Cap al final de cada any natural, és probable que comenci a escoltar dels departaments de recursos humans dels seus empleadors o de les asseguradores i pagadores que supervisen la seva cobertura de salut sobre quant haurà de pagar la cobertura l'any que ve. Cada any, aquestes primeres augmenten, de vegades amb percentatges de dos dígits. Per què és tan costosa l'assegurança de salut?
I per què haureu de pagar més cada any, fins i tot si sou saludable?
Per què augmenten les primes d'assegurança mèdica
Les primes d'assegurança mèdica augmenten perquè augmenten els costos mèdics. Els metges s'han de pagar més, les drogues són més costoses, la tecnologia de proves es fa més sofisticada i costosa, i així successivament. Si entenem com les asseguradores de salut determinen les primes anuals, és més fàcil entendre per què es fa més car, fins i tot quan estem sans.
Com es determinen les primes
Cada any, l'asseguradora desenvolupa perfils dels seus pacients i, a continuació, esbrina quant costarà aquest tipus de pacient perfilat. Per exemple, un perfil podria ser per a nens de 2 a 6 anys. L'assegurador determinarà una mitjana de visites mèdiques que cada nen necessitarà, quantes vacunes necessitarà, quantes vegades caurà i necessitarà punts de sutura, etc. .
Un altre perfil pot ser per a una dona d'entre 45 i 55 anys. Aquesta dona necessitarà una revisió, una mamografia , potser una colonoscòpia o una exploració òssia .
Necessitarà una prova de sang per a la diabetis o el colesterol. Si ella és bastant saludable, potser encara necessiti prendre una o més drogues, potser una estatina per evitar problemes cardíacs.
L'asseguradora també esperarà una determinada quantitat de cirurgies, proves mèdiques, accidents i altres necessitats mèdiques possibles per a cadascun dels seus pacients perfilats.
L'ús d'aquests perfils, multiplicat pel nombre de pacients que esperen assegurar per a cadascun, l'assegurador pot estimar quins seran els seus costos. Els imports addicionals de despeses i beneficis s'afegiran al total. Després faran les matemàtiques per trobar un cost mitjà per pacient o família. Aquesta serà la vostra prima anual.
Cada persona o família participant pagarà la mateixa quantitat premium, independentment de la salut de l'individu o de la família.
Les primes d'assegurança mèdica són realment un negoci?
- Si està ocupat, vostè i el seu empresari poden compartir el seu cost superior. Si no teniu cap empresari per ajudar-vos a pagar les vostres primes, el cost total serà vostre.
- Si sou saludable , el cost addicional serà molt més del que realment us costaria tenir cura durant un any. Pot pagar milers de dòlars i només necessita una visita al metge o una recepta. Vostè gasta els diners en les primes perquè no vol arriscar-se a pagar la factura per un accident o una malaltia important.
- Si sou menys saludable i una mica més gran , és a dir, es recomana més projeccions cada any, llavors podria sortir fins i tot. Els vostres milers de dòlars en primes podrien estar a prop del cost real si heu pagat fora de la vostra butxaca per a aquestes proves i visites mèdiques. Tot i així, es gasten els diners en les primes, ja que no volen arriscar-se a les despeses importants si se li diagnostica una malaltia difícil o es fa mal a una caiguda o un altre accident.
- Si vostè està més malalt , especialment si vostè és més gran i més malalt, les primes d'assegurança seran una veritable ganga. Per a aquells amb una malaltia crònica com la diabetis o els problemes cardíacs, o per a algú diagnosticat de càncer o alguna malaltia debilitant, el vostre cost real de l'atenció, si heu pagat des de la vostra butxaca, podria ser de centenars de milers de dòlars.
- Si teniu més de 65 anys i rep Medicare, la vostra cobertura assistencial serà una pèrdua de pressupost real. Tindràs la cura que necessites basant-te en el fet que ets l'edat de jubilació prèvia. Per a la majoria, haureu pagat aquest fons durant tota la vostra carrera laboral. Però si vostè té una malaltia crònica o se'ls diagnostica alguna malaltia debilitant, el seu retorn d'aquesta inversió de per vida serà enorme.
La gran imatge de primes d'assegurança mèdica
Vegem ara la imatge més gran: la població de tot el país. La nostra població és envellida i, a mesura que tot el grup envelleix, tot el grup necessita més atenció sanitària. Les persones d'edat avançada han desenvolupat malalties cròniques durant tota la vida. Són més propensos a malalties mortals com el càncer o la malaltia d'Alzheimer que les persones més joves.
Els nadons nous neixen, és clar. Però també estem tractant amb majors incidències de nens amb autisme i altres problemes que contribueixen al cost de l'atenció a la població.
Més i més persones no poden pagar el cost de l'assegurança. Especialment en temps econòmics difícils, menys assegurances de compra de compradors suposaran una despesa més alta per a aquells que compren cobertura.
Què podem fer per reduir el cost de les primes d'assegurança?
En primer lloc, sabem que reduir el cost de l'assegurança no és el mateix que reduir el cost de l'assistència sanitària en general per a nosaltres, com a individus o famílies. El cost de l'assistència sanitària s'estén per tota la població tal com s'ha descrit anteriorment.
En segon lloc, si es troba en la categoria "més malalta" descrita anteriorment o en el grup de més de 65 anys, probablement no obtingueu cobertura de salut amb menys costos que el que paga ara.
Els que tenen una bona salut o que tenen accés a més d'un pla a través dels seus empleadors poden tenir algun control sobre els costos individuals de les assegurances, inclòs el preu pagat per les primes, els deduïbles i els co-pagaments, de la manera següent:
- Cada any, durant el període d'inscripció de l'assegurança mèdica per al proper any, o en el moment de canviar de feina o per qualsevol altre motiu canviï la cobertura d'assegurança, prendreu un temps per fer els càlculs reals per triar el millor pla per a vostè. Depenent de les vostres necessitats, les primes poden no ser la part més cara de la vostra cura.
- Penseu en la possibilitat d' assegurar una assegurança alta deduïble i catastròfic . Aquests plans tenen primes molt més baixes i funcionen bé per a les persones que en general són sanes. Si trieu un d'aquests plans, també podeu optar per utilitzar un compte d'estalvi per a la salut, que és una forma de deduir les despeses de despeses de salut i us ajuda a estalviar els diners que necessiteu més tard per les despeses de salut. També us ajuda a limitar la quantitat que s'envia a l'asseguradora en forma de primes.
- Detalli si és elegible per a un programa d'assistència sanitària estatal com Medicaid o altres. Cada estat té programes diferents.
Més preguntes d'assegurança de salut
- Per què no cobrirà la meva assegurança els metges que vull veure ?
- Per què la meva assegurança no cobreix alguns dels tractaments complementaris o alternatius que m'agradaria?
- Per què la companyia d'assegurances mèdiques em fa malbé la cobertura ?