COBRA amplia la cobertura d'assegurança d'un empleat
La Llei de reconciliació pressupostària consolidada, també coneguda com COBRA, requereix que els empresaris continuen oferint cobertura d'assegurança mèdica o sanitària als empleats o les seves famílies després de determinats esdeveniments qualificats. Aquesta extensió limitada de la cobertura pot donar temps per traslladar-se a un nou pla de salut.
Què és COBRA?
Si deixeu la vostra feina voluntàriament o es rescindeixen per raons que no siguin de mala conducta greu, podeu ampliar la vostra cobertura fins a 18 mesos i durant 11 mesos addicionals si esteu desactivat.
Això també s'aplica si les hores de treball es redueixen fins al punt que ja no es qualifica per a la cobertura d'assegurança de salut de l'empresari. El cònjuge o els fills poden continuar la cobertura durant 18 mesos addicionals si hi ha un segon esdeveniment qualificat, com ara la jubilació, el divorci o la defunció.
Hi ha qualificacions COBRA addicionals i estipulacions per als empresaris. Per exemple, COBRA només s'aplica als empresaris que tenen 20 o més empleats. Poden ser empresaris del sector privat, organitzacions d'empleats o empresaris estatals o locals. Trobeu més informació sobre les qualificacions i regles de l'empresari al lloc web COBRA del Departament de Treball dels EUA.
En alguns estats, hi ha una continuació estatal de cobertura per als empleats que treballen per a empreses més petites i que no tenen accés a COBRA.
Com sol · licitar Cobertura COBRA
Quan estigui preparat per abandonar la feina, el vostre empresari ha de proporcionar informació de COBRA que inclourà els passos que haurà d'adoptar per estendre la seva cobertura després de deixar la feina.
Si no heu rebut aquesta informació en un termini de 14 dies, poseu-vos en contacte amb el departament de RRHH de l'empresari i demana'ls que li proporcionin.
Teniu 60 dies per decidir si voleu o no continuar amb la vostra cobertura amb COBRA. Això us donarà temps per veure quina altra cobertura pot estar disponible. No tindreu cap espai en la cobertura segons el pla anterior, sempre que presenti una decisió abans del dia 59.
Sou responsable de les primes de COBRA que s'apliquen durant aquest període. La vostra cobertura COBRA serà retroactiva, de manera que cobreixi les despeses mèdiques que hagi incorregut durant aquest període.
Assegureu-vos que no passeu la finestra de 60 dies sense sol·licitar un altre pla de salut. És possible que hagueu d'omplir el buit amb l'assegurança mèdica a curt termini si esteu esperant que l'assegurança mèdica d'un nou empleat tingui efecte. Medicaid també pot ser una opció per a vostè.
La vostra cobertura sota COBRA
Si aprofiteu COBRA, el pla de cobertura que tindreu és el que teniu al moment de l'esdeveniment que va provocar la pèrdua de l'assistència sanitària de l'empresari. El pla en si no canviarà a menys que trieu un nou pla quan el període d'inscripció oberta s'aprovi .
Amb la mateixa assegurança mèdica que tenia abans, no haurà de canviar els metges i tindrà el mateix coseguro , deduïble i copagaments que estigui acostumat a pagar.
Cost de la cobertura COBRA
Els empresaris poden carregar-vos, el seu ex empleat, el 102 per cent del cost de l'assegurança. Per descomptat, el 100 per cent cobreix el cost de l'empresari per assegurar-vos. El 2% addicional cobreix els costos administratius que l'empresari ha d'absorbir per fer-se càrrec de la paperassa.
Una altra arrugues és que si rebeu l'extensió addicional de cobertura de discapacitat durant 11 mesos, la vostra prima en aquests mesos addicionals es pot augmentar fins al 150 per cent del cost total de cobertura del pla.
Sovint, els empleats es sorprenen del que costarà la cobertura de COBRA. Sovint, la vostra prima mentre estava feta només era una part del seu cost total del pla d'assegurança de salut mentre el vostre empresari pagava un percentatge o fins i tot el cost total. Ara tindreu el cost total.
Malauradament, tan car que sembli la cobertura de COBRA, probablement encara li costarà menys que l'assegurança mèdica individual. Compareu els costos i la cobertura per assegurar-vos que és la millor opció.
És possible que tingueu una opció de baix cost a través del mercat de salut individual.
Durada de Cobertura COBRA
En la majoria dels casos, un ex empleat o familiar pot tenir cobertura d'assegurança mèdica de COBRA fins a 18 mesos després de l'última data de treball. Si la persona coberta per COBRA queda inhabilitada, els beneficis es poden ampliar fins a 11 mesos més. Les primes augmentaran per a aquesta extensió.
Tingueu en compte que si es perdeu un pagament mensual de COBRA, perdreu la cobertura i no podreu recuperar-lo. El pla no ha d'enviar-vos una factura, de manera que haurà d'assegurar-vos de fer els vostres pagaments.
Els membres de la família (cònjuge o fill dependent) poden obtenir una extensió de 18 mesos si hi ha un segon esdeveniment qualificat. portant la seva cobertura total a 36 mesos. Aquests esdeveniments serien la mort de l'empleat cobert, el divorci o la separació legal, el dret de Medicare en determinades circumstàncies o la pèrdua de l'estat secundari dependent del pla. El segon esdeveniment hauria d'haver estat el que hauria fet que el beneficiari qualificat perdés la cobertura del pla si no s'hagués produït el primer esdeveniment qualificat.
Com preparar-se per al final de la vostra cobertura COBRA
Encara estigueu cobert per COBRA, superviseu els preus d'un nou pla d'assegurança de salut que podeu canviar fins que finalitzi la cobertura de COBRA. També podeu explorar si ara qualifica per a Medicaid .
Si el Butlletí d'assegurança mèdica de l'assegurança d' assequibilitat està disponible per a vostè, consulteu la data del període d'inscripció oberta. Podeu inscriure's durant aquest període sempre que es produeixi mentre està cobert per COBRA. També podreu inscriure's al Marketplace al final dels beneficis de COBRA, ja que es tracta d'un esdeveniment qualificat. Tanmateix, tingueu en compte que els canvis a la Llei d'Assistència Accesible afectaran aquesta opció i hauríeu de comprovar si encara està disponible.
Una paraula de
La perspectiva de perdre l'assegurança de salut quan canvia la seva situació laboral pot ser molt estressant, especialment si vostè està sota tractament per a una afecció o si vol assegurar-se que la seva família tingui beneficis mèdics. Exploreu les vostres opcions i coneixeu els vostres drets. Els canvis a les lleis d'assistència sanitària també poden afectar les opcions que tindrà més que COBRA.
> Fonts:
> Guia d'empleats per a beneficis sanitaris sota COBRA. Departament de Treball dels Estats Units. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> Una Guia per a l'empresa per a la cobertura de continuïtat grupal de salut sota COBRA - La Llei de Reconciliació Pressupostària Omnibus consolidada de 1986. Departament de Treball dels Estats Units. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.