En els últims anys, hi ha hagut cada vegada més històries en les notícies sobre hospitals que demanen als pacients que paguen els seus deduïbles abans que es proporcionin els serveis mèdics. Per què passa això i què necessiten saber els consumidors per navegar pel nostre sistema actual de salut?
El camí que solia ser
En el passat, es va acceptar generalment que es preveia que els pacients pagarien els seus copagos en el moment del servei, però els càrrecs que comptaven amb el deduïble es facturarían després del fet.
Per tant, si el vostre pla de salut tingués un copagament de 20 dòlars per obtenir una visita a l'oficina, l'oficina del metge recopilaríem quan vau arribar a la cita. Però si el pla tenia un deduïble de 2.000 dòlars i anava a fer una cirurgia, no pagaria res en el moment de la cirurgia, però obtindria una factura de l'hospital unes setmanes després.
En primer lloc, s'envia la reclamació a la vostra entitat asseguradora, on es calcularà la tarifa negociada i es cancel·laran els imports corresponents. A continuació, l'asseguradora pagaria la seva part i notificarà a l'hospital la part del pacient de la factura. En aquest punt, l'hospital us enviaria una factura pel deduïble i qualsevol coseguro aplicable.
Per què els pacients s'estan facturant cada vegada més?
Encara podeu trobar que el vostre hospital utilitza el mètode tradicional d'esperar per enviar-vos una factura fins que finalitzi el tràmit i que la vostra companyia d'assegurances hagi processat la vostra factura.
Però cada cop és més freqüent que els hospitals sol·licitin el pagament parcial o total del deduïble abans dels serveis mèdics programats.
Això es deu a una varietat de factors, que inclouen augmentar els costos mèdics i augmentar els deduïbles i els costos totals de butxaca. Però, en general, la idea és que els hospitals no volen quedar atrapats amb bitllets no pagats.
Saben que, després de completar el procediment, els pacients poden o no pagar la part dels costos que deuen. L'hospital pot enviar pacients a les col·leccions, però obtenir el pagament per avançat és un mètode més eficaç per garantir que es cobri la factura.
Què he de fer si l'hospital demana un pagament per avançat?
L'ideal és que això sigui una cosa que voldreu discutir amb l'oficina de facturació hospitalària amb molta antelació al vostre procediment. Esbrineu 18 hores abans de la cirurgia que l'hospital vol que pagui immediatament els seus deduïbles de 4.000 dòlars és una situació estressant, com a mínim.
Si està programant un procediment mèdic on s'aplicarà el deduïble, consulteu les polítiques de l'hospital des del principi. Parleu amb la vostra asseguradora per veure si tenen negociacions contractuals amb l'hospital que requereixen que la factura sigui enviada a l'asseguradora abans que el pacient hagi carregat. Si no, l'hospital pot molt bé que vulgueu pagar almenys una part del deduïble per avançat.
Si teniu dubtes, també és recomanable que us poseu en contacte amb el departament d'assegurances de l'estat per veure si tenen algun consell sobre normes i normes en l'estat que corresponen a les pràctiques de facturació mèdica. Com més sabeu, millor podreu navegar pel sistema.
Quant hauràs de pagar?
Demaneu a l'hospital que us proporcioni una estimació del que deureu, tenint en compte que els costos mèdics negociats són molt inferiors als costos minoristes. Per exemple, diguem que el deduïble és de $ 5,000, està programant una ressonància magnètica, i encara no ha pagat res al deduïble per a l'any. El cost mitjà d'una ressonància magnètica és superior a $ 2,600, tot i que varia considerablement d'un hospital a un altre. I la quantitat que suposi que els càrrecs hospitalaris siguin una mica més elevats que la tarifa negociada que l'asseguradora té amb aquest hospital. L'hospital podria facturar $ 2,000, però la tarifa negociada de l'assegurador podria ser de 1.295 dòlars, per exemple.
En aquest cas, l'import que hauríeu de pagar pel deduïble seria de 1.295 dòlars, no de 2.000 dòlars .
