Si canvieu a l'assegurança mèdica del seu cònjuge o al pla de salut d'un soci, us pot estalviar diners.
Si vostè i el seu cònjuge o parella són elegibles per als beneficis de salut dels empleats, consulteu les opcions d'assegurança mèdica de cada empresa durant la inscripció oberta per veure quins poden costar menys. Els empleadors difereixen considerablement pel que fa a les contribucions que fan a les primes totals, i podeu estalviar diners canviant-vos a la cobertura familiar del vostre cònjuge.
En el temps d'inscripció oberta de la vostra empresa, consulteu les diferents opcions de pla que ofereix el vostre empresari. Podeu estalviar diners triant un pla diferent, com ara una HMO que requereix que trieu un metge d'atenció primària per coordinar la seva atenció. En algunes zones del país, els metges locals poden estar en la totalitat o la majoria de les xarxes del pla de salut i és possible que no hagi de preocupar- se per canviar els metges .
Aprofitar l'inscripció oberta
Moltes empreses grans ofereixen diversos plans de salut. Durant el període d'inscripció oberta de la vostra empresa, podeu canviar la vostra cobertura d'un pla de salut a un pla diferent (el vostre historial mèdic no juga un paper en la seva elegibilitat per canviar de pla). Depenent de l'elecció del pla que ofereix l'empresari, podeu fer altres opcions, com augmentar o disminuir la quantitat del deduïble anual. També podeu inscriure-us a la cobertura de salut si no heu inscrit o deixat de cobrir prèviament.
La majoria de les empreses mantenen els períodes de matrícula oberta (normalment duren un mes) a la tardor de cada any per permetre canvis en els beneficis per a la salut l'1 de gener de l'any que ve. Algunes empreses tenen els seus períodes d'inscripció oberta en altres ocasions i podeu esperar rebre un avís previ.
Quan finalitzi el període d'inscripció oberta de la vostra empresa i hagueu pres la vostra decisió per a l'any que ve, la cobertura de la vostra salut es bloquejarà fins al proper període de matrícula anual. A menys que tingui algun tipus d'esdeveniment qualificat, no podrà modificar la seva cobertura de salut durant un any complet.
Si està pensant en canviar a l'assegurança mèdica del seu cònjuge o viceversa, assegureu-vos que els períodes d'inscripció oberta per als dos empresaris tinguin alguna coincidència. Podràs anul·lar la baixa d'un pla durant la inscripció oberta i inscriure't a l'altre pla durant la inscripció oberta, però podria acabar amb un buit de cobertura si els dos empresaris no tenen inscripció oberta al mateix temps .
La majoria dels empresaris executen la inscripció oberta a la tardor, amb canvis de cobertura efectius a partir del 1 de gener. Però és important comprendre que si un empresari manté la inscripció oberta a mitjans d'any (amb un nou pla anual que comença l'1 d'agost, per exemple) i l'altra té la inscripció oberta a la tardor amb un any pla que segueix l'any natural, pot ser que no estigui segur durant uns mesos durant la transició. Si tens una bona salut, pots inscriure't en un pla de curt termini per cobrir-lo durant la bretxa, però si el buit és de tres mesos o més, estaràs en el ganxo per la pena de mandat individual de l' ACA .
Esdeveniments qualificats
Un esdeveniment qualificat us permet canviar la vostra cobertura d'assegurança mèdica basada en el treball en qualsevol moment durant l'any. El que qualifica com un "esdeveniment" està determinat per les regulacions federals i inclou:
- Matrimoni
- Naixement o adopció d'un nen
- Divorci o separació legal
- Mort del vostre cònjuge o d'un dels seus dependents
- Pèrdua involuntària de la cobertura
Durant el període especial d'inscripció provocat per un esdeveniment qualificat, podeu unir-vos a l'assegurança del vostre cònjuge o viceversa. Tanmateix, tingueu en compte que l'escenari descrit anteriorment (quan els empresaris dels cònjuges tenen períodes d'inscripció oberts obertes i dates d'inici de l'any del pla) no provoquen un període especial d'inscripció.
Si deixeu anar la vostra cobertura durant el període de matrícula oberta i el vostre cònjuge té un període de matrícula oberta més tard, la pèrdua de cobertura no es considera com a esdeveniment qualificat, ja que es tractava d'una pèrdua de cobertura voluntària -i no involuntària-.
