Una visió general dels plans d'assegurança mèdica
És probable que tingui assegurança mèdica, només un 11% dels nord-americans no tenen assegurança. Tanmateix, tret que hàgiu experimentat el vostre pla d'assegurança mèdica per obtenir un tractament mèdic important, és possible que no hagueu prestat molta atenció als detalls de la vostra cobertura. I si ha hagut de comprar la vostra pròpia cobertura o seleccionar entre diverses opcions que ofereix el vostre empresari, és possible que hàgiu trobat que les opcions siguin aclaparadores o confuses.
Independentment d'on obtingui la seva assegurança mèdica, és important comprendre la terminologia utilitzada per descriure polítiques i cobertura i comparar els plans. Sabent com funciona el vostre pla, abans que ho necessiteu, és essencial; no vol que estigui classificant els detalls de la seva cobertura mentre està assegut en una sala d'hospitals.
On es pot demanar ajuda?
Aproximadament la meitat dels nord-americans obtenen la seva assegurança de salut per part d'un empresari.
-
En cas que vostè i el seu cònjuge tinguin plans d'assegurança mèdica separats?
-
Quan l'assegurança mèdica es nega a cobrir una visita d'ER
Al voltant d'un terç de la població dels EUA té cobertura a Medicaid o Medicare i al voltant del sis per cent tenen cobertura coberta en el mercat individual, inclosos els plans fora de bescanvi i de canvi.
L'ajuda amb la selecció del pla, la inscripció i l'ús de la vostra cobertura sempre està disponible, independentment d'on obtingui la vostra cobertura. Si el vostre empresari ofereix cobertura d'assegurança de salut, no dubteu a fer preguntes. Si hi ha un departament de recursos humans a la vostra empresa, ajudar-vos a comprendre que els vostres beneficis formen part del seu treball.
Si treballeu per a un empresari més petit que no tingui un equip de recursos humans dedicat, poden dirigir-vos a recursos que us poden ajudar, inclòs el proveïdor d'assegurances de salut, el corredor que va ajudar l'empresari a triar la cobertura, l'assegurança mèdica de l'empresa petita canvi, o una empresa de nòmines / beneficis a tercers que l'empresari utilitza.
En qualsevol moment que verifiqueu les dades de beneficis o reclamacions, sol·liciteu els detalls per escrit perquè sàpiga que la informació és correcta.
En el cas de comprar la seva pròpia assegurança mèdica, els corredors estan disponibles per prestar assistència en línia, per telèfon o en persona-i no hi ha càrrec per als seus serveis. Els intermediaris poden ajudar-vos a comparar els plans dins i fora de l'intercanvi . Si saps que vols utilitzar l'intercanvi d'assegurança mèdica, hi ha navegadors i consellers certificats de matrícula disponibles per ajudar-te a inscriure't. Per trobar l'intercanvi al vostre estat, podeu començar a Healthcare.gov i seleccionar el vostre estat. Si estàs en un estat que té el seu propi intercanvi, se't dirigirà a aquest lloc.
Per al programa d'assegurança mèdica Medicaid o per a infants (CHIP), la vostra agència estatal us pot ajudar a comprendre els beneficis disponibles, si és elegible, i us ajudarà amb el procés d'inscripció. També podeu inscriure's a Medicaid o CHIP a través de l'intercanvi d'assegurança mèdica en tots els estats.
Si vostè és elegible per Medicare, pot utilitzar el seu programa d'assistència per assegurança mèdica estatal com a recurs.
També hi ha corredors nacionals que ajuden als beneficiaris a inscriure's en plans de Medicare Advantage o cobertura suplementària per a Medicare Original.
Decisions, decisions, decisions
En alguns casos, les opcions del vostre pla poden ser limitades, com si el vostre empresari només ofereixi un pla únic. Però la majoria de les persones tenen algunes opcions a l'hora de seleccionar la seva assegurança mèdica. El vostre empresari pot oferir una varietat de plans amb diferents nivells de cobertura i primes mensuals. Si vostè compra la seva pròpia assegurança mèdica, pot triar entre qualsevol pla disponible al mercat individual de la seva àrea (sobre o fora de bescanvi, encara que els subsidis premium només estan disponibles a l'intercanvi).
