Estratègies financeres per quan no es pot abonar un alt deduïble
No és habitual tenir problemes per pagar la franquícia de la seva assegurança de salut -algunos deduïbles són centenars o fins i tot milers de dòlars. I si no teniu molt en economia, pot sentir que el deduïble és massa alt.
Les opcions per fer front al cost depenen de si deuen el deduïble ara mateix o si s'estan preparant amb antelació.
Si esteu buscant el futur i us heu de comprovar que haurà d'elaborar aquest bloc de canvis amb el temps, aquí hi ha algunes opcions per treballar el deduïble en el vostre pressupost.
Compte de despesa flexible (FSA)
Si teniu una assegurança mèdica basada en el treball, és possible que pugueu participar en un compte de despeses flexible . Una FSA és un tipus especial de compte d'estalvis afavorit per impostos que només es pot utilitzar per a despeses sanitàries, com ara pagar els deduïbles, copays i coseguros .
Com funciona? Inscriviu-vos a la vostra FSA durant la inscripció oberta quan us inscriviu a l'assegurança mèdica. Aleshores, el vostre empresari obtindrà una quantitat petita de diners abans d'impostos de cadascun dels vostres xecs de pagament i la farà pública a la vostra FSA. Quan necessiteu pagar el deduïble, podeu utilitzar els diners a la vostra FSA.
És més fàcil pagar el deduïble mitjançant una FSA perquè, en comptes d'haver d'obtenir una gran quantitat de diners des d'un únic xec de pagament, estigui trencant aquesta càrrega financera en quantitats molt més reduïdes durant tot l'any.
A més, els diners que introduïu a la vostra FSA surt del vostre xec de pagament abans d'impostos. Això fa que la seva renda imposable sigui menor: paga menys impost sobre la renda. Com que tindreu menys impostos sobre la renda de cada xec de pagament, les vostres contribucions de la FSA no tindran cap efecte en el pagament de la vostra llar, sinó que us posin la mateixa quantitat de diners en un compte d'estalvi normal.
Per exemple, potser heu posat $ 40 per xec de pagament a la vostra FSA i això redueix el vostre impost sobre la renda per $ 8. La paga per a la recuperació només serà de 32 dòlars menys que abans, tot i que estigueu esquivant $ 40. (Les vostres xifres exactes dependran del vostre grau d'impost sobre la renda).
Què passa si és a principis d'any i encara no heu estalviat prou a la vostra FSA per fer front al deduïble? Molts FSA calcularan quant es dedicaran a ells durant tot l'any i us permetran utilitzar aquests diners per al deduïble, fins i tot abans que hagi estat retirat del vostre xec de pagament. Hi ha algunes advertències, però:
- Si no us gasteu tots els diners a la vostra FSA abans de final d'any, podeu perdre'l. Se't permetrà tornar a 500 euros a l'FSA de l'any que ve, però perdreu qualsevol quantitat que superi els 500 USD a la FSA al final de l'any.
- El govern federal limita la quantitat de diners que podeu concedir a una FSA cada any. Per tant, si el deduïble supera els 2.500 dòlars, la vostra FSA només cobreix part d'ella.
Compte d'estalvi de salut (HSA)
Un HSA és un compte d'estalvi especial que treballa amb plans de salut d'alt deduïble. Poseu diners al vostre HSA i utilitzeu-lo per a despeses mèdiques, com ara el deduïble. Els diners que contribueixen al vostre HSA són deduïbles d'impostos i els interessos obtinguts estan exempts d'impostos federals.
Si no fa servir els seus fons HSA abans de final d'any, no suar. Es manté al vostre compte HSA, acumulant interessos lliures d'impostos fins que l'utilitzeu. No ho perdrà al final de l'any com els diners en una FSA.
De fet, si sou saludable i no acaba utilitzant tots els diners que contribuïu al vostre HSA cada any, és possible augmentar una gran quantitat d'estalvis amb avantatges fiscals. Algunes persones fins i tot consideren la seva HSA com un altre compte de jubilació.