A més, si teniu un pla de gestió administrat (com ara un PPO o un HMO) i utilitzeu una xarxa de proveïdors , podeu canviar els plans de salut si es trasllada a una comunitat diferent i ja no es troba a l'àrea de servei de la xarxa del vostre antic pla.
Decidir quin pla basat en feines proporcionarà el millor valor
Tot i que pot trigar una mica de temps, executeu els números per veure si té sentit que tots els membres de la vostra família es mantinguin al mateix pla de salut. Podeu estalviar diners tenint una cobertura de salut independent per a alguns membres de la família. Per exemple:
Don i Barbara
Don S., de 46 anys, i la seva esposa Barbara S., de 44 anys, tenen l'opció d'assegurar la salut a través dels seus empleadors. Tenen cobertura familiar a través de Don, que inclou cobertura per als seus dos fills, de 10 a 14 anys. Don té sobrepès i té diabetis tipus 2, colesterol alt i hipertensió arterial; utilitza molts serveis d'atenció mèdica. Barbara i els nens tenen una excel·lent salut i només han necessitat revisions rutinàries durant els últims anys.
A causa dels problemes de salut de Don, tenen un baix pla de salut familiar deduïble que té unes primes molt elevades. La família pot estalviar diners tenint que mantenir el pla de deduïble baix a través de la seva empresa i tenir Barbara triar un pla familiar més deduïble per a ella i els nens a través del seu empresari.
Però això no sempre serà la millor opció, ja que depèn en gran mesura de la quantitat de la prima que cada empresari està disposat a cobrir. Segons una anàlisi de la Fundació Familiar Kaiser, l'ocupador mitjà que ofereix beneficis per a la salut paga aproximadament el 70 per cent de les primes familiars totals. Però alguns empresaris només contribueixen a les primes dels seus empleats, i no als membres de la família que s'afegeixen al pla. Per tant, per determinar si la vostra família hauria d'estar coberta per un pla o utilitzar els dos, haureu de saber quant haureu de contribuir amb les primes de cada opció.
Maria i Jorge
Maria G., de 32 anys, i el seu marit Jorge G., de 33 anys, treballen a temps complet i cadascun té assegurança mèdica proporcionada pels seus empleadors. Ambdues empreses tenen un període de matrícula oberta des de mitjans d'octubre fins a mitjans de novembre.
Al setembre, Maria va donar a llum a un bebè, un esdeveniment qualificat que els va permetre afegir al nadó, Jorge, Jr. a un dels seus plans d'assegurança mèdica. Tanmateix, afegir una persona dependent de qualsevol pla modifica la cobertura d'assegurança només per als empleats, ja sigui per a la cobertura familiar o per a la cobertura de l'empleat addicional més (depenent de les classificacions premium que l'empresari utilitza), que augmenta significativament les primes mensuals.
Davant un augment de més de 250 dòlars mensuals per part de l'empresari, la parella va mirar les seves opcions. Una opció és esperar fins que la inscripció sigui oberta i posar tots els membres de la família en un pla de salut d'un empresari. Això pot acabar estalviant diners, sobretot si l'empresari de Maria ja va cobrir la seva cobertura fins a les primes "familiars" amb l'addició de Jorge, Jr. Si aquest és el cas, afegint Jorge, el Sr. no augmentaria les primes (les primes farien No obstant això, si la prima de Maria està establerta en empleats-més-nens, ja que afegint que Jorge, Sr. augmentaria les primes al nivell més alt de la família).
Una altra opció és comprar una política de mercat individual per al nadó. Depenent de la quantitat que els empresaris carreguin per afegir dependents, pot ser menys costós comprar una política diferent per al bebè. És poc probable que això succeeixi si una família té més d'un nen, però, ja que els grans plans patrocinats per l'empresari solen carregar el mateix preu per un fill o per a diversos nens, mentre que els plans de mercat individuals cobraran una prima independent per cada nen en un família, fins a un màxim de tres (més de tres fills d'una família menor de 21 anys, no hi ha cap prima addicional en el mercat individual).
Comprendre el glitch de la família
Si esteu considerant un pla de mercat individual per a un o més membres de la família, a més de la cobertura d'un empresari per a un o més membres de la família, tingueu en compte que l'accés al pla patrocinat per l'empresari afectarà l'elegibilitat dels altres familiars per subvencions premium en el mercat individual.
