Cobertura creditícia definida i explicada en anglès simple
En el món de les assegurances de salut, la cobertura creditícia és la cobertura d'assegurança que teníeu en el passat, que obté un crèdit al sol·licitar una nova assegurança mèdica.
Per què necessitaràs un crèdit per a la cobertura d'assegurança prèvia? En alguns casos, la vostra nova asseguradora pot penalitzar-lo per no haver tingut una cobertura similar en el passat. Tanmateix, si teniu una cobertura acreditable similar en el passat recent, obtindreu crèdit per aquesta cobertura i no seran penalizats.
Dues situacions en què es tracta d'assumptes de cobertura creditícia
Part D de Medicare i cobertura creditícia
Si no es registra a la cobertura de medicaments amb recepta de la part D de Medicare quan és elegible per primera vegada, generalment quan compleixi 65 anys, se li penalitzarà pagant primes mensuals més altes si més tard decideix comprar Medicare Part D cobertura.
Aquesta regla està en el lloc per evitar que la gent jugui al sistema. Sense aquesta regla, les persones podrien renunciar a la cobertura de la part D per estalviar en primes mensuals quan tinguin baixos costos de medicaments, però inscrigui's a la cobertura de la part D quan les seves medicaments mensuals siguin més costoses que els costos d'assegurança mensuals. Medicare evita aquest joc del sistema fent que les persones que se subscriguin a la part D de Medicare paguin una multa financera en forma de primes mensuals superiors. Per cada mes que no té cobertura, la prima de Medicare Part D serà un 1% més alta. Si us registreu 25 mesos més tard, les vostres primes guanyaran un 25% més mentre tingueu la part D. de Medicare.
Tanmateix, no és realment just que se li penalitzi amb les primes més altes si la raó per la qual no va comprar la cobertura de la part D de Medicare quan es va tornar elegible va ser perquè ja tenia cobertura de medicaments amb recepta similar a través de l'empresari, la unió, l'empresari del cònjuge o un jubilat pla. En aquest cas, no esteu tractant de jugar al sistema; intentava evitar pagar dues vegades per la mateixa cobertura.
Introduïu el concepte de cobertura creditícia. Si podeu demostrar que teniu una altra cobertura que proporciona beneficis similars, se us donarà crèdit per aquesta cobertura i pagareu la prima normal, no la prima de penalització.
La cobertura de medicaments amb recepta que compta amb cobertura creditícia per Medicare Part D ha de complir amb els dos criteris següents:
- Cobertura de medicaments amb recepta que ha tingut contínuament sense un descans en la cobertura de 63 dies o més, ja que va ser primer elegible per inscriure's a la part D de Medicare.
- El valor actuarial de l'assegurança és igual o superior al valor actuarial d'un pla estàndard de Medicare Part D.
Com sabeu si la vostra cobertura actual de medicaments amb recepta es comptabilitzarà com a cobertura creditícia per a la part D de Medicare? El vostre assegurador actual us hauria de dir. Se suposa que les asseguradores envien un avís de cobertura acreditativa a tots els seus inscriptors que són elegibles per a la cobertura de la part D de Medicare. Aquest avís hauria d'arribar abans del període d'elegibilitat inicial de Medicare D i abans de cada període de subscripció oberta posterior.
Part B de Medicare i cobertura creditícia
Les mateixes regles bàsiques són certes per a la part B de Medicare . Aquesta és la part de Medicare que cobreix els serveis ambulatoris i mèdics, i tots els beneficiaris de Medicare paguen una prima per a la cobertura de la Part B (a diferència de la Part A, que és gratuïta per a la majoria dels inscrits, ja que pagaven els impostos sobre la nòmina de Medicare durant els seus anys de treball).
Però la pena es calcula una mica diferent. Per cada període de 12 mesos que no es va inscriure a la Part B després de ser elegible, i durant el qual no va tenir cobertura creditícia que va prendre el lloc de la cobertura de la Part B, la seva prima de la Part B augmentarà un 10 per cent. Així, si no es registra a la Part B fins a 37 mesos després de la seva elegibilitat, i no tindrà cobertura creditícia durant aquest temps, pagarà les primes de la Part B que superin el percentatge del 30 per cent, la resta del temps que té cobertura de la Part B.
Si retrasar la matrícula a la Part B, la vostra cobertura creditícia ha de ser d'un pla patrocinat per l'ocupador actual (el vostre o el de la vostra parella).
A diferència de la part D, descrit anteriorment, els beneficis per a la jubilació no es consideren cobertures per retardar la part B. Si teniu beneficis per a la jubilació, haureu d'inscriure's a la Part B quan sigui primer elegible per evitar una mena potencial més tard.
Exclusions de condicions preexistents, períodes d'espera i cobertura creditícia
Abans de la La Llei d'assistència econòmica , les condicions preexistents van ser un obstacle per a les persones que obtenien cobertura en el mercat individual, i fins i tot en el mercat patrocinat per l'empresari. En el mercat individual, les asseguradores de la majoria dels estats podrien simplement rebutjar les sol·licituds de persones amb condicions preexistents, excloure indefinidament la condició preexistent o augmentar la prima. Generalment no importava si la persona tingués una cobertura creditícia prèvia o no.
Ara, l'ACA prohibeix les exclusions de condicions preexistents en tots els plans mèdics d'assegurança mèdica més importants, excepte els plans de salut individualment aprovats. Els plans extrets no han estat disponibles per a la compra des de 2010, però les persones que els han tingut des de abans de la promulgació de l'ACA poden mantenir-los durant el temps que l'assegurador els permeti mantenir-se en vigor i molts d'aquests plans havien existit prèviament. exclusions de condicions.
Però, en el mercat patrocinat per l'empresari, la Llei de portabilitat i responsabilitat de l'assegurança mèdica (HIPAA) ha limitat l'impacte de les condicions preexistents des de mitjan anys noranta. Sota HIPAA, els plans patrocinats per l'empresari no podrien rebutjar els inscrits en funció de la història mèdica, i si es permetien els períodes d'espera preexistents, es podrien reduir o eliminar quan els inscrits van poder demostrar una cobertura acreditable prèvia. Per obtenir més informació sobre com HIPAA ajudava a persones amb condicions preexistents a utilitzar la seva cobertura creditícia, consulteu " Condicions preexistents: entenent exclusions i cobertura creditícia ".
Encara que les proteccions HIPAA segueixen vigents, les persones que estan inscrites en plans patrocinats per l'empresari ja no necessiten demostrar una cobertura creditícia per evitar períodes d'espera de condicions preexistents, ja que l'ACA no permet ja aquests períodes d'espera.
Fonts:
Codi de regulacions federals, 42 CFR 423.46 - Penalització de la inscripció tardana.
Codi de normes federals, 42 CFR 423.56 - Procediments per determinar i documentar l'estat creditici de la cobertura de medicaments amb recepta.
Medicare.gov. Part B Pena de inscripció tardana.
Medicare.gov. Avís de cobertura creditícia.