En alguns casos, pot ser millor o necessari tenir plans separats
Els cònjuges solen estar coberts per la mateixa pòlissa d'assegurança mèdica. Però això no sempre és possible, ni sempre és l'opció que té més sentit. Fem una ullada a les normes que s'apliquen a la cobertura del cònjuge i a les preguntes que haureu de fer abans de decidir si vostè o el seu cònjuge han de o no estar en la mateixa pòlissa d'assegurança mèdica.
Exposició fora de butxaca
Les famílies necessiten considerar l'exposició total de butxaca del pla de salut o els plans que tenen o estan considerant. La Llei d'Assistència Econòmica Acceptable limita els costos totals de la seva butxaca a no més de $ 14,700 per a una família el 2018 i impedeix que qualsevol membre de la família pagui més en costos de butxaca (per a serveis en xarxa) de $ 7,350 . Però el límit de la família de la butxaca s'aplica a una política única que abasta els membres de la família.
Si la família es divideix en diversos plans, incloent-hi l'assegurança patrocinada per l'empresari, la cobertura individual del mercat o Medicare, els límits familiars de la seva butxaca s'apliquen per separat per a cada política. Així, si una família opta per tenir un cònjuge en un pla i l'altre cònjuge en un pla separat amb els fills de la parella, cada pla tindrà el seu propi límit de butxaca, i l'exposició total podria ser superior al que seria si tota la família tenia un pla.
Necessitats sanitàries
Si un cònjuge és sa i l'altre té condicions mèdiques significatives, la millor decisió financera podria ser que tinguin dues polítiques diferents.
El cònjuge saludable pot escollir un pla de menor cost amb una xarxa de proveïdors més restrictiva i una major exposició de butxaca, mentre que el cònjuge amb condicions mèdiques potser vulgui un pla de major cost que tingui una xarxa de proveïdors més extensa i inferior a - costos de butxaca.
Això no sempre serà el cas, especialment si un cònjuge té accés a un pla patrocinat per un patró d'alt nivell que els cobrirà amb una prima raonable. Però depenent de les circumstàncies, algunes famílies consideren que és prudent escollir plans separats en funció de necessitats mèdiques específiques.
Implicacions per a comptes d'estalvi sanitari
Si teniu un compte d'estalvi per a la salut (HSA) o si us interessa tenir-ne un, us recomanem que tingueu en compte les implicacions de tenir plans d'assegurança mèdica separats.
Podeu contribuir fins a $ 6,900 a un HSA el 2018 si teniu cobertura "familiar" en virtut d'un pla de salut deduïble qualificat (HDHP) qualificat per HSA. La cobertura de família implica que almenys dos membres de la família estan cobertes pel pla (és a dir, una altra cosa que no sigui la cobertura "autònoma" sota el HDHP).
Si teniu un pla qualificat per HSA segons el qual sou l'únic membre assegurat, el vostre límit d'aportació HSA el 2018 és de $ 3,450. Vostè i el seu cònjuge poden tenir HSA separats separats i plans de salut deduïbles qualificats per HSA. Però si un de vosaltres té un pla qualificat amb HSA (sense membres familiars addicionals) i l'altre té un pla d'assegurança mèdica que no està qualificat per HSA, la seva contribució HSA es limitarà a 3.450 dòlars el 2018.
Assegurança mèdica patrocinada per l'empresari
Gairebé la meitat de tots els nord-americans obtenen la seva assegurança mèdica d'un pla patrocinat per l'empresari, amb el major nombre de cobertura única. Si ambdós cònjuges treballen per als empresaris que ofereixen cobertura, cadascun pot estar en el seu propi pla. Si els empresaris ofereixen cobertura als cònjuges, la parella pot decidir si té sentit tenir els seus propis plans o afegir un cònjuge al pla patrocinat per l'empresari de l'altra.
Hi ha diverses coses a tenir en compte quan decideix el millor curs d'acció:
- Els empleadors no estan obligats a oferir cobertura als cònjuges. La Llei d'Assistència Accesible requereix que els grans empresaris ( 50 o més treballadors ) ofereixin cobertura als seus empleats a temps complet, i els requereix que també ofereixin cobertura als fills dependents d'aquests treballadors. Però no hi ha cap requisit que els empresaris ofereixin cobertura als cònjuges dels empleats.
- Dit això, la majoria dels empresaris que ofereixen cobertura permeten als cònjuges inscriure's en el pla. Alguns empresaris només ofereixen cobertura de cònjuges si el cònjuge no té accés al seu propi pla patrocinat per l'empresari.
- Sota l'ACA, la cobertura que els grans ocupadors ofereixen als seus empleats a temps complet s'ha de considerar assequible, o bé l'empresari s'enfronta a la possibilitat de sancions financeres. Però la determinació d'assequibilitat es basa en el cost de la prima de l'empleat, independentment del cost d'afegir dependents o un cònjuge al pla . Això es coneix com el problema familiar , i es tradueix que algunes famílies afronten costos significatius per afegir la família al pla patrocinat per l'empresari, però també són inelegibles per als ajuts a canvi.
- Però molts empresaris paguen la part del lleó del cost per afegir membres de la família, encara que no estiguin obligats a fer-ho. El 2017, les primes totals mitjanes per a la cobertura familiar sota plans patrocinats per l'empresari era de $ 18.764. D'aquesta quantitat, els empresaris van pagar una mitjana de 13,049 dòlars, o gairebé el 70%. Però això varia considerablement depenent de la mida de l'organització; les empreses més petites tenen menys probabilitats de pagar una porció significativa de la prima per afegir dependents i cònjuges a la cobertura dels seus empleats.
