Per a les persones que no tenen accés a una assegurança patrocinada per l'empresari, l'ACA inclou subsidis per fer assequible l'assegurança de salut. Però no tothom encaixa perfectament en una d'aquestes dues categories. Algunes persones tenen accés a un pla patrocinat per l'empresari, però no poden pagar les primes. Per a alguns d'ells, l'ACA proporciona ajuda. Però, entre dos i quatre milions de persones, no hi ha una bona solució en aquest moment.
Qui està atrapat en el problema familiar?
Això és perquè estan atrapats en el que es coneix com "error familiar" de l'ACA i no tenen accés a una cobertura assequible d'un empresari o subsidis a través dels intercanvis.
Heus aquí el problema: per poder optar a rebre subvencions premium, cal tenir uns ingressos que no superin el 400% del nivell de pobresa, i el segon pla de plata més baix en la vostra àrea ha de costar més que una quantitat predeterminada. Però també hi ha un altre factor. L'elegibilitat per a les subvencions depèn de si una persona té o no accés a un pla patrocinat per l'empresari que proporciona un valor mínim (cobreix com a mínim un 60% dels costos mitjans) i es considera assequible. Per al 2018, això es defineix com una cobertura que no costa més del 9,56 per cent dels ingressos de les famílies per només la cobertura de l'empleat (aquesta és una lleugera disminució a partir del 2017, quan una assegurança econòmica assequible per l'empresari havia de costar no més del 9,69 per cent dels ingressos de les famílies per només la cobertura de l'empleat)
Si l'empleat té membres de la família, el cost addicional per afegir-los al pla patrocinat per l'empresari no es té en compte per determinar si el pla patrocinat per l'empresari és "assequible" o no. Atès que la majoria dels empresaris paguen una part significativa de les primes d'assegurança mèdica dels seus empleats, la majoria dels plans patrocinats per l'empresari es consideren assequibles.
I aquesta classificació "assequible" s'estén també a la cobertura de la família, fins i tot si l'empresari no paga cap de les seves primes .
Com a exemple, consideri una família de cinc amb un ingrés únic de $ 60,000 / any. Estan molt per sota del retall d'ingressos per l'elegibilitat de subvencions (el 400% del nivell de pobresa per a una família de cinc és de 115.120 dòlars per determinar l'elegibilitat dels crèdits fiscals de 2018). Suposem que l'empleador del treballador ofereix un bon pla d'assegurança de salut i paga la major part de les primes dels seus empleats. Així, la família només paga $ 100 / mes deduïts del xec de pagament per cobrir només la prima de l'empleat. Això és només el 2% dels seus ingressos, molt inferior al llindar del 9,56%, de manera que la cobertura es considera assequible.
Però, què passa si li costa a la família un addicional de $ 900 / mes per afegir el cònjuge i els fills al pla patrocinat per l'empresari? Alguns empresaris no cobreixen cap de la prima per afegir dependents, de manera que aquest no és un escenari estrany. Ara la deducció total de la nòmina per assegurança mèdica és de $ 1000 / mes, que és el 20% dels ingressos de la llar. Tanmateix, tota la família encara es considera que té accés a un assegurança mèdica "assequible" patrocinada per l'ocupador, ja que la determinació d'assequibilitat es basa exclusivament en el que paga per cobrir l'empleat, no l'empleat, més dependents i / o cònjuge.
Com va passar això?
Tot això va ser aclarit per l'IRS en una norma final que van publicar el 2013. I tot i que el problema es coneix com el "problema familiar", no és realment una falla en el sentit que l'Oficina de Comptabilitat del Govern va considerar acuradament i l'IRS abans de finalitzar la regulació.
La preocupació era que si els dependents en aquesta situació podien obtenir subvencions a canvi, augmentaria la quantitat total que el govern ha de pagar en les subvencions. Atès que els empresaris només han de fer que la cobertura compleixi els criteris "assequibles" dels seus empleats, es va preocupar que els empresaris puguin reduir les contribucions que fan a les primes d'assegurances mèdiques de les persones dependents, enviant fins i tot més cònjuges i fills als canvis de subsidis cobertura.
Podem solucionar-ho?
El 2014, el senador Al Franken va presentar la Llei de cobertura familiar (S.2434) en un esforç per eliminar el problema familiar. Però la legislació no va anar enlloc a causa de la preocupació que una solució seria massa costosa (més persones podrien optar a subvencions, que són finançades pel govern federal). Hillary Clinton també va proposar arreglar el problema de la família com a part de la seva plataforma de campanya presidencial, però en última instància va perdre l'elecció de Donald Trump.
Els republicans al Congrés es van centrar a revocar i substituir l'ACA durant la sessió legislativa de 2017, però les diverses mesures que van proposar no van passar, i l'ACA es manté intacta. No van proposar cap factura per fer front al problema familiar.
Queda per veure si el problema de la família es solucionarà eventualment. Afortunadament, molts dels nens que d'altra manera serien atrapats en el problema de la família són elegibles per CHIP (Programa d'assegurança mèdica infantil). Però per a aquells que no ho són, i per als cònjuges que estan en el problema de la família, la cobertura encara pot estar fora de l'abast, malgrat que és tècnicament considerat assequible.
> Fonts:
> Registre Federal, volum 78, número 22 , febrer de 2013.
> GovTrack, S.2434, Family Coverage Act (113è Congrés)
> Servei d'Ingressos Interns, Procediment d'Ingressos 2016-24 .
> Servei d'Ingressos Interns, Procediment d'Ingressos 2017-36 .
> Fundació Família Kaiser, Resum de la Llei d'Assistència Sanitària Americana, maig de 2017.