Això no és realment un problema si teniu un procediment que moltes vegades és més costós que el deduïble. Si esteu a punt de reemplaçar el genoll, que és de gairebé 50.000 $ i el deduïble és de $ 5,000, haurà de pagar el total de deduïble. L'hospital pot demanar-li que pagueu la totalitat o una part d'ella per endavant, o potser li cobraran després d'enviar la reclamació a la vostra empresa asseguradora, però no es pot evitar que pagueu els $ 5.000.
Tanmateix, en l'exemple anterior sobre la ressonància magnètica, l'import real que haureu de pagar no és segur fins que l'assegurador hagi processat la reclamació. Si l'hospital us demana que pagui una part del deduïble amb antelació i que no estigui clar quant a la quantitat que deveu, assegureu-vos de parlar sobre la situació amb la vostra asseguradora abans de lliurar diners a l'hospital. D'una manera o altra, voldreu assegurar-vos que només pagueu la quantitat que l'EOB de l'assegurador en definitiva diu que deu, en lloc de la quantitat que cobra l'hospital.
Hi ha un pla de pagament disponible?
Els hospitals treballen cada vegada més amb els bancs per establir plans de pagament per als pacients que els necessiten, sovint sense interès i amb disponibilitat que no depèn del historial creditici del pacient. Si l'hospital li demana que pagui el deduïble amb antelació a un procediment mèdic i no hi hagi una forma realista de fer-ho, pregunteu-los sobre la possibilitat d'un pla de pagament.
L'hospital vol que obtingueu l'atenció que necessiteu i que us bregui bé, però tampoc no volen quedar atrapats amb deutes incobrables si no podeu pagar la vostra part de la factura. Un pla de pagament que permet als pacients estendre la seva factura durant diversos mesos o fins i tot anys és preferible que el pacient passi sense atenció o l'hospital no es pagui en absolut. Si no podeu pagar l'import que sol·liciteu, indiqueu un import que pugueu pagar i us pregunteu si us permetrà programar pagaments per a la resta.
Pregunteu si hi ha un gestor de casos o un treballador social a l'hospital que pot ajudar els pacients a navegar pel procés de facturació i pagament. No ha d'entendre's això sol, i pot resultar que els requisits de pagament de l'hospital podrien ser més flexibles del que apareixen per primera vegada.
Depenent de la vostra situació financera, també haureu de preguntar sobre el programa d'assistència benèfica de l'hospital o si pot amortitzar una part dels seus costos en funció dels ingressos.
Els hospitals poden negar l'atenció en funció de la capacitat de pagament?
De vegades hi ha una idea errònia sobre les obligacions dels hospitals en termes de prestar atenció independentment de la capacitat de pagament d'un pacient. Des de 1986, la Llei de Tractament i Treball Mèdic d'Emergència (EMTALA) ha requerit que tots els hospitals que acceptin Medicare (que sigui pràcticament tots els hospitals dels EUA) proporcionin serveis de detecció i estabilització a qualsevol pacient que arribi a la sala d'emergències, incloses dones en actiu mà d'obra, independentment de la condició d'assegurança del pacient o de la seva capacitat de pagament.
Es requereix la sala d'urgències per a la detecció de tots els pacients per determinar quin és el problema i proporcionar serveis d'estabilització, que no permeten que un pacient sagniti a terra per falta de fons. Però no han de proporcionar res més enllà de l'estabilització si no estan segurs que el pacient podrà pagar-ho, i EMTALA no s'estén cap a cap atenció més enllà dels serveis d'emergència.
Així doncs, un procediment mèdic preestablert no estarà subjecte a cap norma que requereixi que els hospitals proporcionin atenció, independentment de la capacitat de pagament del pacient.
Incrementant els deduïbles Posi pacients i hospitals en una posició difícil
La taxa no assegurat ha disminuït considerablement des que es va implementar la Llei d'Assistència Accesible. Segons les dades del cens dels Estats Units , el 14,5 per cent de la població dels EUA no estava assegurada el 2013, i que havia caigut fins al 8,6 per cent el 2016. Si bé això és sens dubte bo, algunes d'aquestes persones recentment assegurats tenen una càrrega molt alta costos.
