Separant els fets de l'Hype
Si heu estat prestant atenció als titulars d'assegurança mèdica durant els darrers mesos, probablement hàgiu vist notícies alarmants sobre les primes d'assegurança mèdica del 2017. A continuació us indiquem què heu de saber per contextualitzar-los
Els titulars pertanyen al mercat individual
Pràcticament, tots els titulars han estat sobre les primes d'assegurança mèdica en el mercat individual.
Aquí és on la gent compra la seva pròpia assegurança de salut si no té accés a un pla patrocinat per l'empresari o cobertura del govern ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
Segons una anàlisi realitzada per ACA Signups al març de 2016, el mercat individual inclou aproximadament 18,2 milions de persones o al voltant del 5,6% de la població total dels Estats Units.
Si obteniu la vostra assegurança mèdica del vostre empresari o d'un programa governamental, el vostre augment de la tarifa per al 2017 no és el que ha estat fent titulars d'aquest estiu (encara que el petit procés de revisió de la prima del grup es realitza simultàniament, la taxa mitjana de grup petit proposta els augments de la majoria dels estats són significativament inferiors als augments de tipus proposats per al mercat individual).
A les subscripcions a ACA, Charles Gaba ha seguit els increments de tarifes proposats per al 2017 i els ponderen en funció de la quota de mercat de cada transportista. El resultat, a finals de juliol, a través de 37 estats i el Districte de Columbia, és una mitjana de gairebé el 23 per cent.
Però de nou, això només s'aplica al mercat individual; per més del 94 per cent dels nord-americans, els augments de tipus proposats no s'apliquen.
Les tarifes no estan finalitzades
En gairebé tots els estats, els reguladors segueixen examinant les taxes que les companyies d'assegurances de salut han presentat per al 2017. Califòrnia i Oregon van finalitzar el procés de revisió de tarifes al juliol de 2016, però molts estats no completaran el procés fins a setembre o octubre.
En quatre estats (Missouri, Oklahoma, Texas i Wyoming), el govern federal s'encarrega del procés de revisió de tarifes per als mercats individuals i petits del grup (Alabama va assumir el seu propi procés de revisió de tarifes a partir d'abril de 2016 i Missouri començarà gestionant el seu propi procés de revisió de tarifes a partir de 2017).
La resta dels estats i el Districte de Colòmbia realitzen les seves pròpies revisions de tarifes, però l'abast d'aquestes revisions varia considerablement d'un estat a un altre.
Molts estats sol · liciten comentaris públics sobre els increments de tarifes proposats, i alguns mantenen audiències públiques per discutir les propostes de tarifes i recollir els comentaris dels consumidors.
Els reguladors no tenen varetes màgiques
Tot i que els reguladors han avaluat les taxes d'assegurança de salut proposades, els increments de la taxa aprovats poden arribar a ser molt més alts que els consumidors. Si les taxes proposades estan actuarialment justificades en funció dels costos de les reclamacions, hi ha poc que els reguladors poden fer per reduir les primes.
Encara que els actuaris estatals i federals es barregen a través de les declaracions de tarifes de les asseguradores per determinar si estan justificades, alguns estats no tenen la potestat de rebutjar o modificar (ja sigui per pujar o baixar, depenent de la informació) les declaracions de taxes que determinen que no estan justificades.
El requisit federal mínim per al procés de revisió de la taxa és que els reguladors examinen les taxes proposades i els documents de suport, i determinen si les taxes estan justificades actuarialment. Si no ho són, aquesta informació es comunicarà a l'asseguradora de salut i si l'asseguradora procedeix a aplicar les noves tarifes sense més modificació, els reguladors notifiquen al públic que les taxes no estan justificades. Però molts estats tenen procediments de revisió de tipus més robustos que permeten als reguladors tenir un control significatiu sobre si es modifiquen les taxes proposades abans d'aprovar-se.
No obstant això, els reguladors estatals només poden modificar les tarifes proposades si les dades no estan justificades per les dades.
Com que les despeses de reclamació augmenten, també ho fan les primes d'assegurança mèdica.
