Com afectarà l'ordre executiu d'Trump a l'octubre de 2017 a l'assegurança mèdica?
El 12 d'octubre de 2017, el president Trump va signar una ordre executiva "per promoure l'elecció i la competència sanitària dels Estats Units". L'ordre executiu va arribar poques hores abans que l'Administració de Trump anunciés que el finançament de les reduccions de costos compartits de l'ACA (RSC) acabaria immediatament , per la qual cosa no és sorprenent que l'efecte de l'ordre executiu i el retall de finançament de RSC es combinin de vegades.
Però mentre la reducció del finançament de la RSC era una acció clara que va entrar en vigor immediatament, l'ordre executiva no va fer cap canvi en si mateix, i els seus efectes trigaran a materialitzar-se. L'ordre executiu només dirigeix a diverses agències federals a "considerar la proposta de reglamentació" per fer una varietat de canvis a les normes relatives a l'assegurança mèdica a curt termini, als plans de salut de l'associació i als acords de reemborsament de salut (HRA). Aquests reglaments haurien de passar pel procés normal de formulació de normes, que inclou un període de comentaris públics.
Fem una ullada al que són aquests canvis, i com poden afectar la vostra assegurança mèdica.
Assegurança mèdica a curt termini
L'assegurança mèdica que només es pot mantenir durant una durada limitada és l'assegurança de durada limitada (STLDI) a curt termini. Però els darrers anys ha estat controvertit el temps que algú podria tenir una cobertura a curt termini.
L'assegurança mèdica a curt termini no està regulada per la Llei d'assistència econòmica. D'aquesta manera, l'elegibilitat dels candidats per a la cobertura segueix basant-se en el seu historial mèdic, les condicions preexistents no estan cobertes, s'apliquen els màxims de vida i beneficis anuals , i els plans no han de cobrir els beneficis bàsics per a la salut de l' ACA .
Les regles de la ràtio de pèrdua mèdica (MLR) no s'apliquen als plans a curt termini, de manera que no hi ha cap requisit que la majoria de les primes es gastin en reclamacions mèdiques.
En resum, aquests plans són similars de moltes maneres a alguns dels principals plans mèdics individuals que estaven a la venda en la majoria dels estats anteriors a 2014. L'ACA va prohibir la venda de plans com els del major mercat mèdic principal a partir de 2014, però Les noves regles no s'apliquen als plans a curt termini.
Atès que els plans a curt termini han estat capaços de continuar oferint cobertura només a persones sanes amb restriccions estrictes sobre els beneficis, i perquè els plans tenen una durada limitada, les primes tendeixen a ser dràsticament més baixes que les primes de preu complet en el mercat compatible amb ACA (tant en el moment com fora de l'intercanvi, ja que es requereixen plans mèdics importants individuals per seguir les mateixes regles fora de l'intercanvi que segueixen a l'interior de l'intercanvi).
Abans de 2017, la definició federal d'un pla de curt termini era la cobertura que tenia una durada de fins a 364 dies. Alguns estats tenien regles més estrictes (algunes no permeten plans a curt termini i alguns els limitaven a sis mesos), i moltes asseguradores van limitar els seus plans de curt termini a sis mesos de durada, independentment de la flexibilitat que ofereix el govern estatal o federal.
Però, en la majoria dels estats, hi va haver almenys alguns plans a curt termini disponibles amb durades de gairebé un any.
La inscripció en aquests plans es va incrementar després que les disposicions de la ACA tinguessin efecte, ja que la gent buscava alternatives més assequibles per a la cobertura compatible amb ACA. L'ACA fa accessible la cobertura del mercat individual a les persones que qualifiquen per als ajuts a la prima , però els que tenen ingressos només una mica per sobre del 400 per cent del nivell de pobresa (és a dir, no són elegibles per subsidis a la prima) de vegades consideren que els plans disponibles per a ells estan més enllà del que són el pressupost permetrà.
Per a aquests individus, sempre que estiguin sans, un pla a curt termini podria oferir una alternativa viable a no tenir assegurança.
Però els plans a curt termini presenten greus desavantatges (que la gent no sempre sap fins que es troba en necessitat d'atenció mèdica greu), i quan les persones sanes abandonen el grup de risc conforme amb ACA a favor d'altres alternatives, deixa el total pool de risc per a plans complint amb ACA més inclinats cap a inscrits malalts, el que resulta en un mercat inestable.
Encara que les persones que depenen de l'assegurança a curt termini han estat sotmeses a la sanció de responsabilitat compartida de l' ACA des de 2014 (perquè l'assegurança a curt termini no es considera cobertura mínima essencial), l'Administració d'Obama va decidir intensificar les normatives i assegurar que l'assegurança a curt termini només es podia utilitzar com s'havia pensat originalment: omplir un breu buit entre altres plans d'assegurança mèdica i no com a substitut a llarg termini d'una assegurança mèdica real.
Així que van implementar normes a finals de 2016 (que van entrar en vigor al gener de 2017 i es van aplicar a partir d'abril de 2017) que limiten els plans a curt termini a tres mesos de durada.
L'ordre executiva de Trump és probable que generi noves regulacions que revertiran la normativa de 2016 i restituïn la regla anterior que permetés que els plans a curt termini tinguessin durades de fins a 364 dies. Però les persones que es basen en plans a curt termini encara estarien subjectes a la sanció de responsabilitat compartida de l'ACA, ja que l'assegurança a curt termini encara es consideraria un benefici exceptuat i, per tant, no serà una cobertura essencial mínima.
Hi ha preocupacions que la reducció de la normativa sobre plans a curt termini desestabilitzarà el mercat individual compatible amb ACA. Però alguns estats probablement retenen les regles més restrictives que tenien abans de 2016, i altres podrien adoptar normatives similars per tal de protegir els seus principals mercats mèdics, que compleixin amb ACA.
