Si vostè compra la seva assegurança de salut en el mercat individual, probablement ha vist titulars sobre els increments de tarifes que arribarà el 2018. El mercat del grup petit, que està regulat sota les mateixes normes de la Llei d'Assistència Accesible (ACA) com el mercat individual , també s'observen augments de taxes, tot i que els increments generals no seran tan significatius.
Però els titulars tendeixen a centrar-se en l'augment de la taxa mitjana, ja sigui en tot un estat, o en tota la població d'assegurats d'una assegurança en particular.
Per a persones amb cobertura en el grup petit o mercat d'assegurances individuals, l'augment real de la tarifa per a cada pla i membre específic podria variar considerablement de la mitjana de l'estat o de l'assegurador.
Aquest és sempre el cas, però hi ha un nou canvi per al 2018 pel que fa a la forma en què es calculen les taxes per als nens, especialment els adolescents, i que podria donar lloc a augments de taxes força significatius per a algunes famílies. Així que fem una ullada al que passa amb els preus dels nens, i el que podeu esperar per al nou any.
Els nens tindran taxes variades
L'ACA va imposar unes noves regles sobre les primes per a plans d'assegurança mèdica individuals i petits (els plans individuals són els que compren per si mateixos, generalment els plans de petits grups són oferts per empresaris que tenen fins a 50 empleats, però hi ha alguns estats on grups de fins a 100 empleats es consideren petits grups ).
Segons la llei, la prima per a majors no pot ser superior a tres vegades la prima d'un jove de 21 anys.
Als nens se'ls assigna una taxa més baixa, que fins ara s'ha fixat en el 63,5 per cent de la taxa per a un nen de 21 anys. Això s'aplica a tots els nens, des del nounat fins als 20 anys, des del 2014.
Abans de 2014 (és a dir, abans de la implementació de les regles de classificació de l'ACA), les primes es fixaven generalment per a diversos grups d'edat en funció de les reclamacions esperades per a cada grup d'edat.
Els nens tendeixen a tenir demandes més alts quan són infants i nens petits, menys reclamacions quan estan en els cursos d'educació primària i mitjana, i després les reclamacions tendeixen a pujar quan els nens entren a la seva adolescència posterior. Abans de 2014, les asseguradores podrien incorporar-les al seu nivell de fixació, algunes tenien primes molt més altes per als nadons, per exemple.
No obstant això, segons les regles de la ACA de 2014 a 2017, tots els nens de fins a 20 anys es van cobrar el 63,5 per cent de la prima que es va aplicar a un nen de 21 anys. Això està canviant per al 2018, a causa de les noves normes que HHS va finalitzar el desembre de 2016 (la metodologia de qualificació específica es detalla a l' apèndix 1 d'aquest memoràndum HHS ):
- El percentatge d'una persona de 21 anys continuarà sent la taxa base respecte a la qual s'estableixen altres taxes.
- Els nens de 0 a 14 anys es carregaran el 76,5 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 15 anys es cobraran un 83,3 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 16 anys es carregaran el 85,9 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 17 anys es carregaran el 88,5 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 18 anys es cobraran el 91,3 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 19 anys es carregaran el 94,1 per cent de la tarifa base.
- Els nens de 20 anys es carregaran el 97 per cent de la tarifa base.
- Els adults continuaran cobrant taxes segons la seva edat, amb una taxa màxima (per a persones majors de 64 anys) de tres vegades la prima bàsica.
HHS va assenyalar que encara que les despeses de reclamació tendeixen a ser més altes per a nens menors de 4 anys i menors per als nens de 4 a 14 anys, la banda de tarifa única per a nens des del seu naixement fins als 14 anys està destinada a repartir el cost en una població més gran i limitar l'augment de la velocitat sobtada que s'aplicaria a una família amb un nadó si les taxes es van fixar en funció de les reclamacions esperades per a cada grup d'edat.
Aquest canvi en la metodologia utilitzada per calcular les taxes no inclou els augments normals de tarifes que s'apliquen cada any a causa del cost creixent de l'atenció mèdica i els altres factors que augmenten els índexs generals.
Aquests canvis augmentaran la taxa base, de manera que les noves regles de qualificació per a nens utilitzaran percentatges més grans d'una taxa de base més gran, agreujant encara més les pujades de tarifes que s'aplicaran a la cobertura dels nens.
El Districte de Columbia i els seus set estats-Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Nova Jersey, Oregon i Utah- utilitzen la seva pròpia metodologia de fixació de tarifes, de manera que els nous nombres per a les primes infantils no s'apliquen en aquests estats. A més, Nova York i Vermont no permeten la classificació basada en l'edat, de manera que no hi ha variació en les primes basades en l'edat d'aquests dos estats.
