Coneixeu-vos a les vostres opcions d'intercanvi
Si compreu la vostra pròpia assegurança mèdica, és possible que hagueu escoltat parlar dels plans estandarditzats, segons el lloc on visqui. Diversos dels intercanvis d'assegurances de salut estatals ja ofereixen plans estandarditzats fins a cert punt. Però quan s'inicia la inscripció oberta l'1 de novembre, els plans estandarditzats estaran disponibles per primera vegada als estats que utilitzen l'intercanvi federal, amb el debut dels plans "Simple Choice".
Com funciona la normalització?
L'estandardització del pla és el que sona. Les directrius es detallen en termes de detalls de cobertura específics, i tots els plans estandarditzats han d'oferir la mateixa cobertura per a aquells aspectes del pla.
Healthcare.gov desenvolupa plans estandarditzats per al 2017, encara que la participació serà opcional, almenys al principi. Quan el Departament de Salut i Serveis Humans va publicar els Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2017, va exposar els detalls dels sis dissenys de plans estandarditzats que els operadors podrien oferir (els detalls es troben a la pàgina 309 dels Paràmetres de Benefici i Pagament ). En la mesura del possible, HHS va treballar per mantenir dissenys de plans estandarditzats similars als plans que ja s'havien ofert el 2015.
Per als operadors que utilitzen l'intercanvi federal (per exemple, Healthcare.gov), hi haurà una opció de pla estandarditzada per a cadascun dels nivells de metall de bronze, plata i or , a més de tres dissenys estandarditzats addicionals a nivell de plata per a persones que qualificar per a subsidis per compartir costos .
L'intercanvi federal no tindrà un disseny plan estàndard HSA-estandarditzat el 2017, encara que els plans qualificats per HSA encara estaran disponibles per a la compra entre els plans no estandarditzats que estaran disponibles.
Pel que fa als plans estandarditzats de Simple Choice, molts aspectes de la cobertura seran els mateixos, independentment del que ofereixi el proveïdor d'assegurances de salut.
Per exemple, tots els plans de plata estandarditzats en l'intercanvi federal tindran 3.500 deduïbles, $ 30 copys de visites a càrrecs d'atenció primària i $ 15 / $ 50 / $ 100 de copagaments per marca de marca genèrica / preferida / medicaments de marca no preferits (coseguretat per medicaments especialitzats serà del 40% per als plans de plata estandarditzats).
Quan els consumidors ingressin a Healthcare.gov aquesta tardor ( la matrícula oberta s'inicia el 1 de novembre ), veurà que els plans d'Elecció simple mostren un lloc destacat entre les opcions disponibles; l'intercanvi s'ha compromès a facilitar que les persones determinin quins plans estan estandarditzats i quins no.
Com es diferencien els plans estandarditzats?
Tot i que els plans estandarditzats fan que les comparacions entre pomes i pomes siguin molt més fàcils, encara heu de prestar atenció als detalls del pla. Els plans poden diferir els uns dels altres en àrees que no s'adrecen específicament a les directrius de normalització del pla. Les xarxes i formularis de proveïdors (llistes de medicaments inclosos) també variaran considerablement d'un pla a un altre.
Per tant, si bé podeu comparar tres plans de plata estandarditzats que tots tenen els mateixos costos de butxaca per a medicaments amb recepta, haurà de consultar els formularis de cada empresa per determinar si cobreixen un medicament específic que necessiteu i si Per tant, quin nivell de prescripció aplica.
Per als plans de Simple Choice que Healthcare.gov està debutant per al 2017, només es permet una xarxa de proveïdors per pla, de manera que no hi haurà plans de xarxa inclinats entre les opcions estandarditzades. Però les xarxes es diferenciaran d'un pla a un altre.
Els plans de salut ja no estan normalitzats?
