El 2003, el govern federal va dissenyar un nou tipus de compte, anomenat compte d'estalvis sanitaris (HSA), per facilitar que algunes persones paguin una assegurança mèdica. Els que són elegibles poden reduir les primes d'assegurança mèdica i estalviar dòlars d'impostos, també.
Els HSA s'uneixen a una llista d'altres comptes de retirada que ens poden estalviar obligacions fiscals sobre determinades despeses.
En primer lloc, els comptes de despeses flexibles (FSA) us permeten reservar diners per coses importants com ara despeses de salut o guarderia. Els comptes d'estalvi mèdics també estan disponibles per a algunes persones. Però, per a aquests dos tipus de comptes, a finals d'any, si no heu gastat els diners que deseu, perdreu-lo. A causa de la regla de l'exclusió, moltes persones no consideraran la possibilitat de configurar aquest tipus de comptes. Per què arriscarían a perdre els seus estalvis?
És per això que un compte d'estalvi de salut pot ser tan útil. És una manera d'estalviar diners per ser usat per a despeses de salut, sabent que els diners no es perdran mai perquè no s'utilitza abans del 31 de desembre.
Els HSA s'utilitzen juntament amb plans d'assegurança mèdica d'alta deducció
Només algú que tria un pla d'assegurança mèdica d'alt deduïble o catastròfic pot aprofitar un HSA. A mesura que augmenten les primes d'assegurança de salut, els empresaris ofereixen plans de més deduïbles.
Probablement estiguin disponibles per a aquells que són autònoms, i aquells que han d'adquirir una assegurança individual.
Un pla d'assegurança de deduïble alt controla les primes mensuals més baixes. Com que el deduïble és tan alt, la prima mensual és menor.
La idea, doncs, és triar un pla de deduïble alt, pagar una prima més baixa per a l'assegurança i posar la diferència en un HSA per pagar la cura que l'assegurança no cobrirà.
Els diners es guarden dels dòlars abans d'impostos, de manera que no es paga cap impost sobre la renda sobre aquests dòlars.
Què tan alt ha de ser l'assegurança deduïble? Per al 2014, un individu ha de triar un pla amb un deduïble de 1.250 dòlars o més. El deduïble per a una família ha de tenir un mínim de 2.500 dòlars.
Un exemple de com funciona un HSA
Suposem que teniu una opció entre un pla deduïble de 500 $ que costa $ 1,000 al mes o un pla deduïble de $ 2,500 que costa $ 500 al mes. És temptador escollir la prima més baixa, però espantós pensar que és colpejar amb la necessitat de pagar 2.500 dòlars fora de la seva butxaca. Així que trieu un deduïble més alt i la seva prima més baixa, a continuació, estalvieu 2.500 dòlars durant l'any en un HSA utilitzant dòlars abans d'impostos. Us estalviarà diversos centenars de dòlars en impostos, a més de poder tenir accés a aquest compte d'estalvis per a qualsevol despesa sanitària potencial.
Els diners són vostres per mantenir-los de tant en tant i és portàtil des de l'empresari fins a l'empresari o la ubicació fins a la ubicació fins que necessiteu retirar-lo per les despeses mèdiques. No es perdrà per no utilitzar-lo. A més, mai no pagueu impostos per aquests diners, sempre que només s'utilitzi per a despeses mèdiques.
A mesura que comporteu una despesa mèdica qualificada, qualsevol cosa que es faci des de la cita d'un metge fins a una prova mèdica, fins a medicaments amb recepta, fins i tot altres formes complementàries o alternatives de medicaments, podeu utilitzar els diners del vostre HSA sempre que no se li reemborsi la vostra assegurança mèdica. .
Pros i contres
Els HSA són una bona opció per a algunes persones, però tenen molt sentit per als altres. Si l'assistència sanitària no és una gran despesa per a vostè, un HSA pot funcionar bé. Estareu desplaçant la major part dels vostres diners de salut als diners que podeu estalviar i utilitzar més endavant quan realment ho necessiteu. Enviaràs menys a les companyies d'assegurances on només desapareixerà si mai s'utilitza.
La majoria de les persones que tenen costos mèdics més alts no trobaran cap avantatge per utilitzar un HSA. Sovint, els plans de deduïbles més alts es veuen acompanyats d'una major co-paga i altres límits, de manera que es perd qualsevol avantatge a través de l'ús de l'HSA en aquestes despeses.
Hi pot haver avantatges fiscals. Haureu de trencar alguns números o parlar amb el vostre assessor fiscal per veure si un HSA us estalviarà diners.
Configurar el compte d'estalvi és bastant fàcil. Alguns empresaris ofereixen, però és probable que trobeu que la vostra companyia d'assegurances, bancs, cooperatives de crèdit o altres institucions financeres us configuraran.
Com és cert per a molts d'aquests plans, hi ha moltes normes i límits sobre qui pot participar, qui pot contribuir al vostre compte, com es poden utilitzar els diners i quant es pot estalviar o gastar. Pregunteu a algú al departament de recursos humans del vostre empleat per ajudar-vos amb les regles i ajudar-vos a determinar si un HSA té sentit per a vosaltres.
Si teniu més preguntes, el govern ha publicat una bona llista d'aspectes bàsics d'HSA i preguntes més freqüents.