A punt de perdre la vostra assegurança mèdica basada en el treball? Tenint en compte COBRA , però no estic segur de quina és millor, COBRA o Obamacare ? (Obamacare és un altre nom per a la Llei d'Assistència Accesible.) La resposta depèn de la vostra situació, però aquí es com comparar COBRA i Obamacare.
El mateix pla de salut enfront d'un pla de salut diferent
Quan trieu COBRA, està pagant per continuar la cobertura amb el mateix pla d'assegurança de salut patrocinat per l'empresari que ja té.
Ja saps com funciona i què esperar. L'única corba d'aprenentatge involucrada és aprendre quan i com fer els pagaments de COBRA premium.
Si seleccioneu un pla de salut d'Obamacare a través de l' intercanvi d'assegurança mèdica (o fora de l'intercanvi, on els plans també són compatibles amb ACA), cedirà el seu pla anterior i tindrà diversos plans nous per triar. Estareu comprant un pla al mercat individual, a diferència del mercat patrocinat per l'empresari (sovint esmentat com a no grup o grup). Així que haureu d'estudiar fins a comprendre com funciona el vostre nou pla de salut si es tracta d'un tipus de pla diferent del de la vostra anterior. Per exemple, si el pla de l'empresari era un PPO, però el vostre nou pla de l'Obamacare és una EPO , haureu d'entendre com difereixen, de manera que podreu utilitzar el vostre nou pla de manera efectiva.
Si continueu amb el pla actual de COBRA, sabeu que el vostre metge estarà a la xarxa perquè no està canviant el pla de salut.
Si seleccioneu un nou pla d'Obamacare, haureu d'assegurar-vos que el vostre metge està a la xarxa amb el vostre nou pla o si haureu de canviar els metges. Haureu de comprovar que els vostres medicaments de recepta específics estiguin coberts al formulari del fàrmac del nou pla o, si no, heu de pagar-los de butxaca.
Tot això és cert fins i tot si el pla individual que trieu és ofert per la mateixa companyia d'assegurances que va proporcionar el pla patrocinat per l'empresari.
Per exemple, el vostre empresari pot tenir un pla que ofereix l'asseguradora Blue Cross Blue Shield al vostre estat, i podria decidir canviar a un pla individual ofert per aquesta mateixa asseguradora Blue Cross Blue Shield. Però el vostre nou pla encara pot ser completament diferent del vostre pla antic. Els beneficis, la xarxa de proveïdors, la llista de medicaments cobertes, el tipus de pla (HMO, PPO, EPO, etc.), que poden ser molt diferents entre el mercat individual i el mercat patrocinat per l'empresari, fins i tot quan esteu veient la mateixa companyia d'assegurances.
Pagar la prima completa contra l'obtenció d'una subvenció per ajudar-vos a pagar
Si escolliu la cobertura de continuació de COBRA, pagareu la prima mensual completa per aquesta cobertura, a més d'un càrrec administratiu del 2% (tingueu en compte que la prima completa significa la part que pagava a més de la part que pagava el vostre empresari, que probablement sigui una porció substancial de la prima). No hi ha subvencions per ajudar-vos a pagar les primes de COBRA , i són cars.
Si renuncia a COBRA i compreu la seva assegurança mèdica en el seu cas d'assegurança mèdica, pot ser elegible per obtenir un subsidi per ajudar a reduir les primes mensuals.
A més, pot ser elegible per obtenir una subvenció per reduir el màxim de pòlisses o reduir els deduïbles, els copagaments i el coseguro . Aquestes subvencions només estan disponibles per a assegurances mèdiques adquirides a través d'un canvi d'assegurança mèdica de la Llei de malalties assequibles en el seu estat (si compra un pla compatible amb ACA fora de l'intercanvi, no es poden obtenir subsidis).
Totes aquestes subvencions es basen en els seus ingressos. Com més guanyis, més baix serà el subsidi. Si guanyes molt, no podràs optar a un subsidi. Però si els ingressos són moderats, és probable que qualifiqui per obtenir ajuda.
Tenir una segona oportunitat de triar
Si és apte per a COBRA , només té un temps limitat per inscriure's.
El rellotge comença a marcar el dia de l'esdeveniment de desencadenament que us va fer elegible per a COBRA, per exemple, el dia que es va divorciar o va ser acomiadat. Si no actueu abans del termini, perdreu la vostra oportunitat. No obteniu una segona oportunitat.