Plans de salut associatius
L'ordre executiu de Trump demana l'ampliació de l'accés als plans de salut de l'associació (AHPs), per tal que les petites empreses puguin unir-se i obtenir una gran cobertura col·lectiva (comprada d'una empresa asseguradora o autoassegurant), en comptes d'haver comprat tots els negocis petit pla grupal.
L'ACA va imposar la majoria de les seves normes en el mercat individual i en grup reduït. Encara que els grans empresaris (més de 50 empleats) són els únics que la llei exigeix per oferir cobertura als empleats, la cobertura que els grups petits poden comprar està més regulada que la cobertura disponible per a grans grups.
Per a la cobertura efectiva de gener de 2014 o posterior, l'ACA requereix que les primes de grup reduïdes es basin només en edat de treballadors, ús del tabac i ubicació física: l'estat general de salut del grup no es pot utilitzar per determinar primes. I es requereixen plans de grup reduït per cobrir els beneficis bàsics per a la salut de l' ACA . Cap d'aquests requisits s'apliquen als grans plans de grup (la majoria dels plans de grup molt grans són d'assegurança per compte propi, però els requisits d'ACA no s'apliquen a cap manera).
Així, la idea amb AHPs és permetre que grups petits es connectin essencialment per formar grans grups i evitin algunes de les regulacions de l'ACA en el procés. Però mentre un gran empresari de bona fe té un interès creat per assegurar-se que la seva plantilla es mantingui saludable i els seus beneficis per a la salut siguin prou robustos com per ser una eina sòlida de reclutament i retenció, pot ser que no sigui veritable per a un pla de salut d'associació.
I tot i que un gran empresari ha de pensar a llarg termini sobre la seva estratègia de beneficis globals, no hi ha res que impedeixi que una petita empresa s'uneixi a un AH mentre que els seus empleats estiguin sans i torni al mercat del grup petit que sigui compatible amb ACA en una data posterior. aquesta opció era més atractiva en funció de les circumstàncies canviades. Per tant, hi ha la preocupació que l'ampliació de l'abast dels AHP podria desestabilitzar el mercat de grups petits que compleix amb ACA atraient grups petits sans al mercat compatible amb ACA i als AHP.
Arranjaments de reemborsament sanitari
L'ordre executiu també exigeix noves regulacions per "ampliar la flexibilitat i l'ús de" acords de reemborsament sanitari (HRA). La idea, en essència, és permetre als empleadors utilitzar HRAs per reemborsar els empleats per les primes de mercat individuals.
Els empresaris solien poder fer això. Però es va prohibir per complet en virtut de les primeres regulacions que es van escriure per implementar l'ACA (la prohibició va ser acompanyada d'una multa pronunciada: $ 100 per dia per empleat si un empresari continuava reemborsant als empleats per les primes del mercat). La restricció va ser suavitzada una mica per la Llei de Cures del segle XXI, que va entrar en vigor el 2017 i permet als petits empresaris (menys de 50 empleats) que reemborsessin les primes d'assegurança mèdica del mercat de treballadors individuals fins a una quantitat predeterminada de dòlars , utilitzant HRAs.
No obstant això, els petits empresaris no estan obligats a oferir cap cobertura en l'ACA, mentre que els grans empresaris són. I actualment no hi ha cap disposició que permeti als grans empresaris reemborsar als empleats per les primes de mercat individuals. Els empleats són lliures per obtenir qualsevol tipus d'assegurança que els agrada: acceptar l'oferta patronal d'assegurança mèdica grupal o adquirir cobertura en un mercat individual, però un gran empresari no pot pagar la cobertura del mercat individual (per contra, l'empleat no pot accedir a subvencions de primes en el mercat individual si l'empresari ofereix assegurances de salut assequibles i de grup de valors mínims).
Es preveu que l'ordre executiu de Trump donés com a resultat normes proposades que ampliïn la flexibilitat perquè els empresaris utilitzin HRAs per reemborsar els treballadors per a les primes de mercat individuals, fins i tot si l'empresari té 50 o més empleats.
El que encara no coneixem és l'abast de la normativa proposada. Només es considerarà elegible per al reemborsament la cobertura compatible amb ACA, o els beneficis excepte (com els esmentats plans a curt termini) seran elegibles? Es consideraria que els grans empresaris es compleixin amb el mandat de l'empresari (és a dir, el requisit que ofereixen cobertura o, potencialment, han de pagar una multa) si utilitzen HRAs per reemborsar les primes del mercat individual en comptes d'oferir cobertura col·lectiva?
Quan veurem nous reglaments?
Queda molt per veure en termes exactament el que es proposa en les properes regulacions. Es preveu que es proposi la regulació dels AHP i l'assegurança mèdica a curt termini dins dels 60 dies posteriors a la data de l'ordre executiu, de manera que hauríem de veure'ls abans de final d'any. I es preveu que les normes relatives als HRA es proposin dins de 120 dies, de manera que haurien d'estar disponibles abans de principis de 2018.
Un cop publicats els reglaments proposats, hi haurà un període de comentari públic abans que tinguin efecte, de manera que si teniu comentaris per a les agències federals que treballen en aquests temes, aquesta serà la vostra oportunitat de compartir-lo.
> Fonts:
> Departament d'Hisenda; Departament de Treball; Departament de Salut i Serveis Humans. Beneficis exclosos, Límits de vida i anual, i Assegurança de durada limitada a curt termini . Octubre de 2016.
> Casa Blanca, secretari de premsa. Ordre executiu presidencial que promou l'elecció i la competència sanitària als Estats Units. 12 d'octubre de 2017.