Com trobar un pla d'assegurança mèdica individual
Per a alguns consumidors, comprar una assegurança mèdica individual és l'única opció de cobertura de salut. Tanmateix, encara que tingueu una assegurança mèdica del vostre empresari, una pòlissa d'assegurança mèdica individual / familiar encara pot ser una opció per estalviar diners. Amb les primes d'assegurança mèdica augmentant cada any i els empresaris que passen més costos als seus empleats, l'assegurança mèdica de la seva empresa no pot ser el millor tracte.
Segons la Fundació Família Kaiser, el 2016, el treballador americà mitjà amb una assegurança mèdica patrocinada per l'empresari va aportar $ 1,129 per un pla de salut individual i $ 5,277 per un pla de salut familiar. Atès que aquesta és una mitjana, alguns empleats poden pagar molt més (els empresaris paguen la major part de les primes totals, que van ser de mitjana $ 6,435 per a treballadors individuals i $ 18,142 per a la cobertura familiar).
Compreu en línia per obtenir un Premium d'assegurança mèdica millor
Compreu-vos en línia i consulteu si podeu trobar una pòlissa d'assegurança privada que us proporcioni la cobertura que necessiteu, però és menys costosa que la prima que paga en el treball.
Un bon lloc per començar és HealthCare.gov. Aquest és l' intercanvi d'assegurança mèdica creat per la Llei de protecció i cura de l'assegurança de malalts i és una botiga única per a plans d'assegurança mèdica particulars (tingueu en compte que el govern en si mateix està dirigit per l'intercanvi, però els plans de salut per a la venda a l'intercanvi és privat, de les companyies d'assegurances de salut amb les que ja coneixes).
Les persones de 39 estats utilitzen HealthCare.gov per inscriure's en plans de mercat individuals. Els altres 11 estats i el Districte de Columbia tenen intercanvis estatals, i se us dirigirà als seus llocs de HealthCare.gov quan seleccioneu el vostre estat.
Un altre lloc per buscar informació sobre les opcions del pla de salut a la vostra zona és l'assegurança mèdica.
Aquesta empresa en línia proporciona informació i accés a milers de plans d'assegurança mèdica i està llicenciada en els 50 estats i el Districte de Columbia. Fins i tot si no compreu assegurança a través d'ells, l'assegurança mèdica és un bon lloc per cercar un pla de salut i obtenir una idea de quants plans estan disponibles al vostre estat i quant costen. ehealthinsurance us pot mostrar plans que estan disponibles fora de bescanvi , així com opcions d'intercanvi.
Tingueu en compte que tots els plans de mercat individuals, independentment de si es venen a l'intercanvi o no , tenen una finestra d'inscripció oberta anual . Si feu compres fora de la inscripció oberta, haureu de tenir un esdeveniment qualificat per poder inscriure's.
Com comprar un pla individual / familiar pot ajudar
Entre els treballadors en petites empreses (fins a 199 empleats) que tenen cobertura d'assegurança mèdica familiar, el 34% paga més de la meitat de la seva prima total d'assegurança mèdica familiar com a deducció de la nòmina (amb l'empresari que paga la resta).
Atès que la prima mitjana per a una família és de més de $ 18,000, molts empleats paguen més de $ 9,000 per any per cobrir-se a si mateixos i les seves famílies. Alguns d'aquests empleats poden fer-ho millor comprant la seva pròpia assegurança. Per exemple:
Doug Jones treballa per a una petita empresa que ofereix un pla d'assegurança mèdica PPO (amb un deduïble anual de $ 1500) per als empleats i la seva família. A causa de l'últim canvi en l'economia, l'empresa de Doug va augmentar la seva quota de la quota mensual de la família al 60%, cosa que costa Doug gairebé $ 950 al mes.
L'esposa de Doug treballa a temps parcial com a bibliotecària i no té beneficis d'assegurança mèdica. Els Jones tenen dos fills d'entre 7 i 10 anys. Els quatre membres de la família tenen bona salut i tenen un estil de vida saludable.
En la majoria dels estats, abans de 2014, Doug podria haver trobat que la cobertura mèdicament subscrita en el mercat individual d'assegurances de salut era molt menys costosa que el seu pla de treball. Tanmateix, l'ACA va prohibir a les companyies d'assegurances de salut considerar la història mèdica dels sol·licitants en establir els preus i determinar l'elegibilitat per a la cobertura.
Com a resultat, s'ha reduït la diferència de preu entre plans individuals / familiars i plans patrocinats per l'empresari. Els plans de mercat individuals són més cars del que solien ser, encara que per a molts inscrits, els subsidis superiors (crèdits amb impostos a la prima) compensen gran part de la prima, fent que la cobertura sigui assequible.
Desafortunadament per a Doug, ell i la seva família segurament no són elegibles per subsidis a la prima. Mentre la cobertura de Doug (sense la seva família) es consideri assequible i ofereixi un valor mínim, ell i la seva família no són elegibles per a les subvencions. Això es coneix com el problema familiar .
No obstant això, encara podrien trobar un pla menys costós en el mercat individual / familiar, fins i tot pagant el preu total de les primes. Probablement tindria una major exposició deduïble i de butxaca que el pla que ofereix l'empresari de Doug, però això podria ser una compensació que la família considera que val la pena.
Comprèn les teves opcions; Llegiu la Imprimir bé
Si és apte per inscriure's en un pla individual o familiar (ja sigui durant la inscripció o com a resultat d'un esdeveniment qualificat) i voleu fer l'interruptor, assegureu-vos de comprendre els beneficis i les limitacions del pla individual en comparació al pla basat en l'empresa.
Com es diferencien els beneficis? Què hauríeu de pagar si heu estat ferit o emmalaltir greument? Com es compara això amb l'exposició de butxaca al pla patrocinat per l'empresari? Són els metges de la xarxa del pla individual? Voleu considerar acuradament totes aquestes coses abans de canviar, i tingueu en compte que no podreu tornar a entrar al pla de l'empresari fins a la propera finestra d'inscripció oberta que ofereix el vostre empresari.
Si sol·liciteu una assegurança mèdica individual, no cancel·leu cap cobertura d'assegurança mèdica actualment fins que rebeu una carta d'aprovació i una pòlissa d'assegurança o contracteu el pla de salut que seleccioneu.
Abans de realitzar qualsevol compromís, reviseu acuradament la nova pòlissa d'assegurança.
Actualitzat per Louise Norris.
> Fonts:
> Fundació Família Kaiser, Beneficis sanitaris empresarials, Resumen de resultats 2016 .