Què és l'assegurança mèdica addicional?
L' assegurança mèdica addicional és una pòlissa d'assegurança complementària dissenyada per augmentar la vostra assegurança de salut integral i major mèdica. Ajuda a omplir els buits en la protecció financera que obteniu de la vostra assegurança mèdica mèdica principal.
Tipus d'assegurança mèdica complementària
Hi ha molts tipus d'assegurança mèdica suplementària, i cada tipus funciona de manera diferent.
Alguns dels tipus d'assegurança de salut complementaris més habituals són:
Plans específics per a malalties
Els plans complementaris d'assegurança mèdica específics per malaltia paguen un import global després d'haver estat diagnosticat amb una malaltia específica. Per exemple, l'assegurança de càncer es farà càrrec quan hagi estat diagnosticat amb un tipus de càncer que figura a la política.
A diferència de l'assegurança mèdica o els plans de Medigap , un pla específic de la malaltia paga un benefici en efectiu a temps complet directament a vostè, no al proveïdor de serveis sanitaris. Podeu utilitzar-lo per a qualsevol cosa que vulgueu i no estigui obligat a utilitzar-lo per pagar factures mèdiques. Moltes persones l'utilitzen per ajudar-vos amb els costos associats amb la malaltia, com copays, deduïbles i despeses de transport i allotjament en anar a una universitat o centre de tractament d'atenció terciària llunyana. No obstant això, si voleu utilitzar-lo per comprar un Harley Davidson, l'elecció és vostra.
Els plans específics per a malalties són un tipus d'assegurança d'indemnització fixa, és a dir, la quantitat de diners que l'asseguradora pagarà serà fixa; no varia en funció de la mida de les factures mèdiques.
Si la vostra política diu que rep 20.000 $ quan se us diagnostica un càncer, rebreu un pagament de $ 20,000 per al diagnòstic si les vostres factures mèdiques són de $ 500 o $ 500,000 (encara que les polítiques específiques de malaltia solen pagar el càncer si és invasiu, és a dir, que les factures seria bastant significatiu: un carcinoma de cèl · lules basals eliminat en un entorn extern i no requereix cap tractament addicional no provocarà un pagament del pla de malaltia crític).
Assegurança de malaltia crítica
L'assegurança de malaltia crítica és similar a la dels plans específics de la malaltia, excepte que sol cobrir diferents tipus de malalties. Per exemple, una política de malaltia crítica suplementària pot pagar un benefici global si se li diagnostica un atac cardíac, un accident vascular cerebral, càncer, una malaltia renal terminal o necessita un trasplantament d'òrgan. Les malalties específiques cobertes varien de la política a la política. Les primes per a una política de malaltia crítica poden ser superiors a les primes per obtenir un benefici similar a la d'una pòlissa específica per a la malaltia, ja que l'asseguradora assumeix més risc per la quantitat de malalties que es pagarà per la pòlissa.
Assegurança d'indemnització hospitalària
L'assegurança d'indemnització hospitalària us paga una quantitat fixa quan esteu hospitalitzat. Alguns plans paguen una suma global per a una estada hospitalària, ja sigui a l'hospital durant dos dies o 20 dies. Altres plans paguen una tarifa diària per cada dia que hagueu ingressat, per exemple, $ 100 per dia. En qualsevol cas, l'import que pagueu està establert per la pòlissa d'assegurança addicional d'indemnització hospitalària; No té res a veure amb la quantitat de factura de l'hospital. Podeu utilitzar els diners que consideri oportú.
Alguns plans d'indemnització hospitalària també inclouen beneficis per a consultes externes.
Aquesta pot ser una quantitat de suma global que és una mica més petita que la suma global que es paga per una hospitalització hospitalària.
Assegurança d'accidents
L'assegurança d'accidents li reemborsa els costos mèdics de butxaca associats a un accident o accident. En la majoria dels casos, haurà de mostrar comptes mèdiques, rebuts i / o l' explicació dels beneficis de la seva assegurança mèdica per demostrar els costos mèdics de butxaca.
Els suplements d'accidents solen tenir un benefici bastant baix de màxima ($ 5,000 són comuns), ja que estan dissenyats per cobrir el deduïble i el coseguro si està ferit i necessita buscar atenció mèdica.
