Els beneficis, comunalitats i diferències entre HSA i FSA
Els comptes de despeses flexibles i els comptes d'estalvi de salut són dues oportunitats que els nord-americans poden optar per reservar diners dels seus xecs de pagament per utilitzar-los per a despeses mèdiques. L'ajornament implica que els diners es converteixin en un compte que us farà servir més endavant. Cada compte té els seus propis avantatges i diferents regles d'ús. Hi ha similituds i diferències significatives entre els Comptes de Despeses Flexibles (FSA) i els Comptes d'Estalvi de Salut (HSA).
La major similitud entre FSA i HSA
La relació més important entre els dos comptes és que se li permet deixar de banda els diners abans de pagar impostos sobre la renda. Sempre que aquests diners només s'utilitzin per a "despeses qualificatives" (vegeu més avall), mai no pagareu impostos sobre els ingressos d'aquests diners.
Aquest apartat imposat abans d'impostos pot suposar grans estalvis per a vostè. Exemple: si gasta 500 dòlars en despeses relacionades amb la salut després d'haver pagat els impostos sobre la renda, potser hagi hagut de guanyar 650 dòlars per tenir els $ 500 per començar (depenent del patró fiscal que us trobi). Si us posa aquests diners en una HSA o FSA, és a dir, no haureu de pagar impostos, només heu de guanyar 500 dòlars per poder gastar els 500 dòlars. En efecte, heu treballat menys hores per guanyar-vos els diners i el vostre cost relacionat amb la salut era de $ 150 menys.
La major diferència entre FSA i HSA
Tingueu en compte la primera diferència, que sovint es barreja quan es comparen els dos.
La FSA és un compte de despeses . Això indica que s'espera que gasteu els diners que heu reservat durant l'any en què es reservi. L'HSA és un compte d' estalvis , és a dir, pot estalviar aquests diners fins que ho necessiti, fins i tot si no ho necessiteu fins molts anys més tard.
Una visió general d'un compte de despesa flexible
Un compte de despeses flexible és un apartat d'un any.
Cada mes d'aquest any concret, una quantitat de diners que hàgiu determinat prèviament es descomptarà del vostre xec de pagament i es farà un compte pel vostre ús durant aquest mateix any. Podeu utilitzar aquests diners per a qualsevol " despesa qualificada " tal i com determina el Servei d'Ingressos Interns (IRS).
Les despeses qualificades poden ser mèdiques, però també poden tenir cura diària (per a nens o persones grans, adults dependents). L'IRS manté una llista actualitzada de les despeses mèdiques qualificades per la FSA.
Per utilitzar els diners que heu reservat, envieu el rebut per una despesa qualificada a algú de la vostra empresa que hagi estat designat per gestionar aquests rebuts. Aquesta persona, a continuació, presenta els rebuts a la institució que gestiona la vostra FSA i reemborsa els diners del vostre compte. En els últims anys, alguns empresaris més grans han començat a emetre targetes de dèbit per accedir directament a la seva FSA, de manera que no haurà de passar pel procés de presentació de rebuts.
La clau d'una FSA és que és l'ús-ho-o-perdre-lo. Els diners que reserveu en un any s'han de gastar en aquest any o es perdrà. Per això, és important estimar molt de prop el que cregueu que gastarà per les despeses qualificables cada any.
Com és veritable per a qualsevol programa governamental, haurà d'estar familiaritzat amb les normes d'ús de les FSA per assegurar-se que una FSA és una bona opció per a vostè.
Una visió general del compte d'estalvi de salut
Un compte d'estalvi de salut és un compte de diversos anys, potser fins i tot de tota la vida. Els dipòsits al compte poden provenir directament del vostre xec de pagament, el vostre empresari pot fer dipòsits al compte o podeu fer dipòsits pel vostre compte. Com es descriu anteriorment, els diners que es guarden en un HSA no estan tributats per la renda.
Quan arribi el moment que hagueu pagat de la seva butxaca per una despesa mèdica qualificada , podeu reemborsar-vos a vosaltres mateixos del vostre HSA. A diferència d'una FSA, només les despeses mèdiques o relacionades amb la salut es poden reintegrar del vostre HSA. Si retires els diners per qualsevol altre motiu, estarà subjecte a impostos i possibles sancions.
L'IRS manté una llista de despeses mèdiques que qualifiquen per a un HSA. Aquesta llista inclou copagaments, deduïbles, costos de medicaments, articles mèdics duradors, com ara bastons o ulleres.
El principal benefici d'un HSA és el fet que els diners són sempre vostres per mantenir-los o utilitzar-los. No s'allunya al final de l'any. Podeu estalviar diners sense impostos en una HSA mentre us trobeu en els 20 anys i mai no l'utilitzeu fins que estigueu en els anys 60, o fins i tot més tard.
Tot i que semblaria que aquest compte d'estalvi seria una gran idea per a tothom, no tothom està autoritzat a tenir una HSA. Només els que tenen un pla d'assegurança mèdica d'alt deduïble poden establir una HSA per aprofitar el benefici fiscal. Les regles sobre el grau d'aquest deduïble han de ser, i quant es poden guardar, varien d'un any a un altre.
Abans de configurar una HSA, voldreu comprendre clarament com funciona un HSA , i com es vincula amb un pla d'assegurança mèdica d'alt deduïble, a més de les normes i els límits d'estalvi i reemborsament.