Si vostè és apte per inscriure's a Medicare, tindrà l'opció de triar un pla de Medicare Advantage o quedar-se amb Medicare Original i decidir si complementar-lo amb la cobertura de prescripció Medigap i Part D.
Per a tots els tipus de cobertura, a més, s'apliquen els períodes de matrícula oberta anual de Medicaid / CHIP. Els períodes especials de matrícula, però, estan disponibles si experimenta determinats esdeveniments vitals qualificats, com ara la pèrdua involuntària de cobertura o el matrimoni.
No hi ha una mida única per a tot allò relatiu a l'assegurança mèdica. El pla que us resultarà millor depèn de diversos factors:
Teniu alguna condició prèvia? Això ja no és un problema pel que fa a la disponibilitat de cobertura ja que la Llei d'Assistència Acceptable prohibeix la subscripció mèdica a partir de 2014. Però sens dubte serà un factor pel que fa a la selecció d'un pla, ja que els beneficis, l'exposició de butxaca, la llista de medicaments coberta (formulari) i la xarxa de proveïdors varien considerablement d'un pla a un altre.
Si un membre de la seva família té condicions preexistents o està anticipant despeses mèdiques significatives durant l'any que ve, és possible que vulgueu considerar inscriure's a la família en plans separats, amb una cobertura més sòlida per al membre de la família que s'espera que necessiti més assistència sanitària durant el període de vigilància. curs.Prengui qualsevol medicament amb recepta? Assegureu-vos de consultar els formularis dels plans de salut que esteu considerant. Podeu trobar que un pla cobreix els medicaments en un nivell de baix cost que un altre o que alguns plans no cobreixen el vostre medicament en absolut. Els plans de salut divideixen les drogues cobertes en categories, generalment etiquetades com a Nivell 1, Nivell 2, Nivell 3 i Nivell 4.
Les drogues en el nivell 1 són les menys costoses, mentre que les del nivell 4 són majoritàriament drogues especials. Les drogues del nivell 4 generalment estan cobertes de coseguro (es paga un percentatge del cost) a diferència d'un copagament a tarifa plana. Tenint en compte el gran preu de l'adhesiu en medicaments especials, algunes persones acaben complint el màxim de pòlit del seu propi pla a principis d'any si necessiten medicaments costosos de nivell 4. Alguns estats, tanmateix, han aplicat límits en els costos de pacients per a medicaments especials.
Si esteu inscrivint a Medicare, podeu utilitzar l'eina de cerca del pla de Medicare quan es registrin per primera vegada i cada any durant la inscripció oberta. Us permetrà introduir les vostres receptes i ajudar-vos a determinar quin pla de recepta funcionarà millor.
-
Assegurança de salut i condicions preexistents: ACA, HIPAA, i Trump Admin
-
Què passa quan es necessita tant Medicare com Medicaid
Actualment, rep atenció mèdica d'un metge o hospital en particular? Les xarxes de proveïdors varien d'una companyia a una altra, així que compareu les llistes de proveïdors dels diversos plans que esteu considerant. Si el vostre proveïdor no es troba a la xarxa, és possible que encara pugui utilitzar aquest proveïdor però amb un cost superior de butxaca o potser no tingueu cobertura fora de la xarxa.
En alguns casos, haurà de decidir si mantenir el proveïdor actual val la pena pagar primes d'assegurança mèdica més altes. Si no teniu una relació particularment ben establerta amb un metge específic, és possible que la selecció d'un pla amb una xarxa estreta podria donar lloc a primes més baixes.Estàs anticipant qualsevol atenció mèdica costosa l'any que ve? Si sap que té una cirurgia pròxima, per exemple, o si planeja tenir un nadó, és probable que tingui sentit pagar primes més altes en el comerç per un pla amb un límit inferior de butxaca. Tingueu en compte que podeu obtenir un millor valor d'un pla amb un límit inferior inferior a la butxaca, independentment de la quantitat que el pla requereixi per pagar els serveis individuals abans de complir aquest límit de butxaca.
