Assegureu-vos que les primes més baixes no seran més costoses en el llarg termini
Cada any sembla que ens trobem amb un augment dels costos de l'assegurança mèdica . Per tant, quan es tracta de triar el pla d'assegurança mèdica adequat , és molt temptador triar el pla que té la prima mensual més petita.
Tanmateix, aquells plans amb les primeres mensuals més petites són també els plans que tenen els més alts costos de butxaca. Depenent de la salut de la seva família, pot ser una elecció intel·ligent, o pot ser un desastre econòmic i / o econòmic per a vostè.
El nom "catastròfic" se suposa que es refereix al fet que si es posa molt malalt o ferit malament, un esdeveniment catastròfic, tindrà almenys un mínim d'assegurança mèdica que l'ajudarà a abonar la quantitat exorbitant de diners d'un esdeveniment com aquest et costarà Els plans d'assegurança mèdica "deduïbles" i "catastròfics" són dos noms per al mateix tipus de pla.
Aquí hi ha una informació de fons sobre com funcionen aquests plans d'assegurança catastròfica o d' alta deduïble i com podeu decidir si són correctes o no, per a vostè.
Com funcionen
La millor manera d'esbrinar si un pla d'assegurança de salut d'alta deduïble és l'opció correcta és entendre com funcionen.
Comencem amb algunes definicions:
- Una prima és el pagament mensual de la vostra assegurança.
- Un deduïble és quant pagarà la vostra pròpia atenció mèdica abans que la companyia d'assegurances no pagui res.
- Hi ha dos tipus de copays . El primer és com una tarifa de "entrar a la porta": en general és de $ 12 o $ 25 o una quantitat nominal que en general us fa pensar dues vegades sobre com fer aquesta cita o comprar-la. Això vol dir que s'adona que la seva assistència sanitària no és gratuïta: el copagament primer només arrenca, s'inicia la resta del procés de pagament.
El segon tipus és un percentatge de copagament, com 80/20, també anomenat " coseguro ", que significa que un cop superat el límit deduïble , pagareu el 20% de la resta de comptes i la vostra asseguradora pagarà un 80%.
La vostra companyia d'assegurances de salut vol recollir tants diners com sigui possible i pagar els menys diners possibles en nom vostre. Estan a l'empresa per obtenir beneficis, de manera que la seva fórmula és prendre, prendre, prendre, però no paga massa.
El problema és que, si no es poden permetre les primes (els pagaments que feu cada mes), no comprarà la seva assegurança en absolut.
Per tant, prefereixen oferir-vos una opció que us costarà menys en primes cada mes i us exigirà que pagueu més de la vostra butxaca quan necessiteu serveis mèdics. Això significa que no hauran de pagar a ningú en nom vostre fins que es compleixi un llindar determinat i molt alt.
Així, les companyies d'assegurances creen una varietat de plans que requereixen l'avaluació del vostre "risc": les probabilitats de malaltia o ferida, les possibilitats que necessiteu d'aprofitar la vostra assegurança, les probabilitats que hauran de pagar massa per a la vostra assegurança. problemes mèdics.
Un pla normal, amb una prima més alta però deduïble més baix, significa que pagareu més a la companyia d'assegurances i pagarà més en nom vostre. Heu decidit que el risc de patir o ferir és prou alt com val la pena pagar més cada mes.
Un pla elevat deduïble i catastròfic amb una prima molt reduïda i deduïble significa que pagareu molt més diners inicialment abans que la companyia asseguradora comenci a pagar en nom vostre. Heu decidit que el risc de patir o ferir és més baix i podeu estalviar diners sense pagar tants diners per assegurar-vos.
Exemples
Un pla d'assegurança regular podria demanar-li que pagui $ 1,000 al mes a la companyia d'assegurances, i el deduïble sigui de $ 500.
Una vegada que ja heu pagat aquest deduïble, quan aneu al metge i escriu una recepta, us indicaran: "Bé, pacient: pagueu un copagament de 25 dòlars per a la vostra visita al metge i 15 dòlars per a la vostra recepta i pagarem la resta ". Al final del mes, si no veieu el metge més que això, us ha costat 1.040 $ per a la vostra assistència sanitària aquest mes.
Un pla d'assegurança d'alta deduïble / catastròfic pot demanar-li que pagui 500 dòlars mensuals a la companyia d'assegurances, però el deduïble és de 2.500 dòlars. Igual escenari: aneu al metge i escriu una recepta. Només aquesta vegada, heu pagat la visita a l'oficina ($ 100) i la droga ($ 15), però perquè el deduïble és tan elevat, no l'heu gastat encara aquest any, de manera que la companyia asseguradora no pagarà res en el seu nom.
El cost total d'aquest mes és ($ 500 prima + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Ara, si només heu d'anar al metge una vegada en aquest mes, resulta que el vostre pla de deduïble alt era un millor tracte per a vosaltres perquè si hagués pagat el pla de salut més car, hauríeu gastat 435 $ més del que vau pagar amb el vostre pla catastròfic / alt de deduïble.
No obstant això, suposo que el seu fill cau del monopatí. Pateix una conmoció cerebral que el treu. Pitjor, trenca el braç en tres llocs, el que requereix una cirurgia per posar el seu braç i fixar-lo, de manera que es guareixi bé. La despesa! Aquests copagaments inicials seran els menys preocupats. Pagareu tot aquest valor de 2.500 dòlars més el 20% addicional, potencialment molts milers de dòlars. Amb un pla d'assegurança mèdica regular, l'import de la seva butxaca seria molt menys.
Com decidir si un pla de gran deduïble / catastròfic funcionarà per a vostè
Si vostè i els seus familiars són relativament sans i no requereixen moltes consultes mèdiques, estades hospitalàries o recepta mèdica en un any, un bon pla deduïble podria funcionar molt bé per a vostè.
D'altra banda, si vostè i els seus familiars tenen algun repte mèdic, com una alta susceptibilitat a captar qualsevol malaltia que caigui o una malaltia crònica de qualsevol tipus, llavors un pla de salut deduïble alt probablement li costarà més de la seva butxaca el llarg termini.
Si creieu que un pla d'assegurança de salut d'alta deduïble / catastròfic s'adapti a les vostres necessitats, podeu estalviar encara més diners usant un compte d'estalvi de salut (HSA). Les HSA us permeten estalviar diners, sense impostos, per pagar qualsevol despesa mèdica. A diferència d'altres comptes d'estalvis deduïbles, els diners no desapareixen al final de l'any si no es gasta i es pot utilitzar durant la resta de la seva vida per despeses mèdiques. A més, és portàtil , és a dir, podeu canviar de feina o retirar-se i els diners que hàgiu desat continuaran estant disponibles per a vosaltres.