L'assegurança de discapacitat a curt termini paga un percentatge del vostre salari si es desactiva temporalment, de manera que no podeu treballar durant un període curt de temps per malaltia o accident no relacionat amb el vostre treball (la cobertura de compensació dels treballadors proporcionaria ingressos reemplaçament si la condició de desactivació es deu a una lesió laboral). Normalment, una política de discapacitat a curt termini us proporciona entre un 40 i un 80 per cent del salari base de la pre-incapacitat.
Algunes persones tenen assegurança de discapacitat a curt termini a través d'un empresari , unió o una altra organització professional. Aquest tipus de política es coneix com a cobertura grupal. També podeu comprar una política individual directament des d'una companyia d'assegurances o un agent, tot i que en general serà més costós comprar la cobertura pel vostre compte.
Com funciona l'assegurança de discapacitat a curt termini
La majoria de les polítiques de discapacitat a curt termini tenen el mateix disseny general. Vostè o el vostre empresari paguen una prima mensual per cobrir. Quan una malaltia o lesió els impedeix treballar, sol · licita un benefici parlant amb algú del departament de recursos humans de la seva empresa o el seu agent d'assegurances. Podeu o no haver de pagar impostos sobre els diners que obté de la política de discapacitat, depenent de si les primes de la pòlissa eren pagades per vostè o per l'empresari, i si es pagaven amb diners abans d'impostos o després d'impostos.
La majoria de les polítiques de discapacitat a curt termini requereixen proves del vostre metge que expliquen la vostra condició i calcula quant de temps us anirà del vostre treball.
El més probable és que hi hagi un període d'espera entre la data de la sortida del treball i la data en què rebeu els requisits per rebre els beneficis, tot i que les polítiques de discapacitat a curt termini normalment s'inicien dins de dues setmanes.
El vostre empresari pot exigir que feu servir alguns o tots els dies malaltos abans de començar a pagar la política.
Un cop acabat el període d'espera, generalment rebràs un percentatge fix del salari que hagis rebut abans que estiguis desactivat.
Per exemple, si se li paguen $ 1,000 per setmana i la seva pòlissa paga el 60% dels ingressos previs a la discapacitat, obtindreu un benefici de 600 USD per setmana. Les polítiques a curt termini generalment paguen els beneficis d'entre tres i sis mesos, encara que alguns ofereixen cobertura durant un any o més (els beneficis finalitzen quan la discapacitat finalitza, si això passa abans de la data en què la política deixaria de pagar els beneficis). Si encara no podeu treballar quan finalitzen els beneficis de discapacitat a curt termini, podeu rebre beneficis per incapacitat a llarg termini si teniu una política de discapacitat a llarg termini o podeu sol·licitar l'assegurança de discapacitat de la Seguretat Social, depenent de les circumstàncies.
L'abandonament de l'embaràs i la maternitat és un desencadenant molt habitual de les reclamacions de discapacitat a curt termini. Les normes de la Llei de la família i la llei de malaltia (FMLA) permeten 12 setmanes de vacances no remunerades, però es pot utilitzar l'assegurança de discapacitat a curt termini per garantir que una nova mare rep un percentatge del seu xec de sou normal durant almenys una part del seu permís per maternitat.
Sota la Llei d'assistència econòmica, els grans empresaris estan obligats a oferir assegurança mèdica als treballadors a temps complet, i es defineix a temps complet com 30 o més "hores de servei" per setmana.
El 2015, l'IRS va aclarir el temps per al qual un empleat rep beneficis per discapacitat (a curt o llarg termini) es considera "hores de servei", el que significa que l'empresari ha de continuar oferint beneficis d'assegurança mèdica sempre que l'empleat estigui encara considerat un empleat actiu (tingueu en compte que l'ACA no exigeix als empresaris que ofereixin cap tipus d'assegurança de discapacitat, però si ho fan, i si un empleat està rebent beneficis per discapacitat, aquestes hores encara compten com a hores de servei).
Com és diferent l'assegurança de discapacitat a llarg termini?
L'assegurança de discapacitat a llarg termini també està dissenyada per reemplaçar una part dels seus ingressos quan una discapacitat no li permet treballar, però pagarà beneficis per molt més temps que un pla de discapacitat a curt termini.
La cobertura de discapacitat a llarg termini, en general, no comença a pagar els beneficis fins que no hagi pogut treballar durant almenys un mes, i de vegades durant un o dos anys. Però, una vegada que comencen els beneficis, continuen durant anys. Depenent de la política, poden fins i tot continuar fins que arribi a l'edat de jubilació.
Molts treballadors tenen una assegurança de discapacitat a curt i llarg termini, ja que els dos productes poden treballar conjuntament per garantir que el treballador amb discapacitat tingui accés al reemplaçament d'ingressos parcials durant gairebé la durada total de la discapacitat.
Un exemple de polítiques complementàries seria una política de discapacitat a curt termini amb un període d'espera de dues setmanes, que reemplaça el 70 per cent de la remuneració del treballador durant tres mesos, combinada amb una política de discapacitat a llarg termini que té un període d'espera de tres mesos i reemplaça el 60 per cent dels ingressos del treballador fins a deu anys (el temps que un pla de discapacitat a llarg termini pagarà els beneficis varia d'un pla a un altre, però es mesura en anys, en lloc de setmanes o mesos).
La cobertura de discapacitat a llarg termini és més costosa que la cobertura de discapacitat a curt termini, ja que els pagaments potencials són molt més grans, atès que el temps que una persona podria rebre és beneficiós.
Com es diferencien les polítiques de discapacitat a curt termini
Tot i que la majoria de les polítiques de discapacitat a curt termini tenen funcions similars, cadascuna pot tenir especificacions diferents.