Per exemple, si saps que necessitaràs un reemplaçament de genoll, un pla amb un límit total de $ 3.000 de butxaca pot ser un valor millor que un pla amb un límit de $ 5.000 de butxaca. Encara que aquest últim pla ofereix copagaments per a consultes mèdiques, el pla anterior explica les visites del vostre metge cap al deduïble.
En última instància, seria millor tractar de pagar el cost total de les visites del metge si sap que tota la despesa sanitària en serveis coberts cessarà una vegada que arribi a $ 3,000 per a l'any. Obtenir un copagament-en comptes del cost total- per a la visita d'un metge és avantatjós a curt termini. Però per a les persones que necessitaran atenció mèdica extensiva, el límit total de la despesa de butxaca pot ser un factor més important.Voleu molt? És possible que vulgueu considerar un PPO amb una àmplia xarxa i una cobertura fora de xarxa sòlida. Això serà més costós que un HMO de xarxa reduïda, però la flexibilitat que ofereix en termes de permetre-vos utilitzar proveïdors en diverses àrees podria valer la pena. Si esteu inscrivint a Medicare, els vostres plans de viatge probablement faran que la cobertura addicional addicional de Medicare-plus sigui una millor opció que Medicare Advantage, ja que Medicare Advantage té limitades xarxes de proveïdors.
Quina és la vostra tolerància per al risc? ¿Prefereix gastar més en les primes cada mes en el comerç per reduir les despeses de butxaca? Està tenint copagament a l'oficina del metge, en contraposició al pagament de tota la vostra atenció fins que compleixi amb les primes més altes deduïbles? Teniu diners en estalvis que es podrien utilitzar per pagar els costos de l'assistència sanitària si opteu per un pla amb un deduïble més alt?
Aquestes són preguntes que no tenen una resposta correcta o equivocada, però entendre com se sent sobre ells és una part clau de recollir el pla de salut que us proporcionarà el millor valor. Les primes mensuals hauran de ser pagades independentment de si utilitza un milió de dòlars en atenció sanitària o cap en absolut. Però més enllà de les primes, l'import que pagareu durant tot l'any depèn del tipus de cobertura que tingueu i de la quantitat d'atenció mèdica que necessiteu.
Tots els plans no aprovats abasten alguns tipus d' atenció preventiva sense cap cost compartit, és a dir, no hi ha copagament i no haureu de pagar el deduïble per aquests serveis. Però més enllà d'això, la cobertura d'altres tipus d'atenció pot variar substancialment d'un pla a un altre. Si seleccioneu el pla amb les primes més baixes, tingueu en compte que probablement els vostres costos siguin més alts si i quan necessiteu atenció mèdica.Voleu poder contribuir a un compte d'estalvi de salut (HSA)? Si és així, haureu d'assegurar-vos que us inscriviu en un Pla de salut d'alta durada (HDHP) qualificat per HSA. Aquests plans cobreixen l'atenció preventiva abans del deduïble, però res més. Els plans qualificats per HSA tenen requisits mínims de deduïbles i els límits dels costos màxims de butxaca.
Vostè o el vostre empresari poden finançar la seva HSA i no hi ha cap "ús o perden". Podeu utilitzar els diners per pagar les despeses mèdiques amb dòlars abans d'impostos, però també podeu deixar els diners a la HSA i deixar que creixi. Es passarà d'un any al següent i sempre es pot utilitzar sense pagar impostos per pagar les despeses mèdiques qualificades, fins i tot si ja no teniu un pla mèdic qualificat per HSA.
Una paraula de
L'assegurança mèdica és essencial, però també pot ser frustrant i complicat. Independentment de si vostè té un pla governamental, la cobertura que ofereix el seu empresari o una política que vostè va comprar per a vostè, una sòlida comprensió de com funciona l'assegurança de salut us servirà bé. Com més sapigueu, més fàcil serà que compareu les opcions del pla i sàpiga que obté el millor valor de la vostra cobertura d'assegurança mèdica. I estar segur que l'ajuda sempre està disponible si teniu preguntes.
> Fonts:
> Gallup, la taxa d'assegurança no asegurada dels Estats Units en un 11 per cent, la més baixa en la tendència de vuit anys,
> Fundació Família Kaiser, Cobertura d'Assegurança Sanitària de la Població Total, 2014.