregat.
Quina despesa es dedueix del deduïble agregat de la família?
Les úniques despeses que el vostre HDHP comptarà en el deduïble agregat són les despeses dels beneficis del pla sanitari cobert. Per exemple, els facelifts no solen ser un benefici del pla de salut cobert. Si obteniu un aixecament de cara, els diners que pagueu no comptaran per a la vostra deduïble agregat.
La vostra companyia d'assegurances de salut no pot acreditar cap de les despeses mèdiques de butxaca cap al deduïble si no ho sap. Assegureu-vos que vostè o el seu metge reclamin reclamacions per a cadascuna de les despeses mèdiques.
Les reclamacions d'arxius encara que sàpiguen que heu de pagar-les perquè encara no heu trobat el deduïble.
Així és com la vostra companyia d'assegurances de salut sap quant ha pagat pel deduïble.
Quines despeses són exempts del deduïble agregat?
Als Estats Units, la Llei d'Assistència Accesible requereix que els plans de salut paguen per serveis d' atenció preventiva sense requerir cap tipus de repartiment de costos . Això significa que l'assegurança pagarà per coses com la vacuna contra la grip, les vacunes dels vostres fills i la vostra mamografia, fins i tot si encara no heu pagat el deduïble (tingueu en compte que no totes les cures preventives estan cobertes sense cap cost).
Com funciona el deduïble agregat en 2016 i més enllà
Segons les noves normes que van entrar en vigor el 2016, un pla de salut no pot exigir a cap individu que pagui un deduïble que sigui superior al límit federal del màxim de butxaca per a la cobertura individual, fins i tot si aquesta persona està coberta per un deduïble familiar agregat. Pel 2017, el màxim de butxaca per a un individu es limita a 7.150 dòlars i, per a 2018, és de $ 7,350.
Aquest ajustament a les regles es va fer efectiu tan aviat com el pla d'assegurança de salut es va renovar el 2016. Seguirà sent el cas endavant a menys que les regles canviïn de nou.
Un exemple mostra com funciona això:
Posem per cas que el deduïble agregat del vostre pla familiar de 2017 és de $ 12,000. Una vegada que un membre de la família individual hagi pagat $ 7,150 cap a l'import total deduïble, la cobertura d' aquest individu en particular ha d'iniciar-se sense requerir altres costos compartits, com copagaments o coseguros.
La cobertura d'aquesta persona comença perquè ja ha arribat al límit legal de la butxaca per a un individu. Tanmateix, la cobertura dels altres membres de la vostra família encara no s'iniciarà fins que s'hagi complert la totalitat del deduïble agregat de la família.
Fonts:
Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció del Pacient i Llei d'Assistència Accesible, Proposta d'Avís de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2016.
Departament de Salut i Serveis Humans, Avís final dels paràmetres de beneficis i pagaments per al 2016 (80 FR 10823). 2015.
Departament de Salut i Serveis Humans, Avís final dels paràmetres de beneficis i pagaments per al 2018 . 17 de desembre de 2016.