La Llei d'Assistència Accesible ha portat un cert grau d'estandardització al mercat d'assegurances de salut individual, amb la introducció de classificacions a nivell de metalls per als plans de salut . Tots els plans d'assegurança mèdica individuals amb dates efectives de gener de 2014 o més tard, inclosos els plans venuts fora dels intercanvis, es poden classificar en un nivell de metall o ser un pla catastròfic .
Com que tots els plans de salut nous són de bronze, plata, or, platí o catastròfic, és més fàcil per als consumidors comparar les pomes amb les pomes que abans de 2014. Però les classificacions de nivell de metall es determinen en funció del valor actuarial (AV) del pla . I això no és una mesura que tendeixi a significar molt per als consumidors individuals. Els plans de bronze tenen un AV del 60 per cent (en realitat és un rang, del 58 al 62 per cent, el rang de +/- 2 punts percentuals s'aplica a tots els nivells de classificació), els plans de plata tenen una AV del 70 per cent, els plans d'or tenen una AV de El 80 per cent i els plans de platí tenen un AV del 90 per cent.
Per tant, es pot esperar que un pla de plata pagui aproximadament el 70 per cent de la despesa total assistencial per a tota una població estàndard. Però això és una mitjana, incloent-hi les persones que tenen una despesa sanitària molt escassa, juntament amb persones que poden necessitar un milió de dòlars en atenció durant l'any.
La persona amb poca assistència sanitària podria pagar la major part o tota la seva pròpia cura durant l'any, depenent de la seva estructura de pla (és a dir, si té un deduïble de 3.000 $ i només utilitza un valor d'atenció mèdica de 1.000 dòlars als quals s'aplica la deduïble, D pagar el cost complet). D'altra banda, una persona cuyos costos sanitaris arribin a un milió de dòlars durant l'any només pagarà una petita part dels seus costos, ja que el seu pla de salut pagarà el 100 per cent dels seus costos després d'assolir el màxim de butxaca el seu pla.
Encara que els plans dins del mateix nivell de metall tenen aproximadament el mateix AV, les especificitats de la cobertura poden variar considerablement d'un pla a un altre. Per exemple, és habitual veure plans de plata amb deduïbles que oscil·len entre 1.500 i 4.500 dòlars. Alguns tenen copays per a visites d'oficines , mentre que altres no ho fan. Alguns tenen la major exposició de butxaca permesa , mentre que altres tenen menys caps de butxaca. En resum, hi ha moltes maneres diferents que un pla pot aconseguir una AV dins d'un dels rangs establerts per als plans de nivell de metall.
Així, tot i que els consumidors que redueixen la cerca a un únic nivell de metall comparin plans que ofereixen un valor global similar, encara poden trobar que el procés de comparació del pla pot ser aclaparador, especialment en aquells que tenen nombrosos operadors d'assegurances de salut que participen a l'intercanvi.
La introducció de dissenys de plans estandarditzats és un esforç per fer que el procés de comparació del pla sigui més intuïtiu i també podria ajudar a reduir la prevalença de dissenys de plans discriminatorios.
Estats que ja tenen plans estandarditzats
Diversos estats ja tenen plans estandarditzats en els seus intercanvis. Els dissenys del pla varien d'un estat a un altre, però l'enfocament general és mantenir deduïbles, copays, coseguros i costos totals de butxaca idèntics en tots els plans estandarditzats a un nivell de cobertura determinat. Així, per exemple, tots els plans de plata estandarditzats a l'intercanvi d'Oregon tindran 2.500 deduïbles individuals en 2017 i $ 35 copagen de visites d'atenció primària.
Molts dels dissenys de plans estandarditzats cobreixen l'atenció ambulatòria amb copays, en comptes d'aplicar-la cap al deduïble. La majoria dels estats amb dissenys de plans estandarditzats també permeten als operadors oferir plans no estandarditzats també:
- A Califòrnia , l'intercanvi només permet als operadors oferir plans estandarditzats. Cal destacar que Califòrnia, l'intercanvi estatal, no permet la venda de plans no estandarditzats i va ser molt útil per a la introducció de plans estandarditzats als estats que utilitzen Healthcare. .gov en lloc d'executar els seus propis intercanvis.