- Alguns empresaris afegeixen recàrrecs a les primes que cobren pels cònjuges si el cònjuge té una opció per a la cobertura en el seu propi lloc de treball. Si el vostre empresari ho fa, el cost total s'haurà de tenir en compte quan es qüestioni els números per veure si és millor tenir ambdós cònjuges en el mateix pla o si cada cònjuge utilitza el seu propi pla patrocinat per l'empresari.
- Per contra, al voltant del 10 per cent dels empresaris ofereixen compensacions addicionals als seus empleats que es registren en el pla d'un cònjuge en lloc d'inscriure's en el pla patrocinat per l'empleat. Aquestes són preguntes que voleu dirigir al vostre departament de recursos humans durant el període inicial d'inscripció i el període de matrícula oberta anual. Com més entengueu sobre la posició del vostre ocupador en la cobertura del cònjuge (i la posició de l'empresari del vostre cònjuge), la millor equipada serà prendre una decisió.
Assegurança mèdica individual
Si vostè compra la seva pròpia assegurança de salut, ja sigui a través de l'intercanvi o fora d'intercanvi , vostè està en el que es coneix com el mercat individual. Té l'opció de posar els dos cònjuges en un pla o seleccionar dos plans diferents.
Podeu triar plans separats, fins i tot si esteu inscrivint a l'intercanvi amb subvencions premium. Per obtenir subvencions, els inscrits casats han de presentar una declaració conjunta, però no han d'estar en el mateix pla d'assegurança mèdica. L'intercanvi calcularà el vostre import total de la subvenció en funció del vostre ingrés familiar i l'aplicarà a les polítiques que seleccioneu. Conciliarà les subvencions a la vostra declaració d'impostos de la mateixa manera que ho faria si tenia una pòlissa que cobreixi la vostra família, i la quantitat total de subsidi que rebeu serà igual que si estigués junts en un pla (l'import que pagueu Les primes seran diferents, però, ja que el cost total de preadjudicació dels dos plans probablement serà diferent del total del cost de preadjudicació per tenir ambdós cònjuges en un pla).
També podeu triar que un cònjuge obtingui un pla de bescanvi i l'altre un pla de bescanvi. Això podria ser alguna cosa a considerar si, per exemple, un cònjuge està rebent tractament mèdic dels proveïdors que només estan a la xarxa amb operadors fora de bescanvi. Però tingueu en compte que no hi ha subvencions disponibles fora de l'intercanvi, de manera que el cònjuge amb un pla fora de bescanvi pagarà el preu total de la cobertura. I encara que el cònjuge amb cobertura d'intercanvi segueix sent elegible per als subsidis en funció del total de la renda familiar i el nombre de persones a la llar, la quantitat total de subsidis podria ser considerablement menor ( aquí hi ha exemples per mostrar com funciona això ).
Si un cònjuge té accés a un pla assequible patrocinat per l'empresari i l'altre cònjuge és elegible per afegir-se a aquest pla, però opta per comprar un pla de mercat individual, no hi ha subvencions premium disponibles per compensar el cost del pla individual, ja que els subsidis no estan disponibles per a persones que tenen accés a una cobertura econòmica assequible per part de l'empresari.
Assegurança mèdica patrocinada pel govern
En alguns casos, un cònjuge podria ser elegible per a una assegurança mèdica patrocinada pel govern, mentre que l'altra no ho és. Alguns exemples inclouen:
- Un dels cònjuges és de 65 anys i és elegible per a Medicare , mentre que l'altre és encara menor de 65 anys. Fins i tot una vegada que ambdós cònjuges són elegibles per a Medicare, tota la cobertura de Medicare és individual, en comptes de família. Cada cònjuge tindrà una cobertura per separat a Medicare i, si volen una cobertura suplementària (ja sigui a través d'un pla de Medicare Advantage que substitueix Original Medicare o Medigap i Medicare Part D per complementar Medicare Original), cada cònjuge tindrà les seves pròpies polítiques.
- Un cònjuge està inhabilitat i qualifica per a Medicaid o Medicare, mentre que l'altre té cos.
- Una dona embarassada pot optar a Medicaid o CHIP (les directrius varien segons l'estat), mentre que el seu cònjuge no ho fa.
Quan un cònjuge és elegible per a una assegurança mèdica patrocinada pel govern, l'altra pot seguir tenint una assegurança mèdica privada. Aquest tipus de situació podria canviar amb el pas del temps. Per exemple, una dona embarassada ja no pot optar a Medicaid o CHIP després del naixement del nadó, i potser haureu de tornar a un pla d'assegurança mèdica privat en aquest moment.
No hi ha cap mida única per a saber si els cònjuges han d'estar en el mateix pla d'assegurança mèdica. En alguns casos, no tenen accés als mateixos plans, i en altres casos, és avantatjós que tinguin plans separats, per diversos motius.
> Fonts:
> Departament de Salut i Serveis Humans. Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i el programa operatiu i orientat al consumidor. 22 de desembre de 2016.
> Servei d'Ingressos Interns, Procediment d'Ingressos 2017-37 .
> Fundació per a famílies de Kaiser, Primes anuals de treball en família, Salut familiar, primes augmenten modestament el 3% fins a $ 18,142 el 2016; Més treballadors s'inscriuen en plans d'alta deducció amb opció d'estalvi en els últims dos anys.
> Fundació Família Kaiser, Beneficis sanitaris empresarials, Resum de resultats 2017.
> Fundació Família Kaiser, cobertura d'assegurança mèdica de la població total.
> Medicaid.gov. Nivells d'elegibilitat de Medicaid i CHIP.