El deduïble familiar funciona de manera diferent amb un HDHP que amb altres tipus de plans
Si l'assegurança mèdica de la vostra família és un pla de salut de gran deduïble, la deduïble de la seva família podria funcionar de manera diferent del que va fer quan tenia altres assegurances de salut. Si no entén exactament com funciona la família deduïble en un pla de salut deduïble elevat (HDHP), podríeu sorprendre'l. L'assegurança de salut no pot començar a pagar els beneficis quan creieu que és possible o un membre de la família pot haver de pagar més del que s'esperava.
Si no teniu prou clar els aspectes bàsics del que és un deduïble, el que se li acredita i el que passa després d'haver pagat el deduïble, llegiu " Deduïble d'assegurança de salut: què és i com funciona " abans d'anar a qualsevol més lluny. Necessitaràs aquesta comprensió bàsica dels deduïbles abans de poder comprendre com un deduïble familiar de HDHP difereix de la norma.
Com funciona un deduïble familiar en un pla de salut de gran deduïble
Amb la cobertura familiar en un HDHP, els beneficis del pla de salut no comencen per cap membre de la família fins que s'hagi pagat tota la franquícia deduïble, o fins que el membre de la família que rep tractament hagi complert el límit màxim permès de la butxaca de l'any (el 2017, aquest límit és de $ 7,150, el 2018, és de $ 7,350). La restricció que impedeix que un sol membre de la família hagi d'haver incorregut en més de la màxima de butxaca individual es va implementar per al 2016 i es descriu a continuació.
Com que cada membre de la família incórrer en despeses mèdiques, l'import que paguen envers aquestes despeses es atribueix a la deduïble de la família. Quan aquestes despeses s'afegeixen al deduïble familiar, la cobertura de HDHP comença i comença a pagar la quota del cost de les despeses sanitàries per a cada membre de la família.
En un HDHP, la família deduïble es pot complir de dues maneres diferents:
- Un membre de la família té despeses d'assistència sanitària elevades. Mitjançant el pagament d'aquestes despeses sanitàries, arriba a la família deduïble i s'inicia la cobertura per a tota la família. Però si el deduïble de la família és superior al màxim permès de la seva butxaca per a un sol individu, els beneficis iniciaran un sol membre de la família una vegada que es compleixi aquest límit, encara que encara no s'hagi satisfet el deduïble famly.
- Diversos familiars diferents tenen despeses de salut més petits. El deduïble de la família es compleix quan aquestes despeses menors s'afegeixen a la quantitat deduïble de la família.
Com és diferent que la família deduïble en un pla que no és HDHP?
En un pla de salut més tradicional, cada membre de la família té un deduïble individual i la família té un deduïble familiar. Tot el que es paga cap als deduïbles individuals també es fa creditor amb la franquícia de la família.
Hi ha dues maneres en què aquests plans de salut no HDHP començaran a pagar beneficis per a un individu particular de la família.
- Si un individu compleix amb el seu deduïble individual, el pla de salut es beneficiarà d'iniciar i començar a pagar les despeses d'assistència sanitària només per a aquest individu, però no per als altres membres de la família.
- Si el deduïble de la família es compleix, els beneficis del pla de salut són un benefici per a cada membre de la família, ja sigui que hagin complert els seus deduïbles individuals.
Podeu obtenir més informació sobre com funciona una família deduïble en plans que no són de HDHP a " Com funciona una família deduïble ".
La diferència entre el sistema tradicional de deduïble d'assegurança de salut i la deduïble familiar en un pla de salut HDHP és que la deduïble individual s'elimina a la cobertura familiar de HDHP . Només hi ha una forma en què el pla de salut HDHP començarà a pagar beneficis per a qualsevol membre de la família: es va complir la deduïbilitat de la família. Però sota les noves normes que van entrar en vigor el 2016, els beneficis provocaran un membre individual de la família una vegada que es trobi amb el límit de butxaca d'aquest any, fins i tot si el deduïble de la família encara no s'ha complert.
En canvi, amb un pla que no és HDHP, la deduïble familiar no es pot cobrir amb les despeses d'assistència sanitària d'un sol membre de la família. Es necessiten els deduïbles addicionals de diversos membres de la família per arribar a la família deduïble.
Les regles es van modificar el 2016
El Departament de Salut i Serveis Humans ha ajustat lleugerament les normes per als plans de salut no aprovats utilitzant un deduïble agregat. Això afecta la majoria dels plans de salut de la família HDHP. L'arruga afegida és la següent: un pla de salut no pot exigir a cap individu que pagui un deduïble que sigui superior al límit federal del màxim de butxaca per a la cobertura individual, fins i tot si aquesta persona està coberta per un deduïble agregat familiar. Pel 2016, el màxim de butxaca per a un individu es limita a 6.850 dòlars.
Un exemple: diguem que el deduïble agregat per al pla familiar de 2016 és de $ 12,000. Una vegada que un membre de la família individual hagi pagat 6.850 dòlars de $ a l'import total deduïble, la cobertura d' aquest individu en particular ha de patir sense necessitat de compartir costos addicionals, com copagaments o coseguros. La cobertura d'aquesta persona s'inicia perquè ja ha arribat al límit legal de la butxaca per a un individu. Tanmateix, la cobertura dels altres membres de la vostra família encara no s'iniciarà fins que s'hagi complert la totalitat del deduïble agregat de la família.
Aquest ajustament a les regles es produeix tan bon punt el pla d'assegurança de salut es renova el 2016. Fins llavors, probablement el vostre pla de salut seguirà les regles més antigues. El govern eleva el límit màxim dels màxims de butxaca cada any per tenir en compte la inflació.
Com sabeu de quina manera es deduïx la seva família?
La majoria dels HDHP utilitzen el sistema deduïble de la família en què no hi ha deduïbles individuals i ningú a la família obté beneficis fins que es va complir la franquícia de la família. Això es coneix com un deduïble agregat .
Però, de nou, ara depèn de si el deduïble de la família és superior o inferior al límit màxim de la butxaca per a la cobertura individual d'aquest any en particular. Per exemple, si una família HDHP té un deduïble familiar de $ 6,000, un membre de la família es pot exigir que compleixi el deduïble total el 2017. Però si la família deduïble és de $ 10,000, un sol membre de la família no hauria de gastar més de $ 7,150 abans de la cobertura patiríeu per a aquesta persona, tot i que la deduïble familiar encara no s'havia complert. Així doncs, si aquesta nova norma canvia alguna cosa sobre la cobertura de la vostra família, depèn de la quantitat de deduïble que tinguis.
La majoria dels plans de salut no HDHP utilitzen el sistema on s'inicien els beneficis per a les persones que compleixen amb el deduïble individual abans que es compleixi el deduïble de la família. Això es coneix com un deduïble incrustat . Podeu recordar aquest terme si ho considera com diversos deduïbles individuals incrustats en el deduïble de la família més gran.
La literatura del vostre pla de salut hauria de dir-vos com funciona el deduïble familiar. Pot utilitzar exemples, o pot utilitzar els termes deduïbles agregats vs deduïbles incrustats. Si no està clar, truqueu al pla de salut i pregunteu o, si és una assegurança mèdica basada en el treball, consulteu el departament de beneficis dels empleats.
Si el Resum de beneficis i cobertura de HDHP enumera una quantitat única deduïble i una quantitat deduïble de la família , no només assumeixi que utilitza un sistema deduïble incrustat. El deduïble únic pot ser per a les persones que no estan inscrivint una família sencera i no per a les persones que formen part d'una política familiar.
Quin és millor, un deduït agregat o un deduït integrat?
Com a norma general, els deduïbles incrustats solen estalviar famílies als costos de butxaca des de la cobertura de salut per a alguns membres de la família abans que s'hagi complert tota la deduïble familiar. Això fa que els familiars més malalts que tinguin els seus beneficis d'assegurança mèdica iniciïn més aviat amb un deduïble de la família incrustada del que hagin patit l'ús del mètode HDHP d'un deduïble familiar agregat.
Tanmateix, com els membres individuals de cada família utilitzen els serveis d'atenció mèdica són únics. Jutge quin sistema funciona millor per a la vostra família segons els patrons d'ús de la vostra assegurança de salut de la vostra família.
Aneu amb compte: no tots els plans de deduïbles són HDHP
No assumeixi que, ja que té un alt deduïble, ha de tenir un pla de salut de gran deduïble. Un HDHP és un tipus específic d'assegurança mèdica ( qualificat per HSA ), no només un pla antic amb un deduïble molt gran. Atès que els HDHPs et permeten participar en un compte d'estalvi de salut afavorit per impostos, tenen altres regles especials que els distingeixen dels plans que no són de HDHP. Tot i que és possible que tingui un PPO de HDHP o una EPO de HDHP, seguirà totes les regulacions especials que la converteixen en un HDHP, no només el gran deduïble.
Si el vostre pla és realment un HDHP, la literatura del vostre pla de salut hauria de referir-se a ella com un HDHP o un pla de salut deduïble elevat. A més, pot fer referència a la combinació de la seva assegurança mèdica amb un HSA.
Cobertura de salut catastròfica vs HDHP - No és la mateixa cosa més
> Fonts:
> Registre Federal. Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i Acceptable, Llei d'Avís de beneficis i paràmetres de pagament per al 2016. 27 de febrer de 2015.
> Registre Federal. Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i acte d'assistència assequible, indicació dels paràmetres de beneficis i pagaments per al 2017. 8 de març de 2016.
> Registre Federal. Departament de Salut i Serveis Humans. Protecció del pacient i Acceptable, Llei d'Avís de beneficis i paràmetres de pagament per al 2018. 22 de desembre de 2016.