Decidir si és o no val la pena
L'assegurança del càncer és un vehicle relativament nou en el món dels programes d'assegurança de salut . Va ser creat en resposta a les creixents taxes de càncer als EUA i als costos sovint exorbitants del tractament contra el càncer.
Aquest producte d'assegurança addicional s'ha dissenyat per ajudar a reduir les despeses de butxaca i reduir la diferència entre el que fa la seva assegurança principal i no cobreix .
Però la qüestió és aquesta: val la pena?
Introducció a l'assegurança del càncer
L'assegurança del càncer no estava dissenyada per reemplaçar una assegurança mèdica tradicional, sinó que el complementaria amb el pagament de les despeses relacionades amb el tractament no cobertes per la vostra pòlissa. Hi ha dues maneres en què funciona aquesta assegurança:
- Amb la majoria dels plans, rebrà una suma global de diners si es diagnostica un càncer que es pot utilitzar tant per a costos mèdics com per a despeses de vida normals. Usareu essencialment els diners de la manera que vulgueu compensar els salaris perduts, els deduïbles i els co-pagaments .
- Més comunament, una política pot proporcionar cobertura per a despeses relacionades amb el càncer més enllà del que cobreix la vostra política de salut principal. El que en realitat està cobert pot variar enormement i, de vegades, pot tenir les mateixes exclusions que les del pla principal.
Aquestes polítiques entren en vigor després que la companyia asseguradora rep documentació del diagnòstic del seu càncer.
En general, hi ha un període d'espera després de la compra abans d'entrar en vigor.
Elegibilitat per a l'assegurança del càncer
Per ser elegible per a l'assegurança contra el càncer, generalment no pot tenir una condició preexistent que predisposa al càncer. Per exemple, no s'ha pogut diagnosticar càncer uterí i, a continuació, sol·licitar una política.
En la majoria dels casos, les persones que anteriorment han estat diagnosticades i tractades per càncer també són inelegibles. Altres grups, com els que tenen VIH, solen ser exclosos, ja que la malaltia s'associa amb un major risc de molts tipus de càncer.
Què assegura l'assegurança del càncer i no cobreix
Tot i que la cobertura d'assegurança contra el càncer varia en funció del detall del proveïdor i la política, la majoria dels plans inclouen despeses mèdiques i no mèdiques.
Les despeses mèdiques poden incloure copays, estades hospitalàries prolongades, proves de laboratori, tractaments específics de malalties i procediments com els trasplantaments de cèl·lules mare. Les despeses no mèdiques poden incloure l'atenció domiciliària, la pèrdua d'ingressos, el cost de l'atenció infantil i les ajudes a la restricció dietètica.
L'assegurança del càncer normalment no cobreix cap dels costos relacionats amb el càncer de pell no melanoma. A més, els que tenen càncer precoç, com ara el carcinoma in situ , només poden obtenir un pagament reduït, generalment mitja o menys del que podria rebre un diagnòstic de càncer.
Conegui els fets abans de comprar
Hi ha un gran debat sobre el pla de salut específic de la malaltia. Algunes persones els recolzen fermament, mentre que altres creuen que són només màquines que fan diners per a la por de les persones.
Aquí teniu alguns punts a tenir en compte a l'hora de comprar un pla d'assegurança contra el càncer:
- Conegui el risc de càncer. Els que tenen una història familiar forta de càncer poden voler fer un cop d'ull a la seva política actual i veure si l'assegurança de càncer pot complementar la cobertura. El mateix passa amb aquells amb predisposició genètica al càncer, com a persones amb mutació BRCA2.
- Consulteu si l'actualització de la vostra política existent pot proporcionar la cobertura que necessiteu. L'elecció de l'actualització de la vostra política actual pot ser una millor opció per a aquells amb un risc mitjà de càncer. Pot costar menys l'actualització i oferir-vos un ventall més ampli de beneficis per a les condicions no relacionades amb el càncer.
- Recordeu que dues polítiques no fan que les polítiques no doblin necessàriament la cobertura. Tenir una assegurança mèdica integral completa juntament amb un pla d'assegurança específic per a càncer no significa necessàriament que obtingueu el doble dels beneficis. Sovint, un altre tracte exclòs d'una política també pot ser exclòs.
- Llegir la clàusula de Coordinació de beneficis . La majoria de polítiques d'assegurança importants tenen una clàusula de Coordinació de beneficis (COB) que estableix que l'asseguradora no cobrirà les despeses que un altre pla fa. En comprar una assegurança de càncer, pot ser, de fet, degradar els beneficis proporcionats en el pla principal. No és habitual que dos proveïdors contestin la responsabilitat de l'altre sense assumir cap cobertura. Si bé aquests problemes solen ser resolts, poden provocar molta inutilitat i malbaratar el temps.
Altres opcions d'assegurança
Si us preocupa l'èxit econòmic que la vostra família podria tenir si obté càncer, hi ha algunes altres opcions que podeu considerar:
- Establir un compte d'estalvi de salut (HSA) o un compte de despeses flexible (FSA) a través del vostre empresari pot permetre que els diners es deixin de banda, sense impostos, per a despeses superiors a les cobertes per la vostra assegurança.
- Un pla d'assegurança de malaltia crítica pot proporcionar cobertura per al càncer i altres tipus de malalties crítiques, com ara un atac cardíac o un accident vascular cerebral. Igual que amb els plans d'assegurança de càncer, és important que llegeixi la lletra petita per comprendre quines condicions (o estadístiques de malaltia) cobreix la política.
- Si es preocupa pels salaris perduts, consideri invertir en una assegurança de discapacitat a curt termini que pagui qualsevol condició mèdica que afecti la seva capacitat de treball.
Prendre missatges de casa
Abans de comprar qualsevol pla d'assegurança contra el càncer, hi ha quatre normes de pols que sempre ha de seguir:
- És important que entengueu exactament què està cobert en una política, què s'exclou i quin és el període d'espera abans de poder accedir als beneficis.
- Haureu de comparar els beneficis d'una política addicional amb els de la vostra política principal per veure on hi ha cap superposició o redundància. No té sentit comprar una assegurança de càncer si el seu actual cobreix la majoria o totes les mateixes despeses.
- Si creu que el cost del tractament contra el càncer no està adequadament cobert pel vostre pla primari, tingueu en compte si l'actualització pot omplir aquests buits.
- Si decideix que l'assegurança de càncer és una opció viable, preneu-vos el temps per comprar-vos. Això inclou la compra d'altres tipus de cobertura, inclosa l' assegurança de discapacitat a llarg termini .
Finalment, és important recordar que hi ha moltes deduccions fiscals per a persones amb càncer . En mantenir un registre acurat de totes les despeses de butxaca, inclòs el viatge cap ai des de la clínica, podeu mitigar algunes de les vostres exposicions fiscals anuals i estalviar diners.
Fonts
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Cobertures d'assegurança mèdica patrocinades per l'empresari: resultats de l'estudi sobre supervivència del càncer infantil". Cures de suport al càncer . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Experiències sobre supervivents del càncer amb assegurances, finances i ocupació: resultats d'un estudi multidisciplinari". Diari de supervivents del càncer . 2016; 10 (6): 1104-1111.