Teniu problemes per oferir una assegurança mèdica? No estàs sol.
L'assegurança de salut pot ser tan costosa que moltes persones d'ingressos baixos i mitjans no poden pagar sense ajuda. Però, si vostè no té assegurança mèdica, ha de pagar una multa . Llavors, què feu si heu d'adquirir una assegurança mèdica però no us podeu permetre? Afortunadament, hi ha ajuda disponible.
La Llei d'assistència econòmica ha creat subvencions del govern per ajudar a les persones de baixos ingressos a pagar les assegurances de salut. Aquests subsidis ajuden a pagar les primes d' assegurança mèdica mensuals, així com costos com coseguro , copagos i deduïbles una vegada que tingui cobertura de salut.
Quin tipus d'ajuda financera puc aconseguir?
Hi ha tres programes diferents per a les persones que necessiten ajuda per pagar l'assegurança mèdica.
- Medicaid: el primer programa, si teniu uns ingressos molt baixos, us registreu a Medicaid . Molt sovint, Medicaid es proporciona gratuïtament a aquells que qualifiquen. L'elegibilitat varia d'un estat a un altre, de manera que no sabreu amb seguretat si es qualifica fins que l'apliqueu. En molts estats, l'ACA ha modificat les regles per a l'elegibilitat de Medicaid, de manera que fins i tot si heu sol·licitat abans i que no s'ha rebutjat, heu de tornar a sol·licitar l' intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat. (Obtindreu més informació sobre això més tard.) Aquests són els límits d'ingressos més recents per a l'elegibilitat de Medicaid i CHIP, per estat.
- Crèdits fiscals premium: el segon programa, si teniu ingressos baixos o moderats (fins a quatre vegades el nivell de pobresa), paga una part de les primes mensuals d'assegurança mèdica . És com aconseguir un descompte en el preu de l'assegurança mèdica perquè la subvenció paga part del seu cost. Aquests diners de la subvenció s'envien directament des del govern a la vostra companyia d'assegurances de salut en nom teu: mai no obtindreu els diners. Tot i que això fa que l'assegurança mèdica sigui molt més assequible, a diferència de l'opció de Medicaid anterior, és probable que encara hàgiu de pagar alguna cosa pel cost de la vostra assegurança mèdica cada mes (tingueu en compte que alguns estats cobren primes modestes per als inscrits de Medicaid amb ingressos per sobre de la pobresa nivell). Els crèdits fiscals premium es basen en mantenir el cost de subsidi posterior del segon pla de plata disponible de menor cost, però es poden aplicar a qualsevol pla de nivell metàl·lic.
- Disminució del cost compartit: per a aquells amb rendes relativament baixes o modestes, el tercer programa disminueix les despeses de cobrament com deduïbles, copays i coseguros quan utilitzeu la vostra assegurança mèdica (això està disponible per a persones que guanyen fins a 2,5 vegades la pobresa nivell). Per exemple, si heu comprat una pòlissa d'assegurança mèdica que, en cas contrari, requereix que pagueu un copagament de $ 50 cada cop que vegeu el metge, el subsidi d'ús compartit de costos podria disminuir aquest copieu a $ 30 cada vegada que visiteu el metge. El reduït programa d'intercanvi de costos també limita el màxim de la butxaca que pagareu si acaba utilitzant la vostra assegurança mèdica molt. Atès que la companyia d'assegurances paga un percentatge més gran de les despeses d'atenció mèdica, el subsidi d'intercanvi de costos és aconseguir una actualització gratuïta d'assegurança mèdica. Els subsidis per compartir els costos només estan disponibles en plans de plata, i s'inclouen automàticament en tots els plans de plata disponibles si els seus ingressos us fan elegibles. Per aquells que no són elegibles, els plans que inclouen subsidis per compartir costos no apareixen a les opcions disponibles .
Algunes persones de baixos ingressos obtenen ajuda tant del subsidi al crèdit per impostos a la prima com de la disminució del subsidi per compartir els costos alhora. Les persones que són elegibles per al subsidi d'ús compartit de costos gairebé sempre també seran elegibles per al subsidi de prima. Però no tothom que és elegible per al subsidi de la prima és elegible per al subsidi per compartir els costos.
Com puc obtenir ajuda per pagar l'assegurança mèdica?
Podeu sol·licitar un subsidi d'assegurança mèdica, així com per a Medicaid, mitjançant l'intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat. Quan sol·liciteu una assegurança mèdica a través del vostre intercanvi d'assegurança mèdica, l'intercanvi determinarà si és elegible per obtenir un crèdit per impostos a la prima, una disminució del cost compartit o Medicaid.
Estic qualificat per obtenir ajuda per pagar l'assegurança mèdica?
L'elegibilitat per a un subsidi d'assegurança mèdica es basa en comparar els ingressos amb el nivell de pobresa federal . El nivell de pobresa federal canvia cada any, i es basa tant en els ingressos com en la mida de la vostra família.
Podeu consultar el FPL d'aquest any aquí.
Qualificaràs pel crèdit per impostos de prima si els teus ingressos oscil · la entre el 100% i el 400% de la FPL de l'any passat (l'any passat, pel que fa a l'any en què la vostra cobertura tindrà efecte, les persones que apliquin per a la cobertura de 2018 utilitzaran el FPL de 2017 determinar l'elegibilitat de la subvenció). Tingueu en compte que, en els estats que han ampliat Medicaid, el llindar més baix per a l'elegibilitat de subvencions és el 139 per cent del nivell de pobresa, ja que les persones per sota d'aquest llindar qualifiquen per a Medicaid.
