La gran novetat pot no impactar en la majoria dels inscriptors
El novembre del 2015, tal com s'havia posat en marxa la inscripció oberta per a la cobertura de 2016, UnitedHealthcare va anunciar que experimentava pèrdues més grans de les anticipades als intercanvis d'Obamacare i va advertir que no podrien continuar oferint cobertura als canvis després de finals de 2016. A l'abril de 2016, van confirmar que aniran a la majoria dels intercanvis a finals d'any.
L'impacte de la sortida de la Unió
El 2014, UnitedHealthcare només va oferir plans en els intercanvis de cinc estats. Això va créixer fins a 23 estats el 2015 i 34 estats el 2016. A la majoria d'aquests estats, United Healthcare no oferirà plans a canvi l'any 2017, tot i que han confirmat que continuaran participant en un "grapat" d'intercanvis, incloent Nevada i Nova York.
UnitedHealthcare és l'asseguradora més gran del país, i aquest fet s'ha reiterat en molts dels titulars que anuncien la sortida de la companyia de la majoria dels intercanvis. Però això no explica tota la història.
És cert que són l'asseguradora més gran, però el seu enfocament és el mercat de Medicare ( Medicare Advantage i Medigap ) i el mercat d'assegurances patrocinat per l' empresari , a diferència del mercat d'assegurances mèdiques individuals (la gran majoria de les persones que tenen inscrits a través dels intercanvis es troben en plans de mercat individuals).
UnitedHealthcare pot ser l'asseguradora global més gran del país, però asseguren només 795.000 persones en els intercanvis, un 6% de les persones que s'han inscrit en plans a través dels intercanvis a nivell nacional. I United espera que la seva pertinença a l'intercanvi caigui a uns 650.000 a finals de 2016.
Així, la gran majoria de les persones que estan inscrites en plans a través dels canvis no es veuran afectades directament per la sortida de United a finals de 2016.
Primes i elecció del consumidor
Com que UnitedHealthcare no ha estat un jugador agressiu en els intercanvis, els seus plans no solen estar entre els més competitius. La Fundació Kaiser Family va realitzar una anàlisi del preu del pla dels Estats Units en relació amb altres plans l'any 2016 i va trobar que United ofereix els plans de plata més baixos o els preus més baixos (les opcions més populars) en només el 35 per cent dels comtats on el El transportista ofereix plans d'intercanvi.
En els intercanvis, els consumidors generalment són força sensibles als preus, i els operadors tendeixen a obtenir una quota de mercat significativa quan els seus plans tenen un preu inferior als competidors. La posició de la Unió a la majoria dels mercats no es troba entre els operadors de menor preu, i això es reflecteix en la seva quota de mercat d'intercanvi, que és relativament baixa en la majoria dels estats.
El resultat de tot això és que l'anàlisi de la Fundació Familiar Kaiser va trobar que la prima global del pla de referència ( pla de plata de segon cost més baix) hauria estat només un percentatge més alt en 2016 si United no hagués participat en els intercanvis aquest any .
Però això és una mitjana nacional. Hi ha alguns estats on l'impacte en la prima de referència hauria estat molt més important si United no havia ofert els seus plans el 2016 (és massa aviat per explicar exactament com això tindrà lloc per al 2017, ja que les tarifes encara no han estat aprovades per al 2017) . Hi ha quatre estats on les primes de referència haurien estat almenys de 25 dòlars al mes en almenys el 40 per cent dels comtats estatals si United no havia participat en els intercanvis el 2016: Alabama, Iowa, Nebraska i Carolina del Nord.
I l'elecció del consumidor també és un aspecte important dels intercanvis. Segons l'anàlisi de la Fundació Família Kaiser, hi ha 1.121 comtats als Estats Units on actualment només hi ha una o dues asseguradores que ofereixen plans a canvi.
Si United es retirés de tots els intercanvis (això no sembla probable, ja que alguns estats han confirmat que United roman en els seus intercanvis), l'anàlisi de Kaiser Family Foundation va trobar que 532 comtats addicionals caiguessin en la categoria de tenir només un o dos transportistes participants (i a més, 536 dels comtats que en l'actualitat tenen dos operadors es reduiria a tenir només un). El resultat seria que el 53 per cent dels comtats als Estats Units només tindrien una o dues asseguradores participants en l'intercanvi.
