L'ACA fa la cobertura de reemplaçament més accessible del que solia ser
Si ha estat acomiadat o si la vostra empresa es tanca, pot estar preocupat per perdre els beneficis basats en l'empresa, en particular l'assegurança mèdica. No tenir una assegurança mèdica pot ser una experiència espantosa, especialment si el pla de salut de l'empresari proporciona cobertura per a la seva família. A més, és possible que estigueu més preocupats si vostè o un membre de la família té una malaltia crònica que requereix visites freqüents amb el vostre metge o la necessitat de medicaments cars.
És important intentar trobar algun tipus de pla d'assegurança de salut durant el període de desocupació. Si vostè o un membre de la família busca atenció sense cobertura d'assegurança de salut, se li quedarà aturat el pagament de la factura completa. Pot ser que tingueu un risc financer innecessari al no tenir una assegurança mèdica. Mentre aneu sense una assegurança mèdica pot semblar rendible quan no teniu o menys ingressos, pot ser que no sigui! La principal causa de la fallida personal als Estats Units és la malaltia i les factures mèdiques.
També és important entendre que l'ACA imposa una sanció econòmica si teniu una bretxa de més de dos mesos durant l'any . Per evitar la pena (a menys que estigueu exempt d'això ), heu de mantenir una cobertura bàsica mínima. Això pot incloure COBRA o un pla adquirit en el mercat individual (sobre o fora de bescanvi ), però no inclou assegurança mèdica a curt termini .
Afortunadament, si se li lliura un lliscament de color rosa, teniu diverses opcions per mantenir-se assegurat durant un període de temps després del seu acomiadament.
Assegurança mèdica de parella o parella
Obtenir una assegurança mèdica a través de l'empresari del seu cònjuge (o soci del seu país) pot ser l'opció més rendible. Molts plans d'assegurança de salut dels empleadors permeten als seus empleats afegir membres de la família que han estat despedits - el seu cònjuge pot afegir-li el seu pla.
Si la vostra feina proporciona l'assegurança mèdica per a tota la família, el cònjuge pot iniciar una cobertura per a la família, ja que la pèrdua de la cobertura és un esdeveniment qualificador que desencadena un període de matrícula especial , independentment de quan ocorri durant l'any.
Si podeu utilitzar l'assegurança mèdica del vostre cònjuge , assegureu-vos d'aplicar-vos en un termini de 30 dies després de perdre la vostra cobertura anterior: alguns plans d'assegurança mèdica patrocinats per l'empresari poden no acceptar la vostra inscripció si espera més de 30 dies.
COBRA
Si el vostre antic empleador té 20 o més empleats, la llei federal de 1986 requereix la companyia per oferir-vos l'opció de pagar una extensió de la vostra cobertura d'assegurança de salut durant almenys 18 mesos. Aquesta llei és coneguda com COBRA, que significa la Llei de Reconciliació Ordinària Consolidada .
En el moment de la seva acomiadament, el vostre empresari ha d'informar per escrit sobre els seus drets sota COBRA. A continuació, té 60 dies a partir de la data de la notificació o la data en què la seva assegurança mèdica va finalitzar per inscriure's o subscriure's a la cobertura de COBRA. Si la vostra empresa va sortir del negoci o va deixar la fallida, COBRA no estarà disponible.
Quan us registreu a COBRA, continuareu tenint la mateixa assegurança mèdica que teniu mentre feia feina.
No obstant això, haureu de pagar la prima d'assegurança mèdica que el vostre antic empresari pagava per vostè, a més de les primes que anteriorment pagava mitjançant la deducció de la nòmina. L'empresari també pot afegir una tarifa administrativa del 2%.
Depenent de les circumstàncies individuals, COBRA pot ser molt costós. Els empleats sovint no són conscients de la quantitat que els seus empleadors estan contribuint en nom seu cap a les primes totals. Segons una anàlisi de la Fundació Família Kaiser de 2016 , l'ocupador mitjà que proporciona prestacions d'assegurança mèdica paga el 71 per cent del cost total de les primes d'assegurança mèdica familiar i el 82 per cent del cost de les primes per a treballadors individuals.
