Quina és la diferència entre un copagament i un coseguro? Tant els coassegurança de copago com les companyies d' assegurances de salut estalvien diners (i per tant mantenen les primes més baixes) fent-vos responsable de part de les vostres factures mèdiques. Tots dos són formes d' intercanvi de costos , és a dir, que paga part del cost de la vostra atenció i la companyia d'assegurances de salut paga part del cost de la vostra cura.
La diferència entre el copagament i el coseguro és
- com es divideix la proporció de costos entre vostè i la seva companyia d'assegurances de salut.
- l'import del risc financer que cada un exposa.
Com funciona una còpia de copa
Un copagament és una quantitat fixa que paga quan s'utilitza un tipus particular de serveis sanitaris. Per exemple, és possible que tingui un copagament de $ 40 per veure un metge d'atenció primària i un copago de $ 20 per omplir una recepta. Vostè paga l'import de copagament; la vostra companyia d'assegurances de salut paga la resta de la factura. El vostre copayat per a aquest servei en particular no canvia, no importa quant es carregui el metge o quant costa els costos de recepta.
A diferència d'un deduïble que només es paga una vegada a l'any, es paga el cobrament cada vegada que s'utilitza aquest tipus de servei d'assistència sanitària. Si teniu un copi de $ 40 per a les visites a l'oficina del metge i veieu el metge tres cops per al turmell esquinçat, haurà de pagar $ 40 per visita, per un total de $ 120.
Com funciona el coseguro
Amb el coseguro, paga un percentatge del cost d'un servei d'assistència sanitària (generalment després d'haver complert el deduïble i només haureu de continuar pagant el coseguro fins que hagueu complert la màxima càrrega del vostre pla durant l'any). La seva companyia d'assegurances de salut paga la resta del cost.
Per exemple, si vostè té un coseguro del 20% per a l'hospitalització, això significa que paga el 20% del cost de l'hospitalització i la seva asseguradora de salut paga el 80% restant.
Atès que les companyies d'assegurances de salut negocien tarifes reduïdes dels seus proveïdors a la xarxa , pagueu el coseguro en la tarifa descomptada . Per exemple, si necessiteu una ressonància magnètica, la instal·lació de ressonància magnètica podria tenir una tarifa estàndard de 600 dòlars. Però, atès que la vostra companyia d'assegurances de salut ha negociat una tarifa de descompte de 300 dòlars, el cost del coseguro seria del 20% de la tarifa de descompte de 300 dòlars o de 60 dòlars. El coseguro de càrrega a la tarifa completa en comptes de la taxa de descompte és un error de facturació comú que li costarà més del que hauria de pagar. Si el vostre pla utilitza coseguretat, voldreu assegurar-vos que la factura s'enviï primer a la vostra companyia d'assegurances de salut per als ajustaments aplicables i, a continuació, se us factura la vostra part (en lloc de pagar el percentatge per avançat en el moment). del servei).
Pros i contres de Copay vs. Coassegurança
L'avantatge d'un copay és que no hi ha cap sorpresa quant a quant li costarà un servei. Si el copagament és de $ 40 per veure el metge, vostè sap exactament quant haurà de pagar abans de fer la cita.
D'altra banda, si el servei realment costa menys del copagament, encara haureu de pagar el copagament complet (això de vegades pot ser el cas de receptes genèriques, que podria tenir un cost minorista tan baix que el copayment del vostre pla de salut per a nivell 1 les drogues poden ser superiors al cost minorista de les drogues). Si veieu el metge freqüentment o omplint moltes receptes, els copagaments es poden afegir ràpidament.
El coseguro és més perillós per a vostè, ja que no sabrà exactament quant haurà de pagar fins que es realitzi el servei. Per exemple, podeu obtenir una estimació de $ 6000 per a la vostra pròxima cirurgia. Com que teniu un coseguro del 20%, la vostra part del cost hauria de ser de $ 1200.
Però, què passa si el cirurgià troba un problema inesperat durant la cirurgia i també ha de solucionar-ho? La seva factura de cirurgia podria arribar a $ 10,000 en lloc de l'estimació original de $ 6000. Atès que el coseguro és del 20% del cost, ara hauríeu de pagar $ 2000 en comptes dels $ 1200 que teníeu previst (el límit màxim del vostre pla de salut ascendirà a la quantitat que deveu, de manera que aquest no és un risc il·limitat).
Les companyies d'assegurances com a acords de coassegurança, ja que saben que hauran d'assumir una part més gran del cost de les coses cares en virtut d'un acord de coassegurança del que ho faria si pagués un simple copió. Esperen que et motivi per assegurar-te que realment necessiteu aquesta prova o procediment car, ja que la vostra part del cost pot ser molt diners, fins i tot si només és del 20% o del 30% de la factura.
Quan s'aplica el deduïble?
La majoria dels plans d'assegurança de salut tenen un deduïble que s'ha de complir abans que s'iniciï la divisió de coseguretat. Això significa que pagarà el 100 per cent del cost negociat del pla pel seu tractament mèdic fins que arribi al deduïble, i després s'aplicarà la divisió de coseguro vostè es troba amb el màxim de butxaca de l'any.
