Si la vostra assegurança mèdica inclou un o més deduïbles, acabarà pagant uns centenars de dòlars a diversos milers de dòlars. Entenent què és aquest deduïble, com funciona, quan haureu de pagar-lo, i quan no haureu de pagar , és part d'utilitzar l'assegurança mèdica amb prudència.
Què és un assegurança mèdica deduïble?
El deduïble és una quantitat fixa que haureu de pagar anualment al cost dels vostres comptes d'assistència sanitària abans que la vostra cobertura d'assegurança de salut s'iniciï totalment i comenci a pagar (si està inscrit a Medicare, la deduïble de la part A es basa en períodes de beneficis en lloc de l'any natural ).
Com funciona un deduïble: un exemple
Posem per cas que la vostra assegurança mèdica requereix un deduïble anual de $ 1000, i tots els serveis no preventius es comptabilitzen cap al deduïble.
- Al gener, tens bronquitis.
- Factura total = 200 dòlars. (Metge, prescripció).
- Vostè paga $ 200.
- La vostra assegurança mèdica paga $ 0.
- S'atribueix $ 200 al deduïble.
- Es retenen 800 dòlars abans de la deduïble.
- A l'abril, trobareu un maluc al pit. El gir resulta ser benigne; estàs sa.
- Factura total = $ 4,000. (Metges, proves, biòpsia).
- Vostè paga $ 800. (Ara heu complert els deduïbles $ 1000).
- Vostè paga qualsevol copagament o cosegurança que requereixi el pla de salut.
- La vostra assegurança mèdica paga la resta de la factura.
- Al setembre, trenqueu el braç.
- Factura total = $ 2,500. (Sala d'emergències, metge, raigs X, repartiment).
- Vostè paga copagaments i coseguros, però no deduïbles.
- L'assegurança mèdica paga tota la factura menys el copagament i el coseguro.
- El proper mes de gener tornarà a començar el procés.
En la majoria dels plans de salut, una vegada que hagueu pagat el deduïble per a l'any, us acabem amb els pagaments deduïbles fins a l'any que ve. Cada any, el pla de salut estableix un nou deduïble. De vegades és la mateixa quantitat que l'any anterior; de vegades puja.
Diferents tipus de deduïbles
Alguns plans de salut tenen més d'un tipus de deduïble.
- Deductible anual
Aquest és el tipus de deduïble més comú i és el que es descriu a l'exemple anterior.
- Per deduïble per episodi
A diferència d'un deduïble anual, es produeix un deduïble per cada episodi cada vegada que s'obté un determinat tipus de servei. Per exemple, la vostra assegurança mèdica pot requerir un deduïble de 1.000 dòlars cada vegada que hagueu ingressat (alguns plans es refereixen a això com un copay, però la magnitud de la càrrega significa que des del punt de vista del consumidor, és similar a un deduïble). Els deduïbles per capítols són menys freqüents que els deduïbles anuals, tot i que tal com s'ha indicat anteriorment, la part A de Medicare avalua els deduïbles basats en períodes de beneficis en comptes d'anys naturals.
- Deduïble fora de xarxa
Alguns plans de salut, en particular els PPO , tenen un deduïble anual per la cura que rep dels metges de la xarxa i un deduïble anual més alt per tenir cura dels proveïdors fora de la xarxa .
Per exemple, si el vostre pla de salut té un deduïble anual de 1.000 dòlars a la xarxa i un deduïble fora de la xarxa de 2.000 dòlars, el vostre pla de salut començaria a pagar la vostra atenció mèdica a la xarxa després d'haver pagat $ 1,000 a les vostres factures a la xarxa . Si després va començar a veure un especialista fora de la xarxa, hauríeu de pagar 2,000 dòlars cap a aquesta atenció fora de la xarxa abans que el vostre pla de salut comenci a pagar res per a la seva atenció fora de la xarxa.
Els $ 1,000 que ja heu pagat com a deduïble a la xarxa no compten per a la vostra deduïble fora de xarxa.
En alguns plans de salut, qualsevol quantitat que pagueu amb el deduïble fora de la xarxa també es calcula amb la deduïble a la xarxa. En altres plans de salut, els dos deduïbles són totalment independents (tingueu en compte que alguns plans simplement no cobreixen l'atenció fora de la xarxa, cosa que significa que seràs responsable de tota la factura-sense cap límit fora de -càrregues de butxaca, tret que sigui una situació d'emergència).
- Família deduïble
Si la seva pòlissa d'assegurança de salut cobreix tota la família, és probable que tingui un deduïble familiar.
Els deduïbles familiars funcionen de manera diferent que els deduïbles individuals i vénen en diferents tipus, com un deduïble incrustat i un deduïble agregat . Més informació a " Com funciona la seva família deduïble ". Tingueu en compte que la Llei d'Assistència Econòmica Acceptable requereix plans de salut per limitar la despesa total de butxaca (per a l'atenció a la xarxa) en un any determinat, fins i tot si aquesta persona està coberta per un pla familiar amb deduïble familiar.
Per al 2017, el límit superior és de $ 7.150 en costos de butxaca per a un sol individu, inclosos els deduïbles, copays i coseguros. Pel 2018, serà de $ 7,350. El deduïble que un sol individu pot ser obligat a pagar pot ser tan alt com aquesta quantitat, però no superior.
Quan no paga el deduïble?
Als Estats Units, gràcies a la Llei d'Assistència Econòmica , no cal pagar un deduïble quan obtingueu serveis de prevenció d'un metge de la xarxa. Coses com la mamografia de cribratge anual, la colonoscòpia que obté quan compliu 50 anys i la vacuna anual de la grip no està subjecta al deduïble. El vostre pla de salut pagarà els serveis preventius fins i tot encara que no hagi complert el deduïble.
Alguns plans de salut, en particular alguns HMO , no requereixen cap deduïble. Tanmateix, aquests plans generalment cobren els copagaments per coses com ara visites mèdiques, prescripcions, visites a les sales d'emergència i hospitalitzacions.
Què no compta cap al deduïble?
Les despeses d'assistència sanitària que no són un benefici cobert del vostre pla de salut no tenen en compte l'assegurança mèdica deduïble, tot i que heu pagat. Per exemple, si la vostra assegurança mèdica no cobreix insercions ortopèdiques de sabates, els $ 400 que heu pagat per un parell d'ortesis prescrits pel vostre podòleg no compten per al deduïble. De la mateixa manera, si el vostre pla de salut no cobreix l'atenció fora de la xarxa, no es comptabilitzarà cap quantitat que pagui per l'atenció fora de la xarxa cap al deduïble.
Si la vostra assegurança mèdica requereix un deduïble per episodi i un deduïble anual, els diners que pagueu pel deduïble per capítol no podran comptar amb el deduïble anual.
Si disposa de deduïbles independents per a la cura de la xarxa i l'atenció fora de la xarxa, l'import que ja ha pagat al deduïble a la xarxa no compta per a la seva deduïble fora de xarxa. Depenent de les regles del vostre pla de salut, l'import que heu pagat a la vostra deduïble fora de la xarxa podria no comptar amb la deduïble a la xarxa, tampoc.
En la majoria dels plans de salut, els copagaments no es calculen pel deduïble anual, tot i que compten amb els costos totals de butxaca de l'any. Obteniu més informació a "Compte de copayments cap a l'assegurança mèdica deduïble? "
> Fonts:
> Llei de Salut i Serveis Humans del Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció del Pacient i Assistència Acceptable; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor . 22 de desembre de 2016.
> Medicare.gov. Glossari. Període de benefici.
Medicare.gov. Medicare 2016 i 2017 costa d'un cop d'ull.