6 maneres de pagar
Els deduïbles d'assegurances de salut han anat augmentant constantment durant anys. El 2016, més del 51 per cent dels empleats amb assegurança mèdica patrocinada per l'empresari tenien deduïbles individuals d'almenys 1.000 dòlars. I entre els treballadors, la cobertura dels quals incloïa un deduïble, la deduïble individual mitjana era de gairebé 1.500 dòlars.
Entre les persones que compren la seva pròpia assegurança de salut en el mercat individual, els deduïbles són encara més alts.
eSealthinsurance, una intermediació en línia, va informar que per a la cobertura de 2016 seleccionada pels consumidors que utilitzaven eHealthinsurance i que no qualificaven per a cap subsidi d'ACA , el deduïble mitjà era de $ 4,358 per a particulars i $ 7,983 per a famílies.
És important tenir en compte que les persones que no reben subvencions premium són més propenses a comprar plans de bronze de baix cost, que tenen deduïbles més alts. I les subvencions per a l'intercanvi de costos de l'ACA -que s'apliquen al 57 per cent dels inscrits d'intercanvi el 2017- ofereixen deduïbles significativament més baixes per a les persones que són elegibles en funció dels seus ingressos (els subsidis per a l'intercanvi de costos només estan disponibles en plans de plata; al voltant de 30.000 dòlars l'any 2018 i vostè compra la seva pròpia cobertura, pot ser elegible per als plans de plata amb deduïbles més baixos, de manera que presti especial atenció als plans de plata durant la inscripció oberta i assegureu-vos de comprar un pla a l'intercanvi, a diferència de l'intercanvi ).
Però no hi ha dubte que les persones que comprin la seva pròpia assegurança mèdica estan generalment subjectes a deduïbles bastant significatius.
No estàs sol si no es pot permetre l'assegurança mèdica deduïble . No importa quant sigui el deduïble, si no teniu tant en l'estalvi i que esteu vivint el xec de pagament al xec de pagament, pot sentir que el deduïble és massa alt.
Si no podeu pagar el vostre deduïble, les vostres opcions per fer-ne front dependran de si heu deduït el deduïble ara mateix o si esteu preparant per avançat. Si estàs mirant cap al futur i t'adones que hauràs d'avançar amb aquest tros de canvi, fes un cop d'ull a " Deductible massa alt?". Com es pot obtenir un pressupost per un deure de l'assegurança mèdica ". I si es registra en un pla de salut qualificat per HSA, intenta fer-ho prioritari per establir un HSA i contribuir-hi regularment , de manera que els diners hi seran si teniu acaba necessitant complir amb el deduïble.
Si heu de pagar el deduïble ara mateix, però no teniu els diners, la vostra situació és més difícil. Si no proporcioneu una forma de pagament, la vostra atenció es pot retardar o és possible que no pugueu tenir la cura que necessiteu. Aquí hi ha algunes opcions possibles.
Negociar un pla de pagament
Si bé el vostre metge no pot renunciar ni descomptar el deduïble perquè infringeix les regles del vostre pla de salut , potser estigui disposat a permetre-li que pagui el deduïble que li correspon amb el temps. Sigues honest i explica la teva situació davant del departament de facturació del teu metge o hospital. Expliqueu que no esteu intentant sortir del pagament, però que us agradaria tenir el privilegi de configurar un pla de pagament.
Encara que es dirigeix a demanar descomptes en lloc de configurar un pla de pagament, " Com negociar amb el vostre proveïdor " us dóna consells sobre com tenir una conversa com aquesta amb el vostre metge.
The Caveats:
- Podeu deduir el deduïble a més d'un proveïdor d'atenció mèdica. Per exemple, si vostè veu al metge i ell o ella demana proves de sang, hauríeu d'ingressar part del deduïble al vostre metge i una part del mateix al laboratori de proves de sang. Això significa negociar dos plans de pagament, no un.
- Si no manteniu els pagaments del vostre pla de pagament negociat, us afectarà greument la vostra relació amb el vostre metge i és possible que no tingueu altra oportunitat de configurar un pla de pagament per a futures factures mèdiques.
Exploreu opcions d'atenció mèdica més barates
En general, hi ha més d'una manera de tractar un problema d'atenció mèdica determinat. Està utilitzant l'opció de tractament menys costosa que funcionarà per a vostè?
Si canvieu a una opció de tractament menys costosa, no farà que el deduïble sigui més petit, el deduïble es produirà durant un període de temps més llarg i en trossos més petits. Per exemple, si teniu un deduïble de 3.000 dòlars i obté un tractament que costa 700 dòlars al mes, canviar a un tractament que costa $ 400 al mes reduirà les despeses mensuals . Encara finalitzaràs pagant els 3.000 deduïbles sencers abans de començar a pagar la vostra assegurança mèdica. Però, amb un tractament més econòmic, es distribuirà aquest deduïble al llarg de vuit mesos en lloc de cinc mesos, per la qual cosa és més fàcil de gestionar.