Si canvieu a COBRA significa que sou responsable del cost complet pel vostre compte. Les primes totals, inclosa la porció pagada per l'empleat i l'empresari, van tenir una mitjana de $ 18,142 el 2016 per a la cobertura familiar i $ 6,435 per cobertura individual.
És un munt de diners i, probablement, més del que s'esperava pagar, especialment si vostè també va perdre els seus ingressos i està cobrant assegurança d'atur. Per a alguns treballadors, els pagaments de COBRA poden ascendir a més del 60 a 70 per cent del xec d'atur mensual. Molts treballadors acomiadats que són elegibles per continuar amb la seva cobertura d'assegurança mèdica a través de COBRA no poden permetre's el luxe de fer-ho.
Si no podeu permetre's COBRA, és possible que hi hagi altres opcions d'assegurança mèdica que proporcionin els beneficis de cobertura mèdica que necessiteu per a vostè i la vostra família. Això és especialment cert ara que l'ACA ha reformat el mercat d'assegurances mèdiques individuals.
COBRA està regulat pel Departament de Treball dels EUA. El lloc web del departament té una llista de preguntes més freqüents sobre COBRA. També podeu trucar al 866-444-3272 per obtenir informació o assistència.
Nota: COBRA no va canviar amb el pas de la Llei d'Assistència Econòmica
Assegurança mèdica privada: per accedir a subvencions, comenceu amb l'intercanvi al vostre estat
Podeu comprar assegurança mèdica a través de l' intercanvi del vostre estat (tingueu en compte que aquest és l'únic lloc on hi ha subvencions i subvencions de costos ), directament d'una companyia d'assegurances de salut, com ara Blue Cross o mitjançant un corredor d'assegurances que representa múltiples companyies d'assegurances.
Hauríeu de consultar amb un corredor d'assegurances amb llicència que pugui ajudar-vos a trobar un pla d'assegurança mèdica que sigui menys costós que COBRA i que encara s'adapti a les vostres necessitats. Voleu assegurar-vos que el corredor tingui llicència amb l'intercanvi del vostre estat, de manera que us ajudi a inscriure's a través de l'intercanvi si els vostres ingressos us permetrien rebre subvencions per compensar el cost de la vostra cobertura i, possiblement, els costos de la seva butxaca.
Podeu comparar fàcilment primes i beneficis per a la salut en línia, especialment si feu servir el lloc web d'intercanvi (s'inicia a HealthCare.gov i us dirigirà al lloc corresponent si el vostre estat executa la vostra pròpia plataforma d'inscripció). Les companyies d' assegurances de salut varien en quins tipus de plans de salut ofereixen i, al compres, poden estalviar diners. Per exemple:
- John Skillset, de 36 anys, va ser acomiadat d'un lloc de gestió mitjana en una empresa de banca d'inversió. La seva cobertura familiar a través de COBRA és de 1450 dòlars al mes. Va aconseguir obtenir una cobertura adequada per a la seva família d'una companyia d'assegurances sense ànim de lucre per 785 dòlars al mes. Encara que aquest pla requereix que pagui els primers $ 3000 de despeses mèdiques (el deduïble), la seva família és sana i ha tingut baixos costos mèdics en el passat.
- Jenny Techwhiz, de 24 anys, va ser acomiadat durant una reducció en una empresa de programari informàtic. La seva cobertura individual a través de COBRA és de 390 dòlars al mes. Va poder trobar un pla especial de Blue Cross per a persones de 18 a 26 anys per $ 280 al mes.
Obamacare també va finalitzar els obstacles d'inscripció per a persones amb condicions preexistents
La Llei de protecció i acolliment de malalts (ACA) va canviar el paisatge en termes d'accés a la cobertura d'assegurança de salut individual. Abans de 2014, l'assegurança individual de salut del mercat (el tipus que vostè compra a si mateix, a diferència d'obtenir d'un empresari) va ser subscrit mèdicament en la majoria dels estats. Això va significar que les persones amb condicions preexistents cobressin primes superiors, cobrís totalment la cobertura o oferien plans que excloïen les seves condicions preexistents.