Així doncs, malgrat que UnitedHealthcare no es troba entre les opcions més econòmiques de la majoria dels comtats on operen actualment, ofereixen una major elecció d'inscripció per a les persones que compren els intercanvis i, sens dubte, es reduiran el 2017.
Al mateix temps, és important tenir en compte que altres operadors, sens dubte, entraran als mercats d'intercanvi en alguns estats on United està sortint. Per exemple, a Virginia, UnitedHealthcare continuarà oferint plans en 2017, però no en tants comtats que ofereixen plans en 2016 (és a dir, només surten d'algunes àrees de l'intercanvi de l'estat). Però Cigna s'incorpora a l'intercanvi de Virgínia per primera vegada el 2017.
Hi ha dos estats: Oklahoma i Kansas, on UnitedHealthcare és actualment un dels dos únics proveïdors que ofereixen plans d'intercanvi (tècnicament, Kansas té múltiples operadors, però a part de UnitedHealthcare, tots són afiliats a Blue Cross Blue Shield). United està sortint dels dos canvis estatals a finals de 2016. A no ser que un altre assegurador s'uneixi, Oklahoma i Kansas es van quedar amb només una companyia d'assegurances el 2017 (Wyoming està en aquesta situació el 2016 i West Virginia només tenia un operador de canvi en 2014 i 2015).
Per què està aferrat a un membre?
La decisió de United de sortir de la majoria dels intercanvis es basa en les pèrdues econòmiques que han sofert -i s'espera que s'incorri- en els intercanvis. Entre les seves pèrdues de canvi el 2015 i el que esperen perdre en els intercanvis el 2016, les seves pèrdues totals per a aquest segment de mercat probablement arribaran als $ 1 mil milions.
Per estar clar, UnitedHealthcare segueix sent una empresa rendible. Però han determinat que no poden permetre que els seus segments de mercat rendibles subvencionen el seu segment de mercat de tipus no rendible a llarg termini. Les persones que s'han inscrit en els plans d'intercanvi de la Unió Europea han estat més malignes que els inscrits en els seus segments de mercat, el que suposa un augment dels costos de l'asseguradora (aquest problema no és únic per als Estats Units, molts operadors han descobert que les seves inscripcions a l'intercanvi estan utilitzant més atenció mèdica que anticipat).
A finals de 2015, UnitedHealthcare va anunciar que no pagarien comissions d'intermediari per als plans venuts en el mercat individual a partir de finals de 2015. Es tracta d'un esforç per reduir les matriculacions per al 2016, ja que ja havien comprovat que el seu segment de mercat de canvi no es perfilava fins a ser rendible.
Què he de fer?
Si esteu inscrit en un pla de canvi a través de UnitedHealthcare el 2016, podreu mantenir-lo al final de l'any sempre que continueu pagant les primes. Rebreu la notificació dels Estats Units i l'intercanvi més tard durant l'any i us proporcionaran informació sobre els passos que heu de fer durant la inscripció oberta (el mateix ha passat per a moltes persones en els plans de CO-OP a finals de 2015 ).
És possible que pugueu mantenir una versió fora del bescanvi del vostre pla de UnitedHealthcare, però és important saber que els subsidis de prima i els subsidis d'intercanvi de costos no estan disponibles en cap pla fora de bescanvi. La immensa majoria de les persones que estan inscrites en plans a través dels intercanvis reben subvencions de prima.
Durant la inscripció oberta, tindreu l'oportunitat d'escollir un pla de canvi d'un transportista diferent per substituir el pla UnitedHealthcare. Per fer que el procés sigui el més suau possible, el millor curs d'acció serà inscriure's en un nou pla abans del 15 de desembre, per assegurar una transició fluida i una data efectiva del dia 1 de gener per al vostre nou pla (Massachusetts, Rhode Island i L'estat de Washington permet que les matriculacions es completin el 23 de desembre per a les dates efectives del 1 de gener i United està sortint dels canvis en aquests tres estats.
Podeu qualificar per un període especial d'inscripció provocat per la pèrdua d'una altra cobertura i, per tant, ser elegible per inscriure's fins al 31 de desembre per a la data efectiva del dia 1 de gener. Però això és més complicat i el procés serà més fàcil si trieu el nou pla abans del 15 de desembre.