Saber quan sol·licitar Medicare podria estalviar milers de persones
Registrar-vos tard per Medicare us pot costar, literalment. Es cobren penes tardes si es registra més enllà del seu període de matrícula inicial designat (IEP). Aquestes tarifes es registren a les vostres primes mensuals durant anys i, en alguns casos, fins i tot sempre que tingueu Medicare. Es tracta de centenars de milers de dòlars guanyats amb molt de treball.
Gràcies a la bondat dels períodes especials d'inscripció (SEP) que us permeten registrar-vos després del vostre IEP sense fer front a les penes posteriors.
El problema és que podeu pensar que és apte per a un SEP quan no ho feu. Aquestes són les finestres daurades de l'oportunitat que necessiteu saber.
El vostre període d'inscripció inicial
Abans d'aprofundir en els períodes especials d'inscripció, primer heu d'entendre com funcionen els períodes d'inscripció de Medicare . El 65 aniversari és la clau. El seu IEP comença tres mesos abans i acaba tres mesos després del seu mes de naixement, que us dóna set mesos per inscriure's. Per exemple, si el vostre aniversari és el 8 de juny, el vostre IEP comença l'1 de març i finalitza el 30 de setembre.
Les bones notícies: si rebeu activament beneficis de la Seguretat Social quan compleixi 65 anys, se't inscriurà automàticament a Medicare. No ha de preocupar-se per les sancions tardanes.
Les males notícies: si no rep els beneficis de la Seguretat Social o de la Junta de Ferrocarril (RRB) quan compliu 65 anys i no us heu registrat durant el vostre IEP, us trobeu a la butxaca per penes fraccionades.
Si sou elegible per a Medicare en funció d'una discapacitat , el vostre IEP no depèn de l'edat. Confiarà en el vostre estat de salut.
- Si teniu un diagnòstic d' esclerosi lateral amiotròfica (ALS) , s'inclourà automàticament a Medicare el mes en què s'iniciï el benefici de la vostra incapacitat. No se't sotmetrà a sancions tardanes.
- Si teniu un diagnòstic de malaltia renal terminal (ESRD), és a dir, si necessiteu diàlisi o necessiteu un trasplantament de ronyó, heu de sol·licitar Medicare, però podeu sol·licitar una vegada que se us diagnostica i fins a tres mesos més tard abans de poder enfrontar-se a sancions tardanes.
- Si rebeu els subsidis d' assegurança per a persones amb discapacitat de la Seguretat Social (SSDI) o RRB per una altra discapacitat, vostè és elegible per Medicare el dia 25 de rebre aquests beneficis i s'inscriu automàticament al programa. No tens guanys per penes tardanes.
Expulsió: si rebuig la cobertura de Medicare després de ser elegible, tant si té una discapacitat com si no, s'enfrontarà a sancions posteriors si decideix registrar-se més tard.
Quan obteniu atenció sanitària del vostre empresari
Moltes persones reben atenció mèdica a través dels seus ocupadors. Aquesta opció està subvencionada per la vostra feina i sovint és molt més barata que comprar una assegurança mèdica pel vostre compte. En alguns casos, és possible que vulgueu conservar els seus plans patrocinats per l'empresari en lloc de Medicare.
Per exemple, podeu obtenir una millor cobertura del vostre pla actual. Les vostres primes i deduïbles poden costar menys. Retornar la matrícula de Medicare no us permetrà pagar dos sets de primes.
Les bones notícies: pot ser elegible per a una SEP si té un pla de salut patrocinat per l'empresari.
Les males notícies: no tots els plans de salut patrocinats per l'empresari poden optar a un SEP.
En primer lloc, només és elegible per a un SEP si el vostre empresari contracta 20 o més empleats a temps complet o l'equivalent. Les persones que treballen per a petites filles i botigues de moda no tenen sort. No sembla just.
En segon lloc, el vostre SEP comença el dia que deixeu la vostra feina o la vostra cobertura mèdica patrocinada per l'empresari, el que passi primer. Repeteixi, el que passi primer . Teniu vuit mesos per inscriure's a Medicare a partir d'aquesta data. Si es registra més tard, es generaran penes tardanes.
