Formes d'HSA és millor que una FSA

Un compte d'estalvi sanitari supera un acord de despesa flexible en el llarg termini

Es pregunta què és el moviment més intel·ligent, posar diners en un Compte d'estalvi sanitari o posar-lo en un acord de despesa flexible? Encara que es vegi obligat a triar un sobre l'altre a causa de les regles d'elegibilitat, si teniu l'opció, un HSA ofereix diversos avantatges sobre una FSA. Aquí hi ha sis de les raons més importants per les quals un HSA és millor que un FSA.

1 -

Tu ets el teu HSA. El vostre empresari és titular de la vostra FSA.

El vostre acord de despeses flexibles és tècnicament propietat del vostre empresari, no per vostè. Quan aporteu diners a la vostra FSA, esteu posant diners a un compte que no és propietari. Per descomptat, el vostre empresari utilitza els diners per pagar les despeses mèdiques de butxaca . Tanmateix, també hi ha possibilitats de perdre diners a la vostra FSA.

Si deixes la teva feina i hi ha diners a la teva FSA, els diners -els diners que provenen dels vostres xecs de pagament- es perden a l'empresari. Més informació sobre això en " Què passa amb la meva FSA quan deixo el meu treball? "

Fins i tot podria perdre els diners a la vostra FSA si no perdeu la vostra feina. Al final de cada any, el diners no gastat restant a la vostra FSA es perd a la vostra empresa. Tot i que el vostre empresari té l'opció de restar fins a 500 dòlars restants a la vostra FSA a la FSA del proper any, no està obligat a fer-ho. Si teniu més de $ 500 restants al final de l'any, s'haurà de perdre l'excés.

Per contra, ja que sou propietari del vostre HSA , mai no perdreu els diners. Tot és teu. Ho gestioneu. Vostè decideix com s'ha gastat. Truques als trets. Els diners només passen d'un any al següent i, si no és necessari utilitzar-lo per a despeses mèdiques, només s'acumula.

2 -

Podeu invertir els diners a la vostra HSA, però no la vostra FSA.

Quan col·loqueu diners en una FSA, els diners no hi fan res, fins que no us gasteu en les despeses mèdiques de la butxaca o la deixeu de fumar.

Quan poses diners en una HSA, pots invertir aquests diners. Els interessos i guanys de les seves inversions augmenten l'impost diferit com ho fan en un 401 (k) o un IRA.

Quan retireu els ingressos i utilitzeu els diners per a una despesa mèdica qualificada, no pagueu impostos sobre la renda. És difícil vèncer una inversió que es deduïble amb impostos quan ingressi els diners, es multiplica amb impostos i no té impostos quan es retira (si es retira per altres despeses mèdiques, cal pagar impostos, a més d'una sanció si fa la retirada abans de l'edat de 65 anys).

3 -

Vostè pot tenir un HSA fins i tot sense feina.

La vostra FSA està vinculada al vostre treball. No podeu iniciar una FSA pel vostre compte. Les FSA formen part d'un pla de beneficis dels empleats.

El vostre HSA no està necessàriament vinculat al vostre treball. Podeu iniciar una HSA, fins i tot si està aturat. Mentre que alguns empleadors ajuden els empleats a establir un HSA i alguns fins i tot aporten fons als HSA dels empleats, l'HSA no està vinculat al treball. Si perdeu la vostra feina, l'HSA i tots els fons, fins i tot els fons que ha contribuït el vostre empresari, són els seus per mantenir.

Una advertència: per començar o contribuir a un HSA, heu de tenir un Pla de salut d'alta deducció especial o HDHP. Si no teniu un HDHP, no podeu contribuir a un HSA. Si obre un HSA mentre té un HDHP i després pèrdua del seu HDHP, pot mantenir la vostra HSA i seguir retirant-se. Tanmateix, no podeu fer cap més aportis al vostre HSA fins que estigueu cobert d'acord amb un HDHP de nou.

4 -

Perd la feina? Podeu pagar COBRA amb una HSA, però no una FSA.

Les primes d' assegurança mèdica per a la continuació de COBRA es calculen com a despeses mèdiques aptes per al vostre HSA. Si perdeu la vostra feina i decidiu mantenir el vostre pla d'assegurança mèdica basat en el treball a través de COBRA, podeu obtenir els diners del vostre HSA per pagar les primes mensuals. No pagareu els impostos sobre la renda ni les sancions dels fons retirats de la vostra HSA amb aquest propòsit.

No obstant això, no podeu utilitzar els fons de la vostra FSA per pagar primes d'assegurança mèdica, fins i tot per a COBRA.

5 -

El vostre HSA és una altra forma d'estalviar per jubilació.

Una HSA pot ser utilitzada com a vehicle per evitar estalvis diferits per impostos per a la jubilació, tot i així tenir els fons immediatament disponibles si es presenta una necessitat mèdica.

Tot i que aquests fons estan destinats tècnicament a les despeses mèdiques no reemborsades, una vegada que compliu els 65 anys, podeu retirar-se de la vostra HSA per qualsevol motiu sense pagar una multa. Si utilitzeu fons HSA per a despeses mèdiques elegibles, no pagueu els impostos sobre la renda sobre les retirades. Si retireu fons per a despeses no mèdiques després dels 65 anys, pagareu els impostos sobre la renda dels fons, però no hi ha penals.

Una vegada que compliu els 65 anys, podeu utilitzar els vostres fons HSA per pagar les primes de Medicare , però no podeu pagar la cobertura addicional de Medicare com Medigap amb fons HSA.

A diferència d'un IRA, hi ha (fins ara) cap requisit que prengueu una distribució mínima cada any del vostre HSA. Podeu deixar els diners allà, augmentant l'impost diferit, durant el temps que us agradi. I sí, pot anar al vostre beneficiari designat després de la seva mort.

_Fonts:

• _{Centro de Recursos del Departament de Tresoreria dels EUA. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Consultat el 20 d'agost de 2014.}
• _{Publicació IRS 969.}
• _{26 Codi dels EUA § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Accedint el 20 d'agost de 2014.}

6 -

Els límits de cotització són més elevats per a les HSA

El 2018, si teniu cobertura HDHP només per tu mateix, podeu contribuir fins a $ 3,450 a un HSA, a més d'un addicional de $ 1,000 si teniu 55 anys o més (la contribució pot ser de vostè o del vostre empresari o una combinació d'ambdós) . Si teniu cobertura familiar sota un HDHP, podeu contribuir fins a $ 6,900 a un HSA el 2018.

Amb una FSA, però, el límit màxim de cotització per al 2018 és de 2.650 dòlars (independentment que l'empleat tingui cobertura d'assegurança de salut familiar o cobertura individual).

Les contribucions de FSA i HSA redueixen els ingressos bruts ajustats, però les contribucions de HSA tenen el potencial de reduir el seu AGI més que les contribucions de la FSA.

> Fonts:

> Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-37 .

> Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-58 .