El vostre empresari també pot aportar diners abans d'impostos al vostre HSA, encara que no tots els ocupadors ho facin. A diferència d'una FSA, la vostra HSA no s'ha d'associar amb una assegurança mèdica basada en el treball.
Podeu configurar-vos a si mateix sempre que tingueu un pla de salut alt qualificat (HDHP).
Per aconseguir que la vostra HSA funcioni ràpidament, podeu transferir diners des del vostre IRA (compte de jubilació individual) al vostre HSA una vegada sense cap tipus de penalització si seguiu acuradament totes les normes del Servei d'Impostos Interns (IRS). Una vegada més, hi ha advertències:
- Heu de tenir un pla de salut qualificat i deduïble per obrir un HSA. No tots els plans de salut amb el que sembla un alt deduïble són en realitat un HDHP. Si no esteu segur que la vostra assegurança mèdica és un HDHP, poseu-vos en contacte amb el pla de salut o el departament de beneficis dels empleats per comprovar abans de configurar un HSA.
- Si utilitzeu els diners en el vostre HSA per a una altra cosa que no sigui una despesa mèdica qualificada, s'enfrontaran a les sancions fiscals.
- Hi ha límits quant a quant diners podeu ingressar en un HSA en un any determinat, però no hi ha límits quant al màxim que es pugui acumular amb el pas del temps.
Arranjament de reemborsament sanitari (HRA)
Un HRA és un acord entre vostè i el seu empresari que li permet al seu ocupador reemborsar-vos les despeses mèdiques, inclòs el deduïble. És similar a un HSA, excepte que només el vostre empresari pot aportar-hi diners, no podeu finançar-lo vostè mateix.
Atès que el vostre empresari finança el compte, no són els vostres diners, com els fons d'una HSA. Si deixeu la vostra feina, és possible que no pugueu conservar el compte, depenent de com el vostre empresari estructurés l'HRA. Els fons que es deixen al compte solen passar a l'any següent, però això correspon al vostre empresari.
Subsidi de cost compartit
La Llei d'assistència econòmica ha creat subvencions per ajudar les persones amb rendes modestes a pagar els seus deduïbles d'assegurança mèdica, copagaments i coseguros. Hi ha pautes d'ingrés per qualificar i haureu de tenir un pla d' assegurança mèdica de plata que hàgiu comprat a l' assegurança mèdica del vostre estat.
Si qualifica per al subsidi d'ús compartit de costos , gairebé segur que també qualificarà per al subsidi de prima dissenyat per ajudar-lo a pagar les primes d' assegurança mèdica mensuals. Podeu utilitzar els diners que deseu en els costos addicionals per posar-los al vostre deduïble.
No oblideu aquesta subvenció només perquè el vostre pla de salut actual no és un pla basat en el canvi de plata. Si creieu que podríeu qualificar, aprèn-lo ara perquè pugueu triar un pla de qualificació durant el proper període de matrícula oberta. No us ajudarà aquest any, però l'any que ve no haurà de preocupar-se.
Pressupost per a estalvis d'emergència
Si ets disciplinat, pots esquivar una quantitat fixada cada xec de pagament per posar-la al deduïble. Encara que no obtindreu cap avantatge fiscal especial com ho faria amb una FSA o HSA, no es veurà limitat per moltes regles de l'IRS sobre com es pot estalviar i què ha d'utilitzar els diners per a qualsevol.
Pot ser més fàcil crear un fons d'emergència per pagar el deduïble si pensa en això que paga una factura per avançat en comptes d'acostar-la com a estalvi . En general, la probabilitat que emmalteixi és alta i haurà de pagar el deduïble després de buscar tractament. Aquesta factura acabarà venint. Pagueu-vos amb antelació.
Configureu un compte especial per mantenir els fons deduïbles. Cada mes, quan pagueu la vostra renta, utilitats, assegurança d'automòbil i altres comptes, posa diners al vostre fons de deute amb assegurança mèdica. Si el vostre banc el transfereix automàticament del vostre compte de xecs a un compte d'estalvi o de mercat, és més probable que ho feu de manera coherent.