Algunes persones ara tenen un període de gràcia de 3 mesos per les primes vençudes
Abans de la Llei d'Assistència Accesible (ACA), els estats van tenir la llibertat d'establir la seva pròpia normativa en termes de períodes de gràcia de primes d'assegurança mèdica, i els 30 dies tendien a ser el període de gràcia més comú. Les normatives estatals encara estan vigents, però ara només s'apliquen a les persones que no reben subvencions de prima a través de l'intercanvi .
A finals del període de matrícula oberta de 2016, hi havia uns 10,6 milions de persones que rebien subvencions de prima per compensar el cost de la cobertura adquirida a través dels intercanvis.
Per a aquestes persones, hi ha un període de gràcia premium de tres mesos, sempre que pagui la seva prima inicial a temps ( aquest és el text d'ACA d'aquesta disposició ).
Com funciona el període de gràcia
Si no rep un subsidi superior (és a dir, teniu un pla de salut que heu comprat fora de l'intercanvi, o heu comprat un pla d'intercanvi però pagueu el preu complet), el vostre període de gràcia encara es regeix per les normes del vostre estat, i es detallarà en els seus materials d'assegurança mèdica. Un període de gràcia de 30 dies és el més comú en aquest cas, el que significa que si la vostra quota de maig està prevista l'1 de maig, tindreu fins al final de maig per pagar la vostra prima. Si no ho feu, la vostra cobertura es cancel·larà de manera retroactiva a partir del 30 d'abril (des que vau pagar l'abril, però no el maig).
Però si rebeu un subsidi de prima, teniu un període de gràcia de tres mesos (tingueu en compte que la subvenció s'envia directament a la companyia d'assegurances, en comptes de fer-ho).
No hi ha cap període de gràcia per a la prima del primer mes: s'ha de pagar a la data de venciment per tal d'activar la política. Tanmateix, suposant que heu pagat el primer mes, els pagaments posteriors subsegüents corresponen al període de gràcia de tres mesos.
Si no paga la prima de juny, el període de gràcia seria de juny, juliol i agost.
L'intercanvi seguirà enviant el vostre subsidi de prima a la vostra companyia d'assegurances de salut durant aquests tres mesos; la vostra part de les primes seria la part que ha passat.
Si obteniu les vostres primes abonades a finals d'agost, la vostra cobertura continuaria sense pauses. Però si no ho feu, la vostra cobertura es cancel·larà de manera retroactiva, però només es tornarà a finals de juny, tot i que no ha pagat la prima de juny.
Qualsevol reclamació que hagués tingut al juny encara seria pagada per la companyia d'assegurances de salut, tot i que no haureu de pagar les reclamacions que teníeu al juliol o l'agost si la vostra cobertura acaba acabant fins a finals de juny (es pot penjar les reclamacions que s'inclouen durant el segon i tercer mes del període de gràcia, i esperem a veure si s'arriben a les vostres primes abans de pagar les reclamacions).
En aquest escenari, on la vostra cobertura es cancel·la per falta de pagament de les primes al final del període de gràcia de tres mesos, també hauríeu de pagar el subsidi de prima que es pagava en nom vostre durant el mes de juny. Això es tractaria quan es presenta la declaració d'impostos i es reconcilia el subsidi de prima amb l'IRS .
Per què hi ha un període de gràcia de 3 mesos?
Quan es va escriure l'ACA, els legisladors van comprendre que algunes persones tindrien dificultats per pagar les seves primes, malgrat l'assistència de subvencions premium.
Els subsidis de primes estan disponibles per als sol·licitants amb una rendibilitat tan baixa com el nivell de pobresa (138% del nivell de pobresa als 30 estats i DC on s'ha ampliat Medicaid). Així, una família de quatre amb un ingrés de $ 35,000 serà elegible per subsidis importants de prima, però també serà responsable de pagar al voltant del tres o quatre per cent dels ingressos per al pla de referència a la seva àrea.
El problema és que les persones amb ingressos relativament baixos podrien lluitar per aconseguir la seva part de la prima. I sota les pautes normals d'estat, la seva cobertura generalment es cancel·laria una vegada que la seva prima era un mes vençut.
Això es veu agreujat pel fet que l'ACA només permet que la gent s'inscrigui durant el període de matrícula oberta anual o si té un esdeveniment qualificat . La pèrdua de la cobertura és un esdeveniment qualificat, però no si es produeix per falta de pagament de les primes. Així doncs, les persones que acomiaden la cobertura per falta de pagament de les primes generalment han d'esperar fins al proper període de matrícula oberta per tornar a inscriure's a la cobertura. El període de gràcia de tres mesos els dóna una mica més de marge i protecció del que haurien tingut.
Això ajuda a fer front al fet que algunes persones tenen ingressos que fluctuen significativament, i també el fet que els ingressos solen ser més volàtils a la part inferior de l'espectre de la renda. Els inscrits, els ingressos dels quals baixen al nivell d'elegibilitat de Medicaid, podran contactar amb l'intercanvi i canviar a Medicaid en aquest punt (suposant que estan en un estat que ha acceptat fons federals per ampliar Medicaid sota l'ACA). Però els inscrits que romanen en un nivell subvencionable tenen una finestra de tres mesos per atrapar-se amb la seva porció de les primes si passen a quedar enrere en algun moment de l'any.