Es van dissenyar deduïbles familiars perquè les famílies nombroses no anessin a trencar el pagament de deduïbles individuals d' assegurança de salut per cada membre de la família. Cal comprendre com funciona el deduïble de la família perquè pugui pressupostar les despeses de cura de la seva família.
En primer lloc, si no esteu familiaritzat amb els conceptes bàsics del que és un deduïble, llegiu " Deduïble d'assegurança mèdica: què és i com funciona " abans d'anar més lluny.
Necessiteu aquesta comprensió bàsica dels deduïbles abans de poder comprendre com funciona una família deduïble.
Com funciona la família deduïble per a la majoria d'assegurances de salut
La majoria de les polítiques d'assegurança de salut familiar tenen deduïbles individuals i deduïbles familiars. Cada vegada que un individu dins de la família paga el seu deduïble individual, aquesta quantitat també es atribueix a la franquícia de la família. La cobertura s'inicia per a qualsevol particular en el moment en què hagi complert el seu deduïble individual. La cobertura s'inicia per a tota la família, fins i tot els familiars que encara no han complert els seus deduïbles individuals, tan aviat com la deduïble de la família es compleixi.
Hi ha dues formes en què una pòlissa d'assegurança mèdica familiar començarà a pagar beneficis per a un particular de la família.
- Si un individu compleix amb el seu deduïble individual, els beneficis del pla de salut s'inicien i comencen a pagar les despeses d'assistència sanitària només per a aquest individu , però no per als altres membres de la família.
- Si el deduïble de la família es compleix, els beneficis del pla de salut són un benefici per a cada membre de la família, ja sigui que hagin complert els seus deduïbles individuals.
Aquest tipus de sistema familiar deduïble es coneix com un deduïble incrustat, ja que els deduïbles individuals s'inclouen en el deduïble de la família més gran i compten amb ells.
Un exemple de com funciona la família deduïble
Diguem que una família de cinc té un deduïble individual de 500 dòlars i un deduïble familiar de 1.500 dòlars:
- Gener:
El pare paga $ 500 en despeses deduïbles.
El pare ha complert amb la seva deduïble individual.
El deduïble per a famílies ha acreditat $ 500, $ 1,000 per anar abans que es compleixi.
El pla de salut ara paga l' atenció mèdica del pare.
El pla de salut encara no paga beneficis per a la mare i els nens. - Febrer:
Un nen paga $ 500 en despeses deduïbles.
Un nen s'ha trobat amb el deduïble individual.
El deduïble per a famílies ara acredita $ 1,000, $ 500 per anar abans que es compleixi.
El pla de salut ara paga el cost de la cura del pare i del nen.
El pla de salut no paga beneficis per a la mare, el fill dos o els tres nens encara. - Març:
La mare paga $ 200 en despeses deduïbles.
La mare encara no ha conegut el deduïble individual, amb 300 dòlars.
El deduïble per a famílies ara té 1.200 crèdits, $ 300 per anar abans que es compleixi.
El pla de salut només paga el cost de la cura del pare i del nen.
El pla de salut encara no paga beneficis per a la mare, el nen o el fill tres. - Abril:
El nen dos paga $ 300 en despeses deduïbles.
El fill dos no ha complert encara el deduïble individual, de 200 dòlars.
Desgravable familiar de 1.500 dòlars ja s'ha complert.
El pla de salut comença a pagar beneficis per a tots els membres de la família.
Atès que la família es va trobar amb la seva família deduïble, el pla de salut va començar a pagar els beneficis per a tots els membres de la família, tot i que tres d'ells encara no havien complert els deduïbles individuals.
Com es deduïx la família estalviar diners en deduccions individuals?
La majoria de les polítiques d'assegurança de salut tenen un deduïble familiar que té entre dos i quatre vegades el deduïble individual. A menys que la família sigui petita, la deduïble familiar sol ser menor que la suma de tots els deduïbles individuals.
Per exemple, diguem que tens cinc membres de la família, un deduïble individual de $ 1,000 i un deduïble familiar de $ 2,000, dues vegades la quantitat individual deduïble. Si no hi havia un deduïble familiar i cada membre de la família havia de complir amb el deduïble individual abans que el pla de salut comencés a pagar beneficis per a ell, la seva família de cinc pagaria 5.000 dòlars abans de la cobertura de salut per cada membre de la família.
Tanmateix, atès que els beneficis de cobertura afecten a tota la família quan la família deduïble de $ 2,000 es compleix, la família estalvia fins a $ 3,000 en despeses deduïbles.
Què no s'inclou en el deduïble?