Els grups grans utilitzen la metodologia de classificació diferent
Tingueu en compte que les primes de grups nombroses normalment es basen en taxes compostes, i només varien en funció de si l'empleat està inscrivint com a autònom, empleat més cònjuge, empleat més nens o empleat, més cònjuge i nens. Les edats dels nens, i fins i tot el nombre de nens, no solen afectar les primes que es cobren. Les noves regles descrites anteriorment per establir primes per als nens són específiques del mercat individual i del grup reduït.
El canvi de tarifes ja no serà tan agut quan la gent gira 21
Les taxes per als nens seran majors en 2018 que en el passat, amb l'augment més dramàtic per als adolescents més grans. Però quan aquests nens eventualment converteixen els 21 anys, no experimentaran l'augment de la velocitat que solia aplicar. Abans de 2018, una persona que torni 21 aniria pagant el 63,5 per cent de la tarifa base al pagament de la taxa base, tot d'un salt; el salt ara es suavitzarà entre els 15 i els 21 anys.
Les taxes seran lleugerament inferiors per als adults del que haurien estat
També és important tenir en compte que les bandes de qualificació d'edat estan destinades a difondre els costos totals en tota la població d'assegurats. De la suma total de les primes necessàries per cobrir el cost de l'atenció per a la composició total del pla, el percentatge d'aquest total ara s'aplicarà una mica més als nens, de manera que s'aplicarà una mica menys als adults. L'import total que cal recollir no es veu afectat per la nova metodologia de classificació.
Per descomptat, això s'aplica a tota la membresía del pla; l'impacte en cada habitatge particular variarà, i una llar plena d'adolescents s'enfrontarà a primes de pre-subvenció superiors el 2018 del que haurien afrontat sense les noves bandes d'edat infantil, fins i tot després de comptar amb les primes dels pares. Però, en general, les noves bandes d'edat per a nens no canvien la quantitat total de diners que recullen els asseguradors de tots els seus membres (tenint en compte que l'import total que cal recollir serà més alt el 2018 del que era 2017, a causa dels factors normals que generen canvis en la velocitat).
Les subvencions Premium s'ajustaran a mantenir el ritme amb noves tarifes
Per a les persones que adquireixen la cobertura del mercat individual en l'intercanvi ( i només en l'intercanvi ) de cada estat, els subsidis de prima (crèdits de prima per impostos) estan dissenyats per mantenir el cost de la cobertura a un nivell assequible. L'import de la subvenció es determina al limitar el cost del segon pla de plata de menor cost en un percentatge específic dels ingressos de la llar, amb percentatges que són més baixos per a inscripcions de baixos ingressos i més altes per a inscripcions de major ingrés.
A mesura que augmenta el cost de la cobertura d'una família determinada, també ho fa la quantia de la seva subvenció. Malauradament, les subvencions no estan disponibles per a les famílies que guanyen més de quatre vegades el nivell de pobresa, de manera que una família de cinc no seria elegible per als subsidis de prima si els seus ingressos superen els 115.120 dòlars el 2018. Però per a les famílies amb ingressos que no superen el nivell de pobresa quatre vegades, els subsidis creixen per mantenir el ritme del cost global de la cobertura, i la subvenció és específica del cost real de cobertura de cada llar (tingueu en compte que els subsidis no estan disponibles si vostè està en la bretxa de cobertura de Medicaid o si el problema de la família s'aplica a la seva situació) .
També és important entendre que els càrrecs d'ACA cobren per a menors de 21 anys d'edat com a màxim tres persones per família, tant en el mercat individual com en el grup reduït. Així, una família amb sis menors de 21 anys només haurà de pagar una prima per tres (tingueu en compte que, si bé els pares poden mantenir els seus fills al seu pla fins que els nens compleixin 26 anys, les primes es cobren per a tots els nens majors de 21 anys, independentment de com molts altres dependents estan en el pla).
El punt final és que, si bé les taxes augmentaran més del que és habitual per a les famílies amb adolescents, també augmentaran les subvencions premium per a aquelles famílies si són subvencionables. Per a les famílies que són subvencionables, les subvencions mantindran la prima neta del segon pla de plata de menor cost a un preu assequible. Si els ingressos de la família romanen sense canvis a partir de 2017, el cost net del segon pla de plata de baix cost serà, en realitat, lleugerament inferior en 2018 que en 2017, tot i els augments globals del 2018 i les noves bandes d'edat per a nens.
> Fonts:
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid. Centre d'Informació al Consumidor i Supervisió d'Assegurances. Reformes de la classificació del mercat, actualitzades el 2 de juny de 2017.
> Departament de Salut i Serveis Humans. Informació de la sèrie d'informes sobre normes d'assegurances . 16 de desembre de 2016.
> Departament de Salut i Serveis Humans. Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor . 16 de desembre de 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS finalitza la nova regla de pagament del mercat, a partir del 17 de gener de 2017. 17 de desembre de 2016.