Si perdeu l'assegurança mèdica basada en el lloc de treball, obtindreu un període especial d'inscripció en l'intercanvi d'assegurança mèdica (o per a un pla de mercat individual que s'ofereix fora de l'intercanvi, si ho prefereix), independentment de si la continuació de COBRA està disponible a tu Igual que el període electoral de COBRA, aquest període de matrícula especial té una durada limitada. Tanmateix, si perds el termini, tindràs una segona oportunitat d'inscriure's a l'assegurança de salut a canvi durant el període de inscripció anual oberta cada tardor. No hi ha un període de matrícula oberta per a COBRA.
Durada de la cobertura
COBRA no dura per sempre. Va ser dissenyat com un programa que us permetrà aconseguir fins que assegureu una altra cobertura. Depenent del tipus d'esdeveniment desencadenant que hagi estat elegible per a COBRA, la cobertura COBRA durarà de 18 a 36 mesos. Després d'això, hauràs de trobar altres assegurances de salut.
Podeu inscriure's en un pla de Obamacare (mercat individual) durant un any natural (dins o fora de l'intercanvi ). Si es registra durant un període especial d'inscripció, podeu canviar a un pla nou durant el següent període d'inscripció oberta anual. Si voleu continuar amb el pla nou durant més d'un any i l'asseguradora continua oferint-lo, podeu renovar-lo. Si la vostra entitat asseguradora interromp el pla, podreu inscriure's en un pla diferent del vostre intercanvi o directament amb una asseguradora de salut si preferiu la cobertura d'intercanvi fora de casa (recordeu que els subsidis no estan disponibles si compreu un pla fora de la intercanvi).
Període de gràcia de pagament premium
COBRA no permet segona oportunitat. Si finalitzes amb el pagament inicial inicial, perdràs el dret a la cobertura de COBRA i no podràs recuperar-lo. Si finalitzes amb un pagament de prima mensual diferent del primer pagament, la teva cobertura d'assegurança de salut es cancel·larà aquest dia. Si realitza el pagament en el període de gràcia de 30 dies, es pot restablir la cobertura COBRA. Tanmateix, si no fa un pagament durant el període de gràcia, no podrà recuperar la vostra assegurança de salut de COBRA.
Si això us passa, realment estaràs vinculat. Perdre la cobertura de COBRA si no paga les vostres primes no us permet fer un període especial d'inscripció a l'intercanvi d'assegurança mèdica del vostre estat o fora de l'intercanvi. Haureu d'esperar fins a la inscripció oberta de tardor (de l'1 de novembre al 15 de desembre a la majoria d'estats) per inscriure's en un pla d'Obamacare; arriscaràs a no tenir assegurança mentre mentrestant.
Tot i que les asseguradores que venen assegurança mèdica a l'assegurança mèdica del seu estat esperen que es pagui a temps cada mes, el període de gràcia dels pagaments endarrerits és superior a COBRA per a algunes persones. La Llei d'Assistència Accesible permet un període de gràcia de 30 dies per als pagaments endarrerits a tots els plans de salut venuts en els intercanvis. Tanmateix, es concedeix un subsidi d'assegurança mèdica fins a 90 dies (tot i que ha de ser totalment abonat abans de finals dels 90 dies, no permet que continuïs perpetuament tres mesos en les seves primes).
Qui és el Consell d'Administració?
Els plans de COBRA i l'assegurança de salut laboral estan regulats pel Departament de Treball. Si teniu un problema important amb el vostre pla COBRA, després de seguir el procés de reclamacions i reclamacions del pla, podeu acabar amb el Departament de Treball en un intent de resoldre el problema.
Els plans de salut que es venen a l'estat d'assegurança mèdica del vostre estat són regulats per cada estat. Si teniu un problema important amb el vostre pla de salut basat en l'intercanvi, després de seguir el procés de reclamacions i reclamacions del pla, podeu acabar amb el Departament d'Assegurances o el Departament d'Assegurances o Comissionats d'Assegurances del vostre estat per resoldre el problema.
> Fonts:
> Departament de Treball. Plans de salut i beneficis: Continuació de la cobertura sanitària - COBRA.
> Fundació Família Kaiser. Enquesta de beneficis sanitaris de l'empresari 2017. 19 de setembre de 2017.