Les asseguradores mèdiques dels mercats individuals i petits del grup estan obligats a gastar com a mínim el 80 per cent de les primes en costos mèdics i millorar la qualitat assistencial (per als grups grans, el requisit és almenys el 85 per cent de les primes). Si les asseguradores gasten més del que estan autoritzades en costos administratius, han d' emetre descomptes als seus inscrits .
Quan les asseguradores de salut presenten taxes per a l'any que ve, saben que les dades seran examinades pels reguladors abans que els plans estiguin disponibles per a la compra, i també saben que la seva despesa en costos mèdics versus costos administratius s'analitzarà després d'haver finalitzat el pla .
En resum, les asseguradores de la salut no poden vendre els seus plans a qualsevol preu que els agrada. Però si les dades indiquen que les primes no mantenen el ritme de les despeses de reclamacions, les asseguradores no tenen més remei que incrementar les primes. I fins i tot en estats amb programes de revisió de tarifes molt robusts, els reguladors no tenen més remei que aprovar els augments de tipus proposats si estan actuativament justificats.
Les subvencions compensaran les pujades de tarifes per a milions de persones
Les subvencions primàries són una pedra angular de l'aspecte "assequible" de la Llei d'Assistència Accesible (ACA). Fins i tot si les taxes aprovades finals són tan altes com l'actual augment de la taxa de 23 per cent promedio, els subsidis de prima compensaran una part significativa d'aquest augment de la taxa.
A partir del 31 de març de 2016, més de 11 milions de persones estaven inscrites en cobertura a través dels intercanvis d'assegurances de salut a nivell nacional, i el 84,7% d'ells rebien subvencions a la prima. Per a aquells individus -i també persones que es tornen recentment elegibles per a subvencions el 2017-, les subvencions redueixen el preu del pla de referència a un nivell que es considera assequible en virtut de l'ACA.
Quan la pols s'instal·li a les noves tarifes per al 2017, es determinarà el pla de referència, el segon pla de plata de menor cost, a cada àrea. Si el 2017 el preu mitjà del pla de referència és més alt que el 2016, també augmentaran les subvencions mitjanes, tal com ho van fer el 2016 .
Serà important que els inscriptors d'intercanvi tornin a ingressar en els seus comptes durant la inscripció oberta i assegureu-vos que no hi hagi un nou pla que ofereixi un millor valor per al 2017. I encara que l'augment de la prima d'un pla concret podria ser bastant alt, les persones d'aquesta àrea només augmentaran significativament si el pla de referència experimenta un augment significatiu del preu (tenint en compte que el pla de referència pot ser un pla completament nou, és només el segon pla de plata de menor cost en una àrea determinada i no necessàriament el mateix pla d'any en any).
A causa de la manera com els plans poden canviar-se en termes de com es comparen els preus entre si d'un any a l'altre, no hi ha manera de saber que encara obté el millor valor del programa de subvencions sense tornar a iniciar sessió al vostre compte d'intercanvi i comparar el vostre pla actual a les opcions que estaran disponibles per al proper any (les compres de les finestres solen estar disponibles durant la setmana anterior a la inscripció oberta, però tots els plans per al 2017 estaran disponibles per a la navegació i / o la compra a partir de l'1 de novembre, 2017).
Matriculacions fora de bescanvi
Si està inscrit en un pla d'assegurança de salut del mercat individual fora dels bescanvis (o si té un pla d'intercanvi però guanya massa per als subsidis), podria estar enfrontant un augment de la taxa significativa per al 2017, segons el lloc on visqui i que l'asseguradora de salut que utilitza.
Si hi ha alguna possibilitat que sou subvencionable, voldreu considerar les opcions de canvi durant la inscripció oberta. Les fallades que van afectar els intercanvis en 2013 i 2014 es resolen majoritàriament, i l'intercanvi és l'únic lloc on es pot obtenir un subsidi superior.
Si no hi ha cap forma de subvencions elegibles, podeu comprar en o fora de l'intercanvi, però definitivament voleu comparar les opcions disponibles durant la inscripció oberta, en lloc de deixar que el vostre pla actual es renova automàticament.
> Fonts:
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid, Centre d'Informació al Consumidor i Supervisió d'Assegurances. Programes d'avaluació efectiva de l'estat.
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid. 31 de març de 2016 Instantània d'inscripció efectiva.