Els canvis de la prima poden ser contra-intuïtius
Si vostè compra la seva pròpia assegurança mèdica (a diferència d'obtenir-la d'un empresari), és probable que tingui coneixement fins ara que hi ha subvencions premium disponibles a través dels bescanvis si els seus ingressos estan dins del rang elegible.
Més enllà d'això, encara hi ha molta confusió sobre l'exactament com funcionen els subsidis. Una de les qüestions que sovint apareixen té a veure amb com les primes canvien quan els membres de la família s'afegeixen al pla o s'eliminen del pla.
Els canvis en els subsidis de l'ACA poden ser confusos
En algunes circumstàncies, la interacció entre ingressos, grandària familiar i inscripció a l'intercanvi crea resultats que poden ser contra-intuïtius, com ara una disminució de les primes després de la subvenció quan s'afegeix un nou nadó al pla o no hi ha cap canvi en el subsidi posterior primes quan un membre de la família canvia a una altra cobertura, com ara Medicare.
Hi ha alguns punts a tenir en compte aquí:
- Les subvencions estan dissenyades per limitar l'import que paga per la cobertura de la seva llar a través de l'intercanvi. Però les quantitats que paga per una altra cobertura fora de l'intercanvi (per exemple, d'un empresari o de Medicare) no s'apliquen al límit.
- Els ingressos totals de la seva llar es tenen en compte, independentment de la quantitat de membres de la família que s'estan inscrivint al pla d'intercanvi.
- El nombre total de persones de la seva família es comptabilitzen pel que fa a la determinació d'on els seus ingressos es relacionen amb el nivell de pobresa, independentment de quants membres de la família s'inscriguin en el pla de canvi.
- En la seva major part, els ingressos són el que es reflecteix en la vostra declaració d'impostos. Però hi ha una disposició per permetre que els joves adults romanguin a l'assegurança mèdica dels seus pares fins que compleixin 26 anys, independentment de si els pares els reclamen com a dependents. Si un adult jove s'inclou en el pla d'assegurança de salut dels seus pares a través de l'intercanvi, els ingressos dels joves adults s'afegiran als ingressos dels pares per determinar la subvenció, fins i tot si presenten les seves pròpies declaracions d'impostos.
La Fundació Kaiser Family té una calculadora de subvencions que us permet triar un estat o utilitzar la mitjana dels EUA. Per a aquests exemples, utilitzarem la mitjana dels EUA, però podeu jugar amb la calculadora i obtenir més números exactes per a la vostra pròpia situació.
Aquí teniu alguns escenaris que us ajudaran a comprendre com es calcula la subvenció i com es relaciona amb la vostra família. En tots els casos, els exemples utilitzen la calculadora de la Fundació Familiar de Kaiser, i les taxes es basen en els costos mitjans dels EUA, assumint que els inscriptors seleccionen el pla de plata de segon cost més baix (és a dir, el pla de referència).
Cónyuge que es trasllada a Medicare
Bob i Sally Smith són 60 i 64, respectivament. Tots dos tenen cobertura a l'intercanvi segons el pla de referència de la seva àrea i el seu ingrés familiar és de $ 50,000. Mitjançant els costos mitjans dels EUA, la seva subvenció el 2018 és de 1.748 dòlars al mes, i la seva prima després del subsidi per al segon pla de plata de baix cost (és a dir, el pla de referència) és de 398 dòlars al mes (9,56 per cent dels ingressos de la llar, ja que $ 50,000 està entre el 300 i el 400 per cent del nivell de pobresa per a una família de dos).
[Tingueu en compte que el percentatge d'ingressos que els inscrits elegibles per subidis han de pagar pel pla de referència és inferior en 2018 del que era el 2017, que és la primera vegada que el percentatge ha tingut un descens interanual.
Les persones que guanyen la mateixa quantitat l'any 2018 que van obtenir el 2017 van acabar amb una lleugera reducció de les primes després de la subvenció per al pla de referència el 2018.]
Ara diguem que Sally fa 65 anys i es trasllada a Medicare . Probablement es beneficiarà de la part A de Medicare gratuïta, però tindrà una prima mensual per a la part B de Medicare , i si opta per una cobertura suplementària, també tindrà una prima per un pla Medigap i un medicament amb recepta de la Part D cobertura .
Però tot i que va a pagar primes per algunes parts de la seva cobertura de Medicare, aquestes primes no es comptabilitzaran cap al 9,56 per cent dels ingressos de les famílies que s'espera que els Smith paguin el pla de referència a l'intercanvi.