Per a les persones que adquireixen cobertura individual del mercat, els subsidis de prima estan disponibles a l'intercanvi d'ACA en cada estat, depenent dels ingressos. Però fins i tot si els ingressos familiars us fan elegibles per obtenir una subvenció, l'accés a un pla patrocinat per l'empresari també funciona. Si hi ha un pla mínim valorat per un patró patrocinat per l'empresari i el cost per cobrir només l'empleat es considera assequible (no més del 9,56 per cent del total de les rendes de la llar el 2018), qualsevol altre membre de la família que sigui elegible per afegir-se a la El pla patrocinat per l'empresari (independentment de quant costaria les primes per afegir-les al pla) no és elegible per als ajuts a la prima a canvi. Això s'anomena error familiar , i és important tenir-ho en compte quan s'està cruixint els números per veure si alguns membres de la família podrien estar millor amb la cobertura del mercat individual en comptes de la cobertura patrocinada per l'empresari.
Recàrrecs per als cònjuges
Sota la Llei d'assistència econòmica, es requereix que els grans empresaris ofereixin cobertura als seus empleats a temps complet i als seus dependents. Però no estan obligats a oferir cobertura als cònjuges dels empleats. La majoria dels empresaris han continuat oferint cobertura als cònjuges dels empleats, però alguns han determinat que els cònjuges no són aptes per inscriure's, ja que tenen cobertura disponible a través dels seus propis empleadors, i algunes empreses ara afegeixen un recàrrec si els cònjuges dels empleats decideixen afegir-se als seus cònjuges "els plans quan també tenen l'opció d'inscriure's amb els plans dels seus propis empleadors.
Per complicar més les qüestions, el 10 per cent dels empresaris que ofereixen assegurances de salut ofereixen compensacions addicionals als seus empleats si rebutgen el pla patrocinat per l'empresari i, en lloc d'això, opten per inscriure's en el pla del seu cònjuge. Així doncs, alguns empresaris estan prenent mesures actives per reduir la quantitat de cònjuges que s'inscriuen en els seus plans, mentre que alguns empresaris estan prenent mesures actives per encoratjar els seus propis empleats a inscriure's a la cobertura del seu cònjuge en comptes del seu propi pla patrocinat per l'empresari.
Per exemple, considereu a Bob i Sue, que estan casats i que cadascun té cobertura patrocinada per l'empresari del seu propi empresari. Tant els ocupadors també utilitzen recàrrecs de cònjuges quan el cònjuge té la seva pròpia opció d'assegurança patrocinada per l'empresari disponible. Si Bob decideix unir-se a Sue en el pla de salut del seu ocupador, el seu empleador afegirà un recàrrec, a més de la prima, perquè Bob podria optar pel seu propi pla d'ocupador.
Encara tindrà més sentit afegir el vostre cònjuge al pla de l'empresari quan tingueu en compte totes les variables, però voleu comprendre si el vostre empresari té o no un recàrrec confidencial per als cònjuges que rebutgin el pla patrocinat per l'empresari i inscriure's al pla del cònjuge.
Consideració especial si teniu un HDHP
Si vostè o el seu cònjuge té una opció per a un pla de salut deduïble qualificat HSA (HDHP) en el treball, haurà de ser conscient de les ramificacions de tenir un familiar en el pla versus més d'un.
Si només un membre de la família té cobertura sota l'HDHP, l'import que podeu aportar a l'HSA és inferior al que seria si dos o més membres de la família tinguessin cobertura sota el HDHP. Però, d'altra banda, el deduïble en un HDHP és típicament dues vegades superior si té cobertura familiar (en comparació amb la cobertura d'una sola persona), i s'ha de complir tota la franquícia deduïble abans que qualsevol membre de la família es beneficiï de beneficis postdudubles (amb l'excepció que cap membre de la família sols pot ser obligat a incórrer més en els costos de butxaca de l'any que el límit individual de butxaca establert pel govern federal per a aquest any, per a 2018, és de $ 7,350).
Així, si teniu o està considerant la cobertura i les contribucions de HDHP a un HSA, voldreu tenir en compte aquests factors quan decidiu si tota la família ha d'estar en un pla o en plans separats.
> Fonts:
> Cornell Law School, Institut d'Informació Legal. 29 CFR 2590.701-6 - Períodes especials d'inscripció.
> Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-36 .
> Fundació Família Kaiser. Beneficis de salut dels empleadors 2016 Resum de les valoracions. Setembre
> Fundació Família Kaiser. Beneficis per a la salut dels empleadors 2017 Resum de les valoracions. Setembre de 2017.
> Societat per a la Gestió de Recursos Humans. 2017 versus 2018 Límits d'aportació HSA. Maig de 2017.