Les coses que no estiguin cobertes per la vostra assegurança mèdica no comptaran al deduïble, tot i que les pagueu de la vostra pròpia butxaca. Per exemple, la liposucció no sol cobrir-se per una assegurança mèdica. Si pagueu 1.500 dòlars per liposucció, aquests $ 1,500 no es concediran cap deduïble individual o familiar, ja que no és un benefici cobert del vostre pla de salut.
Els serveis d' atenció preventiva no requereixen un deduïble, copagament o coseguro als Estats Units gràcies a la Llei d'Assistència Accesible . Això significa que la vostra assegurança mèdica pagarà per aspectes com ara la vostra vacuna física, la grip i la mamografia cada any fins i tot si encara no heu complert el deduïble.
Els copysides per a visites a l'oficina i prescripcions en general no compten amb el deduïble, però les dades específiques poden variar segons el pla. Més informació aquí: es pot deduir el nombre de copys de pòlit cap a l'assegurança mèdica?
Els alts plans de salut deduïbles són l'excepció, però s'apliquen noves regles
Si teniu un alt pla de salut deduïble, la deduïble de la seva família pot funcionar de manera diferent. La majoria dels HDHP utilitzen un deduïble agregat més aviat el sistema deduïble integrat que s'ha descrit anteriorment. Podeu obtenir més informació sobre això a " Com funciona la família deduïble en un HDHP ".
Tingueu en compte que el vostre pla pot no ser un HDHP només perquè la vostra deduïble sembla realment gran. Un HDHP és un tipus especial de pla de salut, no només un terme descriptiu. Atès que els HDHP solen estar associats amb comptes d'estalvi sanitaris amb avantatges fiscals, tenen regles especials que els distingeixen dels plans de salut que no són de HDHP.
Tanmateix, a partir de 2016 , els plans de salut no aprovats han d'aplicar els màxims de butxaca individuals que satisfan ACA a tots els membres d'un pla de salut familiar, fins i tot si es tracta d'un HDHP amb un deduïble agregat familiar. El 2018, el màxim de butxaca admès és de $ 7,350 per a un sol individual i $ 14,700 per a una família. Així, per exemple, una família HDHP pot tenir una franquícia agregada de $ 7,000 per exemple, però no pot tenir un deduïble de $ 10,000 per a famílies agregades, ja que això podria requerir que un sol membre de la família pagui 10,000 dòlars abans de rebre els beneficis del pla i això ja no està permès .
Per al 2019, l'HHS ha proposat extreure costos individuals de butxaca a 7.900 dòlars. Les regles que limiten els costos d'un membre de la família individual a no més d'aquesta quantitat continuaran sent aplicables.
El canvi de les normes sota la reforma de la salut republicana?
Els legisladors republicans van passar gran part del 2017 treballant en els esforços per derogar i reemplaçar l'ACA. Aquests esforços no van tenir èxit, a excepció de la llei d'impostos del GOP que derrotarà el mandat individual de l'ACA a partir del 2019 .
Els comptes que es van introduir el 2017 en general no van suposar cap canvi en la regla que requereixi uns màxims de butxaca integrats integrats en els plans familiars. També, en general, no hauria canviat els límits de butxaca que l'ACA imposa als plans de salut.
Tanmateix, és important tenir en compte que la tapa de l'ACA en els costos de butxaca només s'aplica als serveis que es consideren beneficis bàsics per a la salut . Les propostes de reforma de l'assistència sanitària del GOP han inclòs en general un èmfasi en donar als estats la possibilitat de redefinir els beneficis essencials per a la salut. Si s'hagués de promulgar una factura, podria donar lloc a plans d'assegurança en alguns estats que no cobreixin les coses que actualment es requereixen per cobrir-les per sota de l'ACA (per exemple, atenció de maternitat o cura de la salut mental).
Si això succeeix, els plans de salut podrien ser menys robustos, i les famílies podrien haver de cobrir totalment el cost d'algun tractament que actualment està cobert pels plans compatibles amb ACA. En aquest cas, els costos de butxaca incorreguts per les coses que no estan cobertes pel pla no comptarien amb el màxim deduïble o de butxaca del pla. En lloc d'això, resultarien en costos reals de càrrega molt superiors als membres que necessiten serveis que ja no estan cobertes a causa de regles menys robustes quant a beneficis essencials per a la salut.
> Fonts:
> Registre Federal (Departament de Salut i Serveis Humans), > Pacient > Llei de protecció i assequibles; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor. 22 de desembre de 2016.
> Registre Federal (Departament de Salut i Serveis Humans). Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2019. 2 de novembre de 2017.
> HealthCare.gov, Serveis de Salut Preventiva.
> Fundació Família Kaiser. Resum de la Llei nord-americana de salut, maig de 2017.