Per tant, quan torneu a executar els números, amb una família de dos, però només una persona (Bob) inscrivint la cobertura a través de l'intercanvi, encara obté una prima de subvenció de $ 398 per mes per al segon pla de plata de menor cost . L'import total de la subvenció només serà de 621 dòlars al mes, però, en lloc del subsidi de $ 1,748 per mes que els Smiths estaven rebent quan Bob i Sally estaven al pla d'intercanvi junts.
Això es deu a que encara tenen una llar de dues persones i un ingrés familiar de 50.000 dòlars. Això els situa en un 308 per cent del nivell de pobresa (les pautes de nivell de pobresa de 2017 s'utilitzen per determinar l'elegibilitat de subvenció per als plans amb dates efectives de 2018, sempre és el cas, amb el nombre de l'any anterior que s'utilitza fins que la matrícula oberta comença a la tardor).
Atès que els ingressos de la llar són al 308 per cent del nivell de pobresa, la màxima suma total de subsidis després del subsidi per al pla de referència a canvi és del 9,56 per cent dels ingressos de la llar (aquest percentatge s'aplica a qualsevol persona amb ingressos familiars entre el 300 i el 400 per cent el nivell de pobresa, els percentatges són més baixos per a les famílies amb ingressos per sota del 300 per cent del nivell de pobresa). No importa quants membres de la llar estiguin realment inscrits al pla d'intercanvi, o la quantitat que la família gasta en primes per a altres plans fora de l'intercanvi.
Afegint el vostre cònjuge al vostre pla
Amy i Bill són 51 i 53 anys. Han estat casats diversos anys, i Amy ha tingut la seva pròpia assegurança mèdica per part del seu empresari. El seu empresari no ofereix cobertura per als cònjuges, per la qual cosa Bill ha rebut cobertura a l'intercanvi des de 2014 (tingueu en compte que si l'empresari d'Amy oferís cobertura als cònjuges, Bill no hauria estat elegible per a una subvenció en l'intercanvi sempre que l'assegurança d'Amy era assequible només per la seva pròpia cobertura: això es coneix com el problema familiar , però no s'aplica en aquest cas, ja que Bill no era apte per unir-se al pla d'Amy).
Els ingressos familiars d'Amy i Bill són de 48.000 dòlars a l'any. Sobre la base de la mitjana dels EUA, Bill paga $ 377 per mes el 2018 per al pla de referència a l'intercanvi, i els restants 389 $ per mes estan cobertes per la seva subvenció.
Ara diguem que l'empresari d'Amy deixa d'oferir una assegurança mèdica. La pèrdua de la cobertura és un esdeveniment qualificat , el que significa que Amy pot inscriure's en un pla en el mercat individual. Si s'uneix a Bill en el seu pla, el cost del subsidi després del subsidi serà de 377 dòlars al mes, però el subsidi ascendirà a 1.089 dòlars al mes. Amy i Bill segueixen sent una família de dos, i els seus ingressos segueixen sent el mateix 296 per cent del nivell de pobresa que tenia abans. Per tant, encara han de pagar el mateix percentatge dels seus ingressos per al pla de referència en l'intercanvi: només cobreix dos d'ells ara, en comptes d'un.
Aquest escenari seria diferent, però, si Amy i Bill eren recent casats. Casar-se també és un esdeveniment qualificador, i assumint que Amy no tenia cobertura del seu empresari, seria subvencionable en l'intercanvi. Però abans de casar-se, Bill hauria estat una casa d'un, amb només els seus propis ingressos comptabilitzats per determinar la subvenció-elegibilitat. Una vegada que una parella es casa, els ingressos es compten, i són una família de dos (suposant que no tenen altres dependents) en termes de comparar aquests ingressos amb el nivell de pobresa.
Posem per cas que els ingressos de Bill són de $ 20,000 i Amy's és de $ 28,000, i cap d'ells no té accés al pla d'un empleat. Abans de casar-se, Bill paga $ 79 per mes per al pla de referència el 2018 i una subvenció de $ 687 per mes paga la resta de la seva prima. Amy paga 174 dòlars al mes, i el seu subsidi és de 526 dòlars al mes.
Una vegada que es casen, els ingressos de les famílies són de 48.000 dòlars. La seva prima total després del subsidi per al pla de referència per als dos és ara de 377 dòlars al mes, i la seva subvenció total és de 1.089 dòlars al mes.