Però generalment només us reemborsaran la quantitat real de costos que incorren, si els costos són inferiors al màxim de la prestació. Per exemple, si teniu un deduïble de 6.000 $ en la vostra assegurança mèdica i acabeu de tallar-vos i necessitareu punts de sutura que costin 1.500 dòlars, el suplement d'accident només us reemborsarà 1.500 dòlars (menys un deduïble, si el pla d'accidents té un deduïble), fins i tot si el benefici màxim és de $ 5,000.
Muerte accidental i desmembrament
La part de la mort accidental d'una pòlissa d'AD & D paga un benefici global a la persona que ha nomenat com a beneficiari si se li va matar en un accident. Pot haver-hi algunes exclusions, com ara si l'accident es va produir mentre feia alguna cosa il·legal.
El benefici per defunció d'una política d'AD i D difereix de l'assegurança de vida, ja que la causa de la mort ha d'estar directament relacionada amb un accident per a la política d'AD i D, però una política de vida temporal pagarà un benefici si la mort és deguda a un accident, un atac cardíac, o fins i tot alguna cosa com l'èbola. Quan tingueu assegurança de vida i assegurança d'AD & D i moriu en un accident, el vostre beneficiari rep els pagaments d'ambdues polítiques.
La part de desmembrament d'una política d'AD & D li paga una suma global si un accident li deixa sense un membre, part d'una extremitat o no deixa cecs. Llegir una política d'AD i D és una tasca bastant desagradable ja que enumera quantitats específiques de dòlar per la pèrdua d'una cama, dues potes, un peu, dos peus, un braç, dos braços, un ull, els dos ulls, etc.
La suma global que paga una política d'AD & D es pot utilitzar de qualsevol manera que trieu (o el vostre beneficiari en cas de mort).
Assegurança dental
L'assegurança dental a vegades es considera un tipus d'assegurança mèdica addicional. Es paga beneficis directament al vostre dentista quan rebeu serveis dentals coberts. Molts plans dentals són plans d' atenció administrada i requereixen que utilitzeu els proveïdors que estan a la xarxa amb el pla. Altres cobreixen l'atenció dental fora de la xarxa , però la vostra part de la factura serà més alta.
Igual que amb l'assegurança mèdica integral, pot tenir deduïbles, copagaments o coseguros amb un pla dental. A més, molts plans dentals tenen límits màxims per beneficis anuals. Per exemple, una política dental pot afirmar que els beneficis estan limitats a $ 2,000 per any. En aquest cas, el pla deixa de pagar una vegada que ha pagat $ 2,000 a la vostra atenció dental aquest any. Vostè serà responsable de les factures dentals que no s'hagin pagat després d'haver assolit el màxim límit de pagament anual de la pòlissa.
La Llei d'Assistència Econòmica Acceptable designa cobertura dental per als nens com un benefici essencial per a la salut, però no es requereix cobertura dental per a adults. Algunes companyies d'assegurances de salut ara incrusten la cobertura dental pediàtrica a les seves polítiques, mentre que altres membres directes per comprar una cobertura dental pediàtrica separada.
Assegurança de visió
L'assegurança de la visió complementa els beneficis de la visió d'un pla integral de salut. La majoria dels plans mèdics d'assegurança mèdica importants paguen per l'atenció relacionada amb el diagnòstic i el tractament de malalties de l'ull, com ara el glaucoma o la degeneració macular i les lesions oculars. Tanmateix, la majoria dels plans d'assegurança de salut no paguen la correcció de la visió de rutina.
L'assegurança complementària de la visió recull el descans aquí i ajuda a pagar les ulleres, les lents de contacte i els exàmens de refracció necessaris per establir-los correctament. Alguns plans d'assegurança de visió també ajuden a pagar la cirurgia de correcció de la visió com el LASIK .
Igual que amb la cobertura dental, la cura de la visió pediàtrica és un benefici bàsic per a la salut en virtut de la Llei d'assistència econòmica, però la cobertura de visió per a adults no ho és.
