Un pla de salut de bronze és un tipus d'assegurança mèdica que paga, de mitjana, un 60 per cent de les despeses d'assistència sanitària (encara que aquesta és una mitjana en tots els inscrits), el percentatge dels costos que cobreix el pla variarà enormement en funció de si necessiteu molta atenció mèdica durant tot l'any, o no gaire). Els inscrits paguen l'altre 40 per cent de les despeses totals d'assistència sanitària en forma de copagaments , coseguros i deduïbles .
La determinació de si un pla s'ajusta al nivell de cobertura de bronze es basa en el valor actuarial, explicat aquí amb més detall . Els plans de bronze estan disponibles tant en mercats d'assegurances de salut individuals com en petits grups , a canvi o fora de bescanvi.
Com comparar els plans
Per facilitar la comparació de la quantitat de valor que obté pels diners que gasta en les primes d' assegurança mèdica , la Llei d'Assistència Econòmica Acceptable estandarditza els nivells de valor per a plans de salut individual i grupal en quatre nivells. Aquests nivells són de bronze, plata, or i platí.
Tots els plans de salut d'un nivell determinat ofereixen el mateix valor global, tot i que poden fluctuar en un rang de + 2 / -2 de mínims (la gamma va augmentar a + 2 / -4 per a 2018 i els plans de bronze tenen un mínim de més ample rang de + 5 / -4; això va ser part de la regla d'estabilització del mercat que HHS va finalitzar a l'abril de 2017).
Pel que fa als plans de nivell de bronze, el valor actarial mitjà és aproximadament el 60 per cent.
Però amb el rang mínim admissible, els plans 2018 amb valors actuarials del 56 al 65% es consideraran plans de bronze. Així, encara que les denominacions de nivell de metall de l'ACA ajuden a fer comparacions generals entre els plans, és important tenir en compte la lletra petita, ja que dos plans de bronze poden tenir dissenys de beneficis i nivells de cobertura molt diferents.
Què significa el valor
El valor, o el valor actuarial , us indica quin percentatge de les despeses sanitàries cobertes es preveu un pla per a una població estàndard completa. Això no vol dir que, personalment, tingueu exactament el 60% de les despeses d'atenció mèdica pagades pel vostre pla de bronze. Depenent de com utilitzeu l'assegurança mèdica, és possible que tingueu més o menys del 60 per cent de les despeses pagades.
Una persona amb costos d'atenció mèdica molt elevats, òbviament, pagarà molt menys del 40 per cent del total dels costos, ja que el màxim de la pòlissa del pla limitarà la quantitat que paga el membre. D'altra banda, una persona amb despeses generals molt baixes pot esperar pagar molt més del 40 per cent del total dels costos, ja que ni tan sols podria complir amb el deduïble de l'any. Això s'explica amb més detall aquí .
Les despeses sanitàries no cobertes no es tenen en compte en determinar el valor del pla de salut. Els costos fora de la xarxa també no es comptabilitzen, i tampoc no són costos per al tractament que no correspon a les categories bàsiques d'assistència sanitària de l'ACA.
El que hauràs de pagar
Haureu de pagar les primes mensuals del pla de salut. També haurà de pagar l'ús compartit de costos, com deduïbles, coseguros i copagaments quan utilitzeu la seva assegurança mèdica.
Les primes mensuals del pla de bronze tendeixen a ser més barats que els plans de major valor perquè els plans de bronze esperen pagar menys diners a les vostres factures de cura de la salut. Obteniu el que paga.
Com cada pla us fa pagar la vostra part de les despeses d'atenció mèdica variarà. Per exemple, un pla de bronze podria tenir un deduïble de gamma alta de 6.000 dòlars vinculat amb un coseguro baix del 10 per cent. Un pla de bronze competitiu podria tenir una franquícia deduïble de $ 4,000 més baixa amb un coseguro superior al 35% i un copagament de 45 dòlars per a visites a l'oficina (tots els plans individuals i de grup reduït que compleixin amb ACA tenen límits superiors als costos totals de la butxaca que s'apliquen sense tenir en compte nivell de metall; cap pla pot tenir límits individuals de butxaca, inclosos els deduïbles, el copagament i el coseguro, que superin els 7.150 dòlars el 2017 o els 7.350 dòlars el 2018.
Motius per triar un pla de bronze
En triar un pla de salut, si el factor més important per a vostè és una prima mensual baixa, un pla de salut de nivell de bronze pot ser una bona opció. Si no espera utilitzar la vostra assegurança mèdica molt o si l'alt cost compartit inherent a un pla de bronze no us preocupa, un pla de salut de bronze podria correspondre a la factura.
Si teniu menys de 30 anys i no podeu optar a subsidis per a la prima, podeu trobar que un pla catastròfic ofereix una prima mensual encara més baixa, juntament amb un valor actuarial lleugerament inferior (els plans catastròfics no tenen objectius de valor actuarial de la manera com el nivell del metall Els plans són: simplement han de tenir valors actuarials inferiors al 60%, tot i que també han de cobrir tres visites d'atenció primària per any i s'adhereixen als límits màxims dels costos de butxaca que altres plans).
Si teniu més de 30 anys, però, no podreu comprar un pla catastròfic en un canvi d'assegurança mèdica a menys que tingueu un certificat d' exempció d' assegurança mèdica. I els subsidis a la prima no es poden aplicar als plans catastròfics, cosa que els fa una mala elecció per a la majoria de les persones que són elegibles per als subsidis de prima.
Raons per no triar un pla de bronze
No trieu un pla de salut de nivell de bronze si voleu un pla que pagui la major part de les despeses de salut. Si espera utilitzar la seva assegurança de salut molt, o no pot pagar copys, coseguros i deduïbles alts, potser no sigui un pla de bronze per a vostè.
Si sou elegible per a subsidis per compartir costos perquè els ingressos són del 250% del nivell de pobresa federal o inferior, només podeu obtenir els subsidis per compartir els costos si seleccioneu un pla de nivell de plata. No obtindreu els subsidis d'ús compartit de costos que trieu si trieu un pla de bronze.
Els subsidis per compartir els costos fan que els vostres deduïbles, copays i coassegurances siguin més baixos, de manera que pagueu menys quan usi l'assegurança mèdica. En efecte, un subsidi per compartir els costos augmentarà el valor del vostre pla de salut sense augmentar les primes mensuals. És com obtenir una actualització gratuïta de valor. No obtindreu l'actualització gratuïta si trieu un pla de bronze.
> Fonts:
> Acadèmia Americana d'Actuaris. Valor actuarial per als consumidors d'assegurances de salut. 1 d'abril de 2013.
> Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i la Llei d'Assistència Accesible, Estabilització del Mercat . Abril 2017.
> Registre Federal. Protecció del pacient i acte d'assistència assequible, indicació dels paràmetres de beneficis i pagaments per al 2017. 8 de març de 2016.
> Registre Federal. Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor. 22 de desembre de 2016.