Per a les persones que van ser acomiadades i tenien condicions preexistents, això sovint significava que COBRA era l'única opció realista, tot i l'alt preu.
Però a partir de 2014, l'assegurança mèdica individual en cada estat es va garantir-problema; les asseguradores ja no poden imposar cap limitació de condicions preexistents . La inscripció ara està limitada de la mateixa manera que limita els plans patrocinats per l'empresari. Les persones poden inscriure's a la cobertura en el mercat individual a la tardor (de l'1 de novembre al 15 de desembre és el calendari que es seguirà a partir de la tardor de 2017 i endavant), perquè la cobertura sigui efectiva el gener següent. O poden inscriure's en qualsevol moment de l'any si experimenten un esdeveniment qualificador que desencadena un període especial d'inscripció .
La pèrdua d'un pla patrocinat per l'empresari es considera un esdeveniment qualificat, fins i tot si teniu accés a COBRA. Podeu declinar COBRA i inscriure's en un pla de mercat individual (sobre o fora de l'intercanvi, però tenint en compte que els subsidis per fer-lo més assequible només estan disponibles a canvi), però heu de fer-ho dins dels 60 dies posteriors a la pèrdua de la vostra empresa patrocinada pla. Si espereu més temps, el període especial d'inscripció finalitzarà i haurà d'esperar fins al següent període de matrícula oberta.
Cobertura d'assegurança mèdica a curt termini: limitat a 3 mesos
Les pòlisses d'assegurança mèdica a curt termini, també conegudes com a assegurança de bretxa o assegurança temporal, estan dissenyades per proporcionar-vos un nivell de cobertura de salut durant un període de temps limitat. A partir d'abril de 2017, els plans a curt termini no poden tenir una durada de més de 90 dies. Molts d'aquests plans cobreixen emergències relacionades amb la salut, incloses les estades hospitalàries i medicaments per a condicions mèdiques agudes.
Tot i que aquests plans poden ser menys costosos que l'assegurança mèdica regular, tenen una sèrie de limitacions importants, incloent-hi cap cobertura per a condicions preexistents i atenció mèdica habitual, i deduïbles elevats i despeses de càrrega . Tampoc no garanteix que puguis renovar el pla després del període de cobertura inicial.
Una pòlissa d'assegurança mèdica a curt termini pot ser apropiada per a vostè si vostè té un estil de vida saludable, no té condicions mèdiques existents, i espera ser reempleat o capaç de comprar assegurança mèdica regular abans del final del període de cobertura temporal.
Tingueu en compte que un pla de curt termini no es considera cobertura bàsica mínima sota l'ACA. Això significa que si confia en un pla de curt termini per més de dos mesos, estarà sotmès a la pena de mandat individual de l' ACA , tret que no sigui igualment elegible per una exempció de la pena.
Opcions de baix cost o gratuïtes: l'extensió de Medicaid fa que la cobertura sigui més accessible
Si els seus ingressos han disminuït significativament i no es pot permetre el luxe de comprar assegurança mèdica, és possible que tingueu dret a un programa local, estatal o federal.
Sota l'ACA, els estats poden ampliar l'elegibilitat de Medicaid fins al 138% del nivell de pobresa (uns $ 28,000 per a una família de tres en 2017). Si els seus ingressos han baixat per sota d'aquest nivell com a conseqüència de la pèrdua de feina, pot ser elegible per a Medicaid, segons el lloc on visqui. Hi ha 19 estats que no han ampliat Medicaid, i en 18 d'aquests estats, hi ha una "bretxa de cobertura" per a persones amb ingressos per sota del nivell de pobresa.