Vigileu: tot i que el vostre treball contingui el nombre qualificat d'empresaris, és possible que estigueu a la vostra disposició per registrar-vos a Medicare. Alguns empresaris requereixen que s'inscrigui en Medicare tan aviat com sigui elegible o que disminueixi o reduirà els seus beneficis per complet. Assegureu-vos de parlar amb el vostre empresari sobre com executen el pla de salut perquè pugueu prendre una decisió educada.
Quan estigui a COBRA
La Llei de reconciliació pressupostària consolidada (COBRA) es va promulgar el 1985 i li permet continuar la cobertura d'un pla de salut patrocinat per l'empresari fins i tot després d'abandonar aquest treball. L'empresari encara us ofereix una tarifa de descompte superior, fins i tot si aquesta taxa és més gran del que era mentre encara estaven treballant. Això us permet pagar menys pel mateix pla de salut que si ho fessis per comprar com a pla privat.
La durada de la cobertura de COBRA és limitada, generalment fins a 18 mesos. En teoria, aquest hauria de ser el moment adequat perquè trobeu una altra cobertura mèdica, ja sigui a través d'un altre empresari o fins i tot mentre espera que els beneficis de Medicare es facin patir. No obstant això, alguns esdeveniments qualificats poden permetre ampliar aquesta cobertura fins a 36 mesos.
La bona notícia: La cobertura de COBRA us permet ampliar els beneficis de salut patrocinats per l'empresari després de deixar el vostre treball.
Les males notícies: la cobertura de COBRA no compta com una cobertura mèdica patrocinada per l'empresari en els ulls de Medicare.
Un dels avantatges de la cobertura de COBRA és que li permet continuar la cobertura sanitària del seu cònjuge i dependents , mentre que Medicare només cobreix les seves pròpies necessitats de cura de la salut. Finançament, pot tenir una decisió important a les mans. En cas d'abandonar Medicare i prendre COBRA per reduir els costos de la seva família? O hauria de pagar les primes per als dos?
Si és elegible per Medicare durant el benefici de COBRA, això afecta la cobertura de COBRA per als seus éssers estimats. La cobertura de COBRA es pot ampliar per als seus dependents fins a 36 mesos a partir del dia que compleixi amb l'elegibilitat de Medicare.
Compte: recorda aquesta regla sobre "el que passa primer" per al pla patrocinat per l'empresari SEP? Si deixeu el vostre treball i continueu beneficiant amb COBRA, els vostres membres del SEP el dia de la vostra feina, ja sigui despatxat o jubilat, no el dia que finalitzin els beneficis de COBRA.
Quant pagaràs en les últimes penes
Les penes tardanes s'afegeixen i són ràpides. No cometis un error que podria haver de pagar per als propers anys.
| Part A | Part B | |
|---|---|---|
| Cost | 10 per cent de la prima mensual | 10% sumat a la prima mensual de cada any d'elegibilitat perduda |
| Durada | Dues vegades el nombre d'anys d'elibilitat perduda | Sempre que tingueu Medicare |
| Càlcul | 0,10 x Premium | 0,10 x Prima X # anys d'elegibilitat perduda |
| Exemple | Si heu aplicat 3 anys després de l'elegibilitat, el 10% s'afegirà a la vostra quota mensual durant 6 anys. | Si heu sol·licitat 3 anys després d'haver estat elegible, s'afegirà el 30% a les primes mensuals, sempre que tingueu Medicare. |
Els nord-americans obtenen les seves primes de la part A de forma gratuïta si ells o el seu cònjuge han treballat més de 40 trimestres (10 anys) en un treball imposat per Medicare. El 10 per cent de lliure és zero. D'aquesta manera, les penes de la Part A són menys propenses a contribuir a dificultats financeres a llarg termini. Les penes de la part B , però, duren sempre que tingui Medicare i puguin tenir un impacte important a la seva billetera.
Com sempre, hi ha una excepció. Si es va presentar elegible per a Medicare en funció d'una discapacitat i es van sotmetre a sancions tardanes abans de complir 65 anys, aquestes penes es perdonaran quan compliu 65 anys. Us oferim una pissarra neta, una rara oferta del govern federal.
> Fonts:
> Cobertura de Continuïtat de COBRA. Centres per al lloc web de Medicare i Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Comunitat d'ocupadors: informació sobre matriculació de Medicare. Centres per al lloc web de Medicare i Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Circumstàncies especials (Períodes especials d'inscripció). Lloc web de Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.