Podeu cuidar-vos en una clínica gratuïta o un centre de salut comunitari que t'ocuparà independentment de la vostra capacitat de pagament? Alguns d'aquests llocs t'ocuparan gratuïtament, us cobraran en funció dels vostres ingressos o acceptaran el pagament de la vostra assegurança mèdica com a pagament complet. Comproveu si hi ha un centre de salut comunitari a prop vostre.
Prendre una distribució anticipada del vostre jubilació
En triar prendre diners de la seva jubilació per pagar la franquícia de la seva assegurança de salut, vostè està prestant del seu futur per pagar el seu present. Aquest no és un pla molt bo a llarg termini. Però, si s'enfronta a una situació en què no pot tenir un futur si no pot pagar la franquícia de la seva assegurança mèdica , potser consideri aquesta opció.
Si pren una distribució de l'IRA tradicional abans que tingui 59 anys d'edat, haurà de pagar impostos sobre la renda sobre aquests diners, així com un impost de penalització. No obstant això, en alguns casos, la pena es pot renunciar si els diners es gasten per una despesa mèdica qualificada i si les despeses mèdiques eren més del 10 per cent dels vostres ingressos. Conegui les regles de l'IRS sobre l'ús d'una distribució anticipada del vostre IRA per a despeses mèdiques.
Dues opcions poden ajudar a evitar la pena de distribució anticipada:
- Podeu retirar els diners que heu contribuït a un Roth IRA sense cap multa. Això no s'aplica als guanys i als guanys d'inversió a Roth IRA, sinó només als fons que realment ha contribuït. Obteniu més informació a "Quan les retirades de la IRA de l'IRA són lliures d'impostos i quan no ho són".
- Alguns plans de 401k us permetran obtenir un préstec de fins a $ 50,000 o la meitat de l'import del vostre 401K, el que sigui més petit. Comú, el préstec es paga durant un període de cinc anys amb diners que es resten automàticament del vostre xec de pagament. Pagareu els interessos del préstec, però pagareu aquest interès per a vosaltres mateixos: l'interès entra en el vostre 401K. Si perdeu la vostra feina abans de tornar el préstec, heu d'obtenir el saldo restant o es considera una distribució anticipada i pagareu els impostos sobre la renda i la pena. Més informació a "Nine Things to Know about Borrowing from your 401 (k)".
Ven les teves coses
Ningú vol vendre les seves coses per pagar una cosa tan mundana com una assegurança mèdica deduïble; però, els temps desesperats requereixen mesures desesperades. Si no podeu obtenir la vostra pròxima ronda de quimioteràpia perquè no podeu pagar la franquícia de la vostra assegurança mèdica, és el moment de pensar sobre com augmentar els fons.
Comenceu a considerar vendre coses valuoses però innecessàries com la vostra joieria, bicicleta, taula de surf, iPod o moto. Mou-te a vendre altres objectes de valor com el teu cotxe o anell de noces només si ets realment desesperat. És probable que obtingueu un preu millor per a les coses si els venu en una plataforma com Craigslist o eBay que si els porteu a una botiga d'empenyorament o botiga d'enviaments, però vendre'ls mateixos pren més esforç.
Cobra'l
Usar una targeta de crèdit, préstec personal o una línia de crèdit d'equitat domèstica per pagar la franquícia de la seva assegurança mèdica és una proposta dubtosa. Sembla hipotecar el vostre futur i endinsar-se en el deute només per cobrir les vostres despeses bàsiques. Si no podeu pagar el deduïble ara, com pagareu el deduïble de l'any vinent, mentre també pagueu el deute a partir del deduïble d'aquest any?
D'altra banda, si necessiteu un tractament mèdic per estalviar-vos la vida, impedir la incapacitat permanent o mantenir-vos prou saludable com per mantenir el vostre treball, utilitzar el crèdit és el menor dels mals.
El crèdit no significa una targeta de crèdit. També pot significar l'endeutament de l'equitat a la seva llar, un amic o familiar, o prestar un préstec personal d'un banc o una unió de crèdit.
Accedir a una caritat de dificultats financeres en el lloc de treball
Molts empresaris grans tenen un programa benèfic d'assistència laboral. Finançats per petites donacions realitzades per empleats individuals, aquestes donacions es resten del pagament dels donants en quantitats iguals durant l'any.
Els empleats que s'enfronten a una dificultat financera única es poden aplicar a la institució benèfica per obtenir assistència financera. Aquestes organitzacions benèfiques no requereixen generalment que siguis donant per obtenir ajuda, però les regles sobre quina assistència financera es proporcionarà, qui es qualifica i com els diners es desemborsen varien de programa a programa. El vostre departament de prestacions de recursos humans o empleats és probablement la millor font d'informació.
> Font:
> Centres per als serveis de Medicare i Medicaid. 2017 Instantània d'inscripció efectiva . 12 de juny de 2017.
> eHealthinsurance.com. Informe de l'índex de preus de l'assegurança mèdica, període de inscripció oberta de 2016 . Octubre de 2016.
> Servei d'impostos interns, 401 (k) Guia de recursos - Participants del pla - Regles generals de distribució.
> Fundació Família Kaiser. Enquesta de beneficis sanitaris de l'empresari 2016; Resum de les valoracions . 14 de setembre de 2016.