L'ACA limita l'alt cost de desemborsament a la xarxa , però el límit és bastant alt. El 2018, els plans de salut poden tenir costos de butxaca tan elevats com $ 7,350 per a un individu i $ 14,700 per a una família. I, per a 2019, l'HHS ha proposat augmentar aquestes caps superiors a $ 7,900 i $ 15,800, respectivament. Molts plans de salut tenen uns límits de butxaca molt inferiors a aquests imports, però els deduïbles en els plans de mercat individuals sovint són múltiples milers de dòlars ( les reduccions en el cost compartit redueixen aquests deduïbles per a les persones que són elegibles per a ells, sempre que seleccionin una plata pla en l'intercanvi).
Els plans patrocinats per l'empresari han de complir els límits de l'ACA sobre els costos de butxaca, però tendeixen a tenir deduïbles i costos de butxaca inferiors als del mercat individual. El 2017, el deduïble mitjà per a les persones amb una assegurança mèdica patrocinada per l'empresari era de 1.221 dòlars, però incloïa el afortunat 19% dels treballadors coberts que no tenen deduïble en absolut. Quan només considerem que el 81 per cent dels treballadors coberts que tenen deduïbles, la seva deduïbleitat mitjana és de més de 1.500 dòlars.
Tanmateix, la Reserva Federal va informar el 2017 que el 44 per cent dels enquestats a la seva Encuesta de Economía de la Llar i la presa de decisions no podrien obtenir 400 dòlars per cobrir una factura inesperada, o haurien de vendre alguna cosa per cobrir el cost. Això presenta un enuig quan la gent té un procediment mèdic inesperat però necessari i un deduïble bastant elevat.
També presenta un enfonsament per als hospitals -distribuïts, d'una banda, a proporcionar assistència sanitària als residents locals, però també necessiten generar prou ingressos per mantenir-se econòmicament viable. Exigir un pagament inicial d'almenys una part del deduïble és una forma d'evitar que els hospitals acabin sense pagar les seves factures.
Considereu un HSA si teniu accés a un HDHP
Si el vostre empresari ofereix un pla de salut alt deduïble qualificat per HSA (HDHP) o si està comprant la seva pròpia assegurança mèdica en el mercat individual, consideri la possibilitat d'inscriure's en un HDHP. No són els adequats per a tothom, però si està cobert per un HDHP, podeu contribuir amb diners abans d'impostos a un HSA, i hi haurà si ho necessiteu.
El 2018, podeu contribuir fins a $ 6,900 a un HSA si teniu cobertura familiar en virtut d'un HDHP i fins a $ 3,450 si teniu cobertura exclusiva sota un HDHP. Fins i tot si només podeu contribuir amb una quantitat petita cada mes, s'afegirà al llarg del temps, i no hi ha cap "ús o perden-lo": els diners romanen al vostre compte fins i tot si heu de retirar-lo. Podeu crear un coixí en un HSA mentre tingueu cobertura sota un HDHP i retirar-lo més endavant per cobrir les despeses mèdiques futures, fins i tot si ja no teniu cobertura HDHP en aquest punt.
Així, doncs, el punt de partida és que si teniu accés a un pla qualificat per HSA, inscriure-us i fer contribucions a l'HSA farà que sigui més fàcil fer front a una possible situació futura en què un hospital de sobte us demani que pagui un percentatge significatiu de diners abans que pugueu rebre atenció mèdica.
Si el vostre empresari ofereix i FSA, aquesta també és una bona opció, però tingueu en compte que els diners no utilitzats a la vostra HSA continuaran al compte d'un any a un altre, aquest no és el cas dels fons de la FSA .
> Fonts:
> Consell de Govern del Sistema de la Reserva Federal. Comunicat de premsa. Junta de la Reserva Federal Informe sobre el benestar econòmic de les llars nord-americanes. 19 de maig de 2017.
> Registre Federal. Llei de protecció i atenció mèdica; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2018; Modificacions als períodes especials d'inscripció i al programa del pla d'operació i orientació al consumidor. 22 de desembre de 2016.
> Registre Federal. Regla proposta: Llei de protecció del pacient i d'atenció assequible; Avís de beneficis i paràmetres de pagament de l'HHS per al 2019. 2 de novembre de 2017.
> Fundació Família Kaiser. Beneficis sanitaris empresarials, Enquesta anual 2017. 19 de setembre de 2017.
> United States Census Bureau. Cobertura d'assegurança mèdica als Estats Units: 2016 . 12 de setembre de 2017.