Si no pot qualificar per a Medicaid i no pot permetre la cobertura a l'intercanvi, fins i tot amb les subvencions disponibles, un bon lloc per començar a cercar informació és el lloc web de la Fundació per a l'Educació en Cobertures de Salut. Aquesta organització sense ànim de lucre proporciona eines interactives que us ajudaran a trobar assegurança mèdica assequible o opcions alternatives al vostre estat. El lloc també proporciona accés a una Línia Hot Uninsured (800-234-1317) que us permet parlar amb un operador en directe qualsevol hora, les 24 hores del dia, els 7 dies de la setmana.
Si no teniu cap opció d'assegurança mèdica, hi ha llocs on podeu anar amb cobertura de baix cost o atenció gratuïta. Aquestes opcions inclouen:
- Assegurança per a infants: si els ingressos familiars són inferiors a un cert nivell, els vostres fills (menors de 19 anys) poden optar a una pòlissa d'assegurança mèdica gratuïta o de baix cost. Aquestes polítiques, proporcionades pel govern federal i el vostre estat, cobreixen tots els serveis bàsics de salut infantil que inclouen atenció dental i de visió . La cobertura dels nens està disponible fins i tot en els 18 estats on hi ha una bretxa de cobertura de Medicaid per a adults. Per obtenir més informació, poseu-vos en contacte amb el Departament de Salut o el Departament de Serveis per a la Infància i Família del vostre estat. Podeu obtenir més informació sobre aquest tipus d'assegurança mèdica i accedir al programa de l'estat individual a InsureKids.
- Centres sanitaris comunitaris: regulats pel govern federal, els centres de salut comunitaris es poden trobar a moltes parts del país. Aquestes clíniques proporcionen atenció a les persones sense assegurança mèdica i tenen escales de desplaçament basades en ingressos. Moltes d'aquestes clíniques disposen de serveis d'assessorament per ajudar les persones a trobar assegurança mèdica o tenir cura de baix cost. Trobeu un centre de salut a la vostra comunitat.
- Clíniques gratuïtes : aquestes clíniques, ubicades en moltes comunitats, ofereixen atenció mèdica gratuïta o molt poc cost per a persones sense assegurança. Sovint són oferts per metges i infermeres voluntaris i depenen de donacions de la comunitat local. Trobeu una clínica gratuïta a la vostra comunitat.
- Beneficis dels veterans: l'Administració del Departament d'Veterans (VA) ofereix atenció mèdica gratuïta o de baix cost i cobertura de medicaments amb recepta als veterans elegibles a través de les seves instal·lacions mèdiques VA. El lloc web de VA té informació sobre l'elegibilitat i la ubicació de les oficines de VA.
Cuida't tu mateix
Perdre el treball, els ingressos i els beneficis per a la salut pot ser molt estressant i, per a moltes persones, un cop per a la seva autoestima. Una de les coses més importants que ha de fer és cuidar-se.
Hi ha alguns passos que podeu fer per ajudar-vos en aquest moment:
- Sigui proactiu per trobar cobertura d'assegurança mèdica, així com buscar un nou lloc de treball
- Manténgase connectat amb la família i els amics
- Trobeu un grup d'assistència local d'altres que hagin estat acomiadats
- Parleu amb el vostre metge sobre la vostra situació d'acomiadament i assegurança mèdica. Ella pot suggerir algunes mesures d'estalvi de costos, com canviar els medicaments de marca a versions genèriques o elaborar un pla de pagament per a les factures mèdiques.
I, el més important, mantenir un estil de vida saludable amb exercici regular i bons hàbits alimentaris. Et sentiràs millor i és menys probable que necessitis serveis de salut.
> Fonts:
> Departament d'Hisenda; Departament de Treball; Departament de Salut i Serveis Humans. Beneficis exclosos; Límits de vida i anuals; i assegurança de durada limitada a curt termini . 2016
> Fundació Família Kaiser. Reformes del Mercat de l'Assegurança Sanitària: Assumpte Garantit. Juny de 2012.
> Fundació Família Kaiser. La bretxa de cobertura: la inseguretat dels adults pobres als estats que no s'expandeixen a Medicaid. 19 d'octubre de 2016.