Poden ser una gran addició a l'assegurança mèdica, però vostè no pot necessitar-ne un
L'assegurança suplementària és una assegurança addicional o addicional que es pot comprar per ajudar-vos a pagar els serveis i les despeses públiques que no cobreix l'assegurança habitual.
Alguns plans d'assegurança addicionals pagaran les despeses mèdiques de butxaca, com deduïbles, copagaments i coseguros. Altres plans addicionals poden proporcionar-vos un benefici en efectiu pagat durant un període de temps o us lliurats en un sol pagament.
L'efectiu es pot utilitzar per cobrir els salaris perduts, el transport relacionat amb la vostra condició de salut o que es fa servir per pagar aliments, medicaments i altres despeses inesperades que es produeixin per una malaltia o lesió.
Un Dr Mike Tip: L'assegurança addicional és només això: un suplement o complement. No és un substitut de l'assegurança mèdica regular.
Medigap - Medicare Insurance Supplemental
Un dels tipus més comuns d'assegurança suplementària és Medigap , que es pot vendre per companyies d'assegurances privades a persones inscrites en Original Medicare (els plans de Medigap no es poden emparejar amb plans de Medicare Advantage ).
El Medicare original (que inclou l'assegurança hospitalària de la part A i l'assegurança mèdica de la part B ) paga molts, però no tots, serveis relacionats amb la salut i subministraments mèdics. Podeu comprar una pòlissa d'assegurança addicional per cobrir alguns o tots els costos de butxaca que de cap altra manera podria comportar amb Original Medicare, és a dir, els "espais", que inclouen copagaments, coseguro i deduïbles.
Aquests poden sumar-se a moltes despeses de butxaca, especialment si vostè està hospitalitzat o necessita serveis d'infermeria especialitzats.
I val la pena assenyalar que no hi ha un límit màxim sobre el grau de càrrega que pugueu pagar als Medicare Original sense un pla Medigap (a diferència dels plans de Medicare Advantage i assegurança privada per a persones menors de 65 anys, exposició de butxaca ).
En general, Medigap només planeja recollir els costos de butxaca dels serveis que Medicare cobrirà (és a dir, no paguen les coses que Medicare no cobreix), però algunes polítiques de Medigap també pagaran per a alguns serveis de salut fora dels Estats Units, que tampoc està cobert per Medicare. Si està inscrit en Medicare Original (Parts A i B) i té una pòlissa Medigap, primer Medicare paga la seva part de les quantitats aprovades per Medicare per als costos d'atenció mèdica cobertes. A continuació, la seva pòlissa Medigap paga la seva part del cost.
Actualment hi ha plans de Medigap que cobriran tots els costos de butxaca dels serveis de Medicare cobert, però aquests plans ja no estaran a la venda a partir de 2020, a causa del Acta de Medicare i la Llei de reactivació CHIP de 2015 (MACRA) . A partir de 2020, ja no hi haurà plans de Medigap disponibles que cobreixin la deduïble de la part B de Medicare.
Actualment, els plans de Medigap C i F inclouen cobertura per a la deduïble de la Part B. Les persones que ja tinguin aquests plans de Medicaid a finals de 2019 podran conservar-les, però no es permetrà als nous inscrits comprar-los el 2020 o més enllà. La deduïble de la part B de Medicare és de $ 183 el 2018; normalment augmenta lleugerament cada any.
La majoria dels tipus comuns d'assegurança addicional
A part de les polítiques de Medigap, tres altres tipus d'assegurances de salut addicionals es venen àmpliament als Estats Units. Aquestes pòlisses suplementàries poden estar disponibles com a benefici voluntari del vostre empresari o comprar-ne un directament d'una companyia d'assegurances.
Assegurança de malaltia crítica
L'assegurança de malaltia crítica (també coneguda com a assegurança per a malalties) té com a objectiu facilitar la càrrega financera d'una malaltia greu, com ara el càncer. Aquestes polítiques poden proporcionar un benefici en efectiu a granel per ajudar-vos a pagar els costos addicionals relacionats amb la vostra malaltia, però no estan cobertes pel vostre pla de salut habitual o per la cobertura de discapacitat.
Depenent de la política específica, es pot utilitzar la cobertura per pagar:
- deduïbles
- especialistes fora de la xarxa
- viatge i allotjament quan el tractament està lluny de casa
- tractament experimental, generalment relacionat amb la teràpia del càncer
- atenció infantil i ajuda a la llar
- despeses de vida normals, com ara el pagament del vostre automòbil, factures de serveis públics i comestibles
Polítiques de mort accidental
Hi ha dos tipus de polítiques d'accidents, incloent l'Accidental Death and Dismemberment Insurance (AD & D) i l'Accident Health Insurance. Sovint es combinen i es venen junts. Els beneficis varien d'un estat a un altre a causa de les normes d'assegurança local.