Definició de discapacitat: algunes polítiques de discapacitat a curt termini defineixen una discapacitat com a incapacitat per treballar en el vostre propi treball. Aquestes són conegudes com definicions d'incapacitat per "ocupació pròpia". Altres polítiques defineixen la discapacitat com a incapacitat per treballar en qualsevol treball, coneguda com una definició de "qualsevol ocupació".
Servei d'espera: alguns empresaris només ofereixen plans de discapacitat a curt termini després d'haver treballat per ells durant un període de temps determinat, per exemple, sis mesos o un any.
Període d'espera: també es coneix com un període d'eliminació, i és el moment entre quan es torna malalt o ferit, i quan comencen els beneficis d'assegurança per incapacitat. La majoria dels plans de discapacitat a curt termini tenen períodes d'espera de 0 a 14 dies. En general, les polítiques amb un període d'espera més llarg tenen primes més baixes. Molts plans de discapacitat a curt termini tenen diferents períodes d'espera per a diferents tipus de discapacitats. Per exemple, un pla pot tenir un període d'espera de set dies per a una malaltia i cap període d'espera per un accident que va passar fora del treball.
Tarifes de beneficis: les taxes de beneficis varien, però generalment són entre el 40% i el 80% dels ingressos previs a la discapacitat. Si voleu una tarifa més alta, és possible que hàgiu de pagar una prima més gran. Algunes polítiques de discapacitat a curt termini canvien les taxes de beneficis durant el període de beneficis. Per exemple, la vostra pòlissa pot pagar un 80% durant les primeres tres setmanes de discapacitat i, a continuació, el 50% de la resta del període de beneficis.
Períodes de prestació: les polítiques de discapacitat a curt termini estan destinades a reemplaçar una part dels seus ingressos quan no es pot treballar durant un període de temps relativament curt, normalment de tres a sis mesos. Algunes polítiques de discapacitat a curt termini continuaran pagant els beneficis fins a dos anys, però són menys freqüents (tingueu en compte que la cobertura de discapacitat a llarg termini, descrita anteriorment, és un tipus de política diferent que continuarà pagant beneficis fins a diversos anys o fins i tot fins als 65 anys sota alguns plans, l'assegurança de discapacitat a llarg termini és substancialment més cara que l'assegurança de discapacitat a curt termini). La vostra política de discapacitat a curt termini us pot permetre tornar a treballar en forma experimental. Per exemple, la vostra política us pot proporcionar un període de prova de dues setmanes. Si torna a treballar durant menys de dues setmanes i després troba que no pot fer la seva feina a causa de la seva discapacitat, la política li permetrà continuar els seus beneficis com si no hagués tornat a treballar.
Canvis a la vostra prima: si es registra en una política de discapacitat a curt termini "no cancelable", la companyia d'assegurances no pot canviar les primes o beneficis. Tanmateix, si s'inscriu en una política de "garantia renovable", la companyia d'assegurances pot canviar les primes, però només si ho estan canviant per a tot un grup d'assegurats. La millor cobertura inclou plans que no es poden cancel·lar ni garancials garantits, però aquests plans també solen tenir primes més altes.
Exclusions: moltes polítiques no cobreixen les discapacitats causades pels intents de suïcidi, l'abús de drogues, la guerra o els intents de cometre un delicte. Les condicions preexistents també són freqüentment excloses. Les lesions en el lloc de treball, que estan cobertes per l'assegurança de compensació dels treballadors, tampoc estan cobertes.
Com obtenir un assegurança de discapacitat a curt termini
S'està registrant en un pla del grup
El vostre empresari pot oferir un pla de discapacitat a curt termini com a opció de prestació relacionada amb el treball. Si la seva empresa ofereix assegurança de discapacitat a curt termini, pot inscriure's al pla durant el període inicial d'inscripció (quan es converteixi en primer beneficiari) o durant el període de matrícula oberta anual de l'empresari.
És possible que se us demani que tingueu cobertura sota la política durant un cert període de temps abans que es cobri una condició preexistent (coneguda com a període de exclusió). L'ACA va eliminar l'ús de períodes d'espera de condicions preexistents i exclusions per beneficis d'assegurança mèdica, però no va canviar les regles relacionades amb l'assegurança de discapacitat. Els detalls sobre com es gestionen les condicions preexistents seran en la informació d'assegurança de discapacitat a curt termini que proporciona el vostre empresari, així que assegureu-vos de llegir la lletra petita.
Les normes sobre l'assegurança de discapacitat a curt termini varien d'un estat a un altre. Si creieu que la vostra empresa o l'asseguradora no us tracten correctament, consulteu el departament d'assegurances de l'estat. Podeu accedir al departament d'assegurança de l'estat a través del lloc web de l'Associació Nacional de Comissionats d'Assegurances.
Registre per a una política individual
Si sou treballador per compte propi o treballa per un empresari que no ofereix assegurança de discapacitat a curt termini, és possible que vulgueu considerar comprar una política individual. Haureu de fer una subscripció mèdica per obtenir un pla de discapacitat a curt termini (de nou, l'ACA no ha canviat res d'això, l'assegurança mèdica està garantida, independentment de la història mèdica, però l'assegurança de discapacitat no ho és). Quan compreu una política individual, busqueu una empresa respectable i assegureu-vos de llegir tots els detalls de la vostra política.
Podeu trobar qualificacions dels proveïdors d'assegurances als llocs web següents:
- Moody's
- AM Best
> Fonts:
> Beneficis de discapacitat 101.
> Servei d'Ingressos Interns, Avís 2015-87 Avís 2015-87.
> Departament de Treball dels Estats Units, FMLA (Llicència Familiar i Mèdica).