- Nova York requereix que les asseguradores sanitàries ofereixin almenys un pla estandarditzat a cada nivell metàl·lic, tot i que els asseguradors també poden oferir fins a tres plans no estandarditzats. El 61 per cent de les persones que es van inscriure a l'estat de Salut de Nova York el 2015 van seleccionar plans estandarditzats.
- Massachusetts va introduir plans d'assegurança de salut individuals estandarditzats el 2010 i continuen estant disponibles a través de l'intercanvi estatal, Massachusetts Health Connector. Però els operadors que venen plans a l'intercanvi de Massachusetts també tenen l'opció d'oferir plans no estandarditzats.
- Al districte de Columbia , l'intercanvi-DC Health Link- va introduir plans estandarditzats l'any 2016 , però els operadors tenen una gran flexibilitat per oferir també plans no estandarditzats. L'intercanvi només requereix que un transportista ofereixi el pla estandarditzat a qualsevol nivell de metall per al qual l'operador ofereix plans.
- L' intercanvi de Connecticut -Access Health CT requereix que els proveïdors ofereixin almenys un pla d'or estandarditzat, almenys un pla de plata estandarditzat (que ha de ser el pla de plata més baix que ofereix l'operador), i almenys dos plans de bronze estandarditzats, un de les quals ha de ser compatible amb HSA . Els transportistes no estan autoritzats a implementar els requisits de controladors de seguretat per als seus plans estandarditzats; els inscriptors han de poder visitar els especialistes sense una derivació d'un metge d'atenció primària. Mentre els operadors compleixin els requisits estandarditzats del pla, també poden oferir fins a dos plans de platí no estandarditzats i fins a tres plans no estandarditzats en cadascuna de les categories de bronze, plata i or.
- Oregón inicialment tenia un intercanvi totalment estatal, però ara usa Healthcare.gov com la seva plataforma d'inscripció. L'estat va crear plans estandarditzats en les categories de bronze, plata i or, però les asseguradores que ofereixen cobertura a l'intercanvi també poden oferir fins a dos plans no estandarditzats i dos plans "innovadors" en cada nivell de cobertura.
- L' intercanvi estatal de Vermont, Vermont Health Connect, ha estandarditzat els plans de bronze, plata, or i platí , a més de plans estandarditzats addicionals a nivell de bronze i plata compatibles amb HSA. Els dos operadors en l'intercanvi de l'estat també ofereixen opcions de plans no estandarditzats.
HHS està realitzant plans estandarditzats molt opcionals per als operadors i per als consumidors l'any 2017. Depenent de quina recepció rebin els plans de Simple Choice, podrien esdevenir obligatoris en el futur d'intercanvi federal.
I encara que alguns crítics sostenen que els plans estandarditzats frenen la innovació en el mercat d'assegurances de salut, val la pena assenyalar que gairebé tots els intercanvis estatals que ja tenen plans estandarditzats obligatoris també permeten als operadors vendre plans no estandarditzats.
> Fonts:
> Accés a la CT de Salut, Sol·licitud d'emissió de plans de salut per participar en els Programes d'Opcions de Salut Individuals i / o Petits Empreses (SHOP) Mercats, Pla Any 2016 .
> Cobert de Califòrnia, companyies d'assegurances de salut i tarifes del pla per al 2016 .
> Departament de Salut i Serveis Humans, Protecció contra el Pacient i Acceptable, Llei d'Avantatge de Paràmetres de Beneficis i Pagaments per al 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Estat de Salut de Nova York, Invitació i requisits per a la Certificació i Recertificació de la Assegurança per a la Participació en 2016 .
> Divisió de regulació financera d'Oregon, plans de salut estandarditzats d'Oregon, resum de cobertura.