Per obtenir una subvenció el 2018, utilitzeu els nivells de 2017: una persona amb un rang de ingressos de $ 12,060- $ 48,240, parelles amb ingressos de $ 16,240- $ 64,960 i una família de tres ingressos de $ 20,420- $ 81,680 (però, de nou, els llindars d'elegibilitat més baixos són més alts en tots els casos en estats que han ampliat Medicaid).
Com més proper sigui el nivell de pobresa, més subsidis obtindreu. Qualificaràs per la disminució del subsidi d'intercanvi de costos si trieu un pla de nivell de plata a partir de l'intercanvi i els ingressos es troben entre el 100 i el 250% de la FPL de l'any passat. Per qualificar per a una disminució del cost compartit el 2018, utilitzaràs les directrius de la FPL de 2017: una xifra individual de $ 12,060- $ 30,150, les parelles amb ingressos de $ 16,240- $ 40,600 i una família de tres guanys de $ 20,420- $ 51,050 es qualificaran per ajudar a pagar deduïbles, copagaments i costos de cosegisació (de nou, Medicaid està disponible per a les famílies amb ingressos fins al 138% del nivell de pobresa a DC i els 31 estats que han ampliat Medicaid; en aquests estats, l'elegibilitat per subsidis s'inicia quan l'elegibilitat de Medicaid acaba, de manera que els llindars més baixos per a la subvenció són majors en aquests estats).
Què descalificarà d'obtenir una subvenció d'assegurança mèdica?
No podreu optar a un subsidi d'assegurança mèdica si podeu obtenir assegurança mèdica assequible per altres mitjans. Per exemple, si pugueu obtenir assegurança mèdica assequible a través del vostre treball, però preferiu disposar d'un pla de salut comprat a través de l'intercanvi d'assegurança mèdica, no podreu optar a un subsidi.
La llei estableix una excepció en aquest cas si l'assegurança mèdica que ofereix l'empresari és pèssim, o si la cobertura no és assequible. En aquest cas, la Llei d'assistència econòmica defineix "assequible" com a assegurança mèdica que li costa menys del 9,56% dels seus ingressos l'any 2018 (tingueu en compte que això es calcula només en funció del cost de l'empleat per a la cobertura autònoma, el cost per afegir la família els membres no es tenen en compte, el que dóna lloc al problema familiar ). I si la cobertura de salut disponible a través del vostre treball no proporciona un valor mínim, és a dir, no paga una mitjana del 60% de les despeses cobertes, no us descalificarà de rebre una subvenció només perquè estigui disponible.
Tanmateix, si decideix inscriure's en l'assegurança mèdica que ofereix l'empresari, tot i que no és assequible o no proporciona un valor mínim, no podrà optar a una subvenció sempre que estigui inscrit en aquest pla de salut. El govern no us donarà ajuda per pagar una assegurança mèdica si ja teniu una assegurança mèdica basada en el treball.
No podrà optar a un subsidi si és elegible per a una assegurança mèdica patrocinada pel govern, com ara el Programa d'assegurança mèdica infantil , l'administració de veterans, Medicare o Medicaid. Tingueu en compte que no ha d'estar inscrit en aquests programes per ser desqualificat per subsidis; només ser elegible per a un d'aquests programes és suficient per descalificar-lo.
No podrà optar a un subsidi si està a la presó o si no viu legalment als Estats Units.
Si està casat, l'estat de presentació d'impostos ha de ser "presentació casada conjuntament" per poder optar a una subvenció. No qualificaràs per una subvenció si el vostre estat de presentació és "casat per separat", excepte en circumstàncies limitades que impliquen abusos interns o abandó del cònjuge.
Pel que sembla ridícul, no qualificarà per una subvenció si els vostres ingressos són menys del 100% de FPL, fins i tot si esteu en un estat que no ha ampliat Medicaid (tret que sigui un immigrant recent que hagi estat a EUA per menys de cinc anys ). Això està bé; els més pobres dels pobres no reben crèdits d'impostos de primes ni subsidis per compartir els costos.
Això és perquè els legisladors que van escriure la Llei d'Assistència Accesible (ACS) pretenien que tots els que obtinguessin menys del 138% de FPL obtinguessin Medicaid. No obstant això, la Cort Suprema va dictaminar que el govern federal no podia obligar els estats a donar a totes aquelles persones Medicaid. Això significa que cada estat pot decidir si o no ampliarà la cobertura de Medicaid a tots els que obtinguin menys del 138% de FPL, o limitar-ho només a les persones que van obtenir la qualificació de Medicaid en els criteris més antics i més estrictes.
Si el vostre estat ha optat per no expandir el seu programa Medicaid i viu sota el llindar de la pobresa, es troba en el que s'anomena la bretxa de cobertura de Medicaid (que no formava part de l'ACA, i mai es va esperar que fos un problema) i no podreu obtenir ajuda per pagar l'assegurança mèdica. En lloc d'això, considereu aprofitar un Centre de salut comunitari que proporciona serveis d'atenció primària independentment de la vostra capacitat de pagament. Trobeu el Centre de salut comunitari més proper.
On puc saber més?
- Subsidi d'assegurança mèdica de crèdit tributari superior
- Reducció del cost compartit per reduir el deduïble, copays i coseguros
- Subvenció per al màxim de butxaca
- Com funciona Medicaid
- Obtenció de Medicaid
- Obteniu més informació sobre els Centres de salut comunitaris per als no assegurats
> Fonts:
> Salut i serveis humans, instantània d'inscripció efectiva de 2017 . 12 de juny de 2017.
> Salut i Serveis Humans, Oficina del Subsecretari de Planificació i Avaluació. Pautes de pobresa per al 2017.
> Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-36 .
> Medicaid.gov. Nivells d'elegibilitat de Medicaid i CHIP. Juny de 2016.