La raó per la qual estan pagant primes totals després de la subvenció després de casar-se és que el seu ingrés total de la llar és un percentatge més elevat del nivell de pobresa per a una família de dos que qualsevol d'ells tenia per a una família d'un. Per rebre subsidis, les parelles casades han de presentar declaracions d'impostos conjuntes, que no tenen l'opció d'emetre's per separat i reclamar el subsidi total superior que tenien abans de casar-se.
Addició d'un nen
El 2013, el govern federal va finalitzar les normes per establir tarifes en el nou mercat d'assegurances compatible amb ACA. La regla final estableix que, per a una sola família, no es comptabilitzaran més de tres menors de 21 anys amb la finalitat de determinar la prima de la família.
Els nens de 21 a 25 anys es compten, independentment de quants hi hagi o quants nens addicionals menors de 21 anys tenen a la llar.
Tom i Renee són 40 i 39 anys, i tenen tres fills, d'edats dos, quatre i set. Guanyen 80.000 dòlars a l'any i tenen la seva família inscrita en el pla de referència a través de l'intercanvi. Basant-se en les taxes mitjanes dels EUA, paguen $ 595 per mes per la seva cobertura, després d'una subvenció de 1.221 dòlars al mes, recull la prima restant.
Si Tom i Renee tenen un quart fill, encara pagaran 595 dòlars per mes, i la seva subvenció encara serà de 1.221 dòlars al mes. Poden afegir el nou nadó al seu pla (aquest és un esdeveniment qualificatiu ), però les seves taxes de preadjudicació no canviaran, de manera que tampoc augmentarà la seva subvenció ni les seves primes de subsidi posterior.
Compareu-ho amb un escenari alternatiu on Tom i Renee tinguin dos fills i, a continuació, afegiu un tercer fill a la seva família. Inicialment, són una família de quatre i la seva prima després de subsidiar és de 637 dòlars al mes, amb una subvenció de 891 dòlars al mes reprenent la resta (tingueu en compte que les primes per a nens només solien variar segons l'edat una vegada que el nen es tornés 21, però a partir de 2018, les primes dels nens comencen a augmentar una vegada que compleixen 15 anys . Per a Tom i Renee, això no és un factor, ja que els seus fills són menors de 15 anys.
Una vegada que neix el tercer fill, són una família de cinc, i la seva prima després de la subvenció és de 595 dòlars al mes, després d'un subsidi de 1.221 dòlars al mes. La seva prima després de la subvenció en realitat es redueix quan s'afegeix un tercer fill, ja que els seus ingressos ara són un percentatge més baix del nivell de pobresa, ja que s'han convertit en una llar de cinc en comptes de quatre (aquí hi ha una taula que mostra com afecta la mida de la família percentatge de nivell de pobresa en ingressos variables)
Però imaginem que Tom i Renee tenen un ingrés de 140.000 dòlars a l'any, molt per sobre del llindar per a l'elegibilitat de subvencions, fins i tot amb cinc membres de la família. En aquest cas, ells mateixos pagarien la prima completa. Si van de tres fills a quatre, no pagaran cap prima addicional. Però si van de dos nens a tres, la seva prima familiar total per al pla de referència augmentarà de $ 1,529 al mes a $ 1,816 per mes. Amb un ingrés elegible per subsidis, el subsidi recull el cost addicional per afegir el tercer nadó. Però amb uns ingressos per sobre del llindar d'elegibilitat de subvenció, hauran de pagar la prima addicional ells mateixos.
Busqueu ajuda si teniu preguntes
Si teniu preguntes sobre com canviaran les vostres primes en funció de diversos canvis de vida, podeu utilitzar una calculadora de subvencions o accedir a l'intercanvi del vostre estat per obtenir ajuda. Un corredor de confiança o un navegador local de la vostra comunitat també us ajudarà a tenir-ne sentit i no hi haurà cap càrrec pels seus serveis.
> Fonts:
Centres per a serveis de Medicare i Medicaid, Centre d'Informació al Consumidor i Supervisió d'Assegurances, Informació general: Regla definitiva de reformes de mercat d'assegurances mèdiques .
Famílies EUA. Pautes federals de pobresa.
Servei d'Ingressos Interns. Procediment d'ingressos 2017-36 .
Fundació per a famílies de Kaiser, calculadora del mercat d'assegurança mèdica.
Oficina del Secretari Adjunt per a la Planificació i Avaluació, Pautes Federals de la Pobresa dels Estats Units que es fan servir per determinar l'elegibilitat financera per determinats programes federals.