Estratègies per ajudar a trobar i assegurar la cobertura
L'assegurança de vida és un mitjà important per protegir els vostres éssers estimats en cas de mort. Trobar una política assequible sovint pot ser un repte si ets major o no en el millor de la salut. Per a alguns amb una condició crònica o preexistent, pot semblar gairebé impossible.
Tal és el cas de les persones que viuen amb el VIH. Independentment de la seva forma de ser saludable o de la seva forma d'adherència al tractament, les seves opcions avui són pocs i moltes vegades més cares que la persona mitjana que s'espera que pagui.
Això no vol dir que no puguis obtenir una assegurança de vida; En alguns casos, podeu. Però la dràstica realitat és que l'assegurança de vida del VIH pot ser extremadament costosa, fins i tot exorbitant, cosa que no afecta tant l'accessibilitat com l'accessibilitat.
L'assegurança de vida com a discriminació?
Comencem per dir-ho: l'assegurança és i sempre ha estat discriminatòria. Les companyies d'assegurances basen els seus costos i qualificacions en risc actuarial, elaborant una línia estadística sobre qui és i que no té un bon risc. No et veuen com a individu sinó l'amalgama de factors que poden causar-te morir més d'hora.
El llarg i curt és que l'assegurança de vida és un joc d'apostes i, per a la majoria de les asseguradores, les persones amb VIH són simplement una mala aposta.
Però, això reflecteix els fets o un biaix sense fonament que discrimina activament la totalitat de la població de VIH? En mirar objectivament les estadístiques de supervivència , sabem que això és cert:
- Segons les investigacions de la Col.lecció Nordamericana de Cohort de la SIDA sobre Investigació i Disseny (NA-ACCORD), una persona VIH-positiva de 20 anys d'edat sobre teràpia antiretroviral ara pot esperar viure en els seus primers anys 70.
- Un estudi de 2014 del Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) va donar suport a aquestes afirmacions i va concloure que les persones que inicien la teràpia primerenca (quan el seu recompte de CD4 és superior a 350) han de tenir una esperança de vida igual o superior a la de la població general.
En comparació, les persones que fumen tenen una mitjana de deu anys de vida . Tot i que això no suggereix que no siguin sancionats per les asseguradores, no serien bloquejats automàticament ni sotmesos a les mateixes primes altíssimes que un sano que no fumi amb VIH.
Per què les asseguradores es resisteixen a cobrir les persones amb VIH
Les asseguradores no ho veuen de la mateixa manera. El seu objectiu és gestionar els riscos i incerteses que poden afectar a ambdós costats del balanç, i, a ells, les estadístiques pateixen fortament les persones amb VIH. Tingueu en compte això:
- Malgrat els guanys en l'esperança de vida, les persones amb VIH tenen més probabilitats d'obtenir malalties no relacionades amb el VIH anys abans que les seves contraparts no infectades. Els atacs cardíacs, per exemple, es veuen generalment 16 anys abans que en la població general, mentre que els càncers no associats amb el VIH es diagnostiquen des de 10 fins a 15 anys abans.
- Tot i que s'han aconseguit expectatives de vida normals com a conseqüència de la teràpia antiretroviral precoç , es manté una enorme diferència en la quantitat de persones que poden suportar una càrrega viral indetectable. Avui, només el 30 per cent dels diagnosticats amb VIH aconsegueixen la supressió viral, mentre que menys de la meitat romanen en la cura després del diagnòstic.
Al final, els asseguradors sostenen que, independentment de si un candidat sigui "bo", no poden controlar allò relacionat amb la llarga vida, ja sigui que una persona prendrà les píndoles o no.
D'alguna manera, és un argument antiquat ja que la teràpia del VIH és molt més eficaç i "perdonant" que en el passat. Encara, als ulls de l'asseguradora, la gestió crònica de la malaltia situa el VIH en la mateixa categoria de risc que les persones que pateixen insuficiència cardíaca congestiva.
L'única diferència és que no ha d'estar malalt de la condició crònica que es prohibeix d'obtenir l'assegurança; simplement heu de tenir el VIH.
Assegurança d'assegurança integral i de vida a termini per a persones amb VIH
Avui en dia, només hi ha una companyia d'assegurances als Estats Units que ofereix cobertura individual i de vida a persones amb VIH.
Formada en associació amb el gegant Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS és una organització independent centrada en proporcionar serveis financers a les comunitats malaltades que viuen amb la malaltia.
Actualment, AEQUALIS ofereix quatre vehicles d'assegurances diferents, cadascun amb diferents cobertures, limitacions i criteris de qualificació:
- Assegurança de vida permanent i permanent amb cobertura que abasta des de $ 100,000 fins a més de $ 4,000,000
- Assegurança d'emissió instantània que no requereix un examen mèdic i ofereix una cobertura d'entre $ 25,000 i $ 300,000
- Assegurança de vida completa, considerada com una política d'inici, que proporciona cobertura d'entre $ 5,000 i $ 35,000 sense augmentar els pagaments de primes.
- Termini simplificat d'assegurança de vida sense examen mèdic o treball de laboratori amb cobertura que va des de $ 25,000 fins a més de $ 350,000
Tan bonic com tot això sona, hi ha poques advertències que val la pena assenyalar:
- En primer lloc, esperi una gran prima. En enviar un pressupost per una pòlissa d'assegurança de vida permanent, vam demanar 250.000 dòlars en cobertura per a un home amb VIH positiu de 55 anys amb tractament que no tenia antecedents de malaltia, no fumava ni una càrrega viral indetectable sostinguda. La tarifa telefònica era de poc més de 650 dòlars al mes, o aproximadament cinc vegades, el que es cobraria a l'home si era negatiu pel VIH.
