Si anticipa un canvi de vida, planificar l'assegurança mèdica després d'aquest canvi és una part important de mantenir la vostra seguretat financera i la vostra salut. Una forma popular d'obtenir una assegurança mèdica després d'un esdeveniment vital important és continuar amb la vostra assegurança mèdica patrocinada per l'ocupador mitjançant la cobertura de continuació de COBRA .
Si rep el divorci, es converteix en vídua o perd la feina, perdre la vostra assegurança de salut pot augmentar encara més l'estrès quan els mecanismes d'afrontament ja estan excedits.
Si està lluitant per trobar un nou treball, moure, aprendre a viure sense parella o totes aquestes coses a la vegada, triar un pla de salut nou en el mercat individual pot ser aclaparador (per ser clar, seleccionar un pla nou no és tan difícil com sembla, i definitivament voldreu comparar els plans de mercat individuals amb l'oferta COBRA que rebeu, però en alguns casos, continuar amb la vostra cobertura actual a través de COBRA serà la millor opció).
Amb la cobertura de continuació de COBRA, no heu de triar un pla nou. Simplement continueu amb la mateixa cobertura patrocinada per l'empresari que teniu actualment. No trobeu un nou metge perquè el vostre metge actual no es troba a la xarxa amb el vostre nou pla de salut. No es poden transferir registres mèdics o receptes mèdiques. Podeu continuar l'assegurança mèdica actual fins a 18 o 36 mesos (depenent de les vostres circumstàncies), el temps suficient per tornar als vostres peus i fer un pla nou.
No obstant això, no tothom està autoritzat a utilitzar la llei COBRA per continuar amb la seva assegurança mèdica.
Comprendre si vostè o no és elegible per a l'assegurança mèdica de COBRA l'ajudarà a planificar un futur segur.
Per ser elegible per COBRA, heu de complir els tres requisits següents:
- El vostre pla de salut actual ha d'estar subjecte a la llei COBRA . No tots els plans de salut són.
- Heu de considerar un beneficiari qualificat del vostre pla de salut actual.
- Heu de tenir un esdeveniment qualificat .
La meva assegurança mèdica està subjecta a COBRA?
No tots els plans de salut han d'oferir cobertura de continuació de COBRA. El vostre pla es fa si es tracta d'un pla de grup que s'ofereix a través d'un empresari del sector privat amb almenys 20 empleats a temps complet. COBRA també s'aplica a la majoria dels plans de salut del govern estatal i local.
No serà elegible per a COBRA si no hi ha cap pla de salut per continuar perquè el vostre empresari ha fallat. A més, COBRA no s'aplica als plans de salut que ofereix el govern federal, les esglésies o algunes organitzacions relacionades amb l'església.
Per exemple, quan vaig dimitir del meu treball d'infermeria amb els hospitals de la Florida, no vaig ser elegible per a l'assegurança de salut de COBRA. Això no tenia res a veure amb mi; va ser perquè el meu antic empresari, Florida Hospitals, forma part de Adventist Healthcare, una organització dirigida per l'Església Adventista del Setè Dia. Atès que Florida Hospitals és una organització relacionada amb l'església, el seu pla de salut dels empleats no està subjecte a la llei COBRA.
Quan vaig deixar la meva feina treballant en un hospital de Kaiser Permanente, vaig ser elegible per a l'assegurança mèdica de COBRA. Kaiser és un gran empresari relacionat amb l'església, privat i privat. El pla de salut de Kaiser estava subjecte a la llei COBRA; va haver d'oferir-me la cobertura de continuació de COBRA.
Sóc un beneficiari qualificat?
Per ser considerat un beneficiari qualificat, haureu d'estar assegurat pel pla de salut el dia anterior a l'esdeveniment qualificat. A més, ha de ser un dels següents:
- Un empleat de l'empresari que patrocina el pla de salut.
- Un cònjuge o ex-cònjuge d'aquest empleat.
- Un dependent d'aquest empleat.
- Un agent, director o contractista independent que no és tècnicament un empleat, però que participa en el pla de salut.
- En alguns casos , pot ser elegible si sou un empleat jubilat, el cònjuge del jubilat o el fill dependent del jubilat i estàs perdent la cobertura perquè el vostre antic empresari va a la fallida.
Tinc un esdeveniment qualificat?
El que qualifica com a esdeveniment vital depèn de si sou l'empleat perdent la cobertura o un dependent d'aquest empleat. El vostre esdeveniment vital us qualificarà per a la cobertura de COBRA si sou l'empleat i:
- T'has acomiadat.
- Deixeu de fumar.
- Estàs acomiadat, però no per mala conducta brut, com robar o assaltar al cap.
- La vostra feina finalitza per qualsevol altre motiu.
- Encara està ocupat, però es redueixen les hores que li ocasionen perdre el benefici d'assegurança mèdica.
El vostre esdeveniment vital us qualificarà per a la cobertura de COBRA si sou el cònjuge o el dependent de l'empleat cobert i esteu perdent la cobertura perquè:
- Una de les coses anteriors va passar a l'empleat.
- L'empleat es converteix en elegible per a Medicare . Si aquesta és la vostra situació, descobreix les teves opcions a " Perdre l'assegurança de salut perquè el cònjuge està rebent Medicare ".
- L'empleat va morir.
- S'està divorciant o separat legalment de l'empleat.
- Tu ets un adult jove i estàs perdent l'estat dependent del pla de salut. Si aquesta és la vostra situació, descobreix les opcions a " Tinc 26 anys i he rebut l'assegurança mèdica de la meva mare". Ara què? "
Com sap el meu pla de salut per oferir-me COBRA?
Si vostè és elegible per a l'assegurança mèdica de COBRA, no obtindrà un avís d'eleccions COBRA del seu pla de salut si el pla de salut no sap sobre el seu esdeveniment canviant de vida. Algú ha de dir-li a l'administrador del pla de salut. Això es coneix com "donar avís d'esdeveniment qualificat".
L'empresari us indicarà el vostre pla de salut si la pèrdua de la cobertura es deu a la baixa de l'empleat, la mort de l'empleat, l'elegibilitat dels empleats d'Medicare o la reducció de les hores de treball dels empleats. És la vostra responsabilitat informar el vostre pla de salut si la pèrdua de cobertura es deu al divorci, a la separació legal o a un adult jove que perd depèn l'estat dependent de les normes del pla.
En alguns casos, és possible que tingueu la temptació d'impedir-ho. Si l'empresari i el pla de salut no saben que està separat legalment, podria pensar que no haurà de pagar les primes d'assegurança mèdica de COBRA. Acabeu de continuar amb la cobertura del cònjuge com si fos una parella casada. Penseu de nou.
Heu de proporcionar un avís de l'esdeveniment qualificat de forma oportuna. No donar notificació de l'esdeveniment qualificat és un tipus de frau; bàsicament robes la cobertura d'assegurança mèdica per la qual ja no ets elegible. L'empresari pot exigir un reemborsament per la seva part de les primes mensuals pagades per la cobertura que ja no podia rebre. El pla de salut pot exigir un reembossament per l'atenció sanitària que ha pagat mentre rebés una cobertura fraudulenta.
Dit això, no cal notificar-lo mentre està passant per divorci o per procediments de separació legal. No està obligat a notificar fins que el divorci o la separació legal realment es produeixi.
Actualitzat per Louise Norris.
> Fonts:
> Departament de Treball dels Estats Units, preguntes freqüents sobre Cobertura de salut continuada de COBRA. Octubre de 2016.