Normalment, les copayades s'apliquen des del principi, fins i tot si encara no heu complert el deduïble, ja que tendeixen a aplicar-se als serveis que estan separats del deduïble. De manera que el vostre pla pot tenir un deductible i un coseguro que s'aplica a l'atenció hospitalària, però els copagaments que s'apliquen a les visites d'oficina i prescripcions.
Com s'utilitzen junts una copa i un coseguro
Normalment no ha de pagar tant un copagament com un coseguro en el mateix servei d'assistència sanitària. Per exemple, seria inusual pagar un copagament de $ 40 per a la visita d'un consultori mèdic, i també haureu de pagar un coseguro del 20% del cost en aquesta mateixa visita. No obstant això, no és il · legal que les asseguradores sanitàries ho requereixin. Llegiu atentament el resum del benefici quan escolliu un pla de salut per tenir en compte si un pla de salut requereix aquesta doble forma de compartir costos.
Podeu acabar pagant simultàniament un copagament i un coseguro per a diferents parts d'un servei de salut complex. A continuació s'explica com això podria funcionar. Suposem que teniu un copago de $ 50 per a visites mèdiques mentre esteu a l'hospital i un coseguro del 30% per a l'hospitalització. Si el metge us visita quatre vegades a l'hospital, acabaria tenint un copagament de 50 € per a cadascuna de les visites, un total de $ 200 en càrrecs de copago. També hauríeu de pagar a l'hospital un pagament del coseguro del 30% per la vostra part de la factura de l'hospital. Pot semblar que se'ls demana que pagui tant un copagament com el coseguro per a la mateixa estada hospitalària. Tanmateix, realment paga un cop de pagament pels serveis del metge i el coseguro per als serveis de l'hospital, que es facturen per separat.
Alguns plans de salut tenen copagaments que s'apliquen en algunes situacions, però que es renuncien a d'altres. Un exemple comú és el cobalto que s'aplica a les visites a les sales d'emergència, però no s'abonen si s'acaba d'ingressar a l'hospital. Sota aquest tipus de pla, una visita al ER que no es tradueixi en una admissió hospitalària pot ser un copagament de 100 dòlars. Però si la situació és prou greu perquè acabi sent hospitalitzat, no hauríeu de pagar el copagament de 100 dòlars, però hauríeu de pagar el deduïble i el coseguro (per a la visita completa de l'hospital, inclòs el vostre temps a l'ER i el vostre temps com a pacient admesos), fins al màxim de la butxaca del vostre pla.
Copars i coseguro per medicaments amb recepta
La diferència entre el copagament i el coseguro pot ser especialment confús amb la cobertura de medicaments amb recepta. La majoria de les asseguradores de salut tenen un full de medicaments que indica quins medicaments cobreix el pla de salut i quin tipus d'intercanvi de costos és necessari. El formulari fa que els medicaments es converteixin en diferents categories de preus o nivells de preus i requereixi un acord de distribució de costos diferent per a cada nivell.
Per exemple, el nivell més baix pot ser medicaments genèrics i medicaments comuns, antics i barats. Aquest nivell pot requerir un copagament de 15 dòlars per un subministrament de 90 dies d'un medicament. El segon nivell podria ser un medicament de marca més costós i requerir un copay de 35 dòlars per un subministrament de 90 dies. Però el nivell superior (en la majoria dels plans de salut, aquest és el Nivell 4 o 5, però alguns plans de salut trenquen drogues fins a sis nivells) podrien ser medicaments especials molt costosos que costen milers de dòlars per dosi.
Per a aquest nivell, el pla de salut pot abandonar el copagament de costos compartits que utilitza en els nivells inferiors i canviar a un coseguro de qualsevol lloc del 20 al 40 per cent. El coseguro en els medicaments més costosos permet a l'assegurador limitar el risc financer canviant una part més gran del cost del medicament. Això pot ser confús ja que la majoria de les vostres receptes requereixen un copagament fix, però les receptes més cares, els medicaments de primer nivell, requereixen un percentatge de coassegurança en lloc d'un copay.
Si esteu en aquesta situació i teniu la possibilitat d'haver de pagar milers de dòlars mensuals per medicaments especialitzats, us alegra saber que, una vegada que hagueu complert el màxim de butxaca del vostre pla per a l'any, El pla de salut començarà a pagar el 100 per cent del cost dels medicaments durant la resta de l'any. A menys que el pla sigui àvia o domiciliat , el màxim de càrrec no pot superar els 7.150 dòlars el 2017 i els 7.350 dòlars el 2018 (aquests límits s'apliquen a una sola persona, si més d'una persona a la seva família necessita atenció mèdica, la combinació el límit és dues vegades més alt).
Coinsurance vs copay pot ser confús, però entendre la diferència entre el copagament i el coseguro significa que està millor equipat per triar un pla de salut que satisfaci les seves expectatives, pressupost per despeses mèdiques i detectar errors en les seves factures mèdiques.
> Fonts:
> Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció del Pacient i Llei d'Assistència Accesible, Aviso de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2017. 8 de març de 2016.
> Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i la Llei d'atenció mèdica asequible, Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 201 8. 22 de desembre de 2016.