Medigap
Medigap és un grup de plans de salut addicionals dissenyats específicament per a aquells que tenen assegurança de Medicare Part A i Medicare Part B dels Estats Units. Les persones que no tenen Medicare als EUA no són aptes per comprar un pla Medigap.
Els plans de Medigap ajuden als beneficiaris de Medicare a pagar coses com deduïbles , copays , coseguro i atenció d'emergència mentre viatgen a l'estranger. A part del benefici d'assistència d'emergència per a viatges estrangers, els beneficis de Medigap estan vinculats a l'ús de la vostra assegurança de Medicare. Medigap paga alguns dels imports de costos compartits després que Medicare hagi pagat la seva part de les despeses mèdiques cobertes. Per exemple, Medigap pot pagar el deduïble quan està hospitalitzat.
Cova Emptor amb l'assegurança mèdica addicional
L'assegurança mèdica addicional no és un substitut de l'assegurança mèdica integral com Obamacare , un pla de salut col·lectiu que obtens a través del vostre empresari, Medicare, Medicaid o Tricare. Es tracta d'un add-on a un pla de salut normal, no com a substitut d'un.
L'assegurança mèdica addicional no cobreix tots els beneficis essencials per a la salut, i no es considera cobertura mínima essencial, de manera que no satisfà els requisits de la Llei d'Assistència Accesible per tenir assegurança mèdica i no l'ajudarà a evitar la sanció fiscal per no tenir assegurança (nota que encara que la llei d'impostos del GOP promulgada a finals de 2017 eventualment derroca la pena de mandat individual, això no passarà fins al 2019. Les persones que no tenen assegurança el 2018 encara hauran de pagar una multa quan presentin els seus impostos a principis de 2019, tret que qualificar per una exempció ).
Alguns tipus d'assegurança mèdica poden afectar els beneficis fiscals que li agrada tenir un Compte d'Estalvi de la Salut juntament amb un Pla de Salut Deduïble Alt. Si teniu un HSA, consulteu el vostre planificador d'impostos abans de comprar qualsevol altre tipus d'assegurança mèdica per assegurar-vos que entengui l'impacte que això pugui tenir en el vostre HSA. Podeu llegir més sobre això a la Publicació 969 de l'IRS.
Els plans de salut addicionals no estan regulats tan estrictament com els plans integrals d'assegurança de salut. Les garanties del consumidor incloses amb una pòlissa d'assegurança mèdica addicional poden variar depenent de si està comprant la pòlissa a través del seu treball o com a persona. Molts plans d'assegurança mèdica addicionals no tenen les mateixes proteccions del consumidor que està acostumat a l'assegurança mèdica integral.
Per exemple, alguns tipus d'assegurança mèdica suplementària exclou condicions preexistents o tenen períodes d'espera abans de la cobertura per a les condicions preexistents. Hi ha generalment pagaments màxims anuals o per vida, i solen ser molt inferiors a la quantitat necessària per tractar diverses malalties o lesions (és per això que aquests plans se suposa que són complementaris a altres assegurances de salut, en lloc de substituir-ne per altres assegurances de salut). És possible que la cobertura no es garanteixi una renovació, de manera que potser no podrà tornar a inscriure's any rere any. És possible que no es garanteixi algun tipus de polítiques, és a dir, l'assegurador pot negar-vos a assegurar-vos si creieu que suposa un risc massa gran.
Finalment, els asseguradors poden obtenir un benefici més gran en l'assegurança mèdica addicional que en l'assegurança mèdica integral. Molts dels plans sanitaris integrals venuts als Estats Units han d'invertir entre el 80% i el 85% dels diners que recapten en primes per pagar assistència sanitària o activitats de garantia de qualitat, deixant només un 15-20% en termes de costos administratius, publicitat i beneficis. Els plans suplementaris no estan regulats d'aquesta manera. Poden gastar una part molt més petita dels ingressos adquirits com a primes per pagar els beneficis, deixant una porció més gran per a les comissions d'agent, publicitat, despeses administratives i beneficis.
> Fonts:
> Cornell Law School, Institut d'Informació Legal. 45 CFR 148.220, beneficis exclosos.
> Jost, Tim. Afers de la salut. Implementació de la reforma sanitària: regla final de beneficis exclosos. 29 de setembre de 2014.