Molts plans de salut requereixen un deductible i un coseguro . La comprensió de la diferència entre el deduïble i el coseguro és una part important de saber què haureu de fer quan utilitzeu l'assegurança mèdica.
Els deduïbles i el coseguro són tipus d' assegurança mèdica que comparteixen els costos ; vostè paga part del cost de la seva assistència sanitària, i el seu pla de salut paga part del cost de la seva cura.
Es diferencien en la forma en què treballen, quant s'ha de pagar i quan s'ha de pagar.
Què es un deduïble?
Un deduïble és una quantitat fixa que paga cada any abans que la vostra assegurança sanitària s'iniciï plenament (en el cas de la part A del Medicare, per a l'atenció hospitalària, el deduïble s'aplica als "períodes de beneficis" en lloc de l'any). Una vegada que hagueu pagat el deduïble, el vostre pla de salut comença a retirar la seva part de les vostres factures d'assistència sanitària. A continuació s'explica com funciona.
Tens un deduïble de 2.000 dòlars. Aconsegueix la grip al gener i veus al teu metge. La factura del metge és de 200 dòlars. Sou responsable de tota la factura ja que no heu pagat el deduïble encara aquest any (per a aquest exemple, suposem que el vostre pla no té copagament per a visites d'oficina, sinó que compta els càrrecs cap al deduïble) . Després de pagar la factura del metge de 200 dòlars, teniu 1.800 dòlars per endavant amb deduïble anual.
Al març, cau i trenqueu el braç.
El projecte de llei és de $ 3,000. Pague 1.800 dòlars d'aquesta factura abans de complir el deduïble anual de $ 2,000 (els $ 200 del tractament per la grip, més de $ 1,800 del cost del braç trencat). Ara, la vostra assegurança de salut s'inicia i l'ajuda a pagar la resta de la factura.
A l'abril, s'elimina el vostre contingut. La factura és de $ 500.
Atès que ja heu complert el deduïble per a l'any, no haureu de pagar més cap al deduïble. La seva assegurança mèdica paga la seva part total d'aquesta factura.
Tanmateix, això no vol dir que la vostra assegurança mèdica pagui tota la factura i no haurà de pagar res. Encara que hagi acabat de pagar el deduïble per a l'any, és possible que encara li deuen un copagament o un coseguro.
Què és el coseguro?
El coseguro és un altre tipus de repartiment de costos on vostè paga part del cost de la seva cura i la seva assegurança de salut paga part del cost de la seva cura. Amb el coseguro, paga un import variable, un percentatge de cada projecte de salut. A continuació s'explica com funciona.
Suposem que haureu de pagar un 30% de coseguro per medicaments amb recepta. Empleneu una recepta per un medicament que costa $ 100. Vostè paga $ 30 d'aquesta factura; la vostra assegurança mèdica paga $ 70.
Atès que el coseguro és un percentatge del cost de la seva cura, si la vostra cura és realment costosa, pagueu molt. Per exemple, si vostè té un coseguro del 25% per a l'hospitalització i la seva factura de l'hospital és de $ 40,000, hauríeu de demanar $ 10,000 de coseguro fins que la Llei d'Assistència Accesible reformi el nostre sistema d'assegurança.
Els costos de coassegurança d'aquesta magnitud ja no són permesos a menys que tingueu un pla mèdic per a la vostra família .
Tots els plans no abonats han d'atenuar els costos totals de butxaca (inclosos els deduïbles, copagaments i coseguros) de totes les persones, sense més que el que sigui el màxim de butxaca individual per a aquest any. Pel 2016, això és de $ 6,850. Pel 2017, és de $ 7,150.
Deductible vs coseguretat: com són diferents?
El deduïble acaba, però el coseguro segueix i segueix (fins que arribi al màxim de la seva butxaca).
Una vegada que hagueu complert el deduïble per a l'any, no haureu de pagar més deduïble fins l'any que ve (o, en el cas de la part A del Medicare, fins al vostre pròxim període de beneficis). Encara haureu de pagar altres tipus d'enviament de costos com copagaments o coseguros, però el deduïble es fa per a l'any.
Seguireu de coseguro cada vegada que obtingueu serveis d'atenció mèdica. L'única verificació del coseguro és quan arribeu al màxim de la seva pòlissa d'assegurança de salut. Això és poc freqüent i només passa quan té costos d'atenció mèdica molt elevats.
El deduïble és fix, però el coseguro és variable .
El deduïble és una quantitat fixa, però el vostre coseguro és una quantitat variable. Si teniu un deduïble de 1.000 dòlars, encara són $ 1,000 per importància de la factura. Ja saps quan inscriu en un pla de salut exactament quant serà el deduïble.
Tot i que sapigueu quin percentatge de percentatge de coseguro es registra en un pla de salut, no sabreu quants diners heu de pagar per un servei determinat fins que no obtingueu aquest servei i la factura. Atès que el coseguro és un import variable, un percentatge de la factura, com més alta sigui la factura, més es paga en coseguro. Això fa que el coseguretat sigui més arriscat per a vostè, ja que és més difícil pressupostar-se. Per exemple, si teniu una factura de cirurgia de $ 20,000, el coseguro del 30% serà de $ 6,000 (però de nou, els càrrecs totals de butxaca no podran superar els $ 7.150 el 2017).
Deduïble vs coseguretat: com són similars?
Pagueu part del cost de la vostra assistència sanitària.
El deduïble i el coseguro disminueixen la quantitat que el vostre pla de salut paga en funció de la seva atenció, ja que fa que es retiri part de la pestanya. Això beneficia el vostre pla de salut perquè paga menys, però també perquè és menys probable que obtingueu serveis d'atenció mèdica innecessaris si heu de pagar els vostres propis diners a la factura.
Pagar en funció de la tarifa descomptada, no la tarifa habitual.
La majoria dels plans de salut negocien descomptes dels metges i altres proveïdors de serveis sanitaris a la xarxa de proveïdors . Tant el deduïble com el vostre coseguro es calculen a la tarifa descomptada, no a la tarifa habitual.
Per exemple, diguem que la tarifa habitual d'una exploració de ressonància magnètica és de 500 dòlars. El vostre pla de salut negocia un descompte de $ 350. Quan obtingueu una ressonància magnètica, si encara no heu trobat el deduïble, pagueu $ 350 per la ressonància magnètica. Es concedeix $ 350 al deduïble anual. Si ja heu complert el vostre deduïble però haureu de pagar un coseguro del 20%, heu de pagar $ 70 (és a dir, el 20% de la tarifa de descompte de $ 350).
Un error de facturació comú ocorre quan els proveïdors de serveis de salut cobren el coseguro a la taxa habitual en lloc de la taxa de descompte . Aquest error provoca que pagueu més del que necessiteu, així que comproveu sempre les factures i les declaracions que obtingueu del vostre proveïdor d'assistència sanitària i de la vostra companyia d'assegurances.
Actualitzat per Louise Norris.
> Fonts:
> Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció del Pacient i Acceptable Llei d'Atenció, Avisos de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2016 .
> Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció del Pacient i Assistència Sanitària, Avisos de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2017.