Una política de mort i desmembrament accidental li pagarà un benefici econòmic en efectiu si és el beneficiari designat d'algú que va morir en un accident. Aquestes polítiques també poden pagar quantitats menors si la persona no va morir en un accident, però va perdre un membre, la vista o va patir una paràlisi permanent. L'assegurança d'AD & D no paga cap defunció relacionada amb malalties, suïcidis o causes naturals.
L'assegurança mèdica d'accidents (també coneguda com una pòlissa d'indemnització hospitalària d'accident o simplement un suplement d'accident) pot pagar les despeses mèdiques derivades d'un accident que no està cobert per la vostra assegurança mèdica regular. Algunes d'aquestes polítiques també poden pagar els serveis de curta durada i les despeses d'allotjament i allotjament per als familiars.
Les polítiques de suplements d'accidents són populars amb persones sanes que adquireixen plans d'assegurança mèdica d'alt deduïble; els accidents poden passar a les persones més sanes, i el suplement pot ajudar a cobrir tot o part del deduïble i altres costos de butxaca del pla d'assegurança mèdica.
Assegurança d'indemnització hospitalària
L'assegurança d'indemnització hospitalària (també coneguda com Assegurança de confinament hospitalari) proporciona un benefici en efectiu si està "confinat" a un hospital a causa d'una malaltia o lesió greu. El benefici en efectiu, descomptat en una suma única o com a pagament diari o setmanal, no pot començar fins després d'un període d'espera mínim. Igual que amb altres tipus d'assegurança complementària, la cobertura addicional està destinada a ajudar-vos a pagar els serveis i els articles necessaris no coberts pel vostre pla de salut habitual, però la cobertura addicional no és suficient per ser la vostra única font d'assegurança.
El comprador es guarda: no pot necessitar la cobertura addicional
Els plans d'assegurança mèdica addicionals són molt promoguts en publicitat directa a consum. Molts nord-americans estan familiaritzats amb l'ànec Aflac, un símbol de publicitat que ha ajudat a Aflac a convertir-se en el major proveïdor d'assegurances suplementàries als EUA
Encara que moltes polítiques suplementàries no són massa costoses, la cobertura duplicada pot ser innecessària. Si teniu més de 65 anys i teniu Medicare, podeu obtenir la cobertura de salut completa que necessiteu mitjançant la compra d'una política estàndard de Medigap o inscrivint-se en un pla de Medicare Advantage.
El primer pas és assegurar-se que vostè i la seva família estan protegits amb un pla de salut regular. Si creieu que necessiteu una assegurança addicional, heu de fer-vos les següents preguntes:
- Si jo o un membre de la família entri en un accident o es desenvolupa una malaltia greu, el meu pla de salut actual cobrirà els costos del tractament?
- Tinc una manera de cobrir els costos de butxaca que es produiria en el meu pla de salut actual, juntament amb les despeses addicionals que podrien anar acompanyades d'estar malaltes o estar fora del treball durant un període de temps prolongat?
- Què tan probable és que jo o un membre de la meva família estigui en un accident greu o desenvolupi una malaltia important?
- El cost addicional de la pòlissa d'assegurança complementària té sentit en el temps?
Addicionalment, abans de comprar una política suplementària, és important comprendre les limitacions i els beneficis d'aquesta assegurança. Per exemple, la seva pòlissa suplementària no pot cobrir totes les despeses que esperava; pot imposar períodes d'espera abans que comencin els pagaments; o bé, contingui límits basats en el temps que paguis i quant de temps.
Tingueu en compte que l'assegurança complementària no està regulada per la Llei d'assistència econòmica. Això vol dir que els plans complementaris poden basar l'elegibilitat en la història clínica, imposar límits a les condicions preexistents i, per la naturalesa d'aquests plans, cap avantatges a nivells bastant baixos. És habitual veure plans complementaris amb límits de beneficis que van des d'uns pocs milers de dòlars fins a uns pocs centenars de milers de dòlars. Aquests plans poden ser un gran suplement a la cobertura d'assegurança mèdica que teniu, però mai no volen estar sols com la vostra única cobertura. No són una cobertura essencial mínima, de manera que les persones que confien en elles sense cap altra cobertura estaran subjectes a la pena de mandat individual de l'ACA per no estar segurs.
Abans de signar la línia de punts, assegureu-vos de comprendre els beneficis i les limitacions de l'assegurança. I, vés amb compte amb la caca d'ànec!
Un recurs suggerit per Mike
L'Associació Nacional de Comissionats d'Assegurances té un excel·lent fulletó en línia: la guia d'un comprador per a l'assegurança del càncer .
> Fonts:
> Congress.gov. HR2, accés a Medicare i la Llei de reactivació CHIP de 2015.
> Medicare.gov. Costos de la part B.