- En segon lloc, els criteris d'acceptació no són tan senzills com sembla. Les banderes vermelles, per exemple, es plantegen si alguna vegada ha tingut un fracàs o ha viscut a l'estranger durant un llarg període de temps. El mateix passa si el recompte de CD4 ha estat inferior a 200, si ha tingut hepatitis B o C (fins i tot si ha estat tractat ), o si alguna vegada ha tingut una infecció oportunista greu.
Encara que tècnicament no heu de revelar aquestes coses, pot ser que no hi hagi cap manera d'ocultar-la. Fins i tot si heu optat per una política de "cap examen mèdic", no heu de suposar que l'assegurador us portarà a la vostra paraula.
Una vegada que hagi superat l'entrevista inicial, el següent pas seria executar un xec amb l' Oficina d'informació mèdica (MIB) i sol·licitar la verificació del seu historial mèdic del seu proveïdor d'atenció primària. Per tal d'aprovar-lo, hauríeu de signar l'accés a aquests i altres fitxers mèdics.
Si teniu una marca vermella no significa necessàriament que se li negui, pot augmentar la prima mensual o limitar l'accés a determinats productes d'assegurança.
Altres opcions d'assegurança de vida
Si les formes tradicionals d'assegurança de vida no estan disponibles per a vostè, encara hi ha diverses opcions que podeu explorar. En general, no us ofereixen un benefici de mort tan alt com una política individual, però poden ser suficients per cobrir certs costos (com ara despeses funeràries o educatives) si deveu morir.
Entre les opcions més viables:
- L' empresa pot oferir l' assegurança de vida del grup basat en l'empleat, en alguns casos tant per al treballador com per a la còpia de l'empleat. Els beneficis de defunció es troben en el rang de $ 10,000 per l'empleat i $ 5,000 per al cònjuge. Com a grup, els costos tendeixen a ser més assequibles.
- L'assegurança de vida voluntària del vostre empresari és una altra opció que ofereixen les empreses més grans, que permeten als empleats (i de vegades els seus cònjuges) la cobertura de la vida sense proves d'assegurança. Alguns d'aquests plans ofereixen beneficis per mort de fins a $ 100,000.
- L'assegurança de vida emesa de garantia (també coneguda com a pòlisses d'acceptació garantida) són petites polítiques de vida sencera amb beneficis de mort que oscil·len entre $ 5,000 i $ 25,000. Normalment, no hi ha preguntes de salut i l'aprovació està garantida. Com a tal, les primes seran altes i els beneficis complets generalment no s'iniciïn fins a un o dos anys després de la data efectiva.
Si fracassen totes les altres opcions, podeu sol·licitar un pla funerari prepagat (també conegut com a pla previ). Aquests es venen majoritàriament a través de les cases funeràries i li permeten pagar una suma global o un pla de pagament. Algunes cases funeràries col·locaran els vostres diners en un fons fiduciari desencadenat per l'alliberament a la vostra mort; d'altra banda, es farà una pòlissa d'assegurança que es nomeni beneficiari.
Necessites assegurança de vida?
Si s'enfronta a la negació d'una pòlissa d'assegurança de vida, és possible que vulgueu considerar canviar el vostre enfocament a la planificació de la jubilació. Això és especialment cert si vostè està en bona salut i segueix treballant.
Moltes organitzacions han començat a oferir programes que s'ocupen del benestar financer a llarg termini de les persones que viuen amb el VIH. El cap d'ells és New York Life, amb seu a Manhattan, que el 2013 va llançar la iniciativa "Planificació positiva" per formar 11.000 dels seus agents sobre les necessitats financeres de la població VIH.
Moltes organitzacions basades en la comunitat de VIH ofereixen programes similars que permeten als clients assistir a seminaris gratuïts o reunir-se amb especialistes financers d'una sola vegada. També podeu consultar amb col·legis comunitaris locals, molts dels quals ofereixen cursos sobre planificació de jubilacions.
Ja sigui que vostè pugui obtenir assegurança de vida o no, el més productiu que pot fer és preparar-se amb la suficient antelació per abordar tots els aspectes de la jubilació, no només la seva mort.
> Fonts:
> Centres de control i prevenció de malalties. "Fitxa informativa de CDC | VIH als Estats Units: les etapes de l'atenció ". Atlanta, Geòrgia; publicat juliol de 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Còmplia i (no associada al VIH). Co-morbiditat en persones VIH-positives: l'estudi de cohort suís (SHCS)." 18a Conferència sobre retrovirus i infeccions oportunistes (CROI). Boston, Massachusetts, del 27 de febrer al 2 de març de 2011 ; resum 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Augment de l'esperança de vida entre els individus VIH-positius tractats als Estats Units i Canadà, 2000-2007". 7a Conferència sobre Patogènia, Tractament i Prevenció de la Societat Internacional de la SIDA (IAS). Kuala Lumpur, Malàisia. Del 30 de juny al 3 de juliol de 2013; Resum TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Riscos de fumadors del segle XXI i beneficis del cessament als Estats Units". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Les persones amb infecció pel VIH tenen una esperança de vida normal en l'era de la teràpia antiretroviral combinada?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.