Com la guia federal impedeix l'empobriment dels cònjuges
Com si no fos prou difícil veure créixer el cònjuge, veure que el cònjuge perd la capacitat de treballar de manera independent o que el cònjuge s'allunyi de vosaltres, també haureu de pensar si fer el que és correcte per al vostre marit o dona , és a dir, posar-los en una residència d'ancians , et arruïnarà econòmicament.
La majoria de les persones grans no poden permetre l'atenció domiciliària , no per compte propi.
El cost mitjà mensual d'una habitació compartida és de $ 6,692 per mes o $ 80,304 per any. Per a una habitació privada, és encara més gran en $ 7,604 per mes. Això és una xifra de $ 91,248 per any!
Atès que Medicare no cobreix l'atenció domiciliària a llarg termini i poques persones poden pagar assegurança de cura prolongada , això deixa que molts nord-americans es converteixin en Medicaid. L'elegibilitat per a Medicaid, almenys pel que fa a l'atenció a les instal·lacions d'infermeria oa l'atenció domiciliària a llarg termini, es basa en els seus actius com a parella .
Aquí és on la planificació de Medicaid es converteix en essencial. Com pugueu tenir uns pocs actius suficients per a la vostra cónyuge, però encara té prou recursos per viure a la comunitat?
El que significa ser el "cònjuge comunitari"
Quan es tracta d'atenció domiciliària, Medicaid analitza els vostres actius, és a dir, el que teniu, i els ingressos, és a dir, el que obtingueu, d'una altra manera. En poques paraules, miren els vostres actius junts com a parella, però cerquen els vostres ingressos per separat com a particulars.
Abans que es va aprovar la legislació el 1988, el cònjuge que va continuar vivint a la comunitat va tenir un èxit econòmic. Per assolir l'elegibilitat de Medicaid, les parelles casades haurien de gastar els seus béns, moltes vegades eliminant els estalvis de la seva vida. Això va conduir a que el cònjuge de la comunitat quedés amb pocs recursos per fer-se realitat.
Ara hi ha proteccions per al cònjuge de la comunitat per protegir-se contra l'empobriment del cònjuge.
Tot i que cada estat estableix els seus propis estàndards i límits, el govern federal estableix pautes per a aquestes proteccions de Medicaid. Aquests es detallaran a continuació. Consulteu el programa estatal de Medicaid per obtenir informació específica sobre el vostre estat.
També cal tenir en compte que l'actual administració del GOP està buscant reformar el programa Medicaid. Els canvis proposats afectaran aquestes proteccions de cònjuges o, fins i tot, eliminar-los per complet?
Protecció dels seus actius
Efectiu, 401Ks, 403Bs, anualitats (valor en efectiu abans d'haver estat anul·lat), comptes de corretatge, bons, certificats de dipòsit, comptes corrents, pòlisses d'assegurances (valor en efectiu superior a $ 1,500), inversions, IRAs, plans Keogh, fons, béns arrels no exempts (més a baix), vehicles no exempts, pagarés, comptes d'estalvi i valors, tots aquests recursos compten amb l'elegibilitat de Medicaid.
De fet, la majoria de les coses que podeu convertir en comptes d'efectiu immediat com a actius. Fins i tot es poden incloure els dipòsits reemborsables, com ara la prepagament i els serveis de prepagament.
El 2017, els vostres actius han de ser iguals o inferiors a $ 2,000 per poder optar a l'atenció a llarg termini mitjançant Medicaid.
Afortunadament, el cònjuge de la comunitat pot tenir més actius que això. De fet, poden mantenir la meitat de la quantitat de recursos disponibles fins a la quantitat establerta per la Reconeixement de recursos de cònjuge comunitari (CSRA) del seu estat. Aquest import es calcula a la data "instantània", la data en què el cònjuge discapacitat està hospitalitzat o inicia una cura prolongada durant almenys 30 dies.
Exemple 1 : si una parella té $ 100,000 en actius qualificats a la data "instantània", el cònjuge que ingressa a l'atenció a llarg termini és elegible quan els seus actius es redueixen a $ 2,000 i el cònjuge de la comunitat a $ 50,000 (la meitat de $ 100,000) .
El CSRA actual està determinat per cada estat, però el govern federal estableix els límits més baixos i superiors cada any, ajustant-se per la inflació. El 2017, el mínim federal de CSRA és de $ 24,180 i el màxim federal és de $ 120,900.
A l'exemple anterior, si el seu estat utilitzava el CSRA mínim, el cònjuge de la comunitat no podia mantenir la quantitat total de $ 50,000. Haurien de gastar els seus actius a 24.180 dòlars. No obstant això, si vivien en un estat que oferia el màxim de CSRA, podrien mantenir la quantitat total de 50.000 dòlars en actius, però no més.
Protegint els ingressos
Els ingressos que corresponen a l'elegibilitat de Medicaid inclouen anualitats, pensions, ingressos de lloguer, salaris i beneficis de la Seguretat Social. A diferència dels vostres actius, però, els vostres ingressos personals no afecten l'elegibilitat de la vostra parella i no se't demanarà que aporteu els vostres ingressos a les despeses de Medicaid.
Això no significa que els ingressos no entrin en joc. Després de tot, és possible que hagueu estat dependent dels ingressos del vostre cònjuge per la vida quotidiana. Una vegada que el cònjuge està en Medicaid i rep atenció a llarg termini , tots els ingressos, menys una indemnització de les necessitats personals a un mínim de 30 dòlars (amb prou feines suficient per a la roba, un sopar o per comprar un regal d'aniversari) i el cost de qualsevol medicament les despeses que incorren - s'espera que vagi directament a la llar d'avis. On es deixa que aquest o els membres de la família depenguin d'aquests ingressos?
El subsidi mínim mensual de les necessitats de manteniment (MMMNA) és l'ingrés mínim que determina el vostre estat és acceptable per complir un nivell de vida per a la comunitat cònjuge. Malauradament, la bonificació es basa en els nivells federals de pobresa i pot no ser sempre adequada per satisfer les necessitats dels cònjuges que envelleixen.
Si guanyes menys que el MMMNA, tens dret a una part dels ingressos del teu cònjuge per arribar a aquesta quantitat crítica.
Exemple 2 : una parella té un ingrés conjunt de $ 3,000 al mes, $ 2,000 del cònjuge institucionalitzat i $ 1,000 del cònjuge comunitari. Amb un MMMNA fixat per l'estat de $ 2,200, Medicaid ha de permetre que es assignin 1.200 dòlars dels ingressos institucionalitzats del cònjuge a la comunitat ($ 2,200 menys $ 1,000). D'aquesta manera, el cònjuge institucionalitzat abonarà l'habitatge d'infermeria per valor de 770 dòlars al mes (2 mil dòlars menys 1,200 dòlars menys un subsidi per a necessitats personals de 30 dòlars).
Per al 2017, el MMMNA s'estableix en 2.030 dòlars dels EUA en tots els estats excepte Alaska i Hawaii, on se situa en 2.536,25 dòlars i 2.333,75 dòlars, respectivament. El màxim es fixa en $ 3,022.50. El vostre estat pot optar per utilitzar qualsevol valor en el medi.
Protegint la vostra llar
Medicaid no inclou la vostra casa com a part dels vostres actius, almenys no sempre. En lloc d'això, utilitzen límits d'equitat domèstica per determinar la seva elegibilitat.
Una residència principal de fins a $ 560,000 de capital està exclosa dels vostres actius comptables. Alguns estats eleven aquest límit de capital a 840.000 dòlars. La captura és que el cònjuge institucionalitzat té la intenció de tornar a la llar en el futur. Depenent de l'estat on vostè viu, el programa Medicaid podria posar la càrrega de la prova en vostè per mostrar la probabilitat real de tornar a casa. Si aquestes qualificacions no es compleixen, podrien acomiadar-se de la vostra casa mentre estigueu a la residència d'ancians. Tanmateix, no es pot establir un retenidor si hi viuen un cònjuge de la comunitat, un nen menor de 21 anys, un nen cec o discapacitat o un germà que té recursos propis a la llar.
Els límits de capital es basen en un valor de mercat just menys el que té en la hipoteca. Si compartiu la propietat de la propietat, el vostre patrimoni net és la meitat d'aquesta quantitat.
Exemple 3: si vostè mateix és propietari d'una casa amb un valor de mercat just de 600.000 dòlars en un estat amb un límit de capital de 560.000 dòlars, llavors comptarà amb 40.000 dòlars per als seus actius. Si teniu un deute de 100.000 dòlars a la vostra hipoteca, el vostre patrimoni net es reduiria a 500.000 dòlars, i la vostra casa no es comptarà amb la vostra elegibilitat per a Medicaid.
Exemple 4: si comparteixes la propietat d'una casa amb un valor de mercat just de 600.000 dòlars en un estat amb un límit de capital de 560.000 dòlars, el patrimoni de l'habitatge és, en realitat, 300.000 dòlars americans, la meitat del valor de mercat just. La vostra casa no es comptarà amb la vostra elegibilitat per a Medicaid ja que la vostra acció es troba dins del límit d'equitat de l'habitatge.
Com passa amb la majoria de les legislacions, hi ha excepcions a la regla. Si un cònjuge de la comunitat o un nen del cònjuge institucionalitzat, específicament un nen menor de 21 anys, que és cec o que té una incapacitat a llarg termini, viu a la llar, no hi ha límits d'equitat domèstica a considerar . La residència no es comptabilitza cap a la vostra elegibilitat independentment del seu valor.
Amb els costos creixents dels costos d'infermeria, no és d'estranyar que Medicaid intenti recuperar els costos a través del seu Programa de Recuperació de Residus Medicaid . En el cas que el cònjuge institucionalitzat falleixi, Medicaid es reserva el dret de sol·licitar la recuperació de pagaments a través de la seva finca, però de nou hi ha proteccions en el lloc. Els Estats no poden recuperar-se dels patrimonis dels beneficiaris quan sobreviuen un cònjuge comunitari, un menor de 21 anys o un nen amb ceguesa o una incapacitat de llarga data .
Una paraula de
Hi ha més que col·locar el vostre cònjuge en una residència d'ancians que sol · licitar Medicaid. Després de tot, els vostres actius, no només els del vostre cònjuge, determinen si són o no elegibles. Si sou dependent dels ingressos del vostre cònjuge, on us deixarà? El vostre futur financer podria estar en joc. En el seu millor interès és parlar amb un professional legal especialitzat en Medicaid en el seu estat i determinar com protegir amb major eficàcia els seus actius.
> Fonts:
> 1396r-5. Tractament d'ingressos i recursos per determinats cònjuges institucionalitzats. Oficina de publicacions governamentals. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Publicat el 8 de febrer de 1988.
> Normes sobre empobriment de cònjuges 2017 i SSI 2017. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Actualitzat l'1 de gener de 2017.
> Costos de llar d'infermeria per estat. SkilledNursingFacilities.org lloc web. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Impossibilitat de cònjuge. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Esposes de Medicaid Destinataris de la cura de llarga durada. Oficina del Subsecretari de Planificació i Avaluació; Departament de Salut i Serveis Humans dels EUA. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.