COBRA fa que la vostra cobertura sigui més còmoda, però no necessàriament econòmica
Si perdeu o deixa la vostra feina, obteniu un divorci o edat per l'assegurança mèdica dels seus pares , pot ser que sigui elegible per COBRA . COBRA li permet mantenir el mateix pla de salut patrocinat per l'empresari que tenia abans de la seva pèrdua de feina o divorci. Però ser elegible per a COBRA no significa necessàriament que es pugui permetre.
Quant costarà la vostra assegurança mèdica a COBRA depèn de quant costa el mateix pla de salut abans de canviar a la cobertura de COBRA.
Les primes de COBRA mensuals seran el cost total de la prima del vostre pla de salut més un càrrec al servei del 2%.
No obstant això, s'adhereixen a l'impacte de l'adhesiu si està acostumat a tenir les primes d'assegurança mèdica subvencionades pel vostre empresari, l'empresari de l'ex-cònjuge o l'empresari del vostre pare. Atès que les primes per a l'assegurança mèdica basada en el treball solen ser pagades en part per l'empresari i, en part, amb fons deduïts dels vostres xecs de pagament, és habitual ignorar el cost real de les primes del pla de salut encara que sàpiga quant ha anat sortint dels vostres xecs de pagament.
Els ocupadors tendeixen a pagar la majoria de les primes totals (però això s'atura una vegada que canvieu a COBRA). Una anàlisi de la Fundació Família Kaiser 2016 va indicar que els empleadors paguen una mitjana de gairebé el 82 per cent del cost de l'assegurança mèdica dels seus empleats, i prop del 70 per cent de la prima familiar total per als empleats que agreguen familiars a la seva cobertura.
Per determinar les vostres primes de COBRA, heu d'afegir el que el vostre empresari ha contribuït a les vostres primes al que heu pagat en primes i, a continuació, afegiu el càrrec al servei del 2 per cent.
Un exemple
Suposem que heu tret $ 125 de cada xec de pagament per assegurança mèdica. Se'ls paga dues vegades al mes, de manera que la vostra part de les primes mensuals és de $ 250.
El vostre empresari aporta 400 dòlars mensuals per a les primes d'assegurança mèdica, de manera que el cost total del pla de salut laboral és de 650 dòlars al mes.
Per obtenir el càrrec del servei del 2 per cent, multipliqueu aquesta prima mensual de $ 650 en 0,02. Rebreu 13 dòlars. Afegiu aquest càrrec de servei de $ 13 el cost premium de $ 650 i el cost de l'assegurança mèdica COBRA serà de $ 663 per mes.
On obtenir la informació que necessiteu
Els vostres empleats o la vostra oficina de recursos humans us poden dir quant costaran les vostres primes de COBRA, però pot haver-hi circumstàncies en les quals vulgueu resoldre-les sense avisar-vos al vostre empresari del fet que esteu considerant deixar el vostre treball.
El vostre departament de RRHH pot dir-vos quant ha contribuït cada mes al vostre ocupant en benefici de l'assegurança mèdica. A partir d'aquí, només cal que consulteu les vostres paystubs per veure quant ha contribuït cada mes en primes totals. Afegiu les vostres contribucions a les contribucions del vostre empresari i, a continuació, afegiu un 2% al total.
Tanmateix, si estàs canviant d'un pla familiar basat en feina a la cobertura individual de COBRA, per exemple, perquè està divorciant-se o endevina el pla del seu pare, serà més difícil calcular les primeres d'aquesta manera vostè mateix perquè vostè No esteu comparant les pomes amb les pomes.
En aquest cas, voldreu demanar a l'oficina de beneficis dels seus treballadors o de l'oficina de recursos humans la quantitat que tindran les primes de COBRA després de fer-se càrrec de l'estat de la seva família canviant.
Per exemple, diguem que actualment està inscrit en un pla familiar a través de l'empresari del seu cònjuge. Vostè està rebent un divorci, de manera que necessita canviar a COBRA per a una sola persona ja que el seu cònjuge continuarà cobrint els nens. L'oficial de prestacions dels empleats buscarà la prima d'assegurança mèdica per al mateix pla de salut que teniu ara, però utilitzant les tarifes per a un sol individu i no per a una família. A continuació, afegirà el que l'empresa hauria estat contribuint a aquesta prima, el que l'individu individual hauria estat contribuint a aquesta prima (aquesta hauria estat la vostra part de la deducció de nòmina que el vostre cònjuge pagava pel pla familiar), i el càrrec del servei del 2 per cent, per obtenir la vostra cobertura premium per a COBRA amb aquest pla de salut com a soltera.
Una altra raó per al xoc d'etiquetes
Com si el xoc d'adhesius associat amb el pagament tant de la part de l'empleat com de la part de l'ocupador de la prima del pla de salut no fos suficient, hi ha un altre cop afectat per l'impacte en el fons amb COBRA: impostos sobre la renda.
Quan el vostre empresari pren els diners de cadascun dels vostres xecs de pagament per pagar la vostra part de la prima de l'assegurança mèdica, els diners es retiraran del vostre xec de pagament abans de figurar els vostres impostos sobre la renda. Igual que les contribucions al vostre pla de jubilació de 401 (k), les primes del pla de salut preses del vostre xec de pagament abans d'impostos fan que els ingressos siguin més petits. Com més petit sigui el vostre ingrés, més baixes seran els impostos sobre la renda.
Tanmateix, quan perdeu l'accés a la vostra cobertura basada en el lloc de treball i canviï a la cobertura de COBRA, pagueu les primes de COBRA amb diners després d'impostos. Perdreu el benefici sense impostos de les primes que es dedueixen del vostre xec de pagament abans d'impostos.
En alguns casos, podeu compensar aquest impost per deducció de part o totes les vostres primes de COBRA, però no tothom pot optar a aquesta deducció. Per obtenir més informació sobre qui pot fer una deducció fiscal per les primes d'assegurança mèdica, consulteu " És deduïble per impost sobre assegurances de salut? "
Hi ha altres alternatives?
El mercat de l'assegurança mèdica individual sempre ha estat una alternativa a COBRA. Històricament, els plans de mercat individuals eren menys costosos que COBRA, però la captura era que la cobertura només estava disponible per a persones que poguessin passar la subscripció mèdica, el que significava que havien de ser raonablement saludables. Les persones amb condicions preexistents sovint no tenien una alternativa realista a COBRA.
L'ACA (Obamacare) va crear noves alternatives a COBRA fent cobertura en el mercat individual garantit-emissió independentment de la història mèdica, i proporcionant subvencions de prima als sol·licitants amb ingressos modestos a la classe mitjana (per a la perspectiva, els subsidis estan disponibles per a un sol individu amb ingressos de fins a 48,240 dòlars el 2018 i una família de quatre amb ingressos de fins a 98,400 dòlars).
Per tant, si deixeu la feina o es divorcia i perd l'accés al pla de salut patrocinat per l'empresari del seu cònjuge, té una alternativa a COBRA si prefereix obtenir cobertura en el mercat individual. La pèrdua involuntària de la cobertura (que inclou la pèrdua de la cobertura perquè voluntàriament deixa de fumar) és un esdeveniment qualificador , i el fa elegible per a un període especial d'inscripció en el mercat individual, ja sigui a canvi o fora de canvi . Això és cert fins i tot si és apte per continuar amb el pla patrocinat per l'empresari a través de COBRA (tingueu en compte que les subvencions premium sota l'ACA només estan disponibles a l'intercanvi)
L'empresari us enviarà una notificació que us informarà que sou elegible per COBRA, quant costarà i us informarà que teniu 60 dies per decidir si voleu continuar amb el vostre pla de salut amb COBRA. Durant aquest temps, podeu comparar el preu i la cobertura que teniu disponible al mercat individual i decidir quin valor presenta millor. El seu període de matriculació especial en el mercat individual continua durant 60 dies complets després d'haver perdut l'accés al pla de l'empresari, encara que escolliu COBRA d'hora en aquesta finestra (per tant, encara podeu canviar d'opinió i canviar a un pla de mercat individual, fins i tot si es va inscriure a COBRA sense comprendre plenament les opcions disponibles).
On puc obtenir més informació sobre COBRA?
El Departament de Treball dels EUA supervisa el compliment de COBRA. Tenen una llista de preguntes més freqüents sobre COBRA, i podeu contactar-les al 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Una paraula de
Si està perdent l'accés a un pla patrocinat per l'empresari que ha funcionat bé per a vostè, és tranquil·litzador saber que, en molts casos, COBRA li ofereix l'opció d'adquirir aquest pla durant almenys 18 mesos. Però, ja que això pot ser una proposta costosa, també és bo comprendre les opcions disponibles al mercat individual, de manera que pugui fer la millor elecció per a vostè i la seva família.
> Fonts:
> Fundació Família Kaiser. Beneficis per a la salut dels empleadors, 2017 Resum dels resultats.
> Departament de Treball dels Estats Units. Plans de salut i beneficis: